Понимание разрядки банкротства и ее влияния на кредит

Когда банкротство устраняется, суд освобождает вас от личной ответственности за большинство долгов. Это увольнение является юридическим порядком, который запрещает кредиторам пытаться получить эти долги. В то время как увольнение дает вам новое начало, сама подача заявления о банкротстве остается в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет для главы 7 и до 7 лет для главы 13. В течение этого времени ваш кредитный рейтинг будет значительно ниже, но можно восстановить. Согласно Федеральной торговой комиссии , банкротство предназначено для предоставления честным должникам второго шанса.

Влияние на ваш кредитный рейтинг зависит от вашей отправной точки. Заемщик с высоким баллом до подачи может увидеть падение на 200 пунктов или более, в то время как кто-то с уже низким баллом может увидеть меньшее снижение. Несмотря на это, ключ заключается в том, чтобы начать восстановление сразу после выписки. Кредиторы рассматривают кредитное поведение после выписки в качестве основного показателя будущей надежности. При постоянных усилиях многие потребители видят значительное улучшение в течение 12-24 месяцев.

Понимание того, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг после банкротства, помогает вам расставить приоритеты. Модель оценки FICO взвешивает историю платежей на 35%, использование кредита на 30%, продолжительность кредитной истории на 15%, кредитный микс на 10% и новые кредитные запросы на 10%. После выписки ваша история платежей сбрасывается с точки зрения новой активности, но запись о банкротстве остается негативным фактором. Вес этой записи уменьшается с течением времени, когда вы добавляете положительные данные в свой кредитный файл. Более старые отрицательные записи имеют меньший вес, чем последние, поэтому каждый месяц ответственного поведения повышает ваш балл.

Виды банкротства и сроки отчетности по кредитам

  • Глава 7 — Остается в кредитных отчетах в течение 10 лет с даты подачи. Это банкротство в стиле ликвидации быстро разряжает необеспеченные долги, но имеет более длительное окно отчетности. Процесс обычно завершается через 4-6 месяцев, что позволяет вам начать восстановление раньше.
  • Глава 13 — Остается на 7 лет с даты подачи заявки. Этот план погашения банкротства показывает обязательство по погашению долгов в течение 3-5 лет, что может быть рассмотрено кредиторами несколько более благоприятно. Более короткий отчетный период отражает аспект частичного погашения.

Важно отметить, что не все долги погашаются. Студенческие кредиты, определенные налоговые долги, алименты, как правило, выживают при банкротстве. Кроме того, кредиторы могут по-прежнему предъявлять претензии к соподписчикам. Восстановление кредита предполагает не только управление новыми счетами, но и сохранение текущих по оставшимся обязательствам. Некоторые кредиторы специализируются на заемщиках после банкротства и предлагают продукты, предназначенные для того, чтобы помочь вам повторно войти в кредитную систему. Кредитные союзы, в частности, часто имеют более гибкие критерии андеррайтинга для членов, которые прошли через банкротство.

Еще одним фактором, который следует учитывать, является положение о "свежем начале" в соответствии с законом о банкротстве. После того, как ваш платеж предоставлен, кредиторы не могут сообщать новую негативную информацию об освобожденных счетах. Если кредитор продолжает сообщать о балансе или правонарушении после даты погашения, то есть о нарушении предписания о выплате. Поддержание копии вашего ордера на выписку позволяет быстро устранить любые возникающие ошибки в отчетности.

Шаг 1: Получите и проверьте свои кредитные отчеты

Первый действенный шаг после выписки - это просмотр ваших кредитных отчетов во всех трех основных бюро - Equifax, Experian и TransUnion. Вы имеете право на один бесплатный отчет в бюро каждые 12 месяцев по адресу AnnualCreditReport.com . Из-за продления пандемии бесплатные еженедельные отчеты в настоящее время доступны до конца 2024 года, что дает вам более частый доступ к мониторингу вашего прогресса.

  • Счета, которые были включены в банкротство, но все еще показывают баланс или статус правонарушения.
  • Счета, которые должны были быть выписаны, но помечены как «в сборниках».
  • Устаревшая личная информация, которая может вызвать путаницу.
  • Любые признаки кражи личных данных или ошибочные записи.
  • Дублированные учетные записи или учетные записи, принадлежащие кому-то другому с аналогичным именем.

Если вы обнаружите ошибки, оспорите их в Интернете с каждым бюро. Закон о честной кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы бюро расследовали споры в течение 30 дней. Удаление отрицательных, но неправильных пунктов может дать вашему счету немедленный импульс. Для счетов, которые были правильно выписаны, убедитесь, что они отмечены статусом, таким как «Выписанные через банкротство» или «Включенные в банкротство». Нулевой баланс с нотацией разряда является правильным отражением. При споре включите номер вашего дела, дату разгрузки и копию приказа об разгрузке для ускорения процесса.

Счета сбора после банкротства

Иногда коллекционеры продолжают преследовать долги, которые были погашены. Это нарушение автоматического пребывания и предписания об освобождении от ответственности. Если коллекционер задолженности связывается с вами после освобождения от ответственности, сообщите им в письменной форме, что долг был включен в банкротство. Укажите номер вашего дела и дату освобождения от ответственности. Если они сохраняются, у вас могут быть основания подать ходатайство в суд по делам о банкротстве или сообщить о них в Бюро по финансовой защите потребителей (] CFPB. Ведите подробные записи всех сообщений, включая даты, время и имена представителей. В некоторых случаях коллекционеры могут быть обязаны выплатить ущерб за нарушение предписания о выплате, включая гонорары адвоката и установленные законом убытки.

Кроме того, если в вашем кредитном отчете после выписки появляется счет взыскания, оспорите его непосредственно с кредитным бюро. Бюро должно проверить точность счета с кредитором. Если кредитор не может доказать, что долг все еще действителен после выписки, запись должна быть удалена. Этот процесс может занять от 30 до 45 дней, но часто эффективен для очистки вашего отчета.

Шаг 2: Создайте фонд с защищенными кредитными картами

Защищенные кредитные карты являются наиболее широко рекомендуемым инструментом для восстановления кредита после банкротства. Вы вносите залоговый депозит - обычно от 200 до 2000 долларов - который становится вашим кредитным лимитом. Эмитент карты сообщает о вашем поведении с платежами в кредитные бюро каждый месяц, что позволяет вам установить новую историю платежей. В отличие от предоплаченных дебетовых карт, защищенные карты активно создают кредит, потому что эмитент сообщает о вашей деятельности в бюро.

При выборе защищенной карты ищите те, которые:

  • Отчитывайтесь перед всеми тремя крупными кредитными бюро.
  • Иметь низкую годовую плату или не иметь годовой платы.
  • Предложите четкий путь для обновления до необеспеченной карты после 6-12 месяцев своевременных платежей.
  • Не взимайте плату за подачу заявки или обработку, которые поступают на ваш депозит.
  • Предоставить онлайн-управление счетами и доступ к мобильному приложению для легкого отслеживания платежей.

Используйте карту экономно - в идеале для небольших повторяющихся покупок, таких как потоковая подписка или газ. Оплатите баланс отчета в полном объеме каждый месяц. Это сохраняет низкое использование кредита (менее 30%) и избегает процентных платежей. Со временем эмитент карты может автоматически конвертировать ваш счет в необеспеченную карту и возвращать ваш депозит. Некоторые эмитенты, такие как Capital One и Discover, известны тем, что предлагают пути выпуска для обеспеченных держателей карт. Если ваш эмитент не предлагает путь обновления через 12-18 месяцев, подумайте о подаче заявки на необеспеченную карту от другого кредитора после того, как ваш счет улучшится.

Кредитостроительные кредиты

Еще один вариант - кредитный ссуда застройщика от кредитного союза или банка сообщества. С этими ссудами кредитор держит сумму кредита на сберегательном счете, пока вы делаете платежи. Как только вы погасите кредит, вы получаете средства. О платежах сообщается в кредитные бюро как о деятельности по ссуде в рассрочку, диверсифицируя свой кредитный набор. Кредиты кредитора особенно полезны, если у вас есть трудности с квалификацией на обеспеченную карту или вы хотите добавить счет в рассрочку в свой кредитный профиль.

  • Пример: Кредит для кредитостроителей на сумму 1000 долларов США с 12 ежемесячными платежами в размере 85 долларов США. Через 12 месяцев вы получаете 1000 долларов США (за вычетом любых сборов) плюс положительную историю рассрочки кредита.
  • Совет: Некоторые кредиторы предлагают эти кредиты без проверки кредитоспособности и с низкими процентами. Покупайте на лучших условиях. Ищите кредитные союзы, которые являются членами Национального управления кредитных союзов для регулируемых опционов.

Кредиты кредиторов-строителей также доступны от онлайн-кредиторов и финтех-компаний. Некоторые программы позволяют выбрать сумму и срок кредита, как правило, от 300 до 3000 долларов США в течение 6-24 месяцев. Ключ заключается в том, чтобы обеспечить отчетность кредитора всем трем бюро. Не все это делают, поэтому проверяйте перед регистрацией. Небольшой ежемесячный платеж управляем для большинства бюджетов, а положительная история рассрочки добавляет глубину вашему кредитному файлу.

Шаг 3: Рассмотрите статус авторизованного пользователя

Если у вас есть член семьи или надежный друг с долгой историей своевременных платежей и низким использованием кредита, попросите добавить его в качестве авторизованного пользователя на счет своей кредитной карты. Первичному держателю карты не нужно предоставлять вам физический доступ к карте; вам просто нужно быть перечисленным на счету. Положительная история платежей учетной записи появится в вашем кредитном отчете и может повысить ваш счет. Эта стратегия особенно эффективна для восстановления после банкротства, потому что она мгновенно добавляет годы положительной истории в ваш файл.

Однако будьте осторожны. Если основной держатель карты пропускает платежи или несет высокие остатки, эта негативная активность также появится в вашем отчете. Убедитесь, что учетная запись находится в хорошем состоянии, прежде чем принимать статус авторизованного пользователя. Некоторые эмитенты требуют, чтобы авторизованные пользователи были не моложе 18 лет, а некоторые не сообщают об авторизованной активности пользователя в бюро - поэтому проверьте, прежде чем продолжить. Кроме того, некоторые модели оценки могут игнорировать авторизованные учетные записи пользователей, если они обнаруживают модели злоупотреблений, но для большинства кредиторов авторизованный статус пользователя является законным инструментом кредитования.

При обращении к кому-то о том, чтобы быть добавленным в качестве авторизованного пользователя, будьте прозрачны в отношении вашего банкротства и ваших целей. Объясните, что вы не просите доступа к кредиту, а просто хотите быть перечисленным на счету для целей отчетности. Многие люди готовы помочь члену семьи восстановиться, особенно если у вас есть четкий план ответственного использования стратегии. Если основной держатель карты обеспокоен риском, предложите им удалить вас из учетной записи после установленного периода, например, от 12 до 24 месяцев, как только будет установлен ваш собственный кредит.

Шаг 4: Сделайте своевременные платежи своим главным приоритетом

История платежей является наиболее важным фактором в вашем кредитном рейтинге - обычно на него приходится 35% от балла FICO. После банкротства каждый своевременный платеж является строительным блоком для восстановления. Даже один 30-дневный просроченный платеж может привести к значительному снижению вашего балла, особенно когда ваша кредитная история слаба. Влияние просроченного платежа усиливается на ранних стадиях восстановления, потому что ваш кредитный файл имеет ограниченные положительные данные, чтобы компенсировать отрицательную запись.

Чтобы никогда не пропустить срок:

  • Установите автоматические платежи с вашего расчетного счета, по крайней мере, на минимальную сумму, причитающуюся. Привяжите свою карту к выделенному счету, используемому только для оплаты счетов, чтобы избежать овердрафтов.
  • Использовать напоминания календаря за несколько дней до каждой даты.Установите несколько напоминаний для учета выходных и праздничных дней, когда платежи могут не обрабатываться.
  • Зарегистрируйтесь в платежных оповещениях от эмитента или кредитора вашей карты. Текстовые или электронные оповещения могут привлечь ваше внимание, если автоматические платежи не увенчаются успехом.
  • Оплатить все счета вовремя, не только кредитные карты. Платежи за коммунальные услуги, аренду и сотовый телефон могут не отображаться непосредственно в вашем кредитном отчете, но сборы за неоплаченные счета будут. Кроме того, арендодатели и коммунальные компании могут проверить ваш кредит на новые услуги.

Если у вас есть история просроченных платежей до банкротства, рассмотрите возможность использования приложения для составления бюджета или системы конвертов для определения приоритетов ежемесячных обязательств. Создание резерва денежных средств, по крайней мере, на один месяц расходов также может предотвратить пропущенные платежи во время неожиданных перерывов в доходах. Даже небольшой чрезвычайный фонд от 500 до 1000 долларов может покрыть ремонт автомобиля или медицинский счет, который в противном случае мог бы привести к пропущению кредитного платежа. Со временем, по мере стабилизации вашего дохода, цель построить полный чрезвычайный фонд от 3 до 6 месяцев расходов на проживание.

Шаг 5: Сохраняйте кредитное использование низким

Использование кредита - процент от вашего доступного кредита, который вы используете - составляет 30% от вашего счета FICO. После банкротства ваши кредитные лимиты будут небольшими (часто от 200 до 500 долларов США), поэтому легко непреднамеренно иметь высокую степень использования. Цель - сохранить использование ниже 30% на всех счетах и даже ниже (менее 10%) для лучших показателей. Использование рассчитывается как на карту, так и в целом, поэтому поддержание баланса каждой карты на низком уровне так же важно, как поддержание низкого общего баланса.

Например, если ваша защищенная карта имеет лимит в 300 долларов, взимайте не более 90 долларов в любое время. Оплатите остаток до даты закрытия заявления, чтобы сообщить о низком балансе. Некоторые эмитенты сообщают о балансе на дату вашего заявления, поэтому предварительная оплата может помочь. Альтернативно, сделайте несколько небольших платежей в течение месяца, чтобы сохранить баланс около нуля, когда заявление генерируется. Эта стратегия, иногда называемая «кредитным велоспортом», безопасна, если вы платите в полном объеме каждый месяц и не превышает ваш лимит.

Другой подход заключается в использовании карты для одной небольшой повторяющейся оплаты, такой как ежемесячная подписка на 10 долларов, и настройке автоматических платежей для ее полной оплаты. Это гарантирует, что вы будете активны каждый месяц, сохраняя при этом почти нулевое использование. По мере увеличения ваших кредитных лимитов с ответственным использованием ваше коэффициент использования естественным образом снизится, что еще больше повысит ваш балл.

Безопасное увеличение кредитных лимитов

Когда вы демонстрируете ответственное использование, запросите увеличение кредитного лимита на вашей защищенной карте или необеспеченной карте. Более высокий лимит автоматически снижает коэффициент использования, при условии, что ваши расходы не увеличиваются. Некоторые эмитенты автоматически просматривают учетные записи для увеличения лимита каждые 6-12 месяцев. Избегайте подачи заявок на несколько новых карт сразу, поскольку жесткие запросы могут временно снизить ваш балл и сигнализировать о риске кредиторам. При запросе увеличения попросите скромную сумму - от 10% до 25% от вашего текущего лимита - чтобы избежать запуска жесткого тяги или отказа.

Если эмитент вашей карты требует жесткого запроса для увеличения лимита, взвесьте выгоду против временного падения баллов. Обычно один запрос стоит менее 5 баллов, и влияние исчезает в течение 3-6 месяцев. Если ваш балл уже низок, преимущество более высокого лимита может перевесить временное падение. Альтернативно, ожидайте автоматического увеличения, которое обычно не включает запрос вообще.

Шаг 6: Регулярно контролируйте свой кредит

Отслеживание вашего прогресса сохраняет мотивацию и помогает выявить ошибки на ранней стадии. Используйте бесплатные услуги кредитного мониторинга через такие сайты, как Credit Karma, Credit Sesame или эмитент вашей карты. Эти услуги предоставляют еженедельные обновления от одного или двух бюро, но помните, что баллы, которые они дают, часто являются VantageScores, а не FICO Scores. Для истинного FICO Score вы можете приобрести его на MyFICO.com или использовать бесплатный вариант, такой как Discover Credit Scorecard (доступен даже без карты Discover).

Проверяйте свои отчеты каждые 4-6 месяцев на AnnualCreditReport.com (бесплатные еженедельные отчеты в настоящее время доступны до конца 2024 года из-за продления пандемии). Установите календарное напоминание о том, чтобы в течение года просматривать каждое бюро отдельно. Мониторинг также помогает вам обнаружить кражу личных данных на ранней стадии. Если появляется новая учетная запись, которую вы не открыли, вы можете оспорить ее, прежде чем она повредит ваш счет. Некоторые службы мониторинга также предлагают сканирование в темной сети и страхование от кражи личных данных за дополнительную плату, но бесплатного мониторинга достаточно для базового отслеживания кредитов.

При рассмотрении ваших кредитных отчетов ищите следующие положительные признаки: счета, помеченные как «оплаченные, как согласовано» или «текущие», выписанные счета, показывающие нулевой баланс и правильную нотацию, и новые счета с короткой, но чистой историей платежей.В течение нескольких месяцев вы должны увидеть, что количество отрицательных записей уменьшается, поскольку они стареют из вашего отчета, и ваша новая положительная история растет.

Шаг 7: постепенно диверсифицировать кредитную смесь

Ваша кредитная карта - разнообразие типов кредитов, которые у вас есть - составляет 10% от вашего счета FICO. После банкротства начните с одной обеспеченной карты. После 6-12 месяцев своевременных платежей рассмотрите возможность добавления кредита кредитора или карты розничного магазина (если магазин отчитывается перед всеми тремя бюро). Сочетание вращающихся кредитных карт и кредитов в рассрочку (кредитов) показывает кредиторам, что вы можете управлять различными типами долговых обязательств слишком быстро. Однако не открывайте новые счета. Сроки применения 3-6 месяцев друг от друга, чтобы избежать чрезмерных жестких запросов и дать каждому новому счету время для разработки положительной истории платежей.

Автомобильные кредиты или личные займы могут быть доступны у субстандартных кредиторов, но они часто несут высокие процентные ставки. Принимайте такой кредит только в том случае, если вам действительно нужен автомобиль и вы можете позволить себе платежи. Другой вариант - кредитный союз, который предлагает кредит «свежего старта» специально для заемщиков после банкротства. Эти кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем субстандартные кредиторы, и предназначены для того, чтобы помочь вам восстановить кредит с управляемыми платежами. Некоторые кредитные союзы также предлагают обеспеченные личные кредиты, где вы вносите депозит, аналогичный кредиту кредитостроителя, но с большей гибкостью в том, как вы используете средства.

Если у вас уже есть автокредит или ипотека, пережившие банкротство, своевременные платежи по этим счетам также будут способствовать положительному кредитному балансу. Не закрывайте эти счета, если они находятся в хорошем состоянии, поскольку они добавляют возраст и разнообразие вашему кредитному профилю. Длина вашей кредитной истории составляет 15% от вашего балла, поэтому старые счета в хорошем состоянии являются ценными активами после банкротства.

Шаг 8: Будьте терпеливы и избегайте быстрой коррекции

Восстановление кредита после банкротства - это марафон, а не спринт. Обычно требуется от 12 до 24 месяцев последовательного позитивного поведения, чтобы увидеть оценку 650 или выше. Избегайте компаний, которые обещают "уничтожить" банкротство из вашего кредитного отчета или создать "новую кредитную личность". Это незаконные мошенничества с восстановлением кредита. Единственный законный способ устранить банкротство - подождать, пока 7-10-летний отчетный период закончится, или успешно оспорить ошибку (но заявления о банкротстве являются публичными записями и редко содержат ошибки).

Также остерегайтесь обеспеченных карт с чрезмерными сборами - некоторые взимают ежегодные сборы в размере 100 долларов США или более, а также сборы за обработку, которые никогда не возвращаются. Внимательно прочитайте условия. Бюро по финансовой защите потребителей предлагает базу данных соглашений о кредитных картах , чтобы ознакомиться с условиями перед подачей заявки. Избегайте любой компании, которая просит вас заплатить аванс до предоставления услуг, поскольку это является отличительной чертой мошенничества с кредитным ремонтом. Законные кредитные консультационные агентства взимают разумные сборы и предоставляют услуги, которые включают помощь в бюджетировании и планы управления долгом, а не удаление точной негативной информации.

Еще одна распространенная афера - это "организация по ремонту кредитов", которая утверждает, что может удалить банкротство из вашего отчета, неоднократно оспаривая его. В то время как Закон о честной кредитной отчетности позволяет оспаривать неточные данные, заявления о банкротстве - это судебные записи, которые почти всегда точны. Подача легкомысленных споров может фактически нанести вред вашему счету, если бюро помечает вашу учетную запись за подозрительную деятельность. Вместо этого сосредоточьтесь на построении положительной кредитной истории с помощью шагов, описанных выше. Каждый месяц своевременных платежей и низкого использования приближает вас к здоровому кредитному баллу.

Долгосрочные привычки для финансовой стабильности

Восстановление кредита - это только одна часть финансового здоровья после банкротства. Чтобы предотвратить будущие финансовые трудности, примите эти привычки:

  • Постройте аварийный фонд из 3-6 месяцев расходов на проживание. Это уменьшает вашу зависимость от кредита во время непредвиденных расходов. Начните с небольшой цели в 500 долларов, затем постепенно увеличивайте.
  • Создать реалистичный бюджет, который отслеживает каждый доллар.Использовать нулевой бюджет или правило 50/30/20, где 50% дохода идет на нужды, 30% на нужды и 20% на сбережения и погашение долга.
  • Избегать новых долгов по несущественным статьям. Платить наличными или дебетовать за ежедневные покупки. Использовать только кредит на запланированные расходы, которые вы можете погасить в полном объеме каждый месяц.
  • Рассматривайте кредитное консультирование. Некоммерческие агентства, такие как Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), могут помочь с составлением бюджета и планами управления долгом.
  • Просмотрите свои страховые и пенсионные стратегии , чтобы убедиться, что вы защищены от крупных финансовых потрясений. Адекватное страхование здоровья, автомобилей и арендаторов или домовладельцев может предотвратить медицинское страхование или несчастный случай, чтобы сорвать ваши усилия по восстановлению.
  • Установите конкретные финансовые цели, такие как целевой кредитный рейтинг, этап сбережений или дата погашения долга. Отслеживание вашего прогресса по этим целям сохраняет мотивацию и помогает вам скорректировать свою стратегию, если вы отстаете.

Помните, что банкротство не определяет ваше финансовое будущее. Многие люди, которые подали заявление о банкротстве, продолжают владеть домами, открывать предприятия и претендовать на высокие процентные ставки. Ключ заключается в том, чтобы подходить к кредиту как к инструменту, а не костылю. С дисциплинированными привычками и последовательным мониторингом вы можете восстановить свой кредитный рейтинг до уровня, который открывает двери для лучших возможностей. Каждый своевременный платеж, каждый низкий баланс и каждый месяц без нового отрицательного входа приближает вас к финансовой стабильности. Используйте шаги в этом руководстве в качестве дорожной карты и настройте их в соответствии с вашей уникальной ситуацией. Со временем и усилиями ваш кредитный рейтинг будет отражать ответственное финансовое поведение, которое вы демонстрируете сегодня.