Table of Contents

Понимание законов о банкротстве и защите прав потребителей

Когда финансовые проблемы возникают или когда бизнес сталкивается с непреодолимым долгом, законы о банкротстве и защите прав потребителей становятся спасательными кругами. Эти правовые рамки существуют, чтобы дать честным должникам новый старт, защищая потребителей от злоупотреблений в кредитовании, сборе и отчетности. Для юристов, финансовых консультантов и людей, испытывающих трудности, необходимо четкое понимание как банкротства, так и защиты прав потребителей. Это руководство обеспечивает углубленный взгляд на основные положения, взаимодействие между этими двумя областями и практические шаги, которые потребители могут предпринять для защиты своего финансового будущего.

Обзор законов о банкротстве

Банкротство является юридическим процессом в соответствии с федеральным законом, который обеспечивает облегчение физическим лицам или предприятиям, неспособным погасить свои долги. Процесс регулируется Кодексом о банкротстве (Титул 11 Кодекса США) и управляется федеральными судами. Основная цель банкротства - дать должнику новый старт при справедливом обращении с кредиторами. В зависимости от главы, поданной, долги могут быть погашены, реструктурированы или погашены с течением времени.

Виды банкротства Филдинг

Наиболее распространенными типами банкротства для потребителей и предприятий являются главы 7, 13 и 11. Каждая из них имеет различные требования к приемлемости, процедуры и результаты.

  • Глава 7 — Ликвидация: Глава 7 также известна как «прямое банкротство», глава 7 позволяет физическим лицам погашать большинство необеспеченных долгов (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты) в обмен на неосвобожденные активы, продаваемые доверительным управляющим. Право на получение кредита основано на тесте средств, сравнивающем ваш доход с медианой штата. Это самый быстрый тип банкротства, обычно длящийся от трех до шести месяцев.
  • 13-я глава: [1-я глава] Эта глава позволяет лицам с регулярным доходом предлагать план погашения, рассчитанный на три-пять лет. Должники сохраняют свои активы (например, дом или автомобиль) при нахождении на пропущенных платежах. Глава 13 часто используется людьми, у которых есть активы, которые они хотят защитить, или которые зарабатывают слишком много, чтобы претендовать на главу 7.
  • Глава 11 — Реорганизация для бизнеса: Глава 11, в основном используемая корпорациями и партнерствами, позволяет бизнесу продолжать работать при реорганизации своих долгов. Крупные лица с высоким уровнем задолженности также могут подать главу 11. Это более сложно и дорого, чем банкротства потребителей.

Право на участие и тест средств

Чтобы подать главу 7, физическое лицо должно пройти тест на средства, который сравнивает ваш среднемесячный доход за шесть месяцев до подачи в средний доход для домохозяйства вашего размера в вашем штате. Если ваш доход ниже среднего, вы автоматически квалифицируетесь. Если выше, вы должны показать, что у вас нет достаточного располагаемого дохода для погашения значимой части ваших необеспеченных долгов в течение пяти лет. Сайт судов США предоставляет подробную информацию о тестировании средств .

Процесс банкротства

Подача банкротства включает в себя несколько шагов: кредитное консультирование (требуется в течение 180 дней до подачи), подготовка петиции и графиков, перечисляющих все активы, долги, доходы и расходы, и уплата сбора за подачу. После подачи автоматический перерыв вступает в силу немедленно, прекращая большинство исков, включая судебные иски, выплаты заработной платы и телефонные звонки от кредиторов. Доверительный управляющий по банкротству назначается для надзора за делом, рассмотрения документов и в главе 7, ликвидации неосвобожденных активов. Должники должны присутствовать на собрании кредиторов (341 заседание), где доверительный управляющий и кредиторы могут задавать вопросы о ваших финансовых делах. Наконец, в главе 7, приемлемые долги освобождаются; в главе 13, освобождение происходит после завершения плана погашения.

Какие долги выписывают?

В число непогашенных долгов входят остатки по кредитным картам, медицинские счета, личные кредиты и задолженность по коммунальным услугам. Однако некоторые долги не подлежат погашению, что означает, что они выживают при банкротстве. К ним относятся большинство студенческих кредитов (если не доказаны неоправданные трудности), недавние налоги на доходы, алименты на детей, долги за личные травмы, вызванные вождением в нетрезвом виде, а также штрафы или штрафы, причитающиеся государственным учреждениям. Институт правовой информации Корнелла предоставляет полный список подлежащих погашению и неразгружаемых долгов .

Исключения: что вы можете сохранить

Освобождение от банкротства позволяет должникам защитить определенное имущество от ликвидации. Федеральные исключения для банкротства доступны, но довольно ограничены; большинство штатов позволяют регистраторам использовать исключения для конкретного штата. Общие исключения включают освобождение от усадьбы для собственного капитала в доме, освобождение от транспортного средства (до определенной стоимости), личное имущество, такое как одежда и товары для дома, и инструменты торговли. В главе 13, поскольку вы погашаете долги с течением времени, вы можете сохранить все активы, пока план платит эквивалентную стоимость необеспеченным кредиторам.

Законы о защите прав потребителей

Законы о защите прав потребителей представляют собой широкий набор законов, предназначенных для предотвращения мошенничества, обмана и недобросовестной практики на рынке. Они регулируют кредитную отчетность, сбор долгов, раскрытие информации о кредитовании и многое другое. Ключевые федеральные законы включают Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), Закон о справедливой практике взыскания задолженности (FDCPA), Закон о правде в кредитовании (TILA) и Закон о защите прав потребителей. Принудительное исполнение осуществляется такими учреждениями, как Федеральная торговая комиссия (FTC) и Бюро по защите прав потребителей (CFPB).

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA)

FCRA регулирует сбор, распространение и использование информации о потребительском кредите агентствами кредитной отчетности (CRA), такими как Equifax, Experian и TransUnion. Это дает потребителям право доступа к своим кредитным отчетам, оспаривать неточные данные и исправлять ошибки в течение 30 дней. FCRA также требует от CRA расследовать споры и налагает ответственность за преднамеренные или небрежные нарушения. FTC предлагает официальный обзор FCRA .

Закон о справедливой практике взыскания задолженности (FDCPA)

FDCPA защищает потребителей от злоупотреблений, обмана и недобросовестной практики взыскания задолженности сторонними сборщиками долгов. Он запрещает преследование (например, повторные звонки, угрозы), ложные заявления (например, утверждение, что вы будете арестованы) и недобросовестные практики (например, добавление несанкционированных сборов). Потребители имеют право требовать подтверждения долга и требовать, чтобы коллекторы прекратили с ними связываться. Закон также ограничивает время, когда коллекторы могут звонить (8 утра до 9 вечера по местному времени). CFPB предоставляет потребительские руководства по правам взыскания задолженности .

Закон о правде в кредитовании (TILA)

TILA требует от кредиторов четко и единообразно раскрывать истинную стоимость кредита, включая годовую процентную ставку (APR), финансовые сборы, общую сумму, профинансированную, и график платежей. Она охватывает кредитные карты, ипотечные кредиты, автокредиты и другие потребительские кредиты. TILA также дает потребителям право аннулировать определенные виды кредитов (например, ипотечные кредиты) в течение трех дней без штрафа. Закон реализуется Положением Z, введённым в действие CFPB и FTC.

Дополнительные законы о защите прав потребителей

  • Закон о равных возможностях кредитования (ECOA): Запрещает дискриминацию по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста или получения государственной помощи.
  • Закон о Федеральной торговой комиссии: В широком смысле запрещает несправедливые или обманные действия или практику в торговле, предоставляя FTC полномочия принимать меры против мошенничества.
  • Закон о финансовой защите потребителей: Учредил CFPB для обеспечения соблюдения федеральных законов о финансах потребителей и обеспечения образования потребителей.
  • Закон о кредитных организациях (CROA): Регулирует компании, которые обещают исправить кредитные отчеты и требуют от них предоставления четких контрактов и права на отмену.

Взаимодействие между законодательством о банкротстве и защите прав потребителей

Законы о банкротстве и защите прав потребителей пересекаются несколькими важными способами. Когда потребитель подает заявление о банкротстве, автоматическое пребывание немедленно останавливает большинство усилий по взысканию задолженности, включая судебные иски, выплаты заработной платы и телефонные звонки. Это вызывает защиту в соответствии с FDCPA, потому что коллекторы должны прекратить общение непосредственно с должником. Нарушения могут быть рассмотрены в суде по делам о банкротстве или через отдельный иск FDCPA.

Автоматическое пребывание и его последствия

После подачи заявления о банкротстве автоматическое пребывание запрещает кредиторам предпринимать какие-либо действия по взысканию долга. Это включает в себя преследование кредиторов, возвращение имущества, выкуп, закрытие коммунальных услуг (с ограниченными исключениями) и даже продолжение судебных разбирательств. Адвокат должника может использовать это в качестве мощного инструмента для прекращения оскорбительного поведения по взысканию. Если коллектор нарушает пребывание, должник может взыскать фактический ущерб, гонорары адвокатов и даже штрафные убытки в соответствии с Кодексом о банкротстве.

Выплата долгов и кредитная отчетность

При погашении долга при банкротстве типичный отчет о потребительском кредите будет перечислять долг как «выписанный при банкротстве» с нулевым балансом. Согласно FCRA, кредитные агентства должны точно сообщать о состоянии долга после погашения. Кредиторы обязаны обновлять свою отчетность, чтобы отразить погашение. Если они не делают этого или продолжают сообщать о задолженности, потребитель может подать спор и, при необходимости, подать в суд на нарушения FCRA. Кроме того, само банкротство остается в кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи, хотя его влияние уменьшается с течением времени.

Исключения из требований и требований потребителей

Например, студенческие кредиты редко выписываются, но если кредитор занимается мошенничеством в отношении кредита, заемщик может иметь защиту в соответствии с законами о государственном кредитовании. Аналогичным образом, если долг по кредитной карте был понесен путем кражи личных данных, этот долг может быть оспорен как не должен, и банкротство разряд не будет нужен - хотя подача может остановить сбор мошеннического баланса.

Использование законов о защите прав потребителей в делах о банкротстве

Адвокаты должников часто используют законы о защите прав потребителей в качестве утвердительных требований для компенсации долгов или возмещения убытков. Например, если сборщик долгов нарушил FDCPA, угрожая подать в суд на должника после подачи заявления о банкротстве, должник может подать иск в деле о банкротстве или в государственном суде. Неоплаченные убытки от таких требований могут быть добавлены в имущественную массу банкротства и потенциально выплачены или оплачены через план. Суды также постановили, что нарушения автоматического пребывания могут быть основой для требования в соответствии с FDCPA, поскольку пребывание является формой защиты, предписанной судом.

Последние события и тенденции

В ответ на пандемию COVID-19 в Кодекс о банкротстве были внесены временные изменения, в том числе расширены положения главы 13 о приемлемости и облегчении долгового бремени. Закон о реорганизации малого бизнеса (SBRA) создал оптимизированную подглаву V для малого бизнеса в соответствии с главой 11, которая стала популярным инструментом. С точки зрения потребителей, CFPB усилил принудительные действия против хищных кредиторов и сборщиков долгов. Также примечательна тенденция к законам о защите прав потребителей на государственном уровне, при этом многие государства теперь требуют лицензии для сборщиков долгов и запрещают определенные практики, не охватываемые FDCPA.

Закон о предотвращении злоупотреблений и защите прав потребителей (BAPCPA)

Введенная в 2005 году, BAPCPA была крупной реформой, которая ужесточила право на участие в главе 7, ввела тест на средства, потребовала кредитного консультирования и увеличила нагрузку на должников. Критики утверждают, что это усложнило банкротство для лиц с низким доходом, но сторонники говорят, что это уменьшило мошенничество. Понимание BAPCPA имеет решающее значение для любого, кто рассматривает банкротство после 2005 года.

Практические шаги для потребителей

Если вы боретесь с долгами или сталкиваетесь с недобросовестной практикой, вот действенные шаги для защиты ваших прав с использованием законов о банкротстве и защите прав потребителей.

Когда считать банкротство

  • У вас есть неуправляемый долг (медицинские счета, кредитные карты) и нет возможности погасить его в течение пяти лет.
  • Вы сталкиваетесь с наемным пожертвованием, изъятием или выкупом.
  • Вы уже безуспешно пытались вести переговоры с кредиторами и погашать задолженность.
  • Вы проходите тест на средства или имеете активы, которые вы можете защитить в соответствии с главой 13.

Как защитить свои права потребителей

  • Проверяйте свой кредитный отчет ежегодно (бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com) и немедленно ошибайтесь в спорах в соответствии с FCRA.
  • Если сборщик долгов свяжется с вами, запросите письменную проверку долга в течение 30 дней, чтобы сохранить ваши права на FDCPA.
  • Документируйте все контакты с кредиторами и коллекционерами — храните записи телефонных звонков, писем и электронных писем.
  • Не делайте платежи по долгам, которые, по вашему мнению, являются неточными или ограниченными по времени (ограничения).
  • Проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству, прежде чем совершать крупные переводы активов или выплачивать определенным кредиторам, поскольку они могут считаться льготными переводами, подлежащими когтевой защите.

Консультирование профессионала

И закон о банкротстве, и закон о защите прав потребителей содержат сложные процессуальные требования. Опытный адвокат может посоветовать лучшую главу для подачи, помочь сориентироваться в тесте средств и определить встречные иски в соответствии с FDCPA, FCRA или TILA, которые могут помочь компенсировать долги или даже генерировать восстановление денежных средств. Многие адвокаты по банкротству предлагают бесплатные первоначальные консультации. Если стоимость вызывает беспокойство, ищите клиники юридической помощи или услуги pro bono в вашем районе.

Заключение

Законы о банкротстве и защите прав потребителей не являются отдельными островами - они работают вместе, чтобы обеспечить страховку для физических лиц и малых предприятий, сталкивающихся с финансовыми проблемами. Понимая, как банкротство может остановить преследование и погашение неуправляемых долгов, и как законы о потребителях предотвращают злоупотребления со стороны кредиторов и кредитных бюро, вы можете принять обоснованные меры. Независимо от того, являетесь ли вы юридическим специалистом, консультирующим клиентов или лицом, сталкивающимся с трудностями, знание этих правовых рамок является мощным инструментом для достижения финансовой стабильности и спокойствия. Всегда консультируйтесь с квалифицированным адвокатом, прежде чем принимать важные финансовые решения.