Реальность банкротства: что на самом деле происходит с вашим кредитом

Банкротство существует как кнопка правовой перезагрузки для тех, кто тонет в неуправляемом долге. Когда вы подаете заявление, суд предоставляет либо освобождение от приемлемых долгов (глава 7), либо структурированный план погашения (глава 13). Оба варианта останавливают преследование кредиторов, выплаты заработной платы и иски о взыскании. Но это облегчение несет цену: ваш кредитный рейтинг получает прямой удар, и заявление о банкротстве становится публичным отчетом в ваших кредитных отчетах.

Для Глава 7 банкротства суд ликвидирует неосвобожденные активы для выплаты кредиторам, а затем погашает большинство необеспеченных долгов, таких как кредитные карты и медицинские счета. Весь процесс обычно завершается через четыре-шесть месяцев. Ваш кредитный отчет будет показывать эту подачу в течение 10 лет с даты подачи. Глава 13 банкротства требует от вас следовать утвержденному судом плану погашения, рассчитанному на три-пять лет. В течение этого времени вы ежемесячно выплачиваете доверительному управляющему, который распределяет средства вашим кредиторам. Этот тип остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи.

Ваш кредитный рейтинг может упасть на 100-200 пунктов или более сразу после подачи заявки. Но это число не заморожено во времени. Модели кредитного скоринга придают больший вес недавнему поведению, чем прошлым событиям. Каждый месяц, который проходит с ответственной кредитной деятельностью, снижает относительное влияние банкротства. Ключом является понимание того, что восстановление - это постепенный процесс наложения положительной информации поверх отрицательной записи, пока негатив не станет небольшой сноской в вашей кредитной истории.

Кредиторы по-разному рассматривают два типа банкротства. Глава 13 часто сигнализирует о готовности погасить то, что можно, что некоторые кредиторы интерпретируют как менее рискованное, чем глава 7. Но оба пути ведут к одному и тому же месту назначения, если следовать плану дисциплинированного восстановления. Стратегия не меняется, исходя из того, какую главу вы подали.

Шаг первый: стирайте кредитные отчеты за ошибки

Ваши кредитные отчеты являются исходными документами, которые определяют ваши баллы. Прежде чем предпринимать какие-либо другие действия, вам нужно получить полную картину того, что эти отчеты содержат. Вы можете получить свои бесплатные годовые отчеты от всех трех бюро по адресу AnnualCreditReport.com . Вы имеете право на один бесплатный отчет от каждого бюро каждые 12 месяцев. Во время пандемии бюро еженедельно предоставляли бесплатные отчеты, и некоторые из этих программ продолжались, поэтому проверьте, что в настоящее время предлагается.

Проверяйте каждую запись счета с осторожностью. Ищите счета, которые были включены в ваше банкротство, но все еще показывают баланс. Поиск дублирующих счетов, перечисленных под немного разными именами. Проверьте, что выпущенные счета показывают нулевой баланс со статусом «включен в банкротство». Убедитесь, что ваша личная информация, такая как имя, адрес и номер социального страхования, верна. Даже небольшие ошибки могут затянуть ваш счет или сделать вас более рискованным для кредиторов.

Если вы обнаружите ошибки, оспорите их непосредственно с кредитным бюро, которое выпустило отчет. Вы можете подать споры онлайн через веб-сайт каждого бюро или по почте. Бюро должно расследовать ваше требование в течение 30 дней и удалить или исправить любую информацию, которая не может быть проверена. Федеральная торговая комиссия предоставляет руководство о том, как оспаривать ошибки кредитного отчета . Очистка ваших отчетов может привести к небольшому, но немедленному улучшению баллов и гарантирует, что ваши усилия по восстановлению измеряются с помощью точных данных.

Шаг второй: Создайте бюджет, который действительно работает

Вы не можете восстановить кредит, если вы живете зарплата до зарплаты без маржи для ошибки. Реалистичный бюджет дает вам контроль над своими деньгами, а не наоборот. Начните с перечисления ваших основных ежемесячных расходов: арендная плата или ипотека, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, страхование, минимальные платежи по долгам и любые платежи по решению суда, если вы подали главу 13. Затем добавьте категории для сбережений, развлечений и личных расходов.

Наиболее важной статьей в вашем бюджете после банкротства является чрезвычайный фонд. Цель сэкономить от 500 до 1000 долларов как можно быстрее. Этот буфер наличных средств означает, что вы можете справиться с неожиданным ремонтом автомобиля или медицинским счетом, не потянувшись за кредитной картой или кредитом на день выплаты жалованья. Каждый доллар, который вы сэкономили, - это доллар риска, который вам не нужно брать в кредит. Относитесь к этой категории сбережений как к необоротным расходам каждый месяц, даже если вы можете сначала выделить только 20 или 50 долларов.

Отслеживайте свои расходы в течение 30 дней, чтобы увидеть, куда на самом деле идут ваши деньги. Вы можете обнаружить подписки, о которых вы забыли, расходы на питание, которые быстро складываются, или импульсивные покупки, которые истощают ваш кошелек. Небольшие корректировки в дискреционных расходах могут освободить деньги для сбережений и долговых платежей. Ваш бюджет - это живой документ, а не набор наручников. Просмотрите его ежемесячно и регулируйте по мере изменения ваших доходов или расходов.

Шаг третий: откройте защищенную кредитную карту

Обеспеченная кредитная карта является единственным наиболее эффективным инструментом для восстановления кредита после банкротства. Вы даете эмитенту карты возвратный залог, как правило, от 200 до 2500 долларов, и этот депозит становится вашим кредитным лимитом. Карта работает точно так же, как обычная кредитная карта. Вы совершаете покупки, получаете ежемесячный отчет и должны сделать по крайней мере минимальный платеж к сроку. Эмитент сообщает о вашей платежной деятельности всем трем кредитным бюро.

Выберите защищенную карту, которая отчитывается перед всеми тремя бюро и предлагает четкий путь к выпуску. Выпускной означает, что эмитент просматривает ваш счет после 6-12 месяцев своевременных платежей и может конвертировать его в необеспеченную карту, возвращая ваш депозит и часто увеличивая ваш кредитный лимит.

Используйте карту стратегически. Положите на нее один небольшой периодический платеж каждый месяц, например подписку на потоковый сервис или ежемесячный транзитный пропуск. Настройте автоплатеж, чтобы полностью оплатить баланс отчета до даты платежа. Такой подход создает последовательную историю платежей без переноса долга. Никогда не максимизируйте карту или переносите баланс из месяца в месяц. Цель состоит в том, чтобы продемонстрировать ответственное использование кредита, а не занимать деньги.

Шаг четвертый: добавьте кредит кредитора в свой микс

Кредиты кредиторов служат определенной цели: они помогают вам установить историю платежей, не требуя от вас взять на себя традиционные долги. Кредитные союзы и общественные банки являются наиболее распространенными эмитентами этих кредитов. Кредитор помещает сумму кредита, как правило, от 300 до 1000 долларов, на обеспеченный сберегательный счет. Вы делаете фиксированные ежемесячные платежи в течение срока от 6 до 24 месяцев. Как только вы завершите все платежи, вы получаете средства.

Эта структура несет минимальный риск, потому что вы по существу платите сами. Кредитор отчитывается о каждом ежемесячном платеже в кредитные бюро, создавая положительную платежную запись. В конце срока вы уходите с небольшим сберегательным счетом и историей своевременных платежей. Кредиты кредитора также добавляют кредит на установку в ваш кредитный профиль, который диверсифицирует ваш кредитный баланс. Модели оценки вознаграждение, имеющие как вращающиеся счета (кредитные карты) и счета рассрочки (кредиты) в вашем отчете.

Сначала проверьте местный кредитный союз. Многие предлагают кредиты для кредитных застройщиков с низкими процентными ставками и минимальными комиссиями. Некоторые онлайн-банки и финтех-компании также предоставляют эти продукты. Прочитайте условия тщательно, чтобы кредитор отчитался перед всеми тремя кредитными бюро и чтобы не было скрытых сборов или штрафов за предоплату.

Шаг пятый: Станьте авторизованным пользователем на доверенной учетной записи

Если у вас есть член семьи или близкий друг с долгой историей ответственного использования кредита, спросите, добавят ли они вас в качестве авторизованного пользователя на одну из своих кредитных карт. Как авторизованный пользователь, вы получаете карту на свое имя, но основной владелец счета остается ответственным за платежи. Вся история счета, включая его возраст, кредитный лимит и платежную запись, может появиться в вашем кредитном отчете.

Потенциальная выгода значительна. Хорошо постаревший счет с высоким кредитным лимитом и отсутствием просроченных платежей может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, особенно если ваша собственная кредитная история тонкая или повреждена. Эта стратегия лучше всего работает, когда основной держатель карты имеет отличные кредитные привычки. Любая негативная активность на счете, такая как просроченные платежи или высокие балансы, также может появиться в вашем отчете и повредить вашему счету. Выбирайте свои авторизованные отношения с пользователем тщательно и откровенно поговорите о ожиданиях, прежде чем продолжить.

Не все эмитенты кредитных карт сообщают уполномоченные учетные записи пользователей в кредитные бюро, поэтому подтвердите, что эмитент сообщает, прежде чем принять предложение.Некоторые эмитенты также используют разные номера учетных записей для авторизованных пользователей, что может повлиять на то, как учетная запись появляется в вашем отчете.

Шаг шестой: никогда не пропустите платеж снова

История платежей составляет примерно 35 процентов от вашего счета FICO, что делает его единственным наиболее важным фактором в вашем путешествии по восстановлению кредита. Один просроченный платеж может отменить месяцы прогресса. После банкротства у вас нулевая маржа для ошибки. Каждый платеж должен приходить вовремя, каждый раз, без исключения.

Настройка автоматических платежей по всем вашим кредитным счетам, кредитам и периодическим счетам. Большинство банков и эмитентов кредитных карт позволяют планировать автоплатежи с вашего расчетного счета. Выберите выплату хотя бы минимальной причитающейся суммы, хотя оплата полного баланса отчетности лучше, когда это возможно. Если вы предпочитаете не использовать автоплатежи, установите напоминания календаря на свой телефон за три дня до каждой даты погашения. Это дает вам время для проверки средств и осуществления платежа вручную.

Рассмотрите возможность использования услуг, которые сообщают альтернативные платежные данные кредитным бюро. Experian Boost позволяет добавлять положительные платежи за коммунальные услуги, телекоммуникационные и потоковые услуги в ваш кредитный файл Experian. Услуги по предоставлению аренды , такие как RentTrack или Rental Kharma, могут добавить ваши арендные платежи в ваши кредитные отчеты. Эти дополнения могут помочь компенсировать отрицательный вес банкротства, создав более широкую запись своевременных платежей по различным типам обязательств.

Шаг семь: сохраняйте использование кредита в единых цифрах

Использование кредита измеряет, сколько вашего доступного кредита вы используете в любой момент времени. На него приходится примерно 30 процентов вашего счета FICO, что ставит его сразу за историей платежей в важности. Формула проста: разделить ваши общие остатки по кредитным картам на общие кредитные лимиты. Коэффициент использования ниже 30 процентов считается хорошим, но ниже 10 процентов идеально подходит для максимизации вашего счета.

Если у вас есть защищенная карта с лимитом в 500 долларов, сохранение вашего баланса ниже 50 долларов удерживает вас в этом идеальном диапазоне. Самый простой способ управлять использованием - это погасить остаток вашей карты до даты закрытия отчета. Эмитент кредитной карты сообщает о вашем балансе в бюро на дату отчета. Если вы платите большую часть баланса до этой даты, отчетный остаток остается низким. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита на вашей обеспеченной карте после шести месяцев своевременных платежей, что автоматически снижает использование, если ваши расходы остаются такими же.

Не закрывайте старые кредитные счета, даже те, которые включены в банкротство. Закрытие счетов уменьшает ваш общий доступный кредит, что может увеличить коэффициент использования. Сохранение старых счетов открытыми с нулевыми остатками сохраняет вашу кредитную историю и доступный кредит. Исключение составляют счета с годовыми сборами, которые вы не хотите платить. В этом случае вы можете закрыть их, но понимаете потенциальное влияние на ваш счет.

Шаг восьмой: Подать заявку на новый кредит постепенно

Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, кредитор выполняет жесткий запрос на ваш кредитный отчет. Каждый жесткий запрос может снизить ваш балл на несколько пунктов и остается на вашем отчете в течение двух лет. Несколько запросов в течение короткого периода сигнализируют кредиторам, что вы можете отчаянно нуждаться в кредите, что делает вас более рискованным.

По возможности расставьте свои кредитные заявки по крайней мере на шесть месяцев. Применяйте только к счетам, которые служат четкой цели в вашем плане восстановления. Не подавайте заявку на карты магазина, газовые карты или другие кредитные предложения только потому, что они поступают по почте. Каждое приложение несет стоимость в виде жесткого запроса и потенциального отказа, который добавляет еще один запрос без выгоды. Сосредоточьтесь на создании небольшого портфеля хорошо управляемых счетов, а не на накоплении многих карт.

Когда вы подаете заявку на новый счет, кредитор увидит ваше банкротство. Некоторые кредиторы специализируются на работе с людьми, которые имели прошлые банкротства, в то время как другие автоматически отклонят вашу заявку. Исследования, которые кредиторы являются дружественными к банкротству, прежде чем вы подаете заявку. Кредитные союзы часто более охотно работают с заемщиками, у которых были прошлые кредитные проблемы.

Глава 7 Верхняя глава 13: Усовершенствование вашего подхода

Глава о банкротстве влияет на сроки и стратегию вашего плана восстановления. Глава 7 файлеры обычно получают освобождение в течение четырех-шести месяцев после подачи. Как только освобождение предоставляется, вы можете начать восстановление немедленно. Ваш кредитный отчет показывает банкротство в течение 10 лет, но вы можете начать накладывать положительную информацию сразу, открыв защищенную карту или кредитный застройщик кредит.

Глава 13 податели должны следовать утвержденному судом плану погашения, который длится от трех до пяти лет. В течение этого периода вы не можете взять на себя новый долг без одобрения суда. Это ограничение ограничивает вашу возможность открывать новые кредитные счета. Однако глава 13 имеет два преимущества. Во-первых, банкротство остается на вашем отчете всего семь лет вместо 10. Во-вторых, внесение последовательных платежей по плану демонстрирует финансовую дисциплину и надежность будущим кредиторам. Некоторые кредиторы считают успешно завершенную главу 13 более благоприятной, чем выписанная глава 7.

Если вы находитесь в главе 13, сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать: своевременное осуществление всех плановых платежей, следование вашему бюджету и создание вашего чрезвычайного фонда. После того, как вы получите свой платеж после завершения плана, вы можете агрессивно перейти к этапам восстановления, описанным выше. Ваш кредитный рейтинг может уже демонстрировать улучшение в течение периода главы 13, если вы поддерживаете другие кредитные счета в хорошем состоянии.

Ошибки, которые замедляют ваш прогресс

Даже с лучшими намерениями, некоторые ошибки могут задержать или обратить вспять восстановление вашего кредита. Отсутствие одного платежа может резко снизить ваш счет и вернуть вас на шесть месяцев или более. Настройка автоплатежа устраняет этот риск и должна быть вашим первым действием после открытия любого счета.

Подача заявки на слишком большое количество кредитных счетов в короткие сроки сигнализирует об отчаянии и порождает множество сложных запросов. Каждый отказ также добавляет отрицательную отметку. Подавать заявку на кредит можно только тогда, когда у вас есть конкретная потребность и разумное ожидание одобрения.

Закрытие старых кредитных счетов, даже тех, которые включены в банкротство, может сократить продолжительность вашей кредитной истории и уменьшить доступный кредит. Держите счета открытыми с нулевым балансом, когда это возможно. Если счет имеет годовую плату, вы не можете оправдать оплату, закройте его, но поймите компромисс.

Игнорирование бюджета — самая распространенная причина, по которой люди возвращаются к долгу после банкротства. Ваш бюджет — это ваша дорожная карта. Если вы перестанете следовать ему, вы рискуете повторить те же шаблоны, которые привели к банкротству. Просмотрите свой бюджет ежемесячно и скорректируйте его по мере изменения ваших доходов, расходов и целей.

Реалистичный график восстановления кредита

Восстановление кредита происходит поэтапно, а не в одночасье. Вот как выглядит типичная временная шкала для того, кто последовательно следует шагам:

  • Месяцы от 0 до 6:] Вы открываете обеспеченную кредитную карту или кредитный застройщик и делаете каждый платеж вовремя. Ваш счет остается низким, часто в диапазоне от 500 до 600, но вы устанавливаете модель позитивного поведения. Влияние банкротства все еще тяжелое, но отрицательный вес начинает уменьшаться с каждым своевременным платежом.
  • Месяцы 6-12: С шестью месяцами последовательных платежей ваш балл может улучшиться на 50-100 пунктов. Некоторые эмитенты обеспеченных карт проверят ваш счет на выпуск на необеспеченную карту. Вы можете претендовать на вторую обеспеченную карту или небольшую необеспеченную карту от кредитора, дружественного к банкротству.
  • Годы 1 к 2: Ваш балл может достичь диапазона 620 к 660. Многие автокредиторы одобрят вас для автокредита, хотя процентная ставка может быть высокой. Вы можете претендовать на базовую необеспеченную кредитную карту с низким лимитом. Продолжайте те же привычки: платите вовремя, сохраняйте низкий уровень использования и избегайте ненужных приложений.
  • Годы 2-4:] Оценки часто достигают 680-720, особенно для файловиков главы 13, которые завершили свои планы. Вы можете претендовать на ипотеку с более высокой процентной ставкой или обычный кредит с частным ипотечным страхованием. Ваш кредитный профиль теперь содержит несколько лет положительной истории, которая перевешивает рекорд банкротства.
  • Годы 7-10: Банкротство полностью выпадает из вашего кредитного отчета. Если вы поддерживали хорошие кредитные привычки в течение этого периода, ваш балл должен быть в диапазоне от 720 до 780 или выше. Теперь у вас есть доступ к лучшим ставкам и условиям от кредиторов.

Эта временная шкала предполагает последовательные своевременные платежи, низкое использование кредита и отсутствие новых отрицательных оценок. Любое проскальзывание в платежном поведении расширяет временную шкалу и снижает окончательный балл. Терпение является единственным наиболее важным атрибутом для успешного восстановления кредита.

Продвинутые стратегии для быстрого восстановления

После того, как у вас есть основы, рассмотрите эти дополнительные тактики, чтобы ускорить ваш прогресс. Переговоры о расчетах по любым долгам, не включенным в банкротство. Если у вас есть старые счета, которые пережили банкротство, вы часто можете погасить их на 40-60% остатка. Получите каждое соглашение об урегулировании в письменной форме, прежде чем отправлять платеж.

Подать заявку на обеспеченный кредит в рассрочку от вашего кредитного союза. Некоторые кредитные союзы предлагают небольшие кредиты, обеспеченные вашим собственным сберегательным счетом. Вы занимаете $500 или $1000 против денег, которые у вас уже есть, делаете ежемесячные платежи, и кредитор сообщает о вашей истории платежей в бюро. Процентная ставка низкая, потому что кредит полностью обеспечен вашим депозитом.

Мониторинг вашего кредитного рейтинга и отчетов ежемесячно. Бесплатные услуги, такие как Credit Karma, WalletHub и инструменты кредитного мониторинга, предлагаемые многими банками, дают вам доступ к вашим оценкам и сообщают об изменениях в режиме реального времени. Мониторинг помогает вам рано улавливать ошибки, мошенничество или негативные элементы, чтобы вы могли быстро их устранить.

Возьмите дополнительные курсы финансового образования. Многие суды по делам о банкротстве требуют курса обучения должника, но выход за рамки этого требования строит более глубокие знания. Некоммерческие кредитные консультационные агентства, такие как Национальный фонд кредитного консультирования, предлагают недорогие курсы по бюджетированию, управлению кредитами и долгосрочному финансовому планированию.

Присоединяйтесь к кредитному союзу.] Кредитные союзы — это кооперативы, принадлежащие членам, которые часто имеют более гибкие стандарты кредитования, чем крупные банки. Они с большей вероятностью будут работать с заемщиками, у которых были прошлые банкротства, особенно если у вас есть существующие отношения с кредитным союзом. Постройте отношения с кредитным союзом, открыв сберегательный счет и используя их услуги, прежде чем подавать заявку на кредит.

Ваша жизнь после банкротства начинается сейчас

Банкротство - это юридический инструмент, а не моральный провал. Это дает новое начало людям, которые в нем нуждаются. Самые успешные перестраиватели рассматривают банкротство как поворотный момент. Они меняют свои отношения с деньгами, принимают дисциплинированные привычки расходования и строят финансовые подушки, которые защищают их от будущих неудач. Ваш кредитный рейтинг - отражение вашего финансового поведения, и вы имеете полный контроль над этим поведением в будущем.

Шаги в этом руководстве формируют проверенную дорожную карту: просмотрите свои кредитные отчеты, создайте реалистичный бюджет, откройте обеспеченную карту, добавьте кредитный застройщик, станьте авторизованным пользователем, вовремя платите, сохраняйте низкий уровень использования и осторожно подайте заявку на новый кредит. Каждый шаг основывается на последнем, и каждый своевременный платеж приближает вас к чистому кредитному профилю. В течение двух-трех лет последовательных усилий вы можете восстановить свой кредит до здорового уровня. Для дополнительного руководства посетите руководство FLT: 1 FTC по оспариванию ошибок кредитного отчета FLT: 2 FLT, исследуйте ресурсы кредитного образования Experian FLT: 3 или проверьте AnnualCreditReport.com для ваших бесплатных кредитных отчетов.