Оцените свою финансовую ситуацию тщательно

Прежде чем предпринимать какие-либо юридические шаги, вам нужна полная картина ваших долгов и доходов. Соберите все платежные ведомости, кредитные соглашения и кредитные отчеты. Перечислите каждого кредитора, остаток задолженности, процентную ставку, минимальный ежемесячный платеж и статус правонарушения. Этот подробный инвентарь поможет вам и вашему адвокату определить, необходимо ли банкротство или могут ли работать альтернативные решения. Просмотрите свой кредитный отчет от всех трех бюро (Equifax, Experian, TransUnion) на сайте annualcreditreport.com, чтобы убедиться, что нет неточностей, которые могут осложнить ваше дело. Четкий снимок вашей финансовой жизни является основой для каждого последующего юридического решения.

Помимо основных цифр, классифицируйте свои долги как обеспеченные, необеспеченные приоритеты или необеспеченные неприоритетные. Обеспеченные долги (такие как ипотечные кредиты и автокредиты) обычно не могут быть погашены. Необеспеченные приоритетные долги (такие как недавние налоги, обязательства по внутренней поддержке и определенная заработная плата) чаще всего не подлежат погашению. Эта классификация влияет на то, какая глава банкротства подходит лучше всего и какие долги выживают. Также оценивайте свой текущий ежемесячный располагаемый доход после необходимых расходов на проживание. Если у вас мало или нет располагаемого дохода, глава 7 может быть уместной. Если ваш доход выше медианы, глава 13, вероятно, станет единственным вариантом. Используйте инструмент бюджетирования или рабочий лист для прогнозирования ваших финансов на следующий год.

Понять две основные главы банкротства для физических лиц

Большинство людей подают документы в соответствии с главой 7 или главой 13. Ваш выбор зависит от вашего дохода, активов и типа долга.

Глава 7 Банкротство – ликвидация

Глава 7 устраняет большинство необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и медицинские счета, в обмен на ликвидацию неосвобожденных активов. Чтобы получить право, вы должны пройти «тест средств», который сравнивает ваш доход со средним доходом в вашем штате. Если ваш доход выше среднего дохода, вам может потребоваться подать в соответствии с главой 13. Важно: не все долги подлежат погашению в главе 7 - студенческие кредиты, большинство налоговых долгов и алиментов в целом выживают. Процесс обычно занимает от трех до шести месяцев. Однако, если у вас есть значительные неосвобожденные активы, назначенный судом доверительный управляющий может продать их для оплаты кредиторов. На практике большинство подающих главу 7 хранят все свое имущество, потому что государственные или федеральные льготы охватывают большинство распространенных активов.

Глава 13 Банкротство – реорганизация

Глава 13 позволяет предложить план погашения на 3-5 лет, чтобы догнать пропущенные платежи и погасить часть своих долгов. Он идеально подходит для лиц с устойчивым доходом, которые хотят сохранить активы, такие как дом или автомобиль. План должен быть одобрен судом, а платежи производятся доверительному управляющему, который распределяет их среди кредиторов. После завершения плана, оставшиеся приемлемые долги списываются. Глава 13 также позволяет «обрезать» вторую ипотеку или другие младшие залоговые обязательства, если имущество стоит меньше, чем первая ипотека. Вы также можете наверстать упущенное по ипотечной задолженности в течение срока действия плана. Эта глава особенно полезна, если у вас есть неисполняемые долги, такие как налоговые обязательства, которые могут быть оплачены через план.

Совет: Проконсультируйтесь с адвокатом, чтобы провести тест средств и спроецировать ваш располагаемый доход. Это определяет, является ли глава 13 обязательной или если глава 7 доступна. Для авторитетных руководящих принципов обратитесь к Основы банкротства судов США страница.

Проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству досрочно

Не ждите, пока вы утонете в коллекторских звонках. Квалифицированный адвокат по банкротству может пересмотреть ваши финансы, посоветовать, какая глава подходит, и помочь вам избежать распространенных ошибок. Например, передача активов друзьям или семье непосредственно перед подачей может считаться мошеннической передачей, ставящей под угрозу ваше увольнение. Адвокат также обеспечит соблюдение юридического требования по подаче точных графиков и посещению 341 собрания кредиторов. Ищите адвоката с опытом работы в местном суде по делам о банкротстве, потому что процедуры варьируются в зависимости от района. Многие предлагают бесплатные первоначальные консультации - используйте их для сравнения подходов. Во время консультации спросите о загруженности адвоката, знакомстве с местным доверенным лицом и показателях успеха для вашего типа дела. Наличие профессионального представительства снижает риск ошибок, которые могут привести к увольнению или отказу в увольнении.

Если вы не можете позволить себе адвоката, проконсультируйтесь с местным отделением юридической помощи, поликлиникой юридической школы или программами pro bono, предлагаемыми ассоциациями адвокатов.Даже ограниченная консультация может предупредить вас о крупных ловушках, таких как использование пенсионных накоплений для оплаты необеспеченных долгов перед подачей заявления.

Сначала исследуйте альтернативы банкротству

Банкротство не всегда является лучшим вариантом. Перед подачей заявки рассмотрите эти альтернативы и обсудите их с вашим адвокатом.

  • План управления долгом (DMP): Агентство по кредитному консультированию ведет переговоры о более низких процентных ставках и графиках платежей. Вы делаете один ежемесячный платеж агентству. DMP лучше всего подходят для лиц с регулярным доходом, которые могут позволить себе полное погашение в течение 3-5 лет. Агентство обычно требует, чтобы вы закрыли все кредитные счета, зарегистрированные в плане. Хотя это временно наносит ущерб вашему кредитному рейтингу, оно избегает публичного отчета и стигмы банкротства.
  • Урегулирование задолженности: Вы или компания ведете переговоры с кредиторами о принятии единовременной суммы, меньшей полной суммы. Будьте осторожны: прощённый долг может облагаться налогом как доход, а просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Более того, компании по урегулированию задолженности взимают сборы и могут не дать результатов.Бюро финансовой защиты потребителей предупреждает о рисках, включая мошенников.
  • Прямые переговоры: Свяжитесь с кредиторами самостоятельно, чтобы запросить изменения трудностей, снижение процентных ставок или отсрочку платежей. Документируйте все соглашения в письменной форме. Этот подход работает лучше всего, если у вас есть временная неудача, но солидный долгосрочный доход.
  • Предложение потребителей (Канада) или Глава 13 (США): Эти официальные планы погашения предлагают правовую защиту и обязательные условия, которые редко достигаются отдельными переговорами.

Помните, что вы должны пройти кредитное консультирование от утвержденного агентства в течение 180 дней до подачи любого дела о банкротстве. Агентство рассмотрит ваши доходы, расходы и долги и может помочь вам решить, является ли подача неизбежной. Руководство FLT: 2 FTC по кредитному консультированию может помочь вам выбрать авторитетного поставщика. Даже если вы решите не подавать, кредитное консультирование может обеспечить структурированный путь к погашению долга.

Защитите свои активы с помощью исключений

Банкротство не означает, что вы теряете все. Федеральный закон и большинство законов штата позволяют вам освободить определенное имущество от имущества банкротства. Общие исключения включают:

  • Освобождение от домовладения — собственный капитал в вашем основном месте жительства (широко варьируется: некоторые штаты ограничивают 25 000 долларов, другие, такие как Флорида, имеют неограниченные исключения).
  • Освобождение от транспортных средств — собственный капитал в одном автомобиле до определенной суммы (часто $ 3000-7000).Если ваш автомобиль стоит больше, чем освобождение, вы можете рассмотреть возможность переговоров с доверительным управляющим о выкупе избыточного капитала или использовании освобождения от использования wildcard.
  • Личная собственность — товары для дома, одежда, ювелирные изделия и инструменты торговли.Большинство штатов освобождают необходимые предметы домашнего обихода до разумной общей стоимости.
  • Пенсионные счета (FLT:0) — большинство 401 (k), IRA и пенсии полностью защищены федеральным законом до щедрых лимитов. Однако взносы, сделанные незадолго до подачи, могут быть тщательно изучены как мошеннические переводы.
  • Освобождение от использования Wildcard — охватывает любое имущество, которое вы выбираете, до фиксированной суммы в долларах. Это особенно ценно для защиты наличных денег, транспортных средств или других неосвобожденных активов. В федеральных исключениях wildcard может использоваться в дополнение к другим конкретным исключениям.

Вы должны выбрать либо федеральные, либо государственные исключения - вы не можете смешивать и сопоставлять. Ваш адвокат поможет вам максимизировать защиту, используя набор исключений, который наилучшим образом сохраняет ваши активы. Тщательное планирование за месяцы до подачи может предотвратить ненужные убытки. Например, если в вашем штате есть освобождение от усадьбы, вы можете рассмотреть возможность использования федеральных исключений, если ваш штат позволяет отказаться. Несколько штатов требуют, чтобы вы использовали только исключения из штата, поэтому проверьте местное законодательство. Также обратите внимание, что исключения охватывают только капитал в активе, а не его полную стоимость. Если вы должны 200 000 долларов США на дом стоимостью 220 000 долларов США, ваш капитал составляет 20 000 долларов США - в пределах большинства ограничений усадьбы.

Понять автоматическое пребывание и его пределы

В момент подачи заявления о банкротстве вступает в силу автоматическое пребывание. Это постановление суда останавливает большинство видов деятельности по сбору средств: телефонные звонки, судебные иски, выплаты заработной платы, выселения (с исключениями) и усилия по возвращению имущества. Пребывание дает вам передышку для реорганизации ваших финансов. Однако пребывание не является абсолютным. Кредиторы могут попросить суд отменить пребывание, если у вас нет капитала в залоге или не производится выплат. Также, если вы подали несколько дел о банкротстве в течение короткого периода, пребывание может быть ограничено по продолжительности. Например, вторая подача в течение года может вызвать только 30-дневное автоматическое пребывание, если вы не покажете хорошую причину. Пребывание также не останавливает определенные уголовные разбирательства, сбор алиментов или налоговые проверки. Ознакомьтесь с этими нюансами, прочитав Американский институт банкротства ресурсы.

Одно важное исключение: автоматическое пребывание не останавливает ожидающее выселения, если арендодатель уже получил решение о владении до того, как вы подали заявление. В таких случаях вам может потребоваться подать специальную сертификацию и оплатить аренду доверительному управляющему, чтобы остаться в собственности. Кроме того, если вы подали заявление в течение предыдущего года и ваше дело было отклонено, пребывание может не применяться для определенных действий. Ваш адвокат должен пересмотреть вашу историю, чтобы предвидеть эти ограничения.

Избегайте преференциальных и мошеннических переводов

Закон о банкротстве (в частности, разделы 547 и 548 Кодекса о банкротстве) позволяет доверительному управляющему «закреплять» определенные платежи или переводы активов, сделанные до подачи заявки.

  • Преференциальные переводы: Платежи, произведенные одному кредитору (например, полная оплата кредитной карты) в течение 90 дней до подачи (или одного года, если кредитор является инсайдером, например, членом семьи). Доверительный управляющий может взыскать эти деньги для справедливого распределения среди всех кредиторов. Обоснование заключается в том, что ни один кредитор не должен быть фаворитом по сравнению с другими незадолго до банкротства. Исключение «обычный ход бизнеса» защищает обычные платежи за расходы на проживание, но крупные или необычные платежи являются подозрительными.
  • Мошеннические переводы: Передача активов по справедливой стоимости в течение двух лет с момента подачи (в некоторых штатах) с намерением помешать кредиторам. Примеры включают продажу автомобиля другу за 1 доллар или размещение дома на чужое имя. Доверительный управляющий может отменить передачу и продать актив в пользу кредиторов. Даже если вы не намеревались обмануть, недооценки активов может быть достаточно, чтобы вызвать когтевой удар.

Чтобы защитить ваше дело, избегайте любых необычных финансовых шагов в месяцы, предшествующие подаче. Придерживайтесь обычных платежей по счетам за необходимые расходы. Всегда консультируйтесь с адвокатом, прежде чем совершать крупные переводы или погашать старые долги. Если вы уже сделали сомнительный перевод, ваш адвокат может посоветовать подождать достаточно времени для истечения периода оглядки, или вам может потребоваться раскрыть его и рисковать возмездием. Полное раскрытие лучше, чем сокрытие перевода.

Соблюдение обязательного кредитного консультирования и образования должников

Подача заявления о банкротстве требует двух образовательных курсов: предпосылки кредитного консультирования и после подачи заявления должника образовательный курс . Первый должен быть завершен в течение 180 дней до подачи заявления. Второй должен быть завершен после подачи заявления, но до получения вашего освобождения. Оба курса недороги и доступны онлайн или по телефону через утвержденные агентства. Держите свои сертификаты о завершении - они должны быть представлены в суд. Без них ваше дело может быть отклонено или ваше освобождение от ответственности. Ваш адвокат предоставит список утвержденных поставщиков в вашем районе. Вы также можете найти утвержденное агентство на веб-сайте программы попечителей США. Предпосылка сессии по подаче заявки должна занять около часа и включает в себя обзор вашего бюджета. Курс обучения должника охватывает навыки финансового управления, такие как бюджетирование, ремонт кредита и избежание будущего долга. Завершение обоих курсов является требованием, которое многие файловые пропускают, что приводит к задержкам.

Сохранение подробных записей на протяжении всего процесса

Организованная документация - ваш лучший союзник. Помимо основного списка долгов, сохраните копии:

  • Налоговые декларации за последние два года
  • Оплата за 60 дней до подачи заявки
  • Выписка из банка за последние полгода
  • Документы, названия транспортных средств и заявления о пенсионных счетах
  • Любая переписка с кредиторами или коллекторскими агентствами
  • Отчеты о платежах, сделанных кредиторам или специалистам
  • Аренда, договоры аренды и счета за коммунальные услуги

Эти записи будут использоваться для заполнения сложных графиков, требуемых судом по делам о банкротстве. Неточные или неполные графики могут привести к задержкам, возражениям со стороны доверенного лица или даже обвинениям в лжесвидетельстве. Используйте цифровой сканер или облачную папку, чтобы сохранить все доступным. Создайте хронологию основных финансовых событий: изменения в работе, покупки активов, крупные платежи, судебные иски и гарниры. Эта хронология помогает вашему адвокату выявлять проблемы и готовить ваше заявление о финансовых делах. Более советы доступны из Центра банкротства Nolo.

Работайте в тесном контакте с вашим адвокатом по стратегии подачи документов

Как только вы и ваш адвокат решите продолжить, фактическая подача является подробным процессом. Вам нужно будет заполнить петицию, графики активов и обязательств, заявление о финансовых делах и тестовый лист средств. Ваш адвокат рассмотрит каждую запись для точности и последовательности. Полное раскрытие информации является обязательным — сокрытие активов или долгов может привести к отказу в освобождении от ответственности или уголовному преследованию. После подачи вы должны присутствовать на собрании кредиторов (собрание 341), где доверительный управляющий и любые кредиторы могут задавать вопросы под присягой. С подготовкой вашего адвоката это обычно просто. Доверительный управляющий спросит о ваших доходах, активах, долгах и информации в ваших графиках. Ответьте честно и кратко. Приведите свою идентификацию и доказательство номера социального страхования. Если у вас есть какие-либо изменения в обстоятельствах после подачи (например, новая работа или наследство), немедленно уведомите своего адвоката, потому что это может повлиять на ваше дело.

Ваш адвокат может также посоветовать вам стратегически определить сроки подачи вашей заявки. Например, если вы ожидаете большого возврата налога, вы можете подать заявление после его получения, чтобы защитить его с исключениями. И наоборот, если у вас есть потенциальный иск, подача до его разрешения может привести его в имущественную массу банкротства. Эти временные решения требуют тщательного планирования.

План на жизнь после банкротства

После погашения ваших долгов сосредоточьтесь на восстановлении кредита. Пока банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, его влияние со временем исчезает. Вы можете начать восстановление, получая обеспеченные кредитные карты, своевременно выплачивая и сохраняя балансы на низком уровне. Некоторые кредиторы предлагают кредиты после банкротства с разумными ставками. Кроме того, поддерживать чрезвычайный фонд, чтобы избежать возвращения в долги. Многие люди считают, что банкротство дает им новый старт - чистый лист для внедрения лучших финансовых привычек. Подумайте о зачислении в курс финансового управления за пределами требуемого образования должника. Создайте реалистичный бюджет, который учитывает сбережения, жилье и необходимые расходы. Ежегодно контролируйте свой кредитный отчет, чтобы обеспечить точную отчетность о выписанных счетах. Если кредитор продолжает сообщать о выписанном долге как причитающийся, у вас могут быть основания подать в суд за нарушение приказа о выписке. Новый старт также означает переоценку ваших расходов и моделей сбережений. Используйте инструменты, такие как автоматические сберегательные переводы для создания буфера.

Кроме того, имейте в виду, что некоторые долги, такие как студенческие кредиты и недавние налоговые долги, могут не быть погашены. Возможно, вам придется продолжать платить по этим обязательствам. Банкротство также не влияет на определенные залоговые обязательства, поэтому, если вы сохранили автомобиль или дом, вы должны оставаться в курсе платежей, чтобы избежать повторного владения или выкупа.

Заключение

Управление несколькими долгами до подачи заявления о банкротстве требует тщательного юридического планирования, тщательной документации и стратегической защиты активов. Оценивая вашу полную финансовую картину, понимая ваши варианты главы, консультируясь с квалифицированным адвокатом и изучая альтернативы, вы можете принять обоснованное решение. Никогда не спешите с банкротством без профессионального руководства - сроки и детали имеют огромное значение. При правильном подходе вы можете минимизировать ущерб, защитить свое основное имущество и начать путь к финансовой стабильности. Всегда приоритезируйте прозрачность и соблюдение, чтобы обеспечить плавное дело и устойчивое восстановление. Правовая основа существует, чтобы дать честным должникам новый старт, но она требует активного участия и честного раскрытия. Используйте ресурсы, доступные от судов, агентств по защите прав потребителей и опытных адвокатов, чтобы уверенно ориентироваться в процессе.