Table of Contents

Понимание защищенного против необеспеченного долга

Каждый долг имеет различный юридический вес. Основной разрыв заключается в том, обеспечен ли долг залогом или стоит сам по себе. Обеспеченный долг поддерживается материальным активом - домом, автомобилем, лодкой или бизнес-оборудованием. Кредитор подает обеспечительный интерес, часто в форме залога, давая им законное право на арест и продажу этого актива, если заемщик не выполняет свои обязательства. Общие примеры включают ипотечные кредиты, кредитные линии собственного капитала, автокредиты и обеспеченные личные кредиты. Единый коммерческий кодекс (статья 9) регулирует большинство обеспеченных сделок в Соединенных Штатах, устанавливая, как создаются, совершенствуются и применяются обеспечительные интересы.

Необеспеченный долг не имеет залога. Кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты, студенческие кредиты (за узкими исключениями) и коммунальные долги попадают в эту категорию. Кредитор не имеет прямого требования к любой вашей собственности; их единственное средство правовой защиты - подать на вас в суд, получить судебное решение, а затем попытаться собрать через заработную плату, банковские сборы или залог на недвижимость. Поскольку кредитор несет больше риска, процентные ставки обычно выше. Понимание этого различия является краеугольным камнем любой стратегии решения проблемы задолженности. Он определяет, какие активы находятся под угрозой, какие правовые средства защиты доступны и как банкротство относится к каждому типу обязательства.

Правовые стратегии для обеспеченного долга: защита ваших активов

Изменение кредита и терпимость

Когда вы отстаете от обеспеченного кредита, первым и наиболее эффективным шагом часто является ведение переговоров непосредственно с кредитором. Изменение кредита постоянно реструктурирует долг - снижение процентной ставки, продление срока или даже прощение части основного долга. Федеральная программа доступной модификации жилья (HAMP) истекла в 2016 году, но многие крупные кредиторы по-прежнему предлагают свои собственные программы модификации в соответствии с руководящими принципами Бюро финансовой защиты потребителей . Терпение - это временная пауза или сокращение платежей. Это распространено во время краткосрочных трудностей, таких как неотложная медицинская помощь или потеря работы. Пропущенные платежи обычно добавляются к концу срока кредита или погашаются единовременно, когда срок терпимости заканчивается.

Восстановление и право на лечение

Многие штаты предоставляют законное право на выздоровление от неисполнения обязательств до того, как кредитор сможет ускорить кредит или выкуп. В течение этого периода - часто от 30 до 90 дней - заемщик может выплатить полную сумму задолженности плюс сборы и восстановить кредит. Конкретные сроки зависят от законодательства штата и типа кредита. Например, закон Калифорнии предусматривает 90-дневный период до выкупа жилой недвижимости при определенных условиях. Даже без установленного законом права большинство ипотечных контрактов включают пункт о восстановлении. Действуя быстро, чтобы вылечить дефолт, можно остановить выкуп.

Защита от выкупа и лишения прав собственности

Если кредитор подает иск о взыскании вы можете поднять утвердительные защиты. Общие аргументы включают: кредитор не выполнил надлежащие требования уведомления; кредитные документы содержат ошибки (например, неправильная процентная ставка, отсутствующие подписи); кредитор занимается хищнической практикой кредитования в нарушение Закона о праве на кредит или Закона о процедурах урегулирования недвижимости; или кредитор не может произвести оригинал векселя - проблема, которая часто возникает, когда ипотечные кредиты продаются и секьюритизируются несколько раз. В судебных штатах выкупа (таких как Флорида, Нью-Йорк и Иллинойс), у вас есть право на судебное слушание, где эти защиты могут быть подняты. Успешная защита может заставить кредитора возобновить процесс или договориться об урегулировании.

Короткая продажа и действие во избежание выкупа

Когда выкуп кажется неизбежным, короткая продажа или действие вместо может смягчить ущерб. В короткой продаже кредитор соглашается принять меньше, чем полный остаток кредита от стороннего покупателя. Заемщик избегает выкупа в своей кредитной истории, хотя прощение долга может быть сообщено в Налоговое управление США как аннулирование дохода от долга. Подписание вместо предполагает добровольное передачу права собственности кредитору. Оба варианта требуют, чтобы кредитор освободил заемщика от дальнейшей ответственности - и в некоторых штатах, что освобождение также гасит любое решение о дефиците. Штаты, такие как Аризона, Калифорния и Невада, являются государствами, не имеющими недостатков для первичного проживания, то есть кредитор не может преследовать личное решение после выкупа или короткой продажи. Всегда консультируйтесь с налоговым специалистом, прежде чем преследовать эти варианты.

Глава 13 Банкротство: Лиен Стрип и крах

Глава 13 банкротства предлагает мощные инструменты для обеспеченного долга. Заемщик предлагает план погашения от 3 до 5 лет, который может вылечить задолженность при сохранении залога. Две специальные функции особенно ценны. Лиен-дезертирство позволяет вам удалить полностью подводное младшее залоговое имущество (например, вторая ипотека) если текущая стоимость имущества меньше, чем вы должны по старшему кредиту. Сокращение позволяет вам уменьшить основной баланс определенных обеспеченных долгов (например, автокредит) до текущей рыночной стоимости и заплатить эту уменьшенную сумму по более низкой процентной ставке. Однако, сжатие не применяется к кредитам на личное проживание в соответствии с Кодексом о банкротстве. Эти стратегии требуют тщательного юридического анализа стоимости вашего имущества и приоритета залоговых средств.

Правовые стратегии для необеспеченного долга: снижение или устранение ответственности

Урегулирование задолженности и единовременные переговоры

Необеспеченные кредиторы знают, что если вы подаете заявление о банкротстве, они могут ничего не получить. Это дает вам рычаг для переговоров о урегулировании менее чем на полный баланс. Общий подход заключается в том, чтобы предложить единовременную выплату от 30% до 60% от суммы задолженности в обмен на полный выпуск. Всегда получайте соглашение в письменной форме. В письме должно быть указано, что оставшаяся задолженность прощена и что счет будет сообщен как «урегулированный в полном объеме» или «оплаченный по договоренности». Имейте в виду налоговые последствия: Налоговое управление США рассматривает прощенный долг более 600 долларов США в качестве налогооблагаемого дохода, если не применяется исключение. Тема 431 IRS предоставляет подробное руководство по аннулированию дохода от задолженности. Если вы неплатежеспособны на момент прощения, вы можете исключить прощенную сумму из дохода, подав форму 982.

Банкротство: Глава 7 против Главы 13

Банкротство является наиболее полным средством для необеспеченного долга. Глава 7 освобождает большинство необеспеченных долгов - кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты и старые коммунальные счета - в течение трех-шести месяцев. Вы должны пройти тест на средства, чтобы получить квалификацию; если ваш доход превышает среднюю для вашего государства, вы можете быть вынуждены в главе 13. Глава 13 требует плана погашения, но она предлагает более широкую защиту: вы можете сохранить все свои активы (включая не освобожденное имущество), оплатив их стоимость через план. Некоторые долги не подлежат погашению в любой главе: большинство студенческих кредитов (если вы не докажете неоправданные трудности в соответствии с тестом Бруннера), недавние налоги на прибыль, алименты, алименты, долги от мошенничества или растраты, и долги за умышленные и злонамеренные травмы. Автоматическое пребывание, которое вступает в силу в тот момент, когда вы подаете прекращает все действия по сбору - звонки, судебные иски, зарплаты и банковские сборы.

Защита от исков о взыскании

Когда кредитор или покупатель долга предъявляет вам иск, у вас есть несколько защит. Наиболее распространенным является срок исковой давности. В зависимости от вашего штата и типа долга, срок подачи иска колеблется от трех до шести лет (некоторые штаты допускают до десяти для письменных контрактов). Если долг ограничен по времени, вы можете поднять его в качестве утвердительной защиты. Другая мощная защита заключается в отсутствии статуса: истец должен доказать, что он на самом деле владеет долгом и имеет законное право подать в суд. Покупатели долга часто не могут предоставить первоначальный контракт или правильную цепочку уступок. Вы также можете оспорить точность заявленной суммы. Если кредитор нарушает закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) - звоня в нечетные часы, используя оскорбительные формулировки или связываясь с вашим работодателем - вы можете подать встречный иск. Успешные требования FDCPA могут принести установленный законом ущерб до 1000 долларов США плюс фактический ущерб и гонорары адвоката. Федеральная торговая комиссия по взысканию задолженности FAQs излагает, что коллек

Ограничения и исключения по выплате заработной платы

Если кредитор получит решение, он может попытаться покрыть вашу заработную плату. Федеральный закон ограничивает погашение менее чем на 25% вашего располагаемого дохода или суммы, на которую ваш еженедельный располагаемый доход превышает 30 раз федеральную минимальную заработную плату (в настоящее время 7,25 долларов в час, поэтому 217,50 долларов в неделю). Многие штаты накладывают более строгие ограничения. Техас, Южная Каролина, Пенсильвания и Северная Каролина полностью запрещают погашение заработной платы для большинства потребительских долгов. Некоторые штаты допускают только 10% или 15% погашения. Вы также можете требовать освобождения от трудностей, если подача заявки на банкротство немедленно останавливает любое продолжающееся погашение. Кроме того, Закон о защите потребительских кредитов запрещает работодателям увольнять вас из-за одного погашения.

Выбор правильной юридической стратегии

Оцените свою финансовую картину

Перед выбором стратегии оцените свою ситуацию честно. Перечислите все долги, их остатки, процентные ставки и обеспечены они или нет. Определите свой домашний капитал, собственный капитал транспортного средства и любые другие активы. Рассчитайте свой ежемесячный располагаемый доход. Рассмотрите свои долгосрочные кредитные цели. Если вам нужно сохранить свой дом и автомобиль, глава 13 может быть лучшим маршрутом. Если у вас мало активов и огромный медицинский долг, глава 7 может дать вам новый старт в месяцах. Если у вас есть один большой необеспеченный долг и единовременная сумма, доступная, урегулирование может быть эффективным.

Приоритетность по риску и стоимости

Не все долги равны. Обеспеченные долги угрожают вашему дому, машине или бизнес-оборудованию - поэтому они требуют немедленного внимания. Необеспеченные долги являются стрессовыми, но редко вызывают потерю активов, если не будет получено и принудительно исполнено. Общая иерархия: сначала выплачивайте обеспеченные долги, затем необеспеченные долги с высокими процентами, затем долги с низкими процентами или неприоритетные долги. Однако, если кредитор уже подал в суд и получил решение, этот долг движется к вершине из-за риска пополнения или залога. Аналогичным образом, налоговые долги и алименты имеют приоритет над большинством других обязательств.

Работа с квалифицированными специалистами

Решение долгов сложно. Ошибки могут стоить вам тысяч. Адвокат по банкротству может консультировать по срокам подачи заявки - иногда стратегически важно подождать, пока не будет подана иск, а затем подать главу 7 для исполнения решения. Для переговоров об урегулировании авторитетное кредитное консультационное агентство, аккредитованное Национальным фондом кредитного консультирования , может помочь без высоких первоначальных сборов. Избегайте коммерческих компаний по урегулированию задолженности, которые взимают сборы до погашения любого долга; многие из них являются мошенниками. Всегда читайте мелкий шрифт любого мирового соглашения и консультируйтесь с налоговым специалистом о списании долгового дохода.

Законы штатов имеют значение

Юридические стратегии резко различаются в зависимости от юрисдикции. Например, Калифорния освобождает до 600 000 долларов США в виде собственного капитала в случае банкротства (для лиц старше 65 лет, освобождение выше). Статут ограничений Нью-Йорка для письменных контрактов составляет шесть лет. Флорида имеет неограниченное освобождение от усадьбы, но очень низкое освобождение от личной собственности. Техас запрещает получение заработной платы, но разрешает получение банковских счетов. Исследуйте законы об освобождении вашего штата, срок давности и правила вынесения решений о дефиците. Адвокат, лицензированный в вашем штате, может предоставить индивидуальные консультации.

Вывод: принятие обоснованных мер

Граница между обеспеченным и необеспеченным долгом - это не просто финансовое различие - это юридическое, которое регулирует ваши права, ваши обязательства и ваши варианты. Обеспеченный долг требует быстрых действий для защиты вашего дома, автомобиля или оборудования. Модификация кредита, восстановление, короткие продажи и банкротство главы 13 - проверенные инструменты. Необеспеченный долг предлагает большую гибкость: урегулирование, банкротство или энергичная защита от судебных исков о взыскании. Каждый вариант имеет юридические и налоговые последствия, поэтому тщательное планирование имеет важное значение.

Не позволяйте страху или стыду помешать вам обратиться за помощью. Федеральная система банкротства была разработана, чтобы дать честным должникам новый старт. Закон о честной практике взыскания задолженности защищает вас от неправомерных коллекционеров. Законы штата предлагают исключения для сохранения ваших основных потребностей. Понимая эти стратегии и работая с опытными профессионалами, вы можете восстановить контроль над своей финансовой жизнью. Для дальнейшего чтения страница банкротства судов США предоставляет официальную информацию, а публикации Национального центра потребительского права предлагают углубленный юридический анализ. Первый шаг - это знания. Следующий шаг - это действие - и закон на вашей стороне, когда вы знаете, как его использовать.