Table of Contents

Понимание давления со стороны нескольких сборщиков долгов

Когда вы должны деньги нескольким кредиторам одновременно, неустанные телефонные звонки, письма с угрозами и потенциальные судебные иски могут ощущаться как осада. Сборщикам долгов юридически разрешено связываться с вами, но Закон о честной практике взыскания долгов (FDCPA) ограничивает оскорбительное поведение. Однако, если у вас нет реалистичного способа погасить долги, банкротство может быть наиболее эффективным юридическим инструментом, чтобы остановить преследование и перезагрузить вашу финансовую жизнь.

Подача банкротства не делает вас неудачником; это законный способ выйти из-под подавляющего долга при защите определенных активов. Ключ заключается в том, чтобы глубоко понять ваши варианты и точно следовать юридическим требованиям. Это руководство предоставляет исчерпывающие юридические советы для тех, кто сталкивается с несколькими сборщиками долгов и рассматривает банкротство.

Варианты банкротства с первого взгляда

Две наиболее распространенные заявки на банкротство потребителей - это глава 7 и глава 13. Каждая из них работает по-разному с коллекционерами и имеет различные критерии приемлемости.

Глава 7 Банкротство (ликвидация)

Глава 7 предназначена для людей, которые не могут позволить себе погасить свои долги. Она погашает большинство необеспеченных долгов — кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты — и прекращает усилия по сбору почти сразу. Чтобы пройти квалификацию, вы должны пройти «тест средств», который сравнивает ваш доход со средним доходом в вашем штате. Если ваш доход слишком высок, глава 7 не вариант.

В деле главы 7 назначенный судом доверительный управляющий рассматривает ваши активы. Вам разрешено хранить «освобожденное» имущество (например, автомобиль до определенной стоимости, товары для дома, пенсионные счета). Неосвобожденные активы могут быть проданы для выплаты кредиторам. Однако большинство случаев главы 7 являются «безактивными» делами, то есть должнику не принадлежит ничего, что стоит ликвидировать, и все приемлемые долги погашаются в конце.

Ключевое преимущество: Вы можете быть без долгов примерно через три-четыре месяца после подачи. Автоматическое пребывание вступает в силу немедленно, прекращая все звонки о взыскании, судебные иски и выплаты заработной платы.

Глава 13 Банкротство (План погашения)

Глава 13 предназначена для лиц с устойчивым доходом, которые хотят наверстать упущенные платежи, такие как ипотека или автокредит, при оплате части других долгов по трех-пятилетнему плану. Это не требует проверки квалификации средств, но ваш располагаемый доход должен быть достаточным для финансирования плана.

В соответствии с главой 13 вы предлагаете план погашения, который должен получить одобрение суда. Необеспеченным кредиторам обычно выплачивается процент от того, что они должны, и любой оставшийся остаток погашается после окончания плана. Глава 13 может быть особенно полезна, если вы отстаете по обеспеченным долгам и хотите избежать выкупа или возвращения во владение.

Ключевое преимущество: Вы сохраняете все свои активы, погашая долги с течением времени. Также применяется автоматическое пребывание, предоставляющее вам передышку от сборщиков долгов.

Автоматическое пребывание: ваш немедленный щит

Одна из самых мощных мер защиты, которую предлагает банкротство, - это автоматическое пребывание. В момент подачи заявления о банкротстве федеральный закон запрещает кредиторам и сборщикам долгов принимать любые иски против вас. Это включает в себя:

  • Телефонные звонки и письма
  • Судебные иски или решения по неисполнению обязательств
  • Награды за зарплату
  • Банковские сборы (взятие денег с вашего счета)
  • Возмещение транспортных средств
  • Процедура взыскания
  • Отключение коммунальных услуг (за некоторыми исключениями)

Автоматическое пребывание является немедленным и не требует судебного приказа. Если сборщик долгов нарушает пребывание - например, звоня вам после подачи заявления - вы можете подать в суд на них за фактический ущерб, гонорары адвоката и потенциально штрафные убытки. Обязательно предоставьте свой номер дела о банкротстве любому коллекционеру, который свяжется с вами после подачи заявления, и сохраните записи о любых нарушениях.

Однако, пребывание не является постоянным. В главе 7, оно длится до тех пор, пока дело не будет закрыто или выписка не предоставляется (обычно 30-60 дней после 341 встречи). В главе 13, пребывание длится в течение всего плана погашения, пока вы остаетесь в силе на выплатах плана.

Юридические советы по подаче банкротства с несколькими сборщиками долгов

Когда за вами охотятся несколько коллекционеров, стратегическое планирование имеет все значение. Вот подробные юридические советы для эффективной навигации по процессу.

1.Немедленно проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству

Не пытайтесь самостоятельно обращаться с несколькими сборщиками долгов или использовать программное обеспечение для банкротства. Квалифицированный адвокат может оценить вашу ситуацию, рекомендовать лучшую главу и обеспечить точность ваших документов. Они также могут посоветовать, какие долги подлежат погашению и которые могут пережить банкротство (например, студенческие кредиты, большинство налоговых долгов и алименты). Многие адвокаты предлагают бесплатные первоначальные консультации. Ищите того, кто специализируется на банкротстве потребителей и имеет опыт работы с агрессивными коллекционерами.

Внешний ресурс: Страница информации о банкротстве Судов США содержит официальное руководство по формам и правилам.

2.Собрать полную финансовую документацию

Вашему адвокату понадобится подробный список всех кредиторов, включая суммы задолженности, номера счетов и имена коллекторских агентств. Соберите платежные квитанции, налоговые декларации, банковские выписки, имущественные документы, названия транспортных средств и любую корреспонденцию от сборщиков долгов. Чем полнее ваша документация, тем меньше вероятность того, что кредитор оспорит ваше освобождение за отсутствие уведомления.

3. понять приоритетность долгов

Не все долги рассматриваются в равной степени при банкротстве. Обеспеченные долги (например, ипотечные кредиты и автокредиты) привязаны к залогу; вы должны либо сдать имущество, либо продолжать платить, чтобы сохранить его. Приоритетные необеспеченные долги (такие как определенные налоговые обязательства и внутренняя поддержка) не подлежат погашению и должны быть полностью оплачены в главе 13. Обычные необеспеченные долги (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты) обычно освобождаются, если кредитор не докажет мошенничество или неправомерное поведение.

4. Перечислите всех кредиторов, даже если у вас есть споры

Вы должны перечислить каждого кредитора, которому вы должны деньги, даже если вы считаете, что долг недействителен, слишком стар или уже оплачен. Неспособность перечислить кредитора означает, что долг не может быть погашен. Если долг вызывает сомнения, ваш адвокат может помочь вам возразить против его действительности во время процесса банкротства. Перечисление всех коллекторов также гарантирует, что автоматическое пребывание охватывает все из них.

5.Не передавайте активы и не возвращайте членам семьи

В месяцы до подачи заявления, избегайте выплаты родственникам или друзьям, продажи имущества за меньшую стоимость или перемещения активов от вашего имени. Доверительный управляющий по банкротству имеет право отменить «преференциальные переводы», сделанные инсайдерам в течение одного года до подачи. Такие действия могут задержать ваше дело или привести к отказу в освобождении. Полное раскрытие всегда безопаснее.

6. Полное обязательное кредитное консультирование

Прежде чем подать либо главу 7, либо главу 13, вы должны получить кредитное консультирование от утвержденного агентства в течение 180 дней с момента подачи. Консультативное заседание занимает около часа и стоит небольшую плату (часто отменяется, если вы не можете себе это позволить). Вы получите сертификат, который должен быть включен в вашу петицию. После подачи вам также нужно будет пройти курс обучения должника до того, как суд выдаст вам выписку.

7.Сохранить копии всего

После подачи вы получите номер дела и уведомление об автоматическом пребывании. Сохраните эти документы у себя. Если звонит коллекционер, вы можете предоставить номер дела и попросить прекратить с вами контакт. Если иск был на рассмотрении до подачи, сообщите своему адвокату, чтобы они могли уведомить суд и остаться в судебном процессе.

Развенчивание распространенных мифов о банкротстве и сборщиках долгов

Миф: банкротство стирает все долги

В то время как банкротство устраняет многие долги, студенческие кредиты, большинство налоговых долгов, алименты, алименты и долги от мошенничества или умышленного ущерба, как правило, выживают.

Миф: Я потеряю все, что у меня есть

Законы об освобождении позволяют вам хранить основное имущество - ваш дом (до определенного капитала), автомобиль (до предела стоимости), одежду, бытовую технику и пенсионные счета. Большинство людей не теряют имущество при банкротстве, особенно если они подают главу 13 или имеют низкую стоимость активов.

Миф: банкротство навсегда разрушит мой кредит

Банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, но его влияние со временем уменьшается. Многие люди восстанавливают свой кредитный рейтинг в течение двух-трех лет, вовремя оплачивая счета, используя обеспеченные кредитные карты и ответственно управляя новым долгом. На самом деле, после погашения у вас может быть лучшее соотношение долга к доходу и квалифицироваться на новый кредит раньше, чем если бы вы все еще тонули в сборах.

Миф: банкротство слишком сложно

С нужным адвокатом процесс можно контролировать. Формы стандартны, и ваш адвокат обрабатывает сложные юридические аргументы. Большинство дел рутинные. Самая трудная часть - сбор ваших документов, но после подачи автоматическое пребывание дает вам немедленное облегчение.

Как выбрать адвоката по банкротству для высококоллекционного сценария

Когда задействованы несколько коллекционеров, вам нужен адвокат, который понимает закон о взыскании долгов и код банкротства. Задавайте эти вопросы во время консультаций:

  • Сколько дел вы рассматриваете каждый год, когда клиенты сталкиваются с многочисленными исками о взыскании?
  • Будете ли вы вести переговоры с коллекционерами до и после подачи заявки?
  • У вас есть опыт работы с конкретными типами долгов, которые я должен (например, медицинские, кредитные карты, кредиты на день выплаты жалованья)?
  • Какие у вас есть деньги, и могу ли я их оплатить?
  • Можете ли вы помочь мне быстро прекратить выплату заработной платы или изъятие?

Многие адвокаты предлагают фиксированные сборы за главу 7 и планы платежей за главу 13.Не думайте, что вы не можете позволить себе адвоката; многие будут использовать отказ от уплаты пошлины или позволят вам платить с течением времени.

Альтернативы банкротству, которые стоит рассмотреть

Банкротство не единственный вариант, но часто оно является самым мощным, когда задействовано несколько коллекторов. Вот общие альтернативы, и почему они могут или не могут работать для вас:

  • Урегулирование задолженности: Переговоры с каждым коллекционером о выплате единовременной суммы меньше полного остатка.Однако для этого требуется наличие наличных денег, и коллекционеры часто отказываются урегулировать, если у вас много долгов.Кроме того, прощённый долг может облагаться налогом в качестве дохода.
  • Кредитное консультирование и планы управления долгом (DMP): Некоммерческое агентство работает с кредиторами для снижения процентных ставок и установления единого ежемесячного платежа. Это работает только в том случае, если у вас есть стабильный доход и кредиторы согласны. Это не останавливает сборы по долгам, не включенным в план.
  • Ничего не делая: Избегание коллекционеров приводит к судебным искам, судебным решениям, выплатам заработной платы и банковским сборам. Это худший вариант, потому что вы теряете контроль над своими активами и кредитами.

Если вы уже сталкиваетесь с несколькими исками о взыскании или имеете зарплату, банкротство обычно является самым быстрым и тщательным решением. FTC в сборе долгов FAQ предлагает более подробную информацию о ваших правах в соответствии с FDCPA.

Пошаговый процесс подачи заявок на банкротство

Понимание шагов снижает беспокойство. Вот что вы и ваш адвокат будете делать:

  1. Предварительное кредитное консультирование — Завершите сессию и получите сертификат.
  2. Подготовьте и подпишите петицию — Ваш адвокат составляет все графики, перечисляющие активы, обязательства, доходы, расходы и предыдущие транзакции.
  3. Файл в электронном виде — Ходатайство подается в суд по делам о банкротстве, что приводит к автоматическому приостановлению.
  4. Присутствуйте на 341 собрании кредиторов — Примерно через 30 дней после подачи заявки вы встречаетесь с доверенным лицом под присягой. Кредиторы редко посещают, но они могут задавать вопросы.
  5. Полный курс обучения должника — Это должно быть сделано до выписки, как правило, после 341 заседания.
  6. Получение выписки — В главе 7 выгрузка происходит примерно через 60-90 дней после подачи.В главе 13 выгрузка наступает после завершения всех плановых платежей.
  7. Дело закрывается — суд закрывает дело, и кредиторы больше не могут пытаться взыскать погашенные долги.

Внешний ресурс: Подробный обзор каждого шага см. Ноло банкротства юридическая энциклопедия.

Жизнь после банкротства: восстановление вашего финансового будущего

Как только ваши долги будут погашены, вы можете начать все заново. Но имейте в виду, что банкротство не стирает вашу обязанность оплачивать постоянные расходы, такие как аренда, коммунальные услуги и страхование автомобилей. Выполните эти шаги, чтобы восстановить кредит и избежать возвращения в долги:

  • Создайте реалистичный бюджет, основанный на ваших доходах и расходах после банкротства.
  • Откройте обеспеченную кредитную карту с небольшим депозитом и оплатите остаток в полном объеме каждый месяц.
  • Проверяйте свои кредитные отчеты на наличие ошибок (посетите AnnualCreditReport.com для получения бесплатных отчетов).
  • Рассмотрим кредит-строитель кредита от кредитного союза.
  • Избегайте высокопроцентных кредитов, авансов до зарплаты и предложений от мошенников «ремонта кредитов».

Большинство людей считают, что в течение двух лет после банкротства их кредитный рейтинг значительно увеличивается, потому что они больше не несут высокой долговой нагрузки и не имеют просроченных платежей.

Заключительные мысли

Столкнувшись с несколькими сборщиками долгов, вы можете быть ужасающими, но закон предоставляет вам мощную защиту. Банкротство - это не признание неудачи; это юридический инструмент, призванный дать честным людям новый старт. Понимая ваши варианты, консультируясь с опытным адвокатом и тщательно следуя юридическим шагам, вы можете остановить преследование, погасить свои долги и восстановить свою финансовую жизнь. Не позволяйте страху перед неизвестным держать вас в ловушке под постоянным давлением сбора. Примите меры сегодня, чтобы восстановить контроль.