Что такое компании по финансированию выплаты личных травм?

Компании, занимающиеся финансированием урегулирования личных травм, часто называемые судебным финансированием или поставщиками финансирования до урегулирования, предлагают специализированный финансовый продукт: денежный аванс против ожидаемых поступлений от ожидающего судебного иска о возмещении личных травм. Эти компании предоставляют истцам немедленную ликвидность, пока их дело находится в судебном разбирательстве, позволяя им покрывать расходы на проживание, медицинские счета или другие неотложные финансовые потребности до достижения урегулирования или приговора. Финансирование является нерегрессивным, то есть погашение зависит исключительно от успешного разрешения дела. Если истец проигрывает, аванс не нуждается в погашении. Эта структура нерегресса отличает финансирование урегулирования от традиционных кредитов и сделала его растущим сегментом индустрии финансирования судебных разбирательств.

В типичном случае травмы личности - будь то автомобильная авария, медицинская халатность, скольжение и падение, ответственность за продукт или травма на рабочем месте - истцу могут грозить месяцы или годы переговоров и судебных разбирательств до получения компенсации. В течение этого времени может возникнуть финансовое давление, заставляя некоторых истцов принимать ранние, неадекватные предложения по урегулированию. Компании по финансированию урегулирования вступают в дело, чтобы преодолеть этот разрыв, предлагая истцам финансовую стабильность, чтобы ждать справедливого решения. Однако затраты и условия такого финансирования могут широко варьироваться, и понимание механики имеет важное значение для любого, кто рассматривает этот вариант.

Как работает финансирование расчетов?

Процесс начинается, когда истец подает заявку на финансирование через компанию по финансированию расчетов. Заявка обычно требует базовой информации о деле: характер травмы, вовлеченные стороны, статус судебного разбирательства и любые полученные предложения по урегулированию. Затем компания по финансированию оценивает дело, запрашивая записи у адвоката истца, такие как полицейские отчеты, медицинские записи, лимиты страхового полиса и письма адвоката об ответственности и ущербе. В отличие от банковского кредита, решение о финансировании основано не на кредитоспособности или истории занятости истца, а на силе юридического требования.

Если компания-финансист определит, что дело имеет высокую вероятность успеха и достаточный ущерб для покрытия аванса плюс сборы, она выдаст истцу денежный аванс. Сумма может варьироваться от нескольких сотен долларов до десятков тысяч, в зависимости от ожидаемой стоимости дела. Истец подписывает контракт, в котором излагаются условия погашения: как правило, аванс плюс начисленные сборы и проценты должны быть погашены из расчетных или судебных поступлений. Поскольку финансирование не является регрессом, компания принимает на себя риск потери. Если дело не удается по апелляции или через суд, истец ничего не должен.

Погашение происходит по завершении дела. Когда достигается урегулирование или выносится вердикт, средства распределяются через адвоката истца. Адвокат сначала удовлетворяет залоговое обязательство компании по финансированию из выручки, наряду с любыми другими залоговыми средствами (такими как медицинские залоговые обязательства или гонорары адвоката), а затем перечисляет остаток истцу. Эта структура создает прямой финансовый интерес для финансирующей компании в быстром разрешении, что может привести к напряженности между желанием истца максимизировать восстановление и желанием компании окупить свои инвестиции.

Виды финансирования судебных исков

Предпоселенческое финансирование

Это наиболее распространенная форма финансирования урегулирования. Аванс производится до того, как иск будет разрешен, в то время как дело все еще находится на рассмотрении. Финансирование до урегулирования предназначено для того, чтобы провести истца через процесс судебного разбирательства, часто покрывая расходы на проживание, лечение или другие расходы. Поскольку результат неопределенный, процентные ставки и сборы, как правило, выше, чем финансирование после урегулирования.

Финансирование после урегулирования

После того, как урегулирование достигнуто, но до того, как истец фактически получает средства - задержка, которая может произойти из-за административной обработки, страховых документов или разрешения залога - некоторые компании предлагают финансирование после урегулирования. Этот тип аванса считается менее рискованным, потому что сумма урегулирования уже согласована, поэтому ставки, как правило, ниже. Однако истец все еще сталкивается с краткосрочной потребностью в наличных деньгах, ожидая прибытия чека.

Адвокатские достижения и медицинское финансирование

Некоторые компании по финансированию расчетов также предлагают продукты для юридических фирм или непосредственно для медицинских расходов. Адвокатские авансы помогают юридическим фирмам покрывать операционные расходы, пока они ждут непредвиденных расходов. Авансы на медицинское финансирование могут оплачивать текущее лечение или операции, которые могут укрепить дело, но требуют авансовых денежных средств. Эти варианты менее распространены для отдельных истцов, но являются частью более широкой экосистемы финансирования до урегулирования.

Преимущества финансирования расчетов

При разумном использовании расчетное финансирование может обеспечить несколько преимуществ, выходящих за рамки простого финансового облегчения:

  • Немедленный денежный поток: Истцы могут оплачивать аренду, продукты питания, коммунальные услуги, транспорт и другие предметы первой необходимости в ожидании урегулирования. Это снижает давление на преждевременное возвращение к работе или заимствование из источников с высокими процентами.
  • Улучшенная переговорная способность: Истцы, которые не отчаянно нуждаются в быстрой выплате, могут позволить себе отклонить предложения по выплатам по низкой ставке. Финансирующие компании эффективно выравнивают игровое поле против страховых компаний, которые часто используют задержку в качестве тактического инструмента для принуждения к компромиссному урегулированию.
  • Доступ к лучшей медицинской помощи: Некоторые истцы используют финансирование для оплаты текущего лечения, терапии или консультаций со специалистами, которые могут улучшить их долгосрочное здоровье, а также усилить часть ущерба в их случае.
  • Передача риска без права регресса: Поскольку финансирование не является регрессом, истцы не рискуют личным банкротством или испорченным кредитом, если дело не удастся. Компания несет убытки, что соответствует интересам финансирующей компании истцу — оба хотят успешного решения.

Эти льготы могут быть преобразующими для истца, столкнувшегося с серьезным финансовым напряжением после серьезной травмы. Однако они приходят с компромиссами, которые должны быть тщательно взвешены.

Риски и затраты на финансирование расчетов

Наиболее существенным недостатком финансирования расчетов является стоимость. Финансирование компаний взимает сборы и процентные ставки, которые могут существенно подорвать возможное урегулирование. Общие структуры сборов включают фиксированную плату в месяц или усугубляющуюся процентную ставку. Поскольку эти авансы не регулируются как кредиты во многих юрисдикциях, годовые процентные ставки могут превышать 100% или даже 200% в некоторых случаях. Например, аванс в размере 5000 долларов США с 3%-ной ежемесячной процентной ставкой становится 5 986 долларов США через шесть месяцев и более 7 100 долларов США через двенадцать месяцев. В течение многолетнего судебного разбирательства сборы могут потреблять большую часть урегулирования.

Еще один риск - это возможность для финансирующей компании оказывать влияние на судебный процесс. В то время как большинство авторитетных компаний не вмешиваются в правовую стратегию, финансовый стимул для быстрого урегулирования может создать конфликт интересов. Компания может оказать давление на адвоката истца, чтобы он принял предложение об урегулировании раньше, чем это целесообразно, или высокая стоимость финансирования может сделать длительное судебное разбирательство финансово несостоятельным для истца.

Кроме того, истцы могут неправильно понять условия договора. Некоторые контракты содержат скрытые сборы, такие как сборы за подачу заявления, сборы за обработку или ежегодные расходы на техническое обслуживание. Другие включают в себя пункты, которые позволяют компании собирать проценты с валовой суммы урегулирования, прежде чем гонорары адвоката будут вычтены, эффективно увеличивая стоимость. Крайне важно, чтобы истцы рассмотрели контракт со своим адвокатом и попросили четкое объяснение общей суммы погашения в различных сценариях.

Некоторые критики утверждают, что эти компании получают прибыль от уязвимых лиц, у которых мало альтернатив и которые могут не полностью понять финансовые последствия. Отсутствие единого регулирования означает, что условия могут резко варьироваться от одного поставщика к другому, и истцы имеют ограниченный ресурс, если они чувствуют, что они были введены в заблуждение.

Регулирование и защита прав потребителей

Правовой ландшафт для финансирования расчетов фрагментирован. В США нет федерального закона, который конкретно регулирует финансирование до урегулирования, хотя Федеральная торговая комиссия (FTC) приняла меры против обманчивого маркетинга или несправедливой практики взыскания долгов. Все большее число штатов приняли законы, регулирующие отрасль, часто требующие лицензирования, раскрытия условий и ограничений по процентным ставкам.

Например, в руководстве по финансированию судебных процессов Nolo отмечается, что такие штаты, как Огайо, Коннектикут, Мэн и другие, приняли законодательство, которое предписывает четкое раскрытие информации об общей стоимости аванса, включая годовую процентную ставку. Некоторые штаты также запрещают компаниям взимать проценты, которые превышают определенную сумму, превышающую первоначальную сумму, или собирать сборы после определенного периода. Однако многие штаты по-прежнему имеют минимальное регулирование, оставляя потребителей уязвимыми.

Истцы должны проверить, есть ли в их штате законы, регулирующие финансирование расчетов, и проверить, что любая компания, которую они считают лицензированной или соответствующей государственным требованиям. Американская ассоциация адвокатов выпустила этические рекомендации для адвокатов относительно использования финансирования судебных разбирательств, подчеркивая, что адвокаты не должны позволять спонсорам вмешиваться в их независимое профессиональное суждение или ставить под угрозу конфиденциальность клиента. Истцы должны обеспечить, чтобы их адвокат был полностью информирован о любом соглашении о финансировании.

Альтернативы для финансирования поселений

Прежде чем обратиться в компанию по финансированию расчетов, истцы должны изучить другие варианты, которые могут быть дешевле и сопряжены с меньшим риском:

  • Личные кредиты от семьи или друзей: Как правило, беспроцентные или с низким процентом и могут обеспечить гибкие условия погашения.
  • Кредитные карты: Использование кредитных карт для краткосрочных расходов может быть более рентабельным, чем финансирование расчетов, особенно если истец может погасить остаток быстро после урегулирования.
  • Банковские кредиты или кредитные линии: Традиционные кредиторы редко предлагают необеспеченные кредиты истцам без дохода или обеспечения, но при наличии ставок обычно ниже, чем у финансирующих компаний.
  • Авансы адвокатов: Некоторые адвокаты по травмам готовы авансировать расходы по делу, такие как сборы за подачу документов, медицинские записи или расходы на свидетелей-экспертов, и отложить возмещение до урегулирования. Обычно это беспроцентно, хотя адвокат может вычесть его из окончательной платы. Истцы должны спросить, может ли их адвокат покрыть некоторые первоначальные расходы.
  • Государственные и местные программы помощи: В зависимости от финансового положения истца, такие программы, как Medicaid, SNAP или пособия по временной нетрудоспособности, могут помочь уменьшить потребность в денежных авансах.

У каждой альтернативы есть свои плюсы и минусы, но любой вариант, который избегает трехзначных процентных ставок, как правило, предпочтительнее. Если финансирование расчетов является единственным жизнеспособным выбором, истцы должны сравнивать несколько компаний, внимательно читать контракты и договариваться об условиях, когда это возможно.

Как выбрать авторитетную компанию по финансированию расчетов

Если истец решает продолжить финансирование урегулирования, необходима должная осмотрительность. Следующие шаги могут помочь определить надежного поставщика:

  • Проверить лицензирование и аккредитацию: Ищите компании, которые лицензированы в государствах, которые требуют этого, или которые являются членами Ассоциации финансирования судебных исков , которая предоставляет кодекс этики.
  • Сравните несколько предложений: Получите котировки как минимум от трех компаний. Обратите внимание на общую сумму погашения, а не только на процентную ставку. Некоторые компании цитируют низкие начальные ставки, но добавляют большие авансовые сборы.
  • Читайте раскрытие информации о договоре: Убедитесь, что в договоре четко указана авансовая сумма, сумма погашения в различные моменты времени, любые сборы и обстоятельства, при которых требуется погашение (в том числе, если дело потеряно).
  • Вовлеките своего адвоката: Ваш адвокат по травмам должен пересмотреть соглашение о финансировании и объяснить его последствия. Многие адвокаты имеют опыт работы с этими компаниями и могут определить неблагоприятные условия. ABA призывает адвокатов обсуждать финансирование судебных разбирательств с клиентами в рамках их обязанности консультировать по финансовым аспектам дела.
  • Ищите прозрачное ценообразование: Избегайте компаний, которые уклоняются от общих затрат или оказывают давление на вас, чтобы вы быстро подписали.
  • Не проверяйте скрытые сборы: Спросите о сборах за досрочное погашение, просрочку платежа (если применимо) и любые административные сборы. Финансирование без права регресса не должно иметь просроченного сбора, поскольку погашение происходит только при урегулировании.

Принимая эти меры предосторожности, истцы могут снизить риск заключения дорогостоящего соглашения, которое подрывает финансовое восстановление, которого они заслуживают.

Заключение

Компании, финансирующие урегулирование личных травм, заполняют реальную потребность в правовой системе, предоставляя денежные средства истцам, которые финансово зажаты в ожидании справедливой компенсации. Структура без права на обращение в суд означает, что истец не несет ответственности, если дело проиграет, что является мощной страховкой. Тем не менее, эти выгоды приходят по высокой цене, часто в виде высоких процентных ставок и сборов, которые могут потреблять заметную часть урегулирования. Истцы должны подходить к финансированию урегулирования с широко открытыми глазами, понимая как немедленную помощь, которую он предлагает, так и долгосрочные затраты. Изучая альтернативы, тщательно проверяя компании и тесно сотрудничая со своим адвокатом, истцы могут принять обоснованное решение, которое поддерживает их финансовую стабильность, не ставя под угрозу справедливость их окончательного восстановления. По мере развития государственных правил отрасль может стать более прозрачной, но на данный момент индивидуальное усердие является лучшей защитой от неблагоприятных условий.