Table of Contents

Оригинальное название: The End of a Historic Forgiveness Plan

Решение Верховного суда по делу Биден против Небраски (и консолидированное дело Департамент образования против Брауна) 30 июня 2023 года привело к тому, что амбициозный план президента Байдена по списанию студенческих ссуд был остановлен. План, обнародованный в августе 2022 года, обещал списание долга для получателей гранта Пелла до 20 000 долларов США и до 10 000 долларов США для других федеральных заемщиков, зарабатывающих менее 125 000 долларов США в год. Бюджетное управление Конгресса оценило стоимость этого действия примерно в 400 миллиардов долларов . Суд в решении 6-3, разделенном по идеологическим линиям, постановил, что Закон о Героях 2003 года не уполномочивает Исполнительную власть аннулировать студенческий долг в этой преобразующей шкале.

Для миллионов заемщиков это решение стало сейсмическим шоком. Оно не просто блокировало конкретную политику — оно изменило границы исполнительной власти и послало четкий сигнал о том, что для радикального облегчения долгового бремени потребуется акт Конгресса. В этой статье разбивается постановление, его непосредственное влияние на ваши кредиты, альтернативные программы, которые остаются доступными, и то, что вам нужно сделать, чтобы управлять своим долгом в этом новом правовом ландшафте.

Экономические ставки были огромными. План прощения полностью уничтожил бы остаток средств примерно для 20 миллионов заемщиков, сократив общее бремя государственного студенческого долга, которое составляло более 1,7 триллиона долларов, почти на четверть. Для 43 миллионов американцев, имеющих федеральные студенческие кредиты, решение представляло собой резкий сдвиг в ожиданиях, которые строились более года с момента первого объявления плана.

Основной правовой вопрос: Исполнительная власть против доктрины основных вопросов

Чтобы понять, где сегодня находятся заемщики, важно понять, что на самом деле решил Суд и почему. Решение было вынесено не по существу самого прощения студенческого кредита, а по поводу того, кто имеет конституционные полномочия его санкционировать. Это различие имеет решающее значение для заемщиков, чтобы они могли оценить будущие политические предложения с реалистичными ожиданиями.

Закон о героях и пределы исполнительной власти

Основной юридический вопрос касался Закона о возможностях для студентов в области высшего образования (HEROES) 2003 года. Этот закон был принят после нападений 11 сентября для оказания помощи заемщикам, пострадавшим от национальных чрезвычайных ситуаций. Администрация Байдена утверждала, что пандемия COVID-19 квалифицируется как национальная чрезвычайная ситуация, давая министру образования полномочия «отказаться или изменить» положения о студенческих кредитах таким образом, что это может включать прямое аннулирование основных остатков.

Главный судья Джон Робертс, пишущий для большинства, резко не согласился. Суд постановил, что Закон HEROES допускает корректировки по краям системы студенческих кредитов, такие как продление пауз в оплате или снижение процентных ставок, но он не позволяет секретарю аннулировать основные остатки более 40 миллионов заемщиков. «Вопрос здесь не в том, следует ли что-то делать; это тот, кто имеет полномочия сделать это», - написал Робертс. Суд пришел к выводу, что аннулирование долга в размере 400 миллиардов долларов является основным вопросом экономического и политического значения, который требует четкого разрешения Конгресса.

Это рассуждение согласуется с доктриной , основными вопросами , принципом, который Суд все чаще использовал для подавления широких действий агентства, которые не имеют явной законодательной поддержки. В соответствии с этой доктриной, когда агентство требует полномочий решать вопрос огромной экономической или политической значимости, Суд требует четкого разрешения Конгресса, прежде чем откладывать интерпретацию агентства. Это относится не только к студенческим кредитам, но и к экологическим нормам, мандатам общественного здравоохранения и другим областям, где исполнительные органы пытаются осуществлять значительную власть без явного законодательства. Полный текст решения доступен с официального сайта Верховного суда .

ВЕДУЩИЙ: Почему дело дошло до суда

Прежде чем Суд мог вынести решение по существу плана прощения, он должен был определить, стояли ли штаты, оспаривающие политику, во главе с Небраской, Миссури и Арканзасом, чтобы подать в суд. Постоянная требует, чтобы истец продемонстрировал конкретный ущерб, который может быть прослежен до действий ответчика и который может быть возмещен судом. Суд установил, что Миссури стоял, потому что созданный штатом орган, который обслуживает федеральные студенческие кредиты, должен был понести конкретный финансовый ущерб. MOHELA потеряет доход, непосредственно связанный с обслуживанием отмененных кредитов. Это процессуальное решение было главной победой для претендентов, поскольку это позволило делу пройти мимо первоначальных юридических препятствий.

Постоянный анализ важен и для будущих судебных разбирательств. Он устанавливает, что государства с финансовыми интересами в системе студенческих кредитов - будь то через государственных кредитных агентов, последствия государственных налоговых поступлений или государственных образовательных учреждений - могут иметь право оспаривать федеральную политику студенческих кредитов. Этот прецедент может повлиять на то, как будущие исполнительные действия структурированы и оспариваются.

Несогласное мнение

В резком и страстном инакомыслии судья Елена Каган, к которой присоединились судьи Сотомайор и Джексон, утверждала, что большинство превышало свою судебную роль. Они утверждали, что простой текст Закона HEROES действительно давал секретарю широкую свободу действий для оказания помощи во время чрезвычайных ситуаций. Инакомыслие предупредило, что решение серьезно подорвет способность правительства реагировать на будущие кризисы, связывая руки исполнительных органов, когда необходимы быстрые действия.

Несогласие судьи Кагана подчеркнуло, что Конгресс написал Закон о Героях намеренно экспансивным языком именно потому, что он не мог предвидеть каждую будущую чрезвычайную ситуацию. Она утверждала, что большинство подменяет свое собственное политическое решение политическими ветвями власти и что надлежащим средством для исполнительного чрезмерного охвата является не судебное вмешательство, а скорее надзор Конгресса и, если необходимо, законодательная коррекция. Несогласие также отметило, что Суд ранее поддержал широкие исполнительные действия в соответствии с Законом о Героях в контексте платежной паузы, создавая напряженность с новым, более ограничительным чтением большинства.

Немедленный выпад: что изменилось для заемщиков?

Решение Верховного суда вызвало каскад изменений для федеральных заемщиков студенческих кредитов. Это не просто отменило прощение - это положило конец паузе платежей эпохи пандемии и изменило стратегический ландшафт для всех, кто имеет федеральный долг. Понимание этих изменений имеет важное значение для принятия обоснованных решений о погашении.

Конец платежной паузы

Наиболее непосредственным и ощутимым эффектом стало окончательное окончание исторической паузы по выплатам по студенческим кредитам, действовавшей более трёх лет с марта 2020 года. Платежи официально возобновились в октябре 2023 года. Для облегчения перехода администрация Байдена ввела 12-месячный период «на рампе», который продолжался до сентября 2024 года. В этот период заемщики, пропустившие платежи, не были доведены до кредитных бюро, ссылались на сборы или помещались в дефолт.

Однако важно понимать, что проценты продолжали начисляться в период on-ramp. Если вы не производили платежей, ваш баланс рос, хотя не сталкивались с немедленным штрафом. По состоянию на конец 2024 года срок действия on-ramp истек, а пропущенные платежи теперь негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг и приведут к тем же последствиям, что и до пандемии. Возобновление платежей уже вызвало значительную финансовую нагрузку для многих заемщиков, причём ранние данные Министерства образования показывают, что существенный процент заемщиков ещё не возобновил платежи.

Психологическое воздействие возобновления выплат не следует недооценивать. После более чем трех лет без выплат миллионы заемщиков скорректировали свои бюджеты с учетом других расходов. Внезапное добавление ежемесячного платежа по студенческому кредиту, часто в пределах от 200 до 500 долларов или более, привело к сложным компромиссам для домашних хозяйств, уже охваченных инфляцией и ростом расходов на жилье.

План спасения: резервная копия, которая столкнулась с собственными юридическими проблемами

Сразу после решения Верховного суда президент Байден объявил альтернативный план: план «Сбережения на ценном образовании» (SAVE). Этот план погашения, основанный на доходах (IDR), был разработан, чтобы быть самым доступным в истории, с функциями, включая:

  • Освобождение от более высоких доходов: Защита 225% федерального уровня бедности от платежей (примерно 32 800 долларов США для одного заемщика), что означает, что заемщики, зарабатывающие ниже этого порога, будут иметь ежемесячный платеж в размере 0 долларов США.
  • Сниженная платежная капитализация: Ограничение выплат по кредитам для студентов составляет 5% от дискреционного дохода, по сравнению с 10% в соответствии со старыми планами IDR.
  • Ускоренное прощение: Заемщики с первоначальным балансом в 12 000 долларов США или менее, которые имеют право на прощение всего через 10 лет, а не через стандартные 20 или 25 лет.
  • Процентная субсидия: Если ваш ежемесячный платеж не покрывает начисляющиеся проценты, правительство покрывает оставшиеся проценты, не позволяя вашему балансу расти даже при совершении уменьшенных платежей.

Однако план СПАСЕ сразу столкнулся с собственным набором юридических проблем. Коалиция штатов под руководством республиканцев подала в суд, чтобы заблокировать его, утверждая, что это была еще одна попытка обойти постановление Верховного суда. По состоянию на конец 2024 года план СПАСЕ полностью заблокирован судебными запретами. Заемщики, которые поступили в СПАВ, были помещены в беспроцентное терпение. Администрация Байдена обжалует эти решения, но будущее плана СПАВ остается крайне неопределенным. Для последних обновлений по судебному разбирательству СПАВИТЕЛЬСКАЯ помощь.gov СПАВИТЕ судебные иски страница .

Блокировка плана СПАВ создала запутанную ситуацию для заемщиков. Те, кто был зачислен в СПАВ, сейчас находятся в состоянии снисхождения, но это терпение не учитывается в отношении прощения кредита ни по программам PSLF, ни по программам IDR. Заемщики, которые хотят продолжить прогресс в направлении прощения, должны перейти на другой план IDR, но процесс подачи заявки был осложнен продолжающимся судебным разбирательством.

Предложение по студенческому кредиту «Тяжелость»

В дополнение к плану SAVE администрация Байдена запустила новый согласованный процесс нормотворчества, направленный на создание программы по прощению студенческих кредитов для заемщиков, сталкивающихся с конкретными финансовыми трудностями. Это более узкий, более целенаправленный подход, который пытается использовать Закон о высшем образовании (а не закон HEROES) в качестве правовой основы. Хотя этот процесс продолжается, он сталкивается со значительными процедурными препятствиями и почти наверняка столкнется с юридическими проблемами, если он приведет к повсеместной отмене.

Предложение по трудностям будет сосредоточено на заемщиках, которые демонстрируют конкретные финансовые проблемы, такие как высокий долг по отношению к доходу, неспособность поддерживать разумные планы платежей или другие показатели финансового стресса. В процессе согласования правил участвуют заинтересованные стороны, включая адвокатов заемщиков, высшие учебные заведения, обслуживающих заемщиков и генеральных прокуроров штата. Даже если программа будет завершена, она, вероятно, будет применяться к гораздо меньшей группе заемщиков, чем первоначальный план прощения в размере 10 000 долларов США / 20 000 долларов США.

Какие программы прощения безопасны?

Несмотря на драматические новости, важно помнить, что многие программы по прощению студенческих кредитов кодифицированы в федеральном законе и не были затронуты решением Верховного суда. Заемщики должны продолжать эти программы с уверенностью и не должны быть обескуражены более широкими юридическими баталиями, окружающими другие усилия по прощению.

Прощение займа государственной службы (PSLF)

PSLF остается одним из самых мощных инструментов для заемщиков, работающих в государственном или некоммерческом секторах. Он требует 120 квалификационных ежемесячных платежей (примерно 10 лет) при работе на полный рабочий день для квалифицированного работодателя. Поскольку PSLF написан непосредственно в Законе о высшем образовании, решение Верховного суда не имеет к нему отношения. Заемщики должны продолжать ежегодно подавать свои формы сертификации занятости для отслеживания своего прогресса. Официальный веб-сайт PSLF предоставляет подробные рекомендации по квалификационным платежам и работодателям.

Стоит отметить, что администрация Байдена внесла значительные улучшения в PSLF за счет ограниченного отказа и корректировки счета IDR, которые задним числом приписали многие ранее не подлежащие выплате платежи. Эти улучшения уже привели к тому, что с октября 2021 года более 800 000 заемщиков получили прощение PSLF, по сравнению с менее чем 7 000, которые получили его за всю историю программы до этого.

Учительница прощает

Эта программа доступна для высококвалифицированных учителей, которые работают в школах с низким доходом в течение пяти лет подряд. В зависимости от преподаваемого предмета учителя могут получить до 17 500 долларов США в виде прощения. Эта программа остается полностью активной и является критическим инструментом удержания для педагогов в районах с недостаточным уровнем обслуживания. Учителя могут сочетать Прощение по кредитам для учителей с PSLF, хотя тщательное планирование необходимо для максимизации преимуществ обеих программ.

Полная и постоянная инвалидность (TPD)

Если у вас есть полная и постоянная инвалидность, вы можете получить федеральные студенческие кредиты. Эта программа имеет важное значение для заемщиков, сталкивающихся с серьезными проблемами со здоровьем и остается незатронутой решением суда. Процесс подачи заявления требует документации от врача, Управления социального обеспечения или Департамента по делам ветеранов. После утверждения заемщики подлежат трехлетнему периоду мониторинга, в течение которого они не могут брать новые федеральные студенческие кредиты, не рискуя восстановлением выплаченного долга.

Заемщик обороны для погашения

Если ваш колледж обманул вас или ввел вас в заблуждение, вы можете подать заявку на освобождение своих федеральных кредитов через программу защиты заемщика для погашения. В то время как обработка заявок была медленной и подвергалась политическим сдвигам, правовая основа самой программы не была отменена постановлением Закона HEROES. Заемщики, которые посещали школы, которые занимались обманчивой рекламой, искажали ставки трудоустройства или предоставляли ложную информацию о качестве программы, могут иметь право.

Закрытая школьная разрядка

Если ваша школа закрывается во время зачисления или вскоре после выхода из нее, вы можете иметь право на полное освобождение своих федеральных студенческих кредитов. Эта программа также записана в закон и не затрагивается недавними решениями. Заемщики, которые посещали коммерческие колледжи, которые внезапно закрылись в последние годы, такие как в Коринфских колледжах или сетях Технического института ITT, получили миллиарды долларов помощи через эту программу.

Политический и законодательный ландшафт

Решение Верховного суда не просто положило конец политике; оно коренным образом изменило политические дебаты вокруг студенческого долга. Мяч теперь прямо в суде Конгресса для любых крупномасштабных действий, и динамика этих дебатов значительно изменилась.

Исполнительное действие против администрации Конгресса

Постановление создало четкую правовую линию: исполнительная власть может корректировать, модифицировать и совершенствовать существующие программы (такие как PSLF или IDR), но она не может создать массивную, новую программу прощения без явного разрешения Конгресса. Это означает, что любой будущий президент будет крайне ограничен в своей способности использовать исполнительные приказы для широкого списания долга. Постановление по существу возвращает вопрос к законодательному процессу, где компромисс и переговоры могут привести к более прочной политике.

Для заемщиков этот сдвиг означает, что политическая жизнеспособность крупномасштабного прощения теперь зависит от состава Конгресса, а не от личности президента. Это делает выборы 2024 и 2026 годов особенно важными для будущей политики студенческого долга. В Конгрессе были введены законодательные предложения о широком прощении, включая Закон о помощи по студенческим кредитам, который аннулировал бы до 50 000 долларов США на заемщика, и Закон о помощи по налогам на студенческие кредиты, который исключил бы прощенный долг из налогооблагаемого дохода. Однако эти предложения сталкиваются с большими шансами, учитывая узкое большинство и партизанские разногласия в обеих палатах.

Продолжающиеся правовые битвы

В настоящее время мы находимся в периоде сильной правовой неопределенности. План SAVE заблокирован. "трудность" нормотворчества движется медленно. Между тем заемщики застряли в середине. Вполне вероятно, что эти вопросы будут продолжать просачиваться через федеральные суды в течение многих лет, потенциально возвращаясь в Верховный суд. Полезным ресурсом для отслеживания правового статуса различных программ студенческих кредитов является страница студенческого кредита Национального центра потребительского права .

Правовой ландшафт становится все более сложным, поскольку несколько дел проходят через различные федеральные суды. Некоторые дела оспаривают законность самого плана SAVE, в то время как другие оспаривают корректировку счета IDR и другие административные действия. Пакет судебных запретов и постановлений создал запутанную среду, в которой правила могут меняться от недели к неделе, что затрудняет планирование заемщиков и обслуживающих заемщиков.

Реакции и альтернативы на уровне государств

Хотя федеральные меры были приостановлены, несколько штатов предприняли свои собственные шаги по решению проблемы задолженности студентов. Эти инициативы на уровне штатов предоставляют альтернативные источники помощи заемщикам, которые отвечают определенным критериям.

Государственные программы прощения

Все большее число штатов создают свои собственные программы по ссудам для студентов, ориентированные на конкретные профессии или группы населения. Например, многие штаты предлагают стипендии для медицинских работников, которые работают в сельских или недостаточно обслуживаемых районах, адвокатов, которые предоставляют услуги по оказанию юридической помощи, и педагогов раннего детства. Эти программы обычно используют государственные средства для погашения федеральных или государственных студенческих кредитов в обмен на обязательство работать в штате в течение определенного периода.

Налоговый режим для просроченного долга

Некоторые штаты также приняли меры для обеспечения того, чтобы прощённые студенческие долги не рассматривались как налогооблагаемый доход на уровне штата. В то время как Закон о Американском плане спасения 2021 года сделал прощённые студенческие кредиты не облагаемыми налогом на федеральном уровне до 2025 года, штаты имеют свои собственные налоговые кодексы. Несколько штатов приняли законодательство, соответствующее федеральному режиму или предоставляющее свои собственные освобождения, чтобы не допустить, чтобы заемщики столкнулись с неожиданными государственными налоговыми векселями по прощённым долгам.

Действенные шаги для заемщиков прямо сейчас

Пока разыгрываются правовые и политические баталии, нужны практические шаги по управлению своими кредитами. Ожидание очередного объявления политики - это не план. Наиболее эффективный подход - сосредоточиться на том, что можно контролировать и принимать обоснованные решения на основе действующей правовой базы.

Подтвердите свой план погашения, ориентированный на доход

Если вы были на IDR план до пандемии, ваш доход, вероятно, изменился. Войдите в свой аккаунт на StudentAid.gov и переаттестируйте свой доход как можно скорее. Если вы находитесь на заблокированный план SAVE, вы в настоящее время в беспроцентной терпимости. Однако, это терпимость не учитывается в сторону PSLF или IDR прощения. Если вы хотите продолжать зарабатывать кредит на прощение, вы должны попросить своего обслуживающего лица перейти на другой IDR план, такой как Погашение на основе дохода (IBR) или Pay As You Earn (PAYE).

Важно отметить, что изменение планов IDR может привести к более высоким ежемесячным платежам, чем план SAVE. Однако, если вы преследуете PSLF или долгосрочное прощение IDR, временная стоимость достижения прогресса в направлении прощения может перевесить краткосрочные затраты на более высокие платежи.

Создайте бюджет для ежемесячной оплаты

Платежи возвращаются, и последствия их отсутствия реальны. Поздние платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг на 100 и более пунктов. Если ваш платеж кажется неуправляемым, немедленно изучите планы IDR по снижению вашего ежемесячного счета. Не игнорируйте законопроект. Федеральное правительство имеет в своем распоряжении мощные инструменты сбора, включая оплату заработной платы, компенсации за возврат налогов и компенсации пособий по социальному обеспечению.

При создании бюджета учитывайте тот факт, что ваш студенческий кредит может со временем увеличиваться по мере роста вашего дохода. Планы IDR требуют ежегодной переаттестации дохода, а если ваш доход увеличится, ваш платеж также увеличится. Планируйте это возможное увеличение, чтобы избежать шока оплаты позже.

Оставайтесь на связи с Servicer

Ваш студенческий кредитный сервис должен быть вашим основным источником информации для вашей конкретной учетной записи. Убедитесь, что ваша контактная информация обновлена. Следите за электронными письмами и письмами о вашей сумме оплаты, дате и статусе IDR. Имейте в виду, что некоторые обслуживающие лица изменились во время пандемии; у вас может быть новая компания, управляющая вашими кредитами. Департамент образования разрешил нескольким обслуживающим лицам выйти из своих контрактов, и счета были переведены новым обслуживающим лицам.

Если вы не уверены, кто ваш поставщик услуг, вы можете войти в свою учетную запись StudentAid.gov, чтобы найти назначенного вам поставщика услуг и увидеть ваш полный кредитный портфель. Также рекомендуется загрузить полные данные о кредите, включая историю платежей и процентные ставки, чтобы у вас была запись в случае споров позже.

Понять, что «On-Ramp» закончился

Если вы полагались на период безудержного платежа, чтобы пропустить платежи, поймите, что эти меры защиты исчезли. Отсутствие платежа сейчас приведет к отрицательному кредитному отчету. Если вы испытываете финансовые трудности, не просто прекратите платить - свяжитесь с вашим поставщиком услуг, чтобы обсудить снисходительность или другой план погашения до вашего дефолта. Дефолт по федеральным студенческим кредитам имеет серьезные последствия, которые могут длиться годами, включая повреждение вашего кредита, потерю права на дополнительную федеральную помощь студентам и сборы, которые могут добавить 25% или более к вашему балансу.

Стратегически рассматривать консолидацию

Федеральная консолидация прямого кредита может быть полезным инструментом для заемщиков, которые имеют несколько кредитов с разными обслуживающими лицами или которые хотят претендовать на определенные планы погашения. Однако консолидация сбрасывает часы на PSLF и IDR, если вы не подадите заявку на корректировку счета IDR до истечения срока. Тщательно оцените, имеет ли консолидация смысл для вашей ситуации, прежде чем продолжить.

Долгосрочный прогноз: что будет дальше

Система студенческих кредитов в США находится на перепутье. Решение Верховного суда создало новую правовую базу, которая будет формировать политику на долгие годы. За несколькими событиями стоит следить, поскольку заемщики планируют на будущее.

Будущее программ IDR

Юридические проблемы плана SAVE могут в конечном итоге привести к решению, которое разъясняет сферу полномочий программы IDR в соответствии с Законом о высшем образовании. Если суды в конечном итоге поддержат план SAVE, это может обеспечить путь вперед для более щедрых условий IDR. Если план будет отменен, это может привести к возвращению к более старым, менее щедрым планам IDR, которые требуют более высоких выплат и предлагают прощение после более длительных периодов.

Законодательные перспективы

В то время как широкое законодательство о прощении сталкивается с большими трудностями в нынешнем Конгрессе, целенаправленные законодательные реформы имеют более сильные шансы. Предложения по упрощению процесса подачи заявок на IDR, улучшению программы PSLF и обеспечению более надежной защиты заемщиков имеют двухпартийную поддержку и могут продвигаться даже в разделенном Конгрессе. Кроме того, Закон о высшем образовании запоздал для повторной авторизации, которая обеспечивает средство для всеобъемлющей реформы студенческого кредита.

Заключительные мысли о долге и политике

Решение Верховного суда по делу Байден против Небраски представляет собой определяющий момент в истории американской политики студенческого кредитования. Оно закрыло дверь самой амбициозной попытке списания долга в истории, но не устранило инструменты, которыми заемщики должны управлять своим долгом. Такие программы, как PSLF, IDR и Teacher Loan Forgiveness, остаются мощными и жизнеспособными путями, которые были усилены недавними административными действиями.

Путь вперед - это путь постепенных изменений, судебных баталий и переговоров в Конгрессе. Для отдельного заемщика лучшая стратегия - игнорировать шум и сосредоточиться на основах: понять свои кредиты, выбрать правильный план погашения и вовремя произвести платежи. Будущее широкого прощения находится в руках судов и Конгресса. Будущее вашей финансовой стабильности в ваших руках.

Remember that you are not alone in navigating this complex system. Nonprofit counseling agencies, consumer advocacy organizations, and legal aid clinics provide free or low-cost assistance to borrowers struggling with student debt. Taking advantage of these resources can help you make informed decisions and avoid costly mistakes that could compound your financial challenges. The student loan system is complicated, but with careful planning and the right information, you can manage your debt and build toward a stable financial future.