Table of Contents

Банкротство и ваше кредитное будущее: всеобъемлющее руководство

Подача заявления о банкротстве - сложное решение, часто принимаемое после исчерпания других вариантов управления огромным долгом. В то время как банкротство обеспечивает юридический путь для устранения или реструктуризации долгов, его влияние на вашу способность получить новый кредит является глубоким и длительным. Ваш кредитный отчет будет отражать подачу заявления о банкротстве в течение семи-десяти лет, в зависимости от поданной главы, и кредиторы будут рассматривать эту запись как значительный фактор риска. Однако банкротство не навсегда закрывает дверь для будущего кредита. С преднамеренными финансовыми стратегиями и терпением вы можете восстановить свою кредитоспособность и в конечном итоге претендовать на кредиты, кредитные карты и ипотеку на разумных условиях.

В этой статье рассматривается, как банкротство влияет на ваш кредитный файл, конкретные проблемы, с которыми вы столкнетесь при подаче заявки на новый кредит, и практические шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свою финансовую репутацию.

Понимание банкротства и кредитных отчетов

Банкротство - это федеральный юридический процесс, регулируемый Кодексом о банкротстве Соединенных Штатов. Его цель - дать физическим лицам или предприятиям новый старт путем ликвидации активов для погашения кредиторов (глава 7) или создания утвержденного судом плана погашения (глава 13). Как только дело подается и суд выдает освобождение (или увольнение), событие регистрируется в кредитном отчете физического лица. Эта запись поддерживается тремя основными кредитными бюро: Experian, Equifax и TransUnion.

Включение заявления о банкротстве в кредитный отчет не является факультативным. Кредиторы и суды сообщают о подаче, а бюро применяют конкретные сроки хранения в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Для банкротства главы 7 отчетный период обычно составляет 10 лет с даты подачи . Для банкротства главы 13 это 7 лет с даты подачи . Обратите внимание, что если дело отклонено, а не прекращено, отчетный период может быть короче, но этот сценарий менее распространен.

Как банкротство проявляется в кредитных отчетах

При регистрации банкротства оно появляется в разделе «Общественные записи» вашего кредитного отчета. В записи будет указана глава (7 или 13), номер дела, дата подачи заявления, место нахождения суда и статус увольнения. Кроме того, отдельные счета, включенные в банкротство, будут обновлены с помощью такой записи, как «Включено в банкротство» или «Выписано через банкротство Глава 7». Эти записи также негативно влияют на историю платежей по счету.

Важно понимать, что банкротство не стирает все долги. Некоторые обязательства, такие как студенческие кредиты (если не доказаны неоправданные трудности), большинство налоговых долгов, алиментов и алиментов, как правило, не подлежат снятию. Кроме того, любые счета, которые вы подтверждаете во время банкротства, остаются вашей юридической ответственностью, и эти счета будут продолжать сообщаться с их первоначальной кредитной историей, хотя упоминание о банкротстве все равно появится.

После банкротства ваш кредитный рейтинг значительно снизится — часто на 150-200 пунктов или более, в зависимости от вашего стартового балла. Оценка, которая была уже низкой, может упасть до середины 500-х или даже ниже. Этот коллапс кредитного балла напрямую влияет на вашу способность получать новый кредит в течение нескольких лет.

Немедленное и долгосрочное влияние на новые кредитные приложения

Наиболее прямым следствием банкротства является то, что кредиторы становятся чрезвычайно осторожными. Банкротство в вашем кредитном файле сигнализирует о том, что вы не выполнили обязательства по долгам и использовали правовую защиту, чтобы избежать их погашения. С точки зрения кредитора это представляет собой высокую вероятность будущего дефолта. Следовательно, многие основные кредиторы автоматически отклонят заявки от лиц с недавним банкротством в файле.

Даже если вы найдете кредитора, желающего продлить кредит, условия будут гораздо менее благоприятными. Ожидайте высокие годовые процентные ставки (APRs) , низкие кредитные лимиты и существенные сборы . Обеспеченные кредитные продукты, такие как обеспеченные кредитные карты или автокредиты, становятся наиболее доступными вариантами. Они требуют депозита или залога, что снижает риск кредитора.

Как кредиторы оценивают риск банкротства

При оценке заявки на кредит кредиторы рассматривают несколько факторов, помимо самой подачи заявления о банкротстве:

  • Время с момента выписки: Банкротство, которому 4-5 лет, рассматривается более благоприятно, чем банкротство, которому 6 месяцев. Кредиторы хотят видеть длительный период ответственного использования кредита после банкротства.
  • Текущий кредитный рейтинг и кредитная история: Оценка выше 620 (для кредитов FHA) или 660 (для обычных кредитов) может указывать на то, что вы успешно восстанавливаетесь, тогда как очень низкий балл предполагает продолжающийся финансовый стресс.
  • Коэффициент долга к доходу (DTI): Кредиторы хотят видеть, что ваши существующие ежемесячные обязательства потребляют не более 43-50% вашего валового ежемесячного дохода.
  • Наем и стабильность доходов: Устойчивая занятость и достаточный доход убеждают кредиторов, что вы можете погасить новые долги.
  • Недавние запросы о кредите и новые счета: Слишком много недавних запросов или недавно открытых счетов могут быть красным флагом. Кредиторы предпочитают видеть преднамеренный, постепенный подход к восстановлению.

Большинство традиционных эмитентов кредитных карт и банков потребуют от вас подождать, по крайней мере, 12-24 месяца после разгрузки главы 7, прежде чем они будут рассматривать вас для необеспеченной карты. Глава 13 для тех, кто подавал заявки, часто легче, потому что они регулярно совершают платежи в соответствии с планом погашения, который может продемонстрировать финансовую дисциплину.

Стратегии восстановления кредита после банкротства

Восстановление кредита после банкротства - это постепенный процесс, но он полностью достижим. Ключ - начать с небольших, низкорисковых кредитных продуктов и последовательно их ответственно использовать. Ниже приведены наиболее эффективные методы, перечисленные в порядке типичной реализации.

1. обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта требует внесения денежного депозита, который служит вашим кредитным лимитом. Например, если вы вносите 500 долларов, вы можете взимать до 500 долларов в месяц. Эмитент карты сообщает о вашей платежной деятельности в кредитные бюро, поэтому своевременные платежи создают положительную историю. Многие защищенные карты позволяют конвертировать в необеспеченную карту после 6-12 месяцев ответственного использования.

Будьте осторожны с комиссиями: ищите карты с низкими годовыми комиссиями и без скрытых платежей. Capital One Platinum Secured и Откройте его ® Secured являются популярными вариантами. Избегайте карт, которые имеют чрезмерные сборы за запуск или которые не сообщают всем трем бюро.

2. Кредитные кредиты застройщика

Это небольшие кредиты в рассрочку, предлагаемые кредитными союзами, общинными банками и онлайн-кредиторами. Заемная сумма (обычно $300-1000) хранится на заблокированном сберегательном счете, пока вы делаете ежемесячные платежи. Как только кредит погашается, вы получаете средства. Кредитор сообщает о своевременных платежах, помогая установить положительную историю рассрочки. Кредиты-строитель несут более низкие процентные ставки, чем большинство необеспеченных кредитов.

3. стать авторизованным пользователем

Если у вас есть доверенный член семьи или друг с хорошо управляемым счетом кредитной карты, попросите их добавить вас в качестве авторизованного пользователя. Положительная история учетной записи, включая ее возраст, кредитный лимит и платежную историю, может быть добавлена в ваш кредитный отчет. Однако убедитесь, что основной держатель карты имеет отличные кредитные привычки; в противном случае их негативные действия могут нанести еще больший вред вашему счету.

4. Карты розничного магазина

Некоторые кредитные карты под брендом магазина имеют более простые стандарты одобрения, чем карты общего назначения. Вы можете подать заявку на карту магазина от розничного продавца, где вы уже совершаете покупки. Пределы обычно низкие, а процентные ставки высокие, но если вы платите остаток в полном объеме каждый месяц, карта помогает построить вашу кредитную историю. Используйте этот вариант только после того, как вы установили некоторую обеспеченную кредитную историю (обычно 6-12 месяцев после банкротства).

5.Членство в кредитных союзах

Кредитные союзы - это некоммерческие учреждения, которые часто используют более личный подход к кредитованию. Многие кредитные союзы предлагают кредитные карты «второго шанса» или небольшие личные кредиты членам, которые пережили банкротство, особенно если у вас есть отношения с кредитным союзом. Присоединяйтесь к кредитному союзу, который обслуживает ваше сообщество или вашего работодателя.

Когда и как подать заявку на крупный кредит после банкротства

Получение крупного кредита, такого как автокредит, ипотека или личный кредит, после банкротства требует тщательного планирования и подготовки.

Автокредиты

Автофинансирование часто является первым крупным кредитным продуктом, доступным после банкротства. Многие дилерские центры работают с субстандартными кредиторами, которые специализируются на кредитовании людей с недавними банкротствами. Ожидайте процентные ставки 10-20% или более и будьте готовы к значительному первоначальному взносу (20-30% от стоимости транспортного средства). Условия кредитования обычно короче (36-48 месяцев), и кредитору может потребоваться более высокий порог кредитного рейтинга после разряда главы 7.

Чтобы получить лучшую ставку субстандартного кредитования, подайте заявку не ранее, чем через 6 месяцев после выписки из группы 7 или сразу после подтверждения плана главы 13 (с разрешения суда).Покажите доказательства стабильного дохода и будьте готовы объяснить обстоятельства, которые привели к банкротству.

Ипотека

Ипотечные кредиторы являются наиболее осторожными. Для обычной ипотеки, обеспеченной Fannie Mae или Freddie Mac, вам обычно нужно ждать 4 года после выхода из группы 7 (или 2 года с исключительным объяснением банкротства). Для главы 13 вы должны ждать 2 года с даты выхода (или 4 года с момента увольнения, если дело не было завершено). Для кредитов FHA период ожидания составляет 2 года после выхода из группы 7 , а для главы 13 вы должны были сделать 12 месяцев своевременных платежей в соответствии с планом и получили разрешение суда на ввод новой ипотеки.

В период ожидания сосредоточьтесь на создании сильного кредитного профиля: сохраняйте низкий уровень использования кредита, своевременно делайте все платежи, экономьте на первоначальном взносе (не менее 3,5% для FHA) и сохраняйте документы о доходах.

Личные кредиты

Необеспеченные личные кредиты трудно получить сразу после банкротства из-за отсутствия залога. Некоторые онлайн-кредиторы предлагают личные кредиты для восстановления кредита, но процентные ставки могут превышать 30-35%. Если вы должны взять личный кредит, рассмотрите обеспеченный личный кредит (используя сберегательный счет в качестве обеспечения) или кредитный застройщик в качестве замены. Подождите не менее 12-24 месяцев после погашения, прежде чем подавать заявку на необеспеченный личный кредит, и подавайте заявку только в том случае, если у вас есть конкретная, существенная потребность.

Мониторинг вашего кредитного отчета и оценки

После банкротства вы должны активно отслеживать свои кредитные отчеты, чтобы обеспечить точность. Ошибки распространены: счета, которые должны были быть выписаны, могут все еще выглядеть активными с балансом, или само банкротство не может быть удалено после истечения юридического отчетного периода. Спорные ошибки могут улучшить ваш кредитный рейтинг быстрее.

Вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет в год от каждого бюро по адресу annualcreditreport.com. Проверяйте все три отчета не реже одного раза в четыре месяца, ошеломляющие запросы для мониторинга в течение года. Обратите внимание на разделы публичных записей, статусы счетов и запросы. Если вы заметили ошибку, инициируйте спор через веб-сайт бюро; бюро должно расследовать и ответить в течение 30 дней.

Кроме того, рассмотрите возможность регистрации на бесплатную службу мониторинга кредитов (например, Credit Karma или Credit Sesame) для отслеживания вашего VantageScore и платную услугу (например, myFICO) для отслеживания вашего FICO Score 8, который наиболее широко используется кредиторами.

Понимание влияния кредитного рейтинга с течением времени

негативное влияние банкротства на ваш кредитный рейтинг уменьшается с течением времени. По данным FICO, снижение баллов является наиболее серьезным в первые два года. После трех-четырех лет балл начинает восстанавливаться, если вы добавили положительную кредитную историю. К шести или семи годам (для главы 7) или четырем или пяти годам (для главы 13) многие люди видят баллы выше 680, и в этот момент они имеют право на основные кредитные продукты.

Одно распространенное заблуждение заключается в том, что вы должны избегать использования любого кредита для восстановления. Верно обратное: вы должны продемонстрировать ответственное использование кредита. Без положительной торговой линии ваш счет останется низким. Модель оценки FICO требует недавней кредитной активности; пустой файл может выглядеть так же рискованно, как файл с отрицательными элементами.

Правовые аспекты и соглашения о подтверждении

В процессе банкротства у вас может быть возможность подтвердить определенные долги, такие как автокредит или ипотека. Подтверждение означает, что вы соглашаетесь продолжать выплачивать долг после банкротства, а кредитор соглашается не возвращать или не выдавать. Это разрешено только в том случае, если суд одобрит. Подтверждение долга может быть выгодным, поскольку оно сохраняет положительную историю платежей и сохраняет открытый, выполняющий счет в вашем кредитном отчете. Однако, если вы не выполняете обязательства после подтверждения, долг остается в силе против вас. Взвешивайте преимущества тщательно с вашим адвокатом по банкротству.

Также имейте в виду, что некоторые кредиторы могут попытаться собрать долги, которые были включены в банкротство после погашения. Это незаконно. Если вы получаете звонки о взыскании, письма или заявления о выписанных долгах, обратитесь в Федеральную торговую комиссию (FTC) или в офис генерального прокурора штата. Вы также можете подать иск о возмещении убытков в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания задолженности.

Вывод: новое финансовое начало

Банкротство является серьезным препятствием для вашего кредитного профиля, но это не конец вашего кредитного путешествия. Подача заявления о банкротстве будет оставаться в вашем кредитном отчете до десяти лет, но его влияние на вашу способность получать новый кредит неуклонно уменьшается, поскольку вы демонстрируете ответственное финансовое поведение. Начав с обеспеченных кредитных продуктов, своевременно оплачивая каждый счет, сохраняя балансы кредитных карт на низком уровне и отслеживая свои кредитные отчеты на ошибки, вы можете восстановить сильный кредитный рейтинг в течение трех-пяти лет.

Процесс требует терпения, дисциплины и четкого плана. Восстановление кредита после банкротства - это марафон, а не спринт. Однако миллионы людей успешно восстановили свою кредитоспособность и впоследствии получили ипотеку, автокредиты и кредитные карты по конкурентоспособным ставкам. То же можно сделать, применяя стратегии, изложенные в этой статье, и сохраняя долгосрочную перспективу.

Дополнительные ресурсы по восстановлению кредита после банкротства см. в руководстве Бюро по финансовой защите потребителей о банкротстве и на странице информации о банкротстве . Эти авторитетные сайты предоставляют дополнительную информацию о том, как банкротство взаимодействует с кредитным рейтингом и какие шаги вы можете предпринять для продвижения вперед.