Введение: Врата к главе 7 Банкротство

Подача заявления о банкротстве является серьезным финансовым решением, и тест средств банкротства служит основным привратником, определяющим, какие должники могут получить доступ к новому началу главы 7. Введенный в 2005 году тест был разработан для предотвращения злоупотребления системой лицами с высоким доходом, которые могли позволить себе погасить некоторые из своих долгов. Однако тест не является простым экзаменом на пропуск или неудачу; он включает в себя подробный расчет доходов, расходов и размера домохозяйств. Понимание того, как работает тест средств, и, что более важно, исключения, которые могут освободить вас от него, имеет решающее значение для любого, кто рассматривает банкротство. Это руководство расширяет механику теста средств, исследует каждый шаг с практическими примерами и погружается в исключения, которые могут существенно повлиять на вашу стратегию подачи.

Средства теста распространяются только на случаи банкротства потребителей, когда долги в основном личные, семейные или бытовые по своей природе. Бизнес-долги, налоговые долги от бизнеса или другие непотребительские обязательства могут полностью вывести вас из теста. Кроме того, особые обстоятельства, такие как неотложная медицинская помощь, военная служба или стихийное бедствие, могут дать вам способ преодолеть презумпцию злоупотребления, даже если ваш доход выше медианы. К концу этой статьи у вас будет четкая дорожная карта того, чего ожидать и как уверенно ориентироваться в тесте.

Что означает тест на банкротство?

Средства тестирования были введены в рамках Закона о предотвращении банкротства и защите прав потребителей 2005 года (BAPCPA), кодифицированного в 11 U.S.C. § 707(b). Его основная цель состоит в том, чтобы гарантировать, что освобождение от ответственности по Главе 7 зарезервировано для должников, которые действительно не могут позволить себе погасить свои кредиторы. Тест сравнивает доход должника со средним доходом для их штата и размера домохозяйства. Если доход должника ниже медианы, они автоматически «проходят» и могут продолжить с Главой 7. Если их доход превышает медиану, более подробный расчет определяет, существует ли презумпция злоупотребления. Если предполагается злоупотребление, должник должен либо перейти на Главу 13 (план погашения), либо продемонстрировать особые обстоятельства, чтобы опровергнуть презумпцию.

В тесте используются стандартизированные формы, в первую очередь Официальная форма B 122A-1 (Заявление об освобождении от презумпции злоупотребления) и B 122A-2 (Глава 7 Средства Тестирования Расчета). Расчет дохода является обратным, усредняя валовой доход должника из всех источников в течение шести полных календарных месяцев непосредственно перед подачей. Это известно как Текущий ежемесячный доход (CMI) . Важно отметить, что определенные источники дохода исключены из CMI, такие как пособия по социальному обеспечению (пенсия, инвалидность, выжившие), пособия по управлению ветеранами и выплаты от жертв преступлений или программ помощи при бедствиях. Бизнес-должники или те, у кого в основном не потребительские долги, освобождаются от прохождения теста вообще.

Как тест работает шаг за шагом

Тест на средства следует трехэтапному процессу. Каждый шаг основывается на предыдущем, и результат определяет, сталкиваетесь ли вы с презумпцией злоупотребления, которая должна быть опровергнута.

Шаг 1: Рассчитайте свой текущий ежемесячный доход (CMI)

CMI - это среднемесячный валовой доход из всех источников за шесть полных календарных месяцев до подачи. Например, если вы подаете 1 июля, период оглядки - с 1 января по 30 июня. Сложите все доходы, полученные в течение этих шести месяцев (зарплата, чаевые, самозанятость, бонусы, доход от аренды, проценты, дивиденды, компенсация по безработице и т. Д.), Затем разделите на шесть. Исключите социальное обеспечение, пособия по безработице и некоторые другие государственные платежи. Если вы получаете нерегулярный доход (например, бонусы или сезонная работа), среднее за шесть месяцев сглаживает его.

Пример: Предположим, что ваш валовой доход за последние шесть месяцев составил 30 000 долларов, 28 000 долларов, 32 000 долларов, 29 000 долларов, 31 000 долларов и 30 000 долларов. Всего = 180 000 долларов. CMI = 180 000 ÷ 6 = 30 000 долларов в месяц. ваш годовой CMI составляет 30 000 × 12 = 360 000 долларов.

Шаг 2: Сравните ИМТ со средним доходом государства

Программа попечителей США публикует средние показатели дохода по размеру штата и домохозяйства, регулярно обновляемые (обычно апрель и ноябрь). Вы умножаете свой ИМТ на 12, чтобы получить годовой доход и сравнить его со средним для вашего штата и размера домохозяйства. Если ваш годовой доход равен или меньше медианы, вы автоматически проходите тест средств - никаких дополнительных расчетов не требуется. Вы можете продолжить с главой 7 без какой-либо презумпции злоупотребления.

Пример: Для домохозяйства размером 2 в Техасе (2025 год) средний доход может составлять 75 000 долларов США. Если ваш годовой индекс потребительских цен составляет 70 000 долларов США, вы проходите. Если это 80 000 долларов США, вы переходите к шагу 3.

Всегда проверяйте текущие средние показатели дохода на странице тестирования Министерства юстиции США . Использование устаревших цифр является распространенной ошибкой.

Шаг 3: Тест на одноразовый доход и презумпция злоупотребления

Если ваш доход превышает медиану, вы должны заполнить подробную форму тестирования средств (B 122A-2), вычитая разрешенные расходы из вашего CMI. Разрешенные расходы основаны на финансовых стандартах IRS Collection для предметов первой необходимости, таких как жилье, коммунальные услуги, транспорт, еда и одежда. Вы также вычитаете фактические расходы на налоги, обязательные вычеты заработной платы, медицинское страхование, алименты на ребенка и обеспеченные платежи по долгам (например, ипотека, автокредит).

Умножить, что ежемесячный располагаемый доход на 60 (количество месяцев в плане главы 13). Если прогнозируемая сумма погашения превышает определенные пороговые значения, возникает презумпция злоупотребления. По состоянию на 2025 год пороговые значения составляют:

  • Если прогнозируемое погашение составляет по крайней мере 13 650 долларов США (или текущую сумму с поправкой на инфляцию), существует презумпция злоупотребления.
  • Если он выплатит не менее 25% ваших необеспеченных долгов, возникает презумпция.
  • Если же сумма окажется ниже 7700 долларов (приблизительно), то не возникает никаких предположений.
  • Между 7700 и 13 650 долларами, происходит более тонкая оценка, и доверительный управляющий может все еще оспаривать ваше дело.

Если возникает презумпция злоупотребления, доверительный управляющий или кредитор США может отклонить ваше дело главы 7 или преобразовать его в главу 13. Вы можете опровергнуть презумпцию, показав особые обстоятельства (обсуждается ниже). Для большинства должников с высоким доходом практическим результатом является план погашения главы 13, рассчитанный на три-пять лет.

Исключения из теста средств

Конгресс признал, что Средний тест не должен применяться единообразно ко всем. Несколько существенных исключений либо освобождают должников от прохождения теста, либо позволяют им преодолеть презумпцию злоупотребления.

В первую очередь непотребительские долги

Средства Тест применяется только если ваши долги являются "в первую очередь потребительские долги." Если более половины общей суммы долларовых ваших долгов являются бизнес-связанными, инвестиционными или иным образом не-потребитель (например, бизнес-кредиты, налоги на бизнес, долги от аренды недвижимости, студенческие кредиты? На самом деле, студенческие кредиты являются потребительскими для этой цели? Студенческие кредиты, как правило, являются потребительскими, если не связаны с бизнесом. Необходимо быть точным: бизнес-долги, долги, понесенные для получения прибыли и т. Д.), Вы освобождены. Это исключение часто используется самозанятыми лицами [[FLT: 1]], [[FLT: 2]] мелкие владельцы бизнеса [[FLT: 3]], и [[FLT: 4]], которые имеют личную ответственность за бизнес-обязательства. Вы должны проверить соответствующее поле на Форме B 122A-1, заявив, что ваши долги не являются в первую очередь потребительскими долгами. Если они не являются, вам не нужно заполнять формы тестирования средств вообще.

Пример: Если вы должны 50 000 долларов США в долг по кредитной карте (потребитель) и 60 000 долларов США по кредитной линии (непотребитель), более половины вашего долга непотребитель.

Ветераны-инвалиды и военные активной службы

Некоторые ветераны и военнослужащие полностью освобождены от проверки средств. В частности, должник имеет право на инвалидность во время службы на действительной службе , и долг был понесен в основном в период активной службы или деятельности по защите родины. Кроме того, резервисты и члены Национальной гвардии , призванные на действительной службе после 11 сентября 2001 года, могут требовать исключения, если долг был понесен в течение определенного периода времени до или после их службы. Это исключение требует предоставления документации, такой как форма 214 DD, показывающая инвалидность, связанную с обслуживанием. Это жизненно важная защита для тех, чьи финансовые трудности связаны с военной службой.

Домашние хозяйства с низким доходом (ниже среднего)

Это не исключение как таковое, а встроенная функция: если ваш годовой индекс потребительских цен находится на уровне или ниже медианы штата для вашего размера семьи, вы автоматически проходите и не должны идти дальше. Это охватывает большинство файловых файлов главы 7. Никаких расчетов расходов, никаких презумпций злоупотребления. Это наиболее распространенный способ получить квалификацию.

Семейные фермеры и рыбаки

Chapter 12 bankruptcy, designed for family farmers and fishermen, operates under different rules and is not subject to the Chapter 7 Means Test. If you qualify for Chapter 12 (based on income and debt limits), you avoid the test entirely. Even if you consider Chapter 7, your agricultural income and expenses may be treated differently under the test, but the exemption from Chapter 12 is the clearest path for these debtors.

Особые обстоятельства, опровергающие презумпцию злоупотребления

Если вы превышаете медиану и возникает презумпция злоупотребления, вы все равно можете подать главу 7, показав особые обстоятельства , которые оправдывают дополнительные вычеты расходов или снижение доходов. Закон требует, чтобы особые обстоятельства были серьезными и убедительными . Примеры включают:

  • серьезное медицинское состояние , требующее дорогостоящих методов лечения, не полностью покрытых страховкой.
  • Военный призыв , который уменьшает доходы или увеличивает расходы.
  • Природная катастрофа (ураган, лесной пожар, наводнение), вызывающая потерю имущества или временное перемещение.
  • Уход за инвалидом, который требует дополнительных расходов на домашние изменения или уход на дому.

Вы должны полностью документально подтвердить все расходы, продемонстрировать, что они разумны и необходимы, и объяснить, почему они еще не учтены в стандартах IRS. Суд проводит слушание, и бремя лежит на вас, чтобы опровергнуть презумпцию. Пока планка высока, она успешно использовалась. Например, должник с ребенком, нуждающимся в специализированном фургоне для инвалидных колясок, может вычесть дополнительные расходы на транспортное средство.

Распространенные заблуждения и подводные камни

Непонимание теста средств может привести к дорогостоящим ошибкам. Вот некоторые из наиболее частых заблуждений:

  • «Неудача в тесте означает, что я не могу подать заявление о банкротстве». Неправильно. Это просто означает, что вы не можете использовать главу 7; глава 13 остается доступной и может быть полезной.
  • «Тест использует мой текущий доход». Нет. Он выглядит задом наперед, основываясь на шести месяцах до подачи. Недавняя потеря работы может позволить вам пройти, даже если ваш доход был высоким в период оглядки. И наоборот, недавнее повышение заработной платы может привести к неудаче, даже если ваш текущий доход скромный.
  • «Все расходы основаны на моих фактических расходах». Частично верно. Некоторые расходы (например, налоги, алименты на детей, здравоохранение) являются фактическими. Другие (например, жилье, транспорт, питание) используют стандартизированные пособия IRS в зависимости от вашего местоположения и размера домохозяйства. Вы не можете претендовать на большее, чем стандарт, если у вас нет особых обстоятельств.
  • «Я могу игнорировать тест, если у меня нет активов».] Нет. Тест касается дохода, а не активов. Даже если у вас нет активов, высокий доход может дисквалифицировать вас из главы 7.

К числу распространенных ошибок относятся невычет всех допустимых расходов (например, расходы на транспортировку, корректировки местного жилья, необходимый уход за детьми), использование устаревших средних показателей дохода и не надлежащее документирование особых обстоятельств. Всегда проверяйте свои номера с квалифицированным адвокатом по банкротству или авторитетным программным обеспечением.

Как подготовиться к тесту средств

Подготовка необходима для гладкой подачи. Выполните следующие действия:

  1. Собирайте документы о доходах: Оплатите закладки, налоговые декларации, банковские выписки и доказательства любого другого дохода за шесть месяцев до подачи.
  2. Перечислите все расходы: Включите арендную плату / ипотеку, коммунальные услуги, питание, транспорт, страхование, медицинские расходы, уход за детьми, алименты и алименты.
  3. Проверьте средний доход штата: Используйте самые последние цифры с веб-сайта Суды США . Сравните ваш годовой индекс потребительских цен с медианой для вашего размера домохозяйства.
  4. Расчет располагаемого дохода: Если выше медианы, используйте стандарты расходов IRS для вашего региона.
  5. Определить исключения: Определить, применяется ли какое-либо исключение (непотребительские долги, инвалид-ветеран, военная служба, особые обстоятельства).
  6. Проконсультируйтесь с адвокатом: Закон о банкротстве сложен. Опытный адвокат может оптимизировать ваши вычеты, выявлять исключения и обеспечивать соблюдение. Многие предлагают бесплатные консультации.

Даже если вы планируете подать заявление pro se, рассмотрите возможность использования утвержденных средств тестирования программного обеспечения, чтобы избежать ошибок. Программа попечителей США может оспорить ваш случай, если цифры просчитаны.

Заключение

Тест средств банкротства - это не непреодолимый барьер, а руководство, гарантирующее, что помощь главы 7 достанется тем, кто в ней больше всего нуждается. Понимая трехэтапный процесс - расчет ИМТ, сравнение со средним доходом и определение располагаемого дохода - вы можете оценить свое право. Не менее важны исключения для непотребителей-должников, ветеранов-инвалидов, семей с низким доходом и тех, у кого особые обстоятельства. Эти вырезки обеспечивают решающую гибкость в системе.

Помните, что провал теста средств не означает, что вы банкрот без средств правовой защиты; глава 13 предлагает структурированный план погашения, который может быть адаптирован к вашей ситуации. В некоторых случаях глава 13 может быть даже более выгодной, позволяя вам наверстать упущенное при выплате необеспеченным кредиторам уменьшенной суммы. Ключ заключается в том, чтобы тщательно подготовить, использовать точные данные и искать профессиональное руководство. Для дальнейшего чтения, проконсультируйтесь с полным уставным текстом в Cornell LII [[FLT: 1]] или просмотрите официальные формы банкротства и инструкции из судов США. При тщательном планировании и правильном совете тест средств становится управляемым шагом к финансовому восстановлению.