Почему восстановление кредита после банкротства имеет значение

Разрядка банкротства стирает многие ваши долги и дает вам чистый финансовый лист. Однако запись о банкротстве остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет (глава 7) или 7 лет (глава 13). Эта негативная отметка может затруднить получение ипотеки, автокредитов или даже заявлений на аренду. Восстановление вашего кредитного рейтинга после банкротства - это не просто получение номера обратно - это доказательство кредиторам, что вы стали ответственным заемщиком. При последовательных усилиях многие люди видят, что их оценки поднимаются в «справедливый» или «хороший» диапазон в течение двух-трех лет после их разрядки.

Путешествие требует преднамеренных изменений поведения. Простое ожидание времени не исправит ваш кредит; вы должны предпринять конкретные, документированные действия, чтобы продемонстрировать кредитоспособность. Это руководство предоставляет полную дорожную карту, от рассмотрения вашего кредитного отчета до выбора правильных кредитных продуктов и избежания распространенных ошибок.

Понимание самой системы подсчета баллов также может помочь. Ваш счет FICO состоит из пяти взвешенных факторов: история платежей (35%), сумма задолженности / использование кредита (30%), продолжительность кредитной истории (15%), новый кредит (10%) и кредитный баланс (10%). После банкротства ваша история платежей и использование кредита являются рычагами, которые вы можете контролировать быстрее всего. Сосредоточение внимания на них приведет к наибольшему улучшению в кратчайшие сроки.

Шаг 1: Получите и просмотрите свои кредитные отчеты

Прежде чем вы сможете перестроиться, вам нужно точно знать, что о вас сообщают три основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion. Вы имеете право на одну бесплатную копию отчета каждого бюро каждые 12 месяцев через AnnualCreditReport.com . Просмотрите каждый отчет по строкам.

  • Счета, включенные в банкротство: Они должны быть помечены статусом «выписанных», «включенных в банкротство» или «урегулированных».Если на любом выписанном счете все еще отображается баланс или помечено как «выписанные», вам нужно оспорить его.
  • Ошибки или устаревшая информация: Ошибки, неправильные адреса или учетные записи, принадлежащие кому-то другому, могут затянуть ваш счет. Закон о честной кредитной отчетности дает вам право оспаривать неточные пункты.
  • Положительные счета: Если у вас были обеспеченные кредиты или кредитные карты, которые были подтверждены и оплачены вовремя, они все равно должны выглядеть как положительные счета.

Ошибки в споре просты. Каждое бюро имеет онлайн-процесс спора. Также можно отправить заверенное письмо с копиями подтверждающей документации. Бюро должно провести расследование в течение 30 дней. Ошибки в очистке могут дать вашему счету немедленный, безуспешный импульс. Ведите учет всех споров и ответов. Если спор не урегулирован, вы можете подать жалобу в Бюро по финансовой защите потребителей.

Шаг 2: Создайте бюджет, который поддерживает своевременные платежи

История платежей является самым большим фактором в вашей оценке FICO, на которую приходится 35% от общего числа. После банкротства каждый момент оплаты имеет значение. Постройте бюджет, который гарантирует, что вы можете выполнить свою арендную плату или ипотеку, коммунальные услуги, страхование и минимальные платежи по любым оставшимся долгам. Настройте автоплатеж по крайней мере на минимальную сумму на всех счетах. Если автоплатеж невозможен, используйте напоминания календаря и платите вручную за три дня до даты погашения. Один пропущенный платеж после банкротства может быть серьезной неудачей.

Сначала сосредоточьте свой бюджет на основных вещах. Если у вас есть обеспеченный долг (например, автокредит, который вы сохранили) или подтвержденные кредиты, расставьте их приоритеты. Подумайте об использовании приложения для составления бюджета или простой электронной таблицы для отслеживания каждого доллара. Цель состоит в том, чтобы никогда не удивляться предстоящему счету. Многие люди также считают полезным создать «расписание счетов», которое визуализирует даты погашения в течение месяца. Выравнивайте свои дни выплаты с графиком платежей, чтобы у вас всегда были наличные деньги.

Если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами, ищите способы сократить расходы: пересмотреть тарифы на страхование, сократить услуги по подписке или сократить количество жилья, если это возможно. Стабильность, которая исходит из надежного бюджета, напрямую поддерживает ваши усилия по восстановлению кредита.

Шаг 3: Откройте новые кредитные счета

Ваш кредитный отчет после банкротства покажет мало, если таковые имеются, открытые возобновляемые счета. Чтобы восстановить, вам нужно продемонстрировать, что вы можете ответственно обращаться с новыми кредитами. Однако кредиторы будут колебаться, чтобы одобрить традиционные необеспеченные карты. Лучшие варианты:

Обеспеченные кредитные карты

Защищенная кредитная карта требует наличного депозита, который становится вашим кредитным лимитом (обычно 200-3000 долларов США). Например, вы откладываете 500 долларов США и получаете лимит в 500 долларов США. Используйте карту для небольших, предсказуемых ежемесячных расходов, таких как потоковая подписка или газ. Оплатите остаток в полном объеме каждый месяц. После нескольких месяцев своевременных платежей многие эмитенты преобразуют карту в необеспеченную линию и вернут ваш депозит. Ищите карты, которые сообщают во все три бюро и имеют низкие годовые сборы. Избегайте карт с чрезмерными авансовыми платежами. Некоторые известные защищенные карты включают Discover it Secured и Capital One Platinum Secured. Прочитайте условия тщательно - некоторые эмитенты могут не автоматически перейти к необеспеченным, поэтому вам может потребоваться запросить обновление позже.

Кредитостроительные кредиты

Кредитор вкладывает сумму кредита (например, $1000) на заблокированный сберегательный счет. Вы делаете ежемесячные платежи в размере $50-100 в течение 6-24 месяцев. Как только вы закончите, вы получите деньги обратно. Кредитор сообщает о ваших платежах кредитным бюро, создавая положительную историю платежей. Многие кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают их. Они также являются хорошим способом сэкономить деньги при восстановлении. Некоторые кредитные союзы даже предлагают небольшие «обеспеченные долей» кредиты, используя свои собственные сбережения в качестве обеспечения - аналогичная концепция, но вы получаете доступ к средствам немедленно.

Стать авторизованным пользователем

Если у вас есть доверенный член семьи или друг с хорошо управляемой кредитной картой, попросите добавить его в качестве авторизованного пользователя. Их история учетной записи появится в вашем кредитном отчете (при условии, что эмитент сообщает уполномоченным пользователям в бюро). Это может дать ваш счет немедленного подъема, но только если основной держатель карты сохраняет счет в хорошем состоянии. Убедитесь, что получить карту на свое имя; вам даже не нужно использовать его. Эта стратегия лучше всего работает с давним счетом, который имеет низкий баланс и идеальную историю платежей. Будьте осторожны: если основной пользователь пропускает платеж, это может повредить ваш счет, а также.

Шаг 4: Сохраняйте кредитное использование сверхнизким

Использование кредита (процент от вашего кредитного лимита, который вы используете) является вторым по важности фактором FICO, составляющим 30% от вашего балла. С новыми кредитными линиями, которые начинаются с малого, легко случайно максимизировать их. Общий совет - держать использование ниже 30%, но после банкротства стремиться к менее 10%. На защищенной карте стоимостью 500 долларов это означает, что никогда не иметь остаток выше 50 долларов. Чем ниже ваше использование, тем лучше ваш балл. Самый простой способ достичь этого - полностью погасить карту до даты закрытия заявления, а не только до даты. Многие эмитенты допускают несколько платежей в месяц.

Если у вас есть несколько карт, общее использование всех счетов имеет значение, как и использование каждой отдельной карты. Хорошей практикой является напоминание за несколько дней до даты сокращения вашего заявления, чтобы погасить остаток. Некоторые люди даже относятся к своей кредитной карте как к дебетовой карте, оплачивая каждую транзакцию сразу, используя оплату счета своего банка. Это сохраняет использование на уровне 0% и создает сильную историю платежей.

Шаг 5: Ограничьте жесткие запросы и новые приложения

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредитную карту или кредит, кредитор делает жесткий запрос, который обычно сбивает 5-10 баллов с вашего счета в течение первого года. После банкротства ваш счет уже низок, поэтому несколько заявок могут повредить. Подавать заявку на кредит только тогда, когда у вас есть высокий шанс на одобрение. Предквалификационные инструменты, которые используют мягкие тяги, более безопасны. Рассмотрите возможность размещения новых заявок по крайней мере с интервалом в шесть месяцев. Сосредоточьтесь на построении прочных отношений с одним или двумя счетами, а не на открытии многих сразу.

Обратите внимание, что проверка ваших собственных кредитных отчетов или использование бесплатной службы мониторинга баллов (например, Credit Karma или Experian) не считается жестким запросом. Кроме того, покупка ставок по автокредитам или ипотечным кредитам в короткое окно (14-45 дней) считается одним запросом. Но для кредитных карт несколько приложений в течение короткого периода времени будут производить отдельный жесткий запрос.

Сколько времени занимает реконструкция?

Волшебного числа нет, но вот что вы можете ожидать, основываясь на типичных моделях кредитного рейтинга:

  • Первые 6 месяцев: Вы можете увидеть мало улучшений. Банкротство все еще свежо, и кредиторы осторожны. Используйте это время, чтобы стабилизировать свои финансы, привести свой бюджет в порядок и открыть одну защищенную карту. Ваш счет может находиться в диапазоне 450-550.
  • 6-12 месяцев: При постоянных своевременных платежах и низком использовании многие люди видят, что их баллы растут с низких 500-х до середины 600-х годов. Вы можете начать получать предложения по необеспеченным кредитным картам с высокими APR и комиссиями. Рассмотрите возможность обновления вашей защищенной карты, если эмитент позволяет.
  • 1-2 года: Ваш счет часто переходит в «справедливый» диапазон (620-680). Вы можете начать подавать заявку на лучшие кредитные карты или даже небольшой личный кредит. Избегайте карточек магазинов с хищническими условиями. Диверсифицируйте с кредитом кредитостроителя, если вы еще этого не сделали.
  • 2-4 года: Оценки часто достигают «хорошего» диапазона (680-739). На данный момент вы можете претендовать на ипотечный или автокредит с разумными процентными ставками. Жалоба банкротства исчезает, поскольку новые положительные счета перевешивают отрицательные. Вы также можете рассмотреть возможность добавления второй кредитной карты или небольшого кредита в рассрочку для дальнейшего улучшения кредитного баланса.
  • Спустя 7-10 лет: Банкротство автоматически выпадает из вашего отчета. Если вы сохранили хороший кредит с тех пор, ваш счет может быть отличным (740+). Чистая запись позволяет вам получить доступ к ставкам высшего уровня и вознаграждениям.

Помните, что ситуация каждого человека отличается - те, у кого несколько банкротств или сборов, могут занять больше времени. Кроме того, если у вас был высокий балл до банкротства, вы можете отскочить быстрее, потому что ваши базовые привычки уже сильны. Ключом является терпение: небольшие, последовательные действия со временем усложняются.

Разоблачение мифов о восстановлении кредита

Дезинформация может сорвать ваш прогресс. Давайте проясним несколько распространенных мифов:

  • Миф: «Банкротство означает, что вы не можете получить кредит в течение 10 лет». Реальность: Пока запись остается в вашем отчете, вы можете начать восстановление сразу после выписки. Многие кредиторы работают с заемщиками после банкротства, особенно через защищенные продукты.
  • Миф: «Выплата коллекторского счета удалит его из вашего отчета». Реальность: Оплата сбора обновляет свой статус до «оплаченного», но отрицательный счет остается в течение 7 лет. То же самое относится к счетам, затронутым банкротством. Оплата их не стирает историю.
  • Миф: «Закрытие старых счетов после банкротства помогает вам оценить». Реальность: Закрытие счетов может уменьшить ваш общий доступный кредит и сократить вашу кредитную историю. Если счет имеет нулевой баланс и годовой сбор, держите его открытым. Если у него отрицательная история (например, уведомление о банкротстве), закрытие не повредит, но не поможет. Однако, если счет имеет годовой сбор и вы больше не используете его, закрытие может быть финансовым решением.
  • Миф: «Вам нужно нести баланс, чтобы построить кредит».] Реальность: Ношение баланса никогда не помогает вашему счету; это только стоит вам процентов. Платите в полном объеме каждый месяц, чтобы показать ответственное использование, не платя лишнего. Многие люди ошибочно полагают, что ношение небольшого баланса демонстрирует «использование», но модели подсчета только заботятся о сообщаемом использовании, а не о том, заплатили ли вы проценты.
  • Миф: «Получение карты с высоким лимитом повредит моему восстановлению».[1] Реальность: более высокие лимиты могут фактически помочь вашему коэффициенту использования, если вы не используете дополнительное пространство. Если вы имеете право на карту с лимитом в 5000 долларов и вы берете только 100 долларов, ваше использование составляет всего 2% — отлично для вашего счета.

Когда и как обратиться за профессиональной помощью

Если вы чувствуете себя перегруженным процессом или сталкиваетесь с уникальными проблемами, такими как кража личных данных или агрессивные сборщики долгов, проконсультируйтесь с авторитетным кредитным консультантом. Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC) предлагает сертифицированных консультантов, которые могут просмотреть ваш кредитный отчет, помочь вам создать бюджет и направить вас через стратегии восстановления. Остерегайтесь компаний, которые обещают «снять» банкротство или удалить точную информацию - это мошенничество. Законное консультирование является недорогим или бесплатным и фокусируется на образовании, а не на быстрых исправлениях.

Вы также можете рассмотреть услугу по ремонту кредита, но только если вы подтвердили, что они являются авторитетными и взимают разумные фиксированные сборы. Многие люди могут достичь тех же результатов самостоятельно, следуя шагам, изложенным здесь. Самое главное - принять последовательные меры, даже если прогресс сначала кажется медленным. Если вы нанимаете помощь, проверьте Федеральную торговую комиссию (FTC) для предупреждающих признаков мошенничества. Всегда внимательно читайте контракты и никогда не платите авансовые сборы.

Долгосрочные привычки для устойчивого кредитного здоровья

Восстановление после банкротства — это не одноразовый проект, а долгосрочный сдвиг в том, как вы обращаетесь с деньгами.Принятие этих привычек будет поддерживать ваш счет здоровым в течение десятилетий:

Скачать все это Up

Восстановление кредитного рейтинга после банкротства абсолютно достижимо. Процесс требует тщательности: внимательно просмотрите свои кредитные отчеты, создайте платежную систему, которая никогда не пропускает срок, откройте безопасные кредитные продукты, сохраните балансы на низком уровне и избегайте чрезмерных заявок. Прогресс придет через месяцы и годы, а не дни. Каждый своевременный платеж и каждый доллар уменьшенного долга - это кирпичик в вашей новой финансовой базе. Следуя шагам, изложенным здесь, вы можете не только восстановить свой кредит, но и создать более здоровые финансовые привычки, которые длятся всю жизнь.