Table of Contents

Сроки между подачами банкротства

Федеральный кодекс о банкротстве устанавливает обязательные периоды ожидания между последовательными заявлениями о банкротстве. Эти интервалы предназначены для предотвращения повторных разгрузок должников без демонстрации подлинной финансовой необходимости. Конкретный период ожидания зависит от главы, в которую вы ранее подали и главы, которую вы намерены подать дальше.

Глава 7 - Глава 7: Восемь лет

Если вы получили освобождение от обязательств в соответствии с главой 7, вы должны подождать восемь лет с даты подачи заявления, прежде чем вы сможете подать еще одно дело главы 7 и получить второе освобождение от обязательств. Этот период измеряется с даты подачи предыдущего дела, а не с даты освобождения от обязательств. Подача до этого срока, скорее всего, приведет к увольнению или, в лучшем случае, отказу в освобождении от обязательств.

Глава 13 - Глава 13: Двухлетний разрыв

После освобождения от обязательств по Главе 13 должник должен ждать два года до подачи другого дела по Главе 13 и получения освобождения от обязательств. Однако, если дело по предыдущей Главе 13 было отклонено (не освобождено от обязательств), период ожидания короче и часто не является препятствием, но могут возникнуть другие вопросы.

Глава 7 - Глава 13 Четырехлетний разрыв

Если ваше предыдущее банкротство было освобождением от уплаты по Главе 7, вы можете подать дело по Главе 13 через четыре года после даты подачи Главы 7. Это позволяет должнику использовать Главу 13 для решения долгов, не охваченных освобождением от уплаты по Главе 7, таких как определенные налоговые обязательства или обязательства по внутренней поддержке.

Глава 13 - Глава 7: Шестилетний разрыв

После получения выписки из главы 13 вы должны подождать шесть лет до подачи главы 7, чтобы получить выписку. Однако суд может отказаться от этого периода ожидания, если вы заплатили не менее 70% своих необеспеченных требований в предыдущем плане главы 13, и план был предложен добросовестно. Немногие должники соответствуют этому порогу, поэтому правило шести лет обычно применяется.

Эти временные рамки кодифицированы в соответствии с 11 U.S.C. § 727(a)(8) и § 1328(f) . Подача дела, которое не соответствует этим ограничениям, обычно отменяется, и автоматическое пребывание может быть ограничено или не применяться вообще.

Влияние предыдущего банкротства

Разрядка банкротства навсегда гасит личную ответственность за большинство долгов, перечисленных в предыдущем случае. Когда вы подаете повторно, эти долги остаются разряженными и не могут быть повторно погашены. Это означает, что вторая подача может касаться только долгов, понесенных после предыдущего разряда, долгов, которые не были погашены в предыдущем случае, или долгов, которые возникли после предыдущей подачи, но до новой подачи.

Долги, которые выживают при досрочном освобождении

Некоторые долги не подлежат погашению при любом банкротстве, включая большинство студенческих кредитов, недавние налоги, алименты на ребенка и долги, возникающие в результате мошенничества или преднамеренных деликтов. Подача нескольких раз не стирает эти обязательства. Суды будут тщательно проверять, использует ли должник серийные заявки для задержки взыскания неисполняемых долгов. Повторные заявки могут вызвать презумпцию недобросовестности, что приведет к увольнению или санкциям.

Долги, возникшие после предварительного погашения

Если вы подали заявление о банкротстве, получили освобождение от обязательств, а затем понесли новые долги по кредитным картам, медицинские счета или другие обязательства после этого, последующее банкротство может решить эти новые долги - при условии, что периоды ожидания будут удовлетворены. Однако доверительный управляющий и суд будут проверять, были ли новые долги понесены добросовестно или если должник занимался чрезмерными заимствованиями, ожидая другой подачи.

Автоматическое пребывание и несколько пожертвований

Автоматическое пребывание является одной из самых мощных защитных мер банкротства. После подачи заявки оно немедленно останавливает большинство усилий по сбору средств, судебных исков, выплат заработной платы и процедур взыскания. Однако Закон о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей 2005 года (BAPCPA) наложил значительные ограничения на автоматическое пребывание для серийных файловиков.

Презумпция плохой веры после нескольких пожертвований

Если у вас было одно или несколько дел о банкротстве, прекращенных в течение предыдущих 12 месяцев, автоматическое пребывание в новом деле может быть ограничено. В соответствии с 11 U.S.C. § 362(c)(3), если предыдущее дело было прекращено в течение предыдущего года, автоматическое пребывание прекращается через 30 дней, если вы не можете продемонстрировать, что новая заявка была сделана добросовестно. Если у вас было два или более случаев, уволенных в течение предыдущего года, автоматическое пребывание не вступает в силу вообще (за исключением ограниченных обстоятельств), если вы не подадите успешное ходатайство о его продлении.

Последствия ограниченного пребывания

Без полного автоматического пребывания кредиторы могут немедленно возобновить деятельность по взысканию. Это может привести к выкупу, возвращению во владение или выплате заработной платы даже в то время, когда ваше дело о банкротстве находится на рассмотрении. Должники с несколькими недавними увольнениями часто обнаруживают, что подача снова дает мало практического облегчения. Адвокат по банкротству может помочь определить, является ли ходатайство о продлении срока пребывания жизнеспособным.

Оригинальное название: The Motives: Avoiding Bad Faith Filings

Суды по делам о банкротстве имеют право отклонить дело, если должник подал недобросовестно. Показатели недобросовестности включают подачу исключительно для задержки выкупа без намерения завершить план погашения, подачу повторно без существенных изменений финансовых обстоятельств или подачу для защиты активов от исполнения при начислении новой задолженности.

Увольнение с предубеждением

В крайних случаях суд может отклонить дело с предубеждением, запретив должнику подавать еще одно банкротство на определенный срок — часто от 180 дней до 2 лет. Это наказание зарезервировано за вопиющие злоупотребления, такие как подача нескольких петиций в разных районах или непредоставление точной финансовой информации. Увольнение с предубеждением серьезно ограничивает будущие варианты.

Роль попечителя США

Программа попечителя США активно отслеживает серийных регистраторов. Если вы подаете несколько банкротств в течение короткого периода времени, ожидайте тщательного анализа ваших доходов, расходов, долгов и поведения перед подачей. Попечитель может запросить увольнение, отказать в освобождении или рекомендовать санкции. Должники с историей подачи заявок должны быть готовы представить четкие доказательства того, что новое дело подано добросовестно и что обстоятельства изменились с момента последней подачи.

Правовые последствия множественных поданных

Помимо автоматических ограничений на пребывание и недобросовестного контроля, повторные заявления о банкротстве имеют несколько юридических последствий, которые могут повлиять на вашу финансовую реабилитацию.

  • Более пристальное внимание со стороны суда: Попечители и судьи будут более внимательно изучать ваши доходы и расходы, часто требуя дополнительной документации и слушаний.
  • Потенциальное увольнение или отказ в освобождении от должности: Как обсуждалось, суд может отклонить ваше дело или отклонить увольнение, если он сочтет злоупотребление или несоблюдение сроков ожидания.
  • Потеря некоторых средств защиты от банкротства: После нескольких увольнений автоматическое пребывание может не применяться, и вы можете быть не вправе начать новую процедуру в более поздней заявке.
  • Обвинения в мошенничестве или злоупотреблении: Подача банкротства для погашения долгов, которые были понесены мошенническим путем или для сокрытия активов, может привести к уголовным делам, штрафам или потере платежеспособности.
  • Отрицательный эффект от кредитного отчета: Каждая заявка о банкротстве остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Несколько заявок усугубляют негативное влияние, затрудняя аренду жилья, получение кредита или получение работы.

Кроме того, если вы подаете дело главы 13, а затем преобразуете его в главу 7 (или наоборот), правила синхронизации применяются на основе первоначальной даты подачи. Например, преобразование из главы 13 в главу 7 в течение четырехлетнего окна после предыдущей разрядки главы 7 может привести к отказу в разрядке.

Глава 7 против главы 13: Стратегические соображения

При подаче заявления о банкротстве во второй раз выбор главы становится еще более критичным. Глава 7 предлагает более быстрое освобождение от обязательств, но требует строгого тестирования средств и не может наверстать упущенное по просроченным обеспеченным долгам. Глава 13 позволяет выплачивать задолженность в течение 3-5 лет и может погашать долги, которые не могут быть погашены по Главе 7, например, некоторые налоговые обязательства. Однако повторные заявки главы 13 могут указывать на невозможность управления финансами в долгосрочной перспективе.

Использование главы 13 после предыдущей главы 7

Если вы ранее получили освобождение от уплаты по Главе 7, но все еще сталкиваетесь с выкупом или возвращением транспортного средства, глава 13, поданная после четырехлетнего перерыва, может остановить выкуп и позволить вам погасить задолженность. Эта стратегия распространена, но должники должны продемонстрировать регулярный доход и способность финансировать план. Невыполнение плана приведет к увольнению, а вторая неудавшаяся глава 13 может вызвать презумпции против автоматического пребывания.

Преобразование между главами

Должники иногда подают Главу 13 и позже конвертируют в Главу 7, если они не могут поддерживать план. Однако конвертация не сбрасывает период ожидания для разрядки. Если вы конвертировали предыдущий случай, соответствующая дата остается датой первоначальной подачи. Например, если вы подали Главу 13 три года назад и конвертировали в Главу 7 два года назад, вы получили разряд Главы 7 два года назад. Чтобы подать другую Главу 7, вы должны подождать восемь лет от первоначальной подачи Главы 13? Нет - дата разряда контролирует. Различие требует тщательного расчета.

Альтернативы для подачи снова

Прежде чем совершить второе или третье банкротство, изучите все альтернативы. Многие должники подают несколько раз, потому что они продолжают бороться с теми же основными проблемами - неадекватным доходом, перерасходами или медицинскими кризисами. Устранение этих коренных причин может устранить необходимость в другой подаче.

Урегулирование задолженности или переговоры

Кредиторы могут согласиться погасить долги на сумму, меньшую полной, если вы можете продемонстрировать трудности. Расчет позволяет избежать кредитного воздействия банкротства и сохраняет возможность подать заявление позже, если это необходимо. Однако прощенный долг может облагаться налогом в качестве дохода.

Кредитное консультирование и планы управления долгом

Некоммерческие кредитные консультационные агентства предлагают планы управления долгом (DMPs). В рамках DMP вы делаете один консолидированный платеж агентству, которое распределяет средства кредиторам. DMPs обычно снижают процентные ставки, но требуют закрытия кредитных счетов. DMPs менее радикальны, чем банкротство, и не влияют на автоматические периоды пребывания или ожидания.

Изменение кредита или снисходительность

Если ипотечный долг является основной проблемой, изменение кредита через вашего кредитора может быть более эффективным, чем повторное банкротство. Многие кредиторы предпочитают изменение стоимости и неопределенности выкупа. Аналогичным образом, соглашения о снисхождении могут обеспечить временное облегчение без подачи заявления о банкротстве.

Внесудебные соглашения с кредиторами

Прямые переговоры с кредиторами о сокращении платежей или продлении сроков могут работать, особенно если у вас есть единовременная сумма, чтобы предложить.Хотя кредиторы не обязаны вести переговоры, многие будут принимать частичную оплату, а не рисковать банкротством, которое полностью погашает долг (если он подлежит погашению).

Конкретные соображения государства

Закон о банкротстве является федеральным, но закон штата регулирует многие важные аспекты, включая исключения и режим определенного имущества. Для серийных файловиков выбор исключений может быть сложным. Если вы переезжаете из одного штата в другой между заявками, применимый закон об освобождении может измениться. Кроме того, некоторые штаты приняли Единый закон о мошенничестве при передаче, который может использоваться для оспаривания переводов, сделанных до второй подачи.

Homestead Exemption Caps (альбом)

Конгресс ограничил освобождение от усадьбы в размере 170 350 долларов США (на начало 2025 года) для дел, поданных в течение 1215 дней с момента переезда должника из другого штата. Если вы подаете несколько раз и меняете место жительства, ограничение может применяться, ограничивая капитал, который вы можете защитить. Освобождения от усадеб широко варьируются; например, Техас и Флорида предлагают неограниченные исключения от усадеб, в то время как другие штаты предоставляют скромные суммы.

Планирование исключений для серийных файлов

Если вы подали заявление о банкротстве в штате с щедрыми исключениями, а затем переезжаете в штат с более низкими исключениями, ограничение может снизить стоимость имущества, которое вы можете защитить. Суды также могут тщательно изучить переводы активов, предназначенные для максимизации исключений непосредственно перед второй подачей. Участие в планировании освобождения без юридической консультации может привести к обвинениям в мошенничестве.

Документирование ваших финансовых изменений

При многократной подаче заявления о банкротстве необходима подробная документация о ваших финансовых обстоятельствах между делами. Попечители захотят увидеть, что ваша ситуация существенно изменилась с момента последней подачи. Например, если вы подали заявление пять лет назад и с тех пор пережили потерю работы, развод или крупное медицинское событие, эти изменения поддерживают добросовестную подачу заявления.

Что приготовить

  • Налоговые декларации за предыдущие четыре года
  • Оплата труда и подтверждение текущего дохода
  • Подробный список долгов, возникших после предварительного погашения
  • Доказательства любых событий, которые ухудшили ваши финансы (уведомление о списании, медицинские счета, декрет о разводе)
  • Письменное объяснение того, почему ваше финансовое положение не такое, как раньше.

Недостаток документов может привести к увольнению за недобросовестность, особенно если ваши доходы и расходы выглядят аналогично предыдущему делу.

Как подготовиться ко второму банкротству

Встреча с кредитным консультационным агентством

Перед подачей заявления о банкротстве необходимо пройти курс кредитного консультирования от утвержденного правительством агентства. Для второй подачи это требование остается прежним. Отнеситесь к курсу серьезно и получите сертификат. Агентство также может выявить потенциальные альтернативы банкротству.

Собрать все юридические документы из предыдущих дел

Получите копии ваших предыдущих петиций, графиков, приказов об увольнении и увольнении. Вы должны раскрыть предыдущие дела по вашей новой петиции. Неспособность перечислить предыдущее банкротство может считаться лжесвидетельством. Суд и доверенное лицо будут сравнивать новое дело с предыдущими для выявления злоупотреблений.

Получить бесплатную консультацию с адвокатом по банкротству

Учитывая сложность нескольких заявок, представительство pro se сильно обескуражено. Опытный адвокат может оценить периоды ожидания, проблемы освобождения и вероятность увольнения. Многие адвокаты предлагают бесплатные первоначальные консультации. Используйте эту встречу, чтобы просмотреть всю свою историю и решить, является ли банкротство лучшим вариантом или альтернативы имеют больше смысла.

Запишите предложение о продлении автоматического пребывания (если это необходимо)

Если в течение предыдущего года у вас было два или более случаев, отложенных, то пребывание не будет автоматически применяться. Ваш адвокат может подать ходатайство о продлении пребывания в течение 30 дней с момента подачи. Суд проведет слушание и примет решение на основе добросовестности и вероятности успеха. Без продления подача может не предложить освобождения от взыскания.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли дважды в течение года объявить о банкротстве?

Технически да, но получить облегчение очень сложно. Если вы подадите вторую главу 7 в течение восьми лет, вы не получите выкуп. Если вы подадите главу 13 в течение четырех лет после выписки из глав 7, более ранняя выписка блокирует выписку долгов, перечисленных в первом случае. Более того, автоматическое пребывание может быть сильно ограничено. На практике вторая подача в течение года редко помогает, если только это не экстренная подача, чтобы остановить выкуп с высокой вероятностью увольнения после продажи.

Стирает ли подача второго банкротства первое банкротство из моего кредитного отчета?

Нет. Каждое банкротство появляется в вашем кредитном отчете отдельно. Глава 7 остается в течение 10 лет с даты подачи; глава 13 остается в течение 7 лет. Несколько заявок добавляют дополнительные отрицательные записи, ухудшая ваш кредитный рейтинг более десяти лет.

Могу ли я подать главу 7, если я ранее подал главу 13 и выплатил 100% своих долгов?

Если вы получили освобождение от уплаты по Главе 13 после выплаты 100% ваших долгов, шестилетний период ожидания освобождения от уплаты по Главе 7 может быть отменен по усмотрению суда. Однако вы должны продемонстрировать, что предыдущий план был предложен добросовестно и что вы в настоящее время находитесь в подлинном финансовом бедствии. Большинство судов требуют показать снижение доходов или увеличение расходов с момента предыдущего освобождения.

Что, если мое предыдущее банкротство было устранено без увольнения?

Если ранее возбужденное дело было прекращено (не прекращено), сроки ожидания получения освобождения по новому делу могут быть короче. Например, если дело главы 7 было прекращено добровольно или за непредставление документов, вы можете подать заявление повторно сразу, но автоматические ограничения на пребывание будут применяться, если у вас есть несколько увольнений в течение 12 месяцев. Вы также должны оплатить сбор за подачу заявления снова и соблюдать все графики.

Когда несколько пожертвований являются стратегическим выбором

В редких случаях, подача банкротства несколько раз может быть частью законной стратегии. Например, должник может подать "запись" Глава 13, которая не удается, затем подать полную главу 7, чтобы погасить оставшиеся долги после четырехлетнего перерыва от предыдущей главы 7. Другой сценарий: подача "срочных" Глава 13, чтобы удалить вторую ипотеку, конвертация в главу 7 после стрип-офф одобрена, но это требует тщательного времени и одобрения суда. Эти стратегии требуют опытного адвоката.

Аналогичным образом, должники, которым грозит немедленное выкуп, могут подать главу 13, даже если они знают, что автоматическое пребывание истекает через 30 дней из-за предыдущих увольнений - при условии, что они могут быстро подтвердить план. Это высокий риск и часто терпит неудачу. Только адвокат с глубоким опытом в серийных заявках должен попытаться такие маневры.

Заключение

Подача банкротства несколько раз допустима в соответствии с федеральным законом, но препятствия увеличиваются с каждым случаем. Периоды ожидания, автоматические ограничения пребывания и повышенное добросовестное рассмотрение делают вторую или третью подачу намного более сложной, чем первая. Прежде чем принять этот шаг, убедитесь, что вы исчерпали все альтернативы и что ваше финансовое положение существенно изменилось. Квалифицированный адвокат по банкротству может помочь вам оценить, перевешивают ли потенциальные выгоды юридические и кредитные последствия. При тщательном планировании и профессиональном руководстве последующее банкротство все еще может обеспечить ценный новый старт - но только если вы правильно ориентируетесь в правилах.

Для получения дополнительной информации о сроках ожидания банкротства см. Основы банкротства судов США Для получения информации об освобождении от ответственности по конкретным штатам, проконсультируйтесь с юридическим кодексом вашего штата или местным адвокатом. И для более глубокого понимания положений BAPCPA руководство по банкротству Nolo предлагает практические советы.