Table of Contents

Долг является одним из наиболее распространенных источников финансового стресса, но подача заявления о банкротстве - не единственный выход. На самом деле для многих людей банкротство может нанести больший долгосрочный ущерб, чем сам долг, особенно когда у них есть активы для защиты или постоянный поток доходов. Существуют правовые стратегии, которые позволяют вам управлять и в конечном итоге разрешать долги без стигмы или серьезного кредитного воздействия банкротства. Это всеобъемлющее руководство проведет вас через юридические варианты, права и тактику переговоров, которые вы можете использовать, чтобы восстановить контроль над своими финансами - без когда-либо ступая в суд по делам о банкротстве.

Знайте свои законные права как должника

Прежде чем вести переговоры об одном платеже или подписать мировое соглашение, вы должны понять правовые гарантии, уже доступные вам. Федеральный закон о справедливой практике взыскания задолженности (FDCPA) регулирует, как сторонние сборщики долгов могут взаимодействовать с вами. Ключевые меры защиты включают:

  • Никаких домогательств: Коллекционеры не могут использовать угрозы, нецензурные выражения или повторяющиеся телефонные звонки, чтобы раздражать вас.
  • Никаких ложных заявлений: Они не могут исказить сумму, которую вы должны, заявить, что вы адвокаты или правительственные агенты, или угрожать судебными исками, которые они не могут предпринять.
  • Право на валидацию: В течение пяти дней после первого контакта вы должны получить письменное уведомление с суммой долга, именем кредитора и вашим правом оспаривать долг в течение 30 дней.
  • Право прекратить общение: Если вы отправляете письменный запрос о прекращении связи с вами (кроме подтверждения следующих шагов), они должны соблюдать.

Если сборщик долгов нарушает какое-либо из этих правил, вы можете подать на них в суд штата или федеральный суд и потенциально взыскать убытки, гонорары адвоката и до 1000 долларов США в качестве возмещения убытков. Всегда сохраняйте подробные записи звонков и писем. Вы можете прочитать полный текст FDCPA на веб-сайте Федеральной торговой комиссии .

Эти права распространяются только на сторонних коллекторов, а не на первоначального кредитора, у которого вы взяли взаймы. Однако во многих штатах есть свои собственные законы о взыскании задолженности, которые также охватывают первоначальных кредиторов.

Переговоры с кредиторами: поэтапный правовой подход

Большинство кредиторов предпочитают взыскать часть денег, а не ничего. Они могут принять уменьшенный единовременный платеж или согласиться на измененный план погашения. Юридические переговоры требуют подготовки и документации.

Подготовьте финансовую инвентаризацию

Перечислите каждый долг, процентную ставку, минимальный ежемесячный платеж и то, обеспечен ли он (ипотека, автокредит) или необеспеченный (кредитные карты, медицинские счета). Определите, сколько вы можете реально позволить себе платить каждый месяц или единовременно.

Сделайте предложение в письменной форме

Свяжитесь с кредитором или его уполномоченным представителем и сделайте четкое предложение об урегулировании. Для необеспеченных долгов предложение с единовременной суммой в размере 30-50% от остатка часто реалистично, если вы можете заплатить его в течение короткого периода времени. Для обеспеченных долгов вы можете попросить о снисхождении или изменении кредита. Всегда следуйте письменному подтверждению.

Простое письмо для переговоров должно включать:

  • Ваше имя и номер счета.
  • Четкое заявление о том, что вы запрашиваете план погашения или рассрочку.
  • Сумма, которую вы можете заплатить, и предлагаемый график.
  • Запрос, чтобы они отказались от всех оставшихся процентов, сборов и штрафов при оплате.
  • Ваш адрес для их письменного принятия.

Получите письменное соглашение, прежде чем платить

Никогда не отправляйте платеж, пока у вас не будет подписанного письма от кредитора с указанием точных условий. Если вы платите по устному соглашению, кредитор может позже заявить, что вы все еще должны полный баланс. В письменном соглашении также должно быть указано, что долг будет сообщен кредитным бюро как & #8220; оплачен в полном & #8221; или & #8220; рассчитанный, & #8221; в зависимости от вашего соглашения.

Понять налоговые последствия

Если кредитор прощает 600 долларов или более вашего долга, Налоговое управление США считает эту сумму прощенной в качестве налогооблагаемого дохода. Вы получите форму 1099-C от кредитора. Планируйте это, отложив деньги на налоги или проконсультировавшись с налоговым специалистом.

Программы управления долгом vs. Урегулирование долга vs. Кредитное консультирование

Многие путают планы управления долгом (DMP) с урегулированием долгов или кредитным консультированием.

Кредитное консультирование

Некоммерческие кредитные консультационные агентства предоставляют бесплатные или недорогие консультации. Сертифицированный консультант рассматривает ваши финансы и помогает вам создать бюджет. Они могут рекомендовать DMP, но не могут заставить вас в один. Кредитное консультирование само по себе не влияет на ваш кредитный рейтинг. Убедитесь, что агентство аккредитовано Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC) или Ассоциацией финансового консультирования Америки (FCAA).

Планы управления долгом (DMP)

В DMP кредитное консультационное агентство ведет переговоры с вашими кредиторами о снижении процентных ставок и отказе от просроченных платежей. Вы делаете один ежемесячный платеж агентству, которое распределяет его среди ваших кредиторов. План обычно длится от трех до пяти лет. DMP являются юридически обязательными контрактами между вами и агентством, и вы должны согласиться прекратить использование кредитных карт. Хотя DMP не сокращают основной баланс, они могут сделать платежи доступными и прекратить звонки по сбору. Зачисление может быть отмечено в вашем кредитном отчете, но, как правило, менее вредно, чем урегулирование задолженности.

Урегулирование задолженности

Компании по урегулированию задолженности ведут переговоры о сокращении вашего общего баланса, часто заставляя вас прекратить платежи кредиторам и вместо этого вносить деньги на счет. Такой подход более рискованный, потому что:

  • Кредиторы могут подать на вас в суд или ускорить сбор, пока вы не платите.
  • Поздние сборы и проценты продолжают накапливаться.
  • Расчетная компания взимает большие сборы, часто 15-25% от зачисленного долга.
  • Ваш кредитный рейтинг значительно снизится из-за пропущенных платежей.

Федеральная торговая комиссия предупреждает, что многие компании по урегулированию задолженности не могут обеспечить обещанные результаты. Если вы выберете этот маршрут, ищите только компании, которые являются членами Американского совета по справедливому кредитованию и которые не взимают сборы до тех пор, пока не будет достигнуто урегулирование. Для более глубокого сравнения см. руководство Бюро по финансовой защите потребителей .

Правовая защита от выкупа и лишения прав собственности

Обеспеченные долги дают кредитору право забрать вашу собственность, если вы не выполняете свои обязательства. Однако закон требует, чтобы кредиторы следовали определенным процедурам, прежде чем они смогут выкупить ваш дом или вернуть ваш автомобиль.

Защита от выкупа

Большинство штатов требуют судебного взыскания - это означает, что кредитор должен подать иск и получить судебное постановление. Вы имеете право ответить на иск, поднять защиту (например, ненадлежащее обслуживание кредита или нарушение Закона о кредитовании) и запросить изменение кредита. Федеральные программы, такие как Программа доступной модификации жилья (HAMP), истекли, но многие кредиторы все еще предлагают варианты модификации внутри компании. Вы также можете подать на временное постановление о запрете, если кредитор нарушает процессуальные правила.

Для домовладельцев, сталкивающихся с выкупом, юридическая тактика, называемая “ защита от выкупа ” может выиграть время для переговоров. Адвокат может рассмотреть ваши кредитные документы на ошибки - например, отсутствие цепочки правового титула или неправильное присвоение ипотеки. Если ошибки обнаружены, вы можете заставить кредитора доказать свою правоспособность на выкуп.

Защита от владения автомобилем

Если вы не выполнили обязательства по автокредиту, кредитор может вернуть ваш автомобиль без судебного решения в большинстве штатов - до тех пор, пока они не нарушат мир. & #8220; Нарушить мир. & #8221; Это означает, что они не могут ворваться в заблокированный гараж, угрожать вам или использовать физическую силу. Если они это сделают, вы можете подать в суд на ущерб. После возвращения во владение, кредитор должен уведомить вас о дате продажи и дать вам право восстановить кредит, уплатив просроченную сумму плюс сборы. Некоторые штаты позволяют вам выкупить автомобиль, заплатив полный остаток кредита до продажи.

Если вы ожидаете возвращения имущества, заранее свяжитесь с кредитором. Они могут согласиться на добровольную сдачу, что позволит избежать расходов на возвращение имущества и может уменьшить дефицитный баланс. Однако в вашем кредитном отчете все еще фигурирует добровольная сдача.

Альтернативы банкротству, которые требуют юридической помощи

Когда переговоров и DMP недостаточно, существует несколько юридических альтернатив, которые защищают вас от судебных исков и выплаты заработной платы без полной подачи заявления о банкротстве.

Потребительские предложения (Глава 13 Эквивалент для некоторых стран)

В США банкротство главы 13 — это план погашения под надзором суда, который длится от трех до пяти лет. Технически это банкротство, но не ликвидация ваших активов. Если у вас есть регулярный доход, вы можете предложить погасить часть своих необеспеченных долгов через план. Однако эта статья фокусируется на том, чтобы избежать банкротства в целом. Для тех, кто в Канаде, потребительское предложение — это судебный процесс в соответствии с Законом о банкротстве и несостоятельности, который не требует объявления банкротства. Он замораживает проценты и позволяет вам выплачивать процент от того, что вы должны в течение фиксированного срока. Всегда консультируйтесь с лицензированным управляющим по несостоятельности (в Канаде) или адвокатом по банкротству (в США) перед использованием этого варианта.

Долговые иски: защита себя или урегулирование

Если кредитор подает на вас в суд за долг, вы имеете право защищать себя. Многие люди игнорируют повестку, которая приводит к решению о невыполнении обязательств против них. Вместо этого, ответьте на иск в письменной форме в течение срока (обычно 20–30 дней). Общие возражения включают:

  • Долг не имеет срока давности (обычно 3-6 лет, в зависимости от законодательства штата).
  • Кредитор не может доказать, что вы должны долг (отсутствие документации).
  • Долг уже был погашен или оплачен.
  • Неправильное обслуживание иска.

Если вы проиграете иск, вы все равно можете договориться о плане платежей или уменьшенном единовременном решении. Победа в иске может устранить ваше обязательство полностью платить. Для сложных случаев наймите адвоката по защите прав потребителей.

Компромиссное предложение (для налогового долга)

Если вы должны федеральные подоходные налоги, IRS предлагает программу «Оферта в компромиссе» (OIC), которая позволяет вам рассчитываться на сумму, меньшую полной, если вы соответствуете строгим критериям приемлемости. Вы должны продемонстрировать, что полная сумма приведет к финансовым трудностям. Процесс подачи заявки подробно и часто требует профессиональной помощи от налогового адвоката или зарегистрированного агента. Для получения дополнительной информации посетите предложение IRS на странице «Компромисс» .

Когда искать юридическую консультацию раньше

Слишком много людей ждут, пока им не предъявят иск, не вынесут ордер на выплату заработной платы или не вызовут адвоката. К тому времени варианты ограничены. Ранняя консультация с адвокатом, который фокусируется на долговом и потребительском праве, может помочь вам:

  • Оценить, какие долги подлежат исполнению (например, после истечения срока давности).
  • Выявить нарушения законов FDCPA или законов штата о сборе средств, которые могут дать вам рычаги воздействия.
  • Структурировать урегулирование, которое минимизирует налоговые последствия.
  • Готовьтесь к возможным судебным разбирательствам.
  • Разница между Главой 7 и Главой 13 банкротства, если оно становится неизбежным.

Многие адвокаты по защите прав потребителей предлагают бесплатные или недорогие первоначальные консультации. Их можно найти через Национальную ассоциацию адвокатов потребителей (NACA) или реферальную службу адвокатов вашей государственной ассоциации адвокатов. Даже один час профессиональной консультации может сэкономить вам тысячи долларов и годы стресса.

Практические шаги, чтобы избежать долгов в долгосрочной перспективе

После того, как вы решили свой текущий долг, примите юридические и личные меры, чтобы избежать повторного попадания в ту же ловушку:

  • Создать юридически обоснованный бюджет: Отслеживать все доходы и расходы.Использовать бесплатные инструменты, такие как бюджетный лист Бюро по финансовой защите потребителей.
  • Постройте аварийный фонд: Стремитесь к тому, чтобы как минимум три месяца жизни вы жили на отдельном сберегательном счете. Этот фонд не позволяет вам полагаться на кредитные карты, когда возникают непредвиденные расходы.
  • Используйте кредит с умом: Держите использование кредита ниже 30% и платите остаток в полном объеме каждый месяц, если это возможно. Избегайте займов до зарплаты и титульных займов — они часто имеют процентные ставки выше 300% и являются законными только в соответствии со строгими государственными правилами.
  • Мониторинг ваших кредитных отчетов: Вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет в год от каждого из трех основных бюро (Equifax, Experian, TransUnion) через AnnualCreditReport.com. Проверить ошибки и оспаривать любую неверную информацию в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA).
  • Ведите переговоры проактивно: Если вы ожидаете финансовых проблем, свяжитесь с кредиторами, прежде чем пропустить платеж. Многие кредиторы имеют программы трудностей, которые могут снизить процентные ставки или временно отложить платежи.

Заключение

Банкротство — это мощный инструмент, но это не единственный — или даже не лучший — выбор. Зная свои законные права, ведя прямые переговоры с кредиторами, взаимодействуя с авторитетными кредитными консультационными агентствами и используя правовую защиту от выкупа и возвращения во владение, вы можете управлять долгом без серьезных последствий банкротства. Каждый шаг, который вы предпринимаете, должен быть задокументирован и, при необходимости, проверен квалифицированным адвокатом. С настойчивостью и правильной юридической стратегией финансовое восстановление достижимо — и вы можете сделать это на своих условиях.

Для дальнейшего чтения Бюро финансовой защиты потребителей предлагает бесплатные руководства по работе с сборщиками долгов и пониманию ваших кредитных прав.