Понимание банкротства: всеобъемлющее пошаговое руководство

Подача заявления о банкротстве - это юридический процесс, предназначенный для того, чтобы дать физическим лицам и предприятиям новый финансовый старт, когда они перегружены долгами. Хотя процедура может показаться сложной, точное знание того, чего ожидать на каждом этапе, помогает уменьшить беспокойство и повысить ваши шансы на успешный результат. Это руководство проведет вас через весь процесс подачи заявления о банкротстве, от первоначальной оценки до погашения задолженности, с практическими знаниями, которые помогут вам ориентироваться на каждом этапе.

Банкротство не является универсальным решением. Два наиболее распространенных типа для физических лиц - это глава 7 и глава 13. Глава 7 банкротства , часто называемая ликвидационным банкротством, включает продажу неосвобожденных активов для выплаты кредиторам, при этом большинство оставшихся необеспеченных долгов погашаются. Глава 13 банкротства позволяет вам сохранить свои активы при погашении долгов через утвержденный судом план погашения в течение трех-пяти лет. Понимание того, какой вариант подходит вашей ситуации, имеет решающее значение, прежде чем вы начнете.

Шаг 1: тщательно оцените свою финансовую ситуацию

Прежде чем предпринимать какие-либо юридические действия, вам нужна четкая, честная картина ваших финансов. Эта оценка определяет, является ли банкротство целесообразным и к какой главе вы имеете право. Соберите следующие документы:

  • Последние банковские выписки (не менее шести месяцев)
  • Оплата закладок, налоговые декларации и другие доказательства дохода
  • Полный список всех долгов, включая кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты и ипотеку
  • Заявления, показывающие текущие остатки средств и минимальные платежи
  • Инвентаризация активов: недвижимость, транспортные средства, инвестиции, пенсионные счета и личное имущество
  • Ежемесячные расходы на проживание: аренда/ипотека, коммунальные услуги, питание, транспорт, страхование

Эти данные помогут вам рассчитать ваш чистый доход и отношение долга к доходу. Если ваш располагаемый доход (после необходимых расходов) достаточно высок, вам может потребоваться подать в соответствии с главой 13, а не главой 7, из-за «теста средств». Тест средств сравнивает ваш доход со средним доходом вашего штата; если вы зарабатываете выше среднего дохода, вам может потребоваться пройти второй этап теста, чтобы увидеть, достаточно ли у вас располагаемого дохода для погашения некоторых долгов.

Если ваши долги в основном не подлежат погашению (например, студенческие кредиты, большинство налоговых долгов, алименты или алименты), банкротство может предложить ограниченное облегчение.

Шаг 2: Наймите квалифицированного адвоката по банкротству

Хотя банкротство может быть технически подано без адвоката (pro se), оно сильно обескуражено. Правовые правила, документы и судебные процедуры сложны, и даже небольшая ошибка может привести к увольнению или потере активов. Квалифицированный адвокат по банкротству:

  • Оцените свое финансовое положение и порекомендуйте лучшую главу для ваших обстоятельств.
  • Объясните, какие исключения доступны в вашем штате для защиты вашей собственности.
  • Подготовьте и подайте все необходимые документы правильно и вовремя.
  • Представлять вас на собрании кредиторов и решать любые споры.
  • Убедитесь, что вы соответствуете всем требованиям законодательства, включая обязательные курсы.

При выборе адвоката ищите того, кто специализируется на банкротстве потребителей и имеет опыт работы в местном суде по делам о банкротстве. Спросите о сборах заранее; многие предлагают бесплатные первоначальные консультации. Избегайте «фабрик банкротства», которые обещают быстрые результаты, но обеспечивают минимальное личное внимание.

Шаг 3: Полное предварительное кредитное консультирование

Федеральный закон требует, чтобы все лица, подающие заявление о банкротстве, прошли курс кредитного консультирования у утвержденного поставщика в течение 180 дней до подачи заявки. Эта сессия может быть проведена онлайн, по телефону или лично и обычно длится от 60 до 90 минут. Цель состоит в том, чтобы:

  • Проанализируйте свое финансовое положение и изучите альтернативы банкротству.
  • Консультирование по вопросам управления бюджетом и долгом.
  • Выдайте свидетельство о завершении, которое должно быть включено в вашу петицию о банкротстве.

Многие утвержденные агентства предлагают курс за скромную плату (обычно 15-50 долларов США). Если вы не можете позволить себе плату, вы можете запросить отказ. Программа попечителей США поддерживает список утвержденных кредитных консультационных агентств [[FLT: 1]] по штату. Не пропустите этот шаг; подача без сертификата приведет к тому, что ваше дело будет отклонено.

Шаг 4: Подготовьте и подайте заявление о банкротстве

В соответствии с руководством вашего адвоката & #8217, вы будете составлять полный набор документов для суда по делам о банкротстве. Основным документом является ходатайство о банкротстве , которое включает в себя несколько графиков, перечисляющих ваши активы, обязательства, доходы, расходы и финансовую историю.

  • Расписание A/B: Недвижимость и личное имущество
  • Расписание C: Исключая имущество, которое вы требуете (государственные или федеральные исключения)
  • Расписание D: Обеспеченные требования (ипотеки, автокредиты)
  • Расписание E/F: Необеспеченные претензии (приоритет и неприоритет)
  • Расписание I: Ваш доход
  • Расписание J: Ваши расходы
  • Заявление по финансовым вопросам: Краткое изложение вашей финансовой истории за последние несколько лет

Вы также должны подать означает тестовый расчет (форма 122A-1 для главы 7 или 122C для главы 13) и сертификат от кредитного консультирования. Кроме того, вы должны предоставить закладки с оплатой за последние 60 дней, налоговые декларации за последний налоговый год и банковские выписки.

После того, как все будет подготовлено, ваш адвокат подает ходатайство в электронном виде через систему управления делами суда. плата за подачу заявления для главы 7 в настоящее время составляет 338 долларов, а для главы 13 - 313 долларов (при условии изменения). Если вы не можете оплатить сбор авансом, вы можете попросить оплатить в рассрочку или подать заявление на освобождение от уплаты сбора (только для главы 7 в ограниченных обстоятельствах).

Подача запускает автоматическое пребывание , которое немедленно останавливает большинство действий по сбору: телефонные звонки, судебные иски, выплаты заработной платы, разбирательство по взысканию и отключение коммунальных услуг. Эта защита дает вам передышку для продолжения процесса банкротства.

Шаг 5: Автоматическое пребывание и управление делами

После подачи заявки присваивается номер дела и назначается управляющий по банкротству. Роль доверительного управляющего заключается в рассмотрении вашего дела, проверке вашей информации, продаже любых неосвобожденных активов (в главе 7) и распределении доходов кредиторам (в главе 13). Автоматическое пребывание остается в силе на протяжении всего дела, но может быть отменено судом по причине, например, для обеспеченных кредиторов, которые стремятся вернуть имущество, если вы не внесете платежи.

Вы также должны предоставить запрашиваемые документы доверительному управляющему незамедлительно. Обычно это включает налоговые декларации, банковские выписки, платежные закладки и подтверждение личности. Неспособность сотрудничать может привести к увольнению по делу.

Шаг 6: Посещение Собрания Кредиторов (341 Собрание)

Примерно через 20–40 дней после подачи доверительный управляющий планирует встречу кредиторов, также известную как 341 заседание. Несмотря на название, большинство кредиторов не посещают; встреча в основном между вами, вашим адвокатом и доверительным управляющим. Встреча не является судебным слушанием; это краткое, неофициальное заседание по проверке фактов, проводимое в офисе или конференц-зале. Доверительный управляющий задаст вам вопросы под присягой, обычно охватывающие:

  • Ваша личность и подпись под петицией.
  • Проверяли ли вы и понимаете ли документы.
  • Подробности о ваших активах, долгах, доходах и расходах.
  • Любые недавние передачи имущества или крупные покупки.
  • Если вы не задолжали долги, не указанные в графике.

Будьте честны и прямолинейны. Ваш адвокат подготовит вас заранее. Встреча обычно длится от 5 до 15 минут. Если кредитор действительно присутствует и возражает, доверительный управляющий может продолжить встречу до другой даты.

Шаг 7: Полный курс обучения после заполнения долгового обязательства

После собрания кредиторов необходимо пройти второй обязательный курс: а обучение финансовому менеджменту / образованию должника от утвержденного провайдера. Этот курс ориентирован на бюджетирование, управление денежными средствами, разумное использование кредита и предотвращение будущих долговых проблем. Его можно пройти онлайн, по телефону или лично и обычно стоит от 10 до 50 долларов.

Вы должны подать свидетельство о завершении в суд, прежде чем вы сможете получить освобождение. В случаях главы 13 курс должен быть завершен до окончательного платежа плана погашения. Если вы не подаете свидетельство, ваше дело может быть закрыто без освобождения, что означает, что вы остаетесь ответственными за свои долги.

Шаг 8: Ожидайте погашения долгов (глава 7) или Завершите план погашения (глава 13)

Конечный результат зависит от главы, в которой вы подали заявку:

Глава 7 Выгрузка

Если возражений не возникает, суд обычно выносит постановление о выписке примерно через 60-90 дней после заседания 341. Выписка навсегда прощает большинство необеспеченных долгов — кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты и счета за коммунальные услуги. Однако некоторые долги являются неразгружаемыми , включая:

  • Большинство студенческих кредитов (если вы не встречаете высокое бремя неоправданных трудностей)
  • Большинство налоговых долгов
  • Поддержка детей и алименты
  • Долги, возникающие в результате мошенничества, умышленных травм или вождения в нетрезвом виде
  • Штрафы и штрафы, причитающиеся государственным органам

После ввода разряда кредиторы не могут пытаться получить выплаченные долги. Вы получаете новый старт, но вы должны продолжать производить платежи по обеспеченным долгам, которые вы намерены сохранить (например, ипотечные кредиты или автокредиты).

Глава 13 Выгрузка

В главе 13 вы должны завершить свой план погашения (обычно от трех до пяти лет) путем регулярных платежей доверительному управляющему. Доверительный управляющий распределяет эти платежи вашим кредиторам в соответствии с планом. После завершения плана суд выдает освобождение, которое стирает любые оставшиеся подлежащие погашению долги, в том числе некоторые, которые не подлежат погашению в главе 7 (например, задолженность от урегулирования имущества при разводе). Глава 13 также позволяет вам наверстать упущенную ипотеку или платежи за автомобиль и сохранить свои активы.

Исключения: защита вашей собственности

Одна из самых больших проблем, которые люди испытывают по поводу банкротства, - это потеря своего имущества. У каждого штата есть свой набор исключений , которые позволяют вам сохранить определенную собственность до предела стоимости. Некоторые штаты также позволяют вам использовать федеральные исключения. Общие исключения включают:

  • Освобождение от домашнего хозяйства: Защищает справедливость в вашем доме.
  • Освобождение от транспортных средств: Защищает справедливость в вашем автомобиле.
  • Освобождение от личного имущества: Одежда, товары для дома, ювелирные изделия и инструменты торговли.
  • Пенсионные счета: наиболее квалифицированные пенсионные счета (401 (k), IRA, пенсии) полностью освобождены.
  • Государственные пособия: Социальное обеспечение, пособия по безработице и инвалидности, как правило, освобождаются.

Если стоимость ваших неосвобожденных активов превышает разрешенную сумму освобождения, доверительный управляющий может продать эти активы и распределить доходы кредиторам. Однако большинство случаев главы 7 являются «неактивными», то есть у должника нет неосвобожденных активов. Ваш адвокат поможет вам максимизировать освобождения для защиты как можно больше.

Потенциальные подводные камни и как их избежать

Банкротство - это судебное разбирательство со строгими правилами. Общие ошибки, которые могут сорвать ваше дело, включают:

  • Скрытие активов или ложь по графику: Это может привести к отказу в освобождении от ответственности, штрафам или даже уголовным обвинениям.
  • Передача имущества дешево друзьям или семье до подачи: Доверительный управляющий может отменить эти передачи.
  • Запуск задолженности по кредитным картам непосредственно перед подачей заявки: Покупки предметов роскоши или денежные авансы в течение 90 дней могут считаться мошенническими и не подлежащими разгрузке.
  • Если вы не можете выполнить все обязательства, то вы не можете выполнить их, если вы не можете выполнить их.
  • Пропуск обязательного консультирования или обучения должника: Суд не выдаст освобождение.
  • Подача в неправильную главу: Вы можете потерять активы без необходимости или быть вынуждены конвертировать.

Жизнь после банкротства

Банкротство дает новый старт, но также влияет на ваш кредит. Разряд главы 7 остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет; Глава 13 в течение 7 лет. Однако многие люди видят, что их кредитные баллы улучшаются в течение года или двух после подачи, потому что их долговая нагрузка исчезла, и они начинают строить положительную историю платежей. Чтобы восстановить ваш кредит:

  • Оплатите все счета вовремя, в будущем.
  • Рассмотрим обеспеченную кредитную карту или кредит-строитель.
  • Внимательно следите за своими кредитными отчетами за ошибками.
  • Создайте реалистичный бюджет и придерживайтесь его.
  • Избегайте брать на себя новые долги, пока у вас не будет стабильного дохода и резервного фонда.

Когда банкротство может быть не лучшим выбором

Банкротство является мощным, но не для всех. Альтернативы, которые стоит изучить, включают:

  • Консолидация долга: Объедините несколько долгов в один кредит под более низкие проценты.
  • Урегулирование задолженности: Ведение переговоров с кредиторами о выплате меньше, чем должно (но остерегайтесь налоговых последствий).
  • Кредитное консультирование: Некоммерческий кредитный консультант может создать план управления долгом с пониженными процентными ставками.
  • Продажа активов или сокращение , чтобы освободить деньги.

Банкротство не решит проблемы, вызванные чрезмерными расходами, без устранения основных привычек.Если ваша главная проблема - временная потеря дохода (неотложная медицинская помощь, потеря работы), сокращение расходов или переговоры о снисхождении могут быть лучше, чем банкротство.

Заключение

Процесс подачи заявления о банкротстве состоит из нескольких критических шагов: финансовая оценка, консультация адвоката, кредитное консультирование, подготовка петиции, подачу заявления в суд, собрание кредиторов, образование должника и, в конечном итоге, освобождение от долгов или завершение плана. Каждый шаг имеет конкретные юридические требования и сроки. Хотя процесс может быть напряженным, он систематичен и управляемый с правильным профессиональным руководством.

Если вы рассматриваете возможность банкротства, начните с сбора ваших финансовых документов и разговора с квалифицированным адвокатом по банкротству. Веб-сайт судов США предоставляет формы и общую информацию, а Федеральная торговая комиссия предлагает рекомендации для потребителей по предотвращению мошенничества с банкротством. При тщательной подготовке банкротство может предложить вам новый финансовый старт.