Что такое страховое соглашение?

Страховое урегулирование является формальным соглашением между страхователем или истцом и страховщиком для урегулирования требования о компенсации, как правило, без перехода к полному судебному разбирательству или слушанию. Расчеты могут происходить на любой стадии процесса рассмотрения претензий, от вскоре после потери до во время судебного разбирательства. Они являются юридически обязательными договорами, которые предусматривают сумму, которую страховщик заплатит, освобождение от дальнейшей ответственности и часто включают положения о конфиденциальности.

Существует два основных типа расчетов: , расчеты первой стороны (между страхователем и их собственным страховщиком, например, для домовладельцев или претензий в отношении здоровья) и , расчеты третьей стороны (где страховщик платит истцу, который подал иск против страхователя, распространенные в делах об ответственности и автозаказах). Понимание этого различия имеет решающее значение, поскольку влияние на будущие премии и покрытие может значительно различаться.

Страховщики оценивают расчеты как часть истории претензий страхователя, которая хранится в отраслевых базах данных, таких как Comprehensive Loss Underwriting Exchange (CLUE) для претензий на имущество и автомобили. Даже умеренное урегулирование может отмечать держателя полиса как более высокий риск, вызывая корректировки андеррайтинга.

Как поселения влияют на премии автострахования

В сфере автострахования урегулированное требование является одним из самых сильных предикторов будущего поведения претензий. Актуарные модели последовательно показывают, что водители, которые урегулируют претензии по неисправности, подают последующие претензии с более высокой ставкой. В результате страховщики часто увеличивают премии при возобновлении — иногда на 20-50% или более, в зависимости от тяжести урегулирования.

Логика проста: если страховщик выплатил 15 000 долларов за урегулирование столкновения с задним концом, они хотят окупить эту стоимость за счет более высоких премий, а также отразить повышенную вероятность того, что водитель будет в другой аварии. Национальная ассоциация страховых комиссаров (NAIC) публикует ежегодные данные, связывающие урегулирования претензий с премиальными надбавками, и большинство штатов разрешают графики надбавок, которые напрямую связаны с уплаченными суммами требований.

Для мелких расчетов, таких как выплата имущественного ущерба в размере 500 долларов, повышение премии может быть минимальным — несколько долларов в месяц. Но для более крупных расчетов, связанных с телесными повреждениями, увеличение может быть существенным и может сохраняться в течение трех-пяти лет. Некоторые страховщики используют «уровеньную» систему рейтинга, в которой одно урегулирование перемещает держателя полиса из предпочтительного уровня в стандартный или нестандартный уровень, резко повышая ставки.

Важно отметить, что расчеты, которые происходят в результате требования о неисполнении обязательств (где другой водитель был ответственен), могут иметь меньшее влияние на премии. Многие страховщики имеют программы прощения за несчастные случаи или исключают определенные инциденты, не связанные с неисполнением, из расчета ставок. Однако даже расчеты по неисполнению обязательств могут повлиять на ставки, если страхователь подает несколько претензий в течение короткого периода.

Как страховые премии домовладельцев и имущества реагируют на поселения

Страховые расчеты домовладельцев также вызывают корректировки премий. Типичный расчет по претензиям домовладельцев - например, повреждение воды от разрывной трубы - может привести к увеличению на 10-30% при обновлении. Частые претензии, даже небольшие, тщательно изучаются. Институт страховой информации отмечает, что всего два требования в течение десятилетнего окна могут сделать домовладельца не имеющим права на стандартное покрытие.

Особенно ярко этот эффект проявляется в отношении претензий, которые считаются «проблемами андеррайтера» — таких, как плесень, проблемы с фондом или ответственность за укусы собак. Поселения, связанные с этими опасностями, могут не только повышать премии, но и быстро не продлеваться. Страховщики могут потребовать значительных улучшений дома (например, модернизации сантехники) до предоставления постоянного покрытия, или они могут полностью исключить определенные опасности.

В случае таких катастроф, как ураганы или лесные пожары, поселения часто основаны на полной потере имущества. Хотя одно катастрофическое требование не обязательно может привести к премиальной надбавке (поскольку оно считается случайным событием, а не показателем поведения риска), держатели полисов в зонах высокого риска все еще могут столкнуться с повышением ставки из-за общерыночных корректировок после крупных бедствий.

Взаимосвязь между суммами и ставкой увеличивается

Не все расчеты равны в глазах андеррайтеров. Незначительное урегулирование в размере 1000 долларов США и урегулирование серьезного ущерба в размере 50 000 долларов США имеют совершенно разные последствия. Страховщики используют пороговые значения, часто определяемые законодательством штата или внутренними руководящими принципами, для определения уровней доплаты.

Например, многие автостраховщики налагают доплату только тогда, когда выплата по расчету превышает определенную сумму, например, 2000 долларов за имущественный ущерб или 10 000 долларов за телесные повреждения. Ниже этого порога требование может рассматриваться как неисправность или первая авария без доплаты. Выше нее доплата постепенно увеличивается.

Однако, сумма урегулирования сама по себе не говорит всей истории. Характер инцидента имеет значение. Поселение для столкновения с задним концом может рассматриваться иначе, чем одно для ДУИ-аварии. ДУИ-поселения почти всегда приводят к серьезным повышениям премии и часто приводят к необновлению из-за высокого профиля риска.

Страховщики должны знать, что страховые компании делятся данными о претензиях через базы данных, такие как CLUE для претензий на недвижимость и A-PLUS для автопретензий. Даже если вы меняете страховщиков, за вами последует предыдущее урегулирование. Эта переносимость означает, что одно крупное урегулирование может повлиять на ваши ставки с любым перевозчиком в течение многих лет.

Ограничения на покрытие после урегулирования

Помимо увеличения премий, расчеты могут ограничивать сферу охвата в будущем. Страховщики могут вводить конкретные исключения или одобрения, которые ограничивают защиту. Например, после урегулирования претензии о возмещении ущерба, причиненного водным ресурсам, политика домовладельцев может быть возобновлена с "исключением ущерба от воды" для отказов от насосов отстойника или просачивания грунтовых вод.

В более крайних случаях страховщики могут отказаться от продления полиса в целом. Невозобновление особенно распространено после нескольких расчетов по обязательствам (например, двух претензий на укус собаки) или после урегулирования, которое включает мошенничество или искажение информации. Когда стандартный перевозчик не возобновляет, страхователь может быть вынужден выйти на нестандартный или назначенный рынок риска, где премии могут быть в два-три раза выше, а покрытие более узкое.

Для предприятий ответственность за продукт или урегулирование профессиональной ответственности могут привести к потере покрытия для этой конкретной линейки продуктов или услуги. Некоторые коммерческие политики включают определение "расчета", которое вызывает сублимит или вычитаемое удвоение. Владельцы бизнеса должны договориться об условиях урегулирования с юридическим консультантом, чтобы избежать таких скрытых последствий.

Даже если покрытие продолжится, держатели полисов могут столкнуться с более высокими франшизами в качестве условия продления. После урегулирования претензий некоторые страховщики требуют скачок с $500 до $1000 франшизы для будущих убытков. Это смещает больше финансового риска на застрахованного.

Правовые и финансовые аспекты в страховых расчетах

Многие расчеты включают в себя соглашения о конфиденциальности , которые запрещают страхователю раскрывать условия. Хотя это защищает страховщика от конкуренции и рекламы, это может помешать страхователю покупать новое покрытие - потому что новый страховщик не может должным образом оценить предыдущее требование, не зная выплаты. Эта асимметрия может привести к неожиданным котировкам ставок или отказам в покрытии.

Суброгация является еще одним решающим фактором. Если урегулирование достигнуто до того, как страховщик полностью исследовал и преследовал взыскание с третьей стороны, страхователь может отказаться от своего права на будущее взыскание. В некоторых случаях урегулирование со страховщиком может также погасить права страхователя против небрежной стороны. Держатели политики никогда не должны подписывать урегулирование без понимания последствий суброгации, поскольку они могут потерять возможность возместить ущерб позже.

Возникают и налоговые соображения: компенсационные расчетные платежи за имущественный ущерб или медицинские расходы, как правило, не облагаются налогом, но могут облагаться штрафными убытками или процентными частями урегулирования. Это может повлиять на чистое взыскание и повлиять на решения о том, урегулировать или судить. Сами страховые расчеты не являются налогооблагаемым доходом для страхователя, но любая часть, выделенная на потерянную заработную плату или прерывание бизнеса, может облагаться налогом. Консультирование налогового консультанта мудро.

Кроме того, во многих штатах есть законы, которые ограничивают, сколько страховщики могут взимать плату за определенные требования. Например, Калифорнийское предложение 103 требует, чтобы страховщики использовали утвержденные рейтинговые факторы и обеспечивали защиту от наценок для претензий, не связанных с неисполнением. Понимание нормативной среды вашего штата может помочь вам предвидеть, как урегулирование повлияет на ваши премии.

Стратегии смягчения негативных последствий поселений

Хотя некоторые последствия урегулирования неизбежны, держатели полисов могут предпринять активные шаги для минимизации долгосрочного ущерба:

  • Рассматривайте ограничения ответственности при урегулировании. В некоторых случаях урегулирование на меньшую сумму, но со структурированным освобождением (например, непризнание вины) может уменьшить влияние на классификацию рисков.
  • Использовать программы прощения за несчастные случаи. Многие страховщики предлагают «первое прощение за несчастный случай», которое предотвращает повышение ставки после первого иска о неисполнении. Это часто доступно после определенного количества лет без претензий. Некоторые перевозчики продают это в качестве гонщика.
  • Объединить политики. Держа ваши автомобиль, дом и зонтик политики с одним и тем же перевозчиком может привести к «требования прощения» или более мягкое обращение после урегулирования, как отношения и доходы от нескольких политик создают доброжелательность.
  • Магазин после урегулирования. В то время как ваш текущий страховщик повысит ставки, другие перевозчики могут указать лучшую цену, если ваш общий портфель рисков является благоприятным (например, безопасный район, хороший кредит, низкий пробег).
  • Улучшают факторы риска. После урегулирования добровольно пройдите курс защитного вождения (для автомобиля) или установите предохранительные устройства (для дома) для демонстрации снижения риска. Некоторые страховщики дают скидки, которые компенсируют доплату.
  • Обзор скидок на лояльность. Многие страховщики предлагают скидки на продление, которые могут быть потеряны после урегулирования. Спросите своего агента, остаются ли какие-либо льготы по лояльности.

Альтернативы урегулированию: арбитраж и судебные разбирательства

Для некоторых споров арбитраж обеспечивает более быстрое, менее состязательное разрешение. В арбитраже решение является обязательным и часто конфиденциальным. Однако арбитражное решение все еще может появиться в базах данных претензий, аналогичных урегулированию.

Судебные разбирательства (переход к судебному разбирательству) иногда могут привести к вынесению вердикта, который полностью в пользу страхователя, избегая любой записи об урегулировании. Но судебный процесс является дорогостоящим и рискованным; потеря в судебном разбирательстве может привести к более крупному судебному решению, которое может нанести еще больший ущерб будущей страховой ответственности. Более того, обязанность страховой компании защищать обычно заканчивается при урегулировании, но если судебное разбирательство идет плохо, страховщик может заплатить судебное решение, а затем не возобновить.

В исках к третьим лицам страховщик собственной ответственности страхователя может иметь право на урегулирование без согласия в соответствии с пунктом «согласие на урегулирование». Большинство политик требуют от страховщика получить разрешение страхователя до урегулирования. Если страховщик вынуждает урегулирование против пожеланий страхователя, у страхователя могут быть основания для недобросовестного требования. Юридическая консультация здесь необходима.

Как влияют различные виды страхования

Влияние урегулирования варьируется в зависимости от линии страхования:

  • Автострахование: Расчеты по авариям при неисполнении значительно повышают премии; претензии без неисполнения могут иметь минимальный эффект, особенно если страхователь имеет прощение за несчастный случай.
  • Страхование домовладельцев: Расчеты по искам о возмещении ущерба, краже или ответственности за воду часто приводят к невозобновлению после двух претензий в течение пяти лет. Требования о возмещении ущерба (ураган, торнадо) рассматриваются по-разному и не могут учитываться в истории потерь в соответствии с определенными законами штата.
  • Страхование здоровья: На индивидуальном рынке урегулирование медицинского требования обычно не влияет на премии, потому что страховщики здравоохранения не используют частоту требований для оценки (кроме изменения рейтинговой области).
  • Страхование жизни: Расчеты по претензиям по страхованию жизни выплачиваются бенефициарам и не влияют на будущее покрытие умершего.Однако пособия по проживанию (ускоренные пособия по смерти) могут уменьшить пособие по смерти и обсуждаются.
  • Коммерческая ответственность: Сумма расчетов напрямую влияет на коэффициент изменения опыта (EMR) для компенсации работникам, иногда на срок до трех лет.

Заключение

Страховые расчеты не являются изолированными финансовыми событиями; они несут долгосрочные последствия, которые пульсируют в будущих премиях и доступности покрытия. Понимание того, как страховщики используют данные о претензиях - от отчетов CLUE до государственных графиков доплат - дает право страхователям принимать обоснованные решения. Рассматриваете ли вы возможность принятия урегулирования от своего собственного страховщика или переговоры о урегулировании с третьей стороной, всегда оценивайте потенциальное влияние на вашу будущую страховку.

Наиболее эффективный способ ограничить негативные последствия - это вести чистый учет требований, смягчать факторы риска и тесно сотрудничать с независимым страховым профессионалом, который может ориентироваться на рынке после урегулирования. В некоторых ситуациях оплата за меньшие потери из своего кармана, а не подача иска, может быть более разумным финансовым шагом, особенно если урегулирование вызовет дорогостоящую доплату. Но для больших потерь урегулирование остается практической необходимостью.

Для дальнейшего чтения проконсультируйтесь с Институтом страховой информации для получения данных о влиянии требований и см. модельные законы NAIC для понимания нормативных ограничений на доплаты. Тщательное понимание положений вашей политики урегулирования в сочетании с реалистичными ожиданиями о будущих расходах поможет вам ориентироваться в процессе урегулирования с открытыми глазами.