Table of Contents

Понимание роли кредитных консультационных агентств в подготовке к банкротству

Когда частные лица или предприятия оказываются погребенными под огромным долгом, банкротство может обеспечить юридический путь к финансовой помощи. Однако процесс не так прост, как подачу документов. В большинстве юрисдикций законодательство о банкротстве требует, чтобы должники завершили кредитное консультирование, прежде чем они могут подать. Кредитные консультационные агентства являются доверенными посредниками, которые помогают должникам ориентироваться в этом требовании, а также предлагают финансовое образование, помощь в бюджетировании и альтернативы, которые могут сделать банкротство ненужным. В этой статье рассматриваются критические функции, которые выполняют эти агентства, правовая основа, окружающая их участие, и как должники могут выбрать правильное агентство для поддержки своего пути к финансовому восстановлению.

Что такое кредитные консалтинговые агентства?

Кредитные консультационные агентства - это организации, обычно некоммерческие организации, одобренные государственными органами, такими как Программа попечителей США или соответствующий суд по делам о банкротстве. Их основная миссия - предоставлять объективные финансовые консультации и образование потребителям, борющимся с долгами. В отличие от компаний по урегулированию задолженности, кредитные консультационные агентства не ведут прямые переговоры с кредиторами для сокращения остатков. Вместо этого они помогают клиентам оценивать свое финансовое положение, создавать реалистичные бюджеты и изучать все доступные варианты, включая, но не ограничиваясь банкротством.

Утвержденные агентства должны соответствовать строгим стандартам в отношении прозрачности, структуры сборов, подготовки консультантов и этической практики. Многие аккредитованы национальными органами, такими как Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) или Ассоциация независимых агентств по потребительскому кредитованию (AICCCA). Аккредитация гарантирует, что агентство следует передовой практике отрасли и что консультанты сертифицированы и обучены для рассмотрения сложных финансовых дел.

Роль кредитного консультирования в подготовке банкротства

В процессе банкротства кредитные консультационные агентства выполняют несколько важных функций. Каждая функция предназначена для обеспечения того, чтобы должники принимали обоснованные решения и соблюдали законодательные требования.

Оценка финансовой ситуации

Прежде чем давать какие-либо рекомендации, кредитный консультант проводит тщательную оценку доходов, расходов, долгов и активов должника. Эта оценка обычно включает в себя подробный обзор бюджета, изучение отчетов о потребительском кредите и анализ способности должника погашать долги с течением времени. Цель состоит в том, чтобы определить коренные причины финансовых трудностей - будь то потеря работы, медицинские расходы, развод или плохие привычки расходов - и определить наиболее подходящий курс действий.

Образование и финансовая грамотность

Кредитное консультирование — это не только непосредственный кризис, но и предотвращение будущих финансовых проблем. Агентства предоставляют образовательные материалы и индивидуальные занятия, которые охватывают стратегии бюджетирования, экономии, управления кредитами и сокращения задолженности. Многие предлагают онлайн-курсы и интерактивные инструменты, помогающие должникам развивать долгосрочные финансовые навыки. Этот образовательный компонент имеет решающее значение, потому что должники, которые понимают, как управлять деньгами, с меньшей вероятностью снова подадут заявление о банкротстве.

Развивать альтернативы банкротству

Ключевой частью предварительного консультирования является изучение альтернатив банкротству. Консультант обсудит такие варианты, как планы управления долгом (DMP), консолидация долга, переговоры с кредиторами и изменения образа жизни. Если должник может избежать банкротства через структурированный план погашения, консультант поможет спроектировать его. Планы управления долгом включают в себя переговоры агентства о более низких процентных ставках или отказ от сборов с кредиторами, и должник делает единый ежемесячный платеж агентству, которое распределяет средства. Это может быть жизнеспособной альтернативой для тех, кто имеет стабильный доход, но высокий долг по кредитной карте.

Предоставление консультационных требований

В большинстве случаев банкротства, включая главу 7 и главу 13, должники должны завершить одобренную кредитную консультацию в течение 180 дней до подачи. Эта сессия обычно является часовым назначением, проводимым лично, по телефону или в Интернете. После завершения агентство выдает сертификат, который должен быть включен в ходатайство о банкротстве. Без этого сертификата суд отклонит дело. Требование о консультировании существует для обеспечения того, чтобы должники полностью понимали последствия банкротства и знали об альтернативах небанкротства.

После заполнения руководства и образования должника

После подачи заявления о банкротстве должники также обязаны пройти курс обучения должника, прежде чем они смогут получить освобождение. Этот курс отделен от предварительного консультирования по вопросам финансового управления и фокусируется на навыках финансового управления, восстановлении кредита и предотвращении будущих долговых проблем. Многие кредитные консультационные агентства предлагают обе услуги, обеспечивая непрерывность ухода. Пост-фактурное руководство может также включать мониторинг кредитных отчетов, консультации по обеспеченным кредитным картам и стратегии долгосрочной финансовой стабильности.

Правовые требования и сроки

Законы о банкротстве призваны поощрять принятие обоснованных решений и препятствовать злоупотреблению системой. По этой причине сроки кредитного консультирования строго регламентированы. 180-дневное окно означает, что должники не могут завершить консультирование слишком далеко, а затем подать заявление через годы. Аналогичным образом, консультирование, сделанное слишком близко к дате подачи, должно позволить предоставить свидетельство с петицией. В случаях, когда существуют крайние обстоятельства, такие как ожидающая продажа выкупа, должники могут запросить отказ от требования консультирования, но такие отказы редко предоставляются.

Важно отметить, что требование о консультировании распространяется как на отдельных должников, так и на совместных подателей (супружеские пары). Каждый супруг должен завершить свою собственную консультационную сессию и получить свой собственный сертификат, хотя они могут присутствовать вместе, если агентство позволяет. Стоимость предварительного консультирования обычно низкая, часто от 10 до 50 долларов США, и многие агентства предлагают освобождение от платы для тех, кто не может позволить себе плату.

Кроме того, курс обучения должника, поданный после банкротства, имеет свои собственные требования к срокам. Для главы 7 курс должен быть завершен в течение 45 дней с момента первого собрания кредиторов. Для главы 13 он должен быть завершен до окончательного платежа. Невыполнение результатов курса в случае невыполнения, в результате чего должник по-прежнему несет ответственность за долги.

Предыдущее консультирование: чего ожидать должникам

Стандартная сессия кредитного консультирования длится около 60-90 минут. В течение этого времени консультант рассматривает доходы, расходы, долги и финансовые цели должника. Консультант также будет вести кредитный отчет, чтобы обеспечить учет всех долгов и счетов. Онлайн-сессии являются общими и позволяют должникам выполнять требование из дома, но некоторые предпочитают личные встречи для более персонализированного опыта. Независимо от формата, консультант должен оставаться беспристрастным и не проталкивать какой-либо конкретный продукт или услугу.

Темы, затронутые в ходе сессии, включают:

  • Обзор текущего бюджета и структуры расходов должника
  • Разъяснение глав о банкротстве (7 против 13) и их последствий
  • Обсуждение альтернативных вариантов, таких как планы управления долгом, модификации кредитов или программы кредитного консультирования
  • Анализ способности должника погашать долги в течение 3-5 лет
  • Информация о том, как банкротство влияет на кредитные рейтинги, удержание имущества и будущие заимствования

В конце сессии консультант порекомендует либо банкротство, либо альтернативу. Если банкротство рекомендовано, должник все равно должен проконсультироваться с адвокатом по банкротству, чтобы подать дело. Кредитный консультант не предоставляет юридическую консультацию, но может направить должников на ресурсы юридической помощи или адвокатов pro bono.

Альтернативы банкротству: планы управления долгом

Одним из наиболее распространенных вариантов, обсуждаемых во время кредитного консультирования, является план управления долгом (DMP). DMP - это структурированный план погашения, который объединяет необеспеченные долги (такие как кредитные карты, медицинские счета и личные кредиты) в единый ежемесячный платеж. Агентство кредитного консультирования ведет переговоры с кредиторами о снижении процентных ставок, отказе от просроченных платежей и установлении сроков погашения - обычно от 3 до 5 лет. Должник производит платежи агентству, которое распределяет средства кредиторам.

Преимущества DMP включают в себя:

  • Единый, предсказуемый ежемесячный платеж
  • Снижение процентных ставок, которые могут сэкономить тысячи долларов с течением времени
  • Нет отрицательной отметки в кредитном отчете за пределами самой регистрации
  • Профессиональная поддержка и подотчетность

Однако ДМП не подходят для всех. Обычно они требуют от должника стабильного дохода и соглашаются прекратить использование кредитных карт. Если должник не может позволить себе ежемесячный платеж даже при пониженных процентах, лучшим вариантом может стать банкротство. Кроме того, ДМП не покрывают обеспеченные долги, такие как ипотека или студенческие кредиты. Кредитные консультанты оценивают эти факторы, прежде чем рекомендовать ДМП.

Другие альтернативы включают неофициальные переговоры с кредиторами, кредиты на консолидацию долга и варианты банкротства.Роль консультанта заключается в том, чтобы правдиво представить все варианты, помогая должнику сделать осознанный выбор без давления.

Выбор кредитного консультационного агентства

Не все кредитные консультационные агентства равны. Должники должны выбрать агентство, одобренное Программой попечителей США или соответствующим судом по делам о банкротстве, чтобы убедиться, что сертификат принят. Список утвержденных агентств доступен на веб-сайте Министерства юстиции.

Аккредитация и статус одобрения

Ищите агентства, аккредитованные национальными организациями, такими как NFCC или AICCCA. Аккредитация означает, что агентство придерживается строгих этических стандартов и регулярно проходит аудиты. Также проверьте, что агентство одобрено как для предварительного консультирования, так и для курсов обучения должников в вашем штате. Некоторые агентства одобрены только для одной услуги.

Стоимость услуг

Консультационные сборы за предварительную подачу ограничены законом, но некоторые агентства взимают больше, чем другие. Средняя плата составляет от 10 до 50 долларов. Многие агентства предлагают освобождение от платы для лиц с низким доходом. Остерегайтесь агентств, которые требуют высоких авансовых сборов или платы за услуги, которые должны быть бесплатными. Курсы обучения должников также обычно недорогие, около 10-35 долларов.

Доступность личных, телефонных и онлайн-вариантов

Некоторым должникам больше нравится удобство онлайн-сеансов, в то время как другим требуется личное прикосновение к личному консультированию. Выберите агентство, которое предлагает удобный для вас формат. Также проверьте, что агентство предоставляет услуги на вашем языке и что консультанты доступны в часы, которые работают по вашему графику.

Репутация и отзывы

Проверяйте отзывы потребителей на доверенных сайтах, таких как Better Business Bureau или потребительские форумы. Ищите жалобы на скрытые сборы, настойчивые тактики продаж или непредоставление сертификатов своевременно. Также разумно попросить агентство о ссылках от прошлых клиентов, которые прошли через тот же процесс.

Красные флаги, которых следует избегать

Держитесь подальше от агентств, которые:

  • Гарантия снижения всех долгов или полного избежания банкротства
  • Давление на вас, чтобы зарегистрироваться в DMP, прежде чем завершить полную финансовую оценку.
  • Попросите оплату, прежде чем давать какие-либо консультации
  • Они могут немедленно прекратить звонки кредиторов или судебные иски.
  • Не предоставляйте четкие письменные соглашения или раскрывать сборы заранее

Федеральная торговая комиссия (FTC) предоставляет полезное руководство под названием Выбор кредитного консультанта , в котором излагается, что потребители должны искать и чего избегать.

Пост-заполнение финансового образования: образовательный курс должника

После подачи заявления о банкротстве должники должны выполнить второе образовательное требование: курс обучения должника. Этот курс фокусируется на личном финансовом управлении, включая бюджетирование, разумное использование кредита и восстановление положительной кредитной истории. Обычно он длится два часа и может быть завершен онлайн, по телефону или лично. Тот же орган, который предоставил предварительное консультирование, часто предлагает курс обучения должника, но должники могут свободно выбирать другого утвержденного поставщика.

Свидетельство о завершении должно быть подано в суд для получения освобождения. Для случаев главы 7 справка должна быть подана в течение 45 дней после первого собрания кредиторов. Для главы 13 она должна быть подана до окончательного платежа. Стоимость курса колеблется от 10 до 50 долларов США, при этом для тех, кто имеет право, доступны освобождения от уплаты пошлин. Содержание курса включает такие темы, как:

  • Постановка финансовых целей и формирование бюджета
  • Понимание кредитных отчетов и баллов
  • Стратегии сбережения и инвестирования
  • Как избежать хищнических методов кредитования
  • Планирование крупных расходов, таких как жилье и образование

Завершение этого курса является обязательным шагом для любого должника, который хочет, чтобы его долги были погашены. Это также помогает снизить вероятность будущих финансовых проблем, вооружая должников практическими навыками.

Распространенные заблуждения о кредитном консультировании

Многие путают кредитное консультирование с услугами по урегулированию задолженности или консолидации задолженности. Важно уточнить различия:

  • Кредитное консультирование является образовательным, а не переговорным сервисом.] В то время как консультанты могут помочь в создании DMP, основное внимание уделяется обучению долгосрочным финансовым привычкам. Компании по урегулированию задолженности, с другой стороны, пытаются уменьшить основную сумму, причитающуюся через единовременные расчеты, которые могут нанести ущерб кредитным баллам и привести к налоговым обязательствам.
  • Кредитное консультирование не прекращает сбор платежей немедленно. Зачисление в DMP может привести к тому, что кредиторы перестанут звонить, потому что платежи производятся, но само по себе консультирование не прекращает деятельность по сбору средств.
  • Консультирование по кредиту не восстанавливает кредит в одночасье.[1] Консультант предоставляет рекомендации по улучшению кредита с течением времени, но ни одно агентство не может юридически удалить точную негативную информацию из кредитного отчета. Время и последовательные своевременные платежи являются единственными проверенными методами.
  • Банкротство не единственный вариант. Многие должники считают, что они должны подать заявление о банкротстве, потому что они перегружены, но кредитное консультирование часто показывает, что DMP, кредит консолидации долга или корректировка бюджета могут решить проблему без подачи в суд.

Заключение

Кредитные консультационные агентства играют незаменимую роль в подготовке к банкротству. Они помогают должникам оценить свое финансовое положение, выполнить юридические требования и принять обоснованные решения о том, подавать заявление о банкротстве или искать альтернативу. Предоставляя предварительное консультирование и после подачи заявления должника образование, эти агентства направляют людей и семьи к финансовому восстановлению и стабильности. При выборе агентства должники должны уделять приоритетное внимание аккредитации, прозрачности и статусу одобрения. Правильное агентство может сделать разницу между стрессовым процессом банкротства и плавным, образованным путешествием к новому финансовому началу.