Table of Contents

Понимание подтверждения долга при банкротстве

Банкротство призвано дать физическим лицам новый финансовый старт путем погашения большинства долгов. Однако не все долги автоматически стираются, и в некоторых случаях должник может выбрать подтвердить долг. Подтверждение является добровольным соглашением между должником и кредитором о сохранении определенного долга живым и подлежащим исполнению, несмотря на банкротство. Это означает, что должник остается лично ответственным за долг после банкротства, как если бы банкротство никогда не происходило по этому конкретному обязательству.

Подтверждение чаще всего используется для обеспеченных долгов, таких как автокредиты, ипотека или кредиты на личное имущество (например, мебель или электроника), где должник хочет сохранить актив, обеспечивающий кредит. Без соглашения о подтверждении кредитор может вернуть или выкупить актив, и долг будет погашен, сняв личную ответственность должника, но также право сохранить залог. Подтверждая, должник соглашается продолжать платежи, и кредитор соглашается не возвращать имущество, пока платежи производятся вовремя.

Важно отметить, что подтверждение не требуется, и часто оно включает в себя тщательный взвешивание выгод от хранения актива по отношению к долгосрочным финансовым обязательствам. Суд должен утвердить соглашения о подтверждении, чтобы гарантировать, что они отвечают наилучшим интересам должника и не являются чрезмерно обременительными.

Виды долгов, которые можно подтвердить

Хотя теоретически можно подтвердить практически любой долг, наиболее распространена практика с определенными категориями:

  • Автокредиты: Многие должники подтверждают автокредиты, чтобы сохранить свои транспортные средства, которые часто необходимы для работы или повседневной жизни.
  • Ипотека: Домовладельцы могут подтвердить свою ипотеку, чтобы избежать выкупа и продолжать жить в своем доме.
  • Кредиты на личное имущество: Кредиты на мебель, электронику или бытовую технику, где должник хочет сохранить товар.
  • Безопасные кредитные карты: В редких случаях обеспеченный долг по кредитной карте может быть подтвержден для поддержания позитивных отношений с банком.

Необеспеченные долги, такие как остатки по кредитным картам, медицинские счета или личные кредиты, редко подтверждаются, потому что нет никакого залога под угрозой. Подтверждение необеспеченного долга означало бы добровольное согласие на выплату долга, который в противном случае был бы погашен, без актива, чтобы показать для него. Закон создает презумпцию, что подтверждение необеспеченных долгов не в наилучших интересах должника, что делает одобрение суда намного труднее получить.

Шаги по подтверждению долга во время банкротства

1.Оценить, имеет ли смысл переподтверждение

Прежде чем предпринимать какие-либо действия, сядьте с адвокатом по банкротству или финансовым консультантом, чтобы определить, является ли подтверждение конкретного долга финансово разумным.

  • Если актив стоит меньше, чем вы должны (отрицательный капитал), подтверждение может быть неразумным.
  • Ваш бюджет, вероятно, изменится, потому что другие долги будут погашены, но вы должны убедиться, что вы можете справиться с подтвержденным платежом.
  • Некоторые подтвержденные кредиты имеют высокие ставки; рефинансирование после банкротства может быть лучшим вариантом.

Ключевой вопрос: Если вы прекратили платить и сдали актив, вы могли бы заменить его аналогичным активом по более низкой цене?

2. пересмотреть существующие условия кредитования кредитора

Получить от кредитора текущую декларацию о выплате и условия договора. Иногда кредиторы соглашаются изменить условия в рамках подтверждения, например, снизить процентную ставку или скорректировать график платежей. Не все кредиторы готовы вести переговоры, но стоит спросить. Соглашение о подтверждении должно содержать все существенные условия кредита, включая сумму долга, процентную ставку, график платежей и описание залога.

3. переговоры с кредитором (если это возможно);

В то время как переговоры во время банкротства могут показаться необычными, кредиторы иногда предпочитают подтверждение, а не повторное владение, потому что они избегают затрат на продажу залога. Вы можете предложить подтверждение, которое включает в себя улучшенные условия, такие как пониженная процентная ставка, более низкая сумма выплаты или продленный срок. Если кредитор согласен, новые условия становятся частью соглашения о подтверждении. Если они отказываются, вы все еще можете подтвердить в соответствии с первоначальными условиями контракта.

4.Проект и подписание Соглашения о подтверждении

Соглашение о подтверждении должно быть в письменной форме и подписано как вами, так и кредитором. Ваш адвокат (если у вас есть) также должен подписать, чтобы удостовериться, что соглашение не налагает чрезмерных трудностей и что вы можете позволить себе платежи. Если вы представляете себя (pro se), вы должны подать заявление, объясняющее, почему подтверждение в ваших интересах.

Соглашение должно быть подано в суд по делам о банкротстве. Существуют конкретные формы (официальная форма 2400А для соглашений о подтверждении), которые должны быть использованы. Подача заявления должна произойти до закрытия дела о банкротстве, которое обычно происходит в течение 60 дней после собрания кредиторов (341 заседание).

5. Посещение судебного заседания (если требуется)

Суд рассмотрит соглашение о подтверждении. Если должник представлен адвокатом, подпись адвоката представляет собой подтверждение того, что соглашение является доступным и в интересах должника. В таких случаях одобрение суда часто происходит автоматически без слушания. Однако, если должник не представлен, или если возникает презумпция неоправданных трудностей (например, долг превышает способность должника платить), суд назначит слушание. На слушании судья задаст вопросы о ваших финансах и необходимости подтверждения. Судья может одобрить, изменить или отклонить соглашение.

6. Завершить и начать платежи в соответствии с подтвержденными условиями

После утверждения подтвержденный долг остается в силе. Вы должны продолжать производить платежи в соответствии с соглашением. Если вы не выполняете обязательства позже, кредитор может вернуть залог, а также преследовать вас лично за любой дефицит (разница между балансом долга и стоимостью проданного залога), если только законодательство штата не запрещает решения о дефиците для определенных типов кредитов.

Глубинная угроза возобновления долга

Хотя это может помочь вам сохранить активы, есть значительные недостатки. Понимание этих рисков может помочь вам принять обоснованное решение или избежать дорогостоящей ошибки.

1. Личная ответственность сохраняется

Когда долг погашается при банкротстве, ваше личное обязательство по его выплате устраняется. Кредитор больше не может подать на вас в суд или погасить вашу заработную плату за этот долг. Но с подтвержденным долгом вы добровольно отказываетесь от этой защиты. Если вы позже отстаете от платежей, кредитор имеет полные законные права на взыскание долга с вас лично - даже после того, как ваше дело о банкротстве закончилось. Это включает в себя возможность судебного процесса, выплаты заработной платы или взимания налога с банковского счета, с учетом ограничений государственного законодательства.

2. Потенциал для выкупа или возвращения

Подтверждение обеспеченного кредита не защищает вас от репозиционного владения или выкупа, если вы не в состоянии произвести платежи. На самом деле, это делает репозиссию более вероятной, потому что права кредитора полностью не повреждены. Если вы не подтвердили, кредитору придется подождать, пока ваше дело о банкротстве закроется, прежде чем репозиссировать актив, но они не могут преследовать вас за дефицит. С подтверждением они могут забрать актив и все равно прийти за вами для любого оставшегося баланса.

3. Влияние на кредитный рейтинг и будущие заимствования

Подтвержденные долги сообщаются в кредитные бюро как активные счета, которые выплачиваются по согласованию. Это может принести пользу вашему кредитному баллу, если вы своевременно делаете платежи, но это также означает, что долг продолжает влиять на соотношение долга к доходу и использование кредита. Что еще более важно, если вы не выполнили обязательства по подтвержденному долгу после банкротства, просроченные платежи и последующая деятельность по возвращению или взысканию появятся в вашем кредитном отчете, что еще больше повредит вашему кредиту в то время, когда вы пытаетесь восстановить.

4.Правовые обязательства трудно отменить

После подписания и утверждения судом соглашения о подтверждении, оно имеет обязательную юридическую силу. Вы не можете позже изменить свое решение и освободить долг - банкротство уже было предоставлено, и подтвержденные долги специально исключены из исполнения. Единственный способ отменить подтверждение - это доказать мошенничество, принуждение или то, что соглашение нарушает законы о банкротстве - что сложно и требует судебного разбирательства. Некоторые суды разрешают "отмену" в течение 60 дней после подачи соглашения, но это окно узкое.

5.Несправедливое положение может быть скрыто

Кредиторы могут использовать соглашения о подтверждении для блокировки на неблагоприятных условиях. Например, автокредит с процентной ставкой 25% или ипотека с баллонными платежами могут быть подтверждены без изменений. Поскольку вы уже находитесь в банкротстве, кредитор может не желать улучшать условия. Всегда внимательно читайте соглашение и сравнивайте его с оригинальным кредитным документом. Если условия хуже, чем то, что вы могли бы получить от нового кредита после банкротства (даже при более низком кредитном рейтинге), подтверждение может быть плохим выбором.

Альтернативы для подтверждения долга

Подтверждение - не единственный вариант, когда вы хотите сохранить актив во время банкротства. Рассмотрим следующие альтернативы:

  • Выкупить актив: В главе 7 банкротства вы можете быть в состоянии выкупить личное имущество (например, автомобиль), уплатив кредитору текущую стоимость замены в единовременной сумме. Это устраняет долг и дает вам четкое право собственности.
  • Пройти (оплатить без подтверждения): Некоторые суды и кредиторы разрешают «проехать», где вы продолжаете производить платежи добровольно, даже без соглашения о подтверждении. Кредитор не возвращает имущество до тех пор, пока вы платите, но они не могут забрать долг лично, если вы остановитесь. Это рискованно, потому что кредитор может вернуть имущество в любое время, поскольку нет юридически обязывающего обязательства поддерживать кредит в актуальном состоянии. Вариант «проехать» был ограничен Законом о предотвращении злоупотреблений банкротством и защите прав потребителей 2005 года (BAPCPA) и не доступен во всех юрисдикциях.
  • Сдать актив и получить новое финансирование: Если актив имеет отрицательный капитал или высокие выплаты, может быть лучше сдать его, погасить долг, а затем получить новый кредит (возможно, с лучшими условиями) после банкротства.Многие кредиторы предлагают автокредиты недавним дольщикам банкротства по умеренным ставкам.
  • Переговоры с подтверждением с лучшими условиями: Как упоминалось выше, вы можете попытаться договориться о более низкой процентной ставке или сумме погашения. Если кредитор отказывается, у вас есть возможность уйти и позволить активу быть возвращенным.

Правовые аспекты и судебный надзор

Суд по делам о банкротстве играет защитную роль в подтверждении. Судья должен определить, что соглашение не налагает неоправданных трудностей на должника или иждивенцев должника. Если должник не представлен адвокатом, суд проведет слушание, чтобы должник понял последствия. Суд также может отказать в подтверждении, если окажется, что должник не может позволить себе выплаты на основе теста средств или графиков доходов и расходов.

В случае банкротства главы 13 повторение менее распространено, поскольку глава 13 предполагает план погашения в течение трех-пяти лет. Долги рассматриваются через план, а обеспеченные кредиторы должны быть полностью оплачены через план или залог должен быть сдан. Однако некоторые долги могут быть подтверждены в главе 13, если план предусматривает это, хотя это обычно не является необходимым.

Влияние на кредитное и финансовое будущее

Подтверждение может иметь смешанное влияние на ваш кредит. С одной стороны, подтвержденный долг, который вы продолжаете выплачивать вовремя, будет выглядеть как положительная торговая линия после банкротства, помогая восстановить ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, само банкротство останется в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет, и подтвержденный долг может показать высокий баланс, который влияет на использование вашего кредита, если это вращающийся счет (хотя большинство подтвержденных долгов являются кредитами в рассрочку).

Если вы не выполнили обязательства по подтвержденному долгу, ущерб вашему кредиту может быть серьезным: будут сообщены просроченные платежи, возвращение во владение, выкуп или списание. Кроме того, кредитор может получить решение о дефиците, которое становится новым долгом, о котором также можно сообщить. Это может отменить новое начало, которое должно было обеспечить банкротство.

Сценарии, в которых может быть рекомендовано подтверждение

  • У вас есть надежный автомобиль с доступными платежами: Если процентная ставка разумна (например, менее 10%), автомобиль необходим для работы, и вы можете с комфортом позволить себе платежи, подтверждение может быть хорошим способом сохранить транспортное средство и поддерживать транспорт.
  • У вас есть существенный капитал в вашем доме: Если у вас низкие платежи по ипотечным кредитам, значительный капитал и желание остаться в вашем доме, подтверждение ипотеки (плюс текущие платежи) позволяет вам сохранить актив и избежать выкупа.
  • Кредитор предлагает измененные условия, которые улучшают ваше финансовое положение: Например, кредитор соглашается снизить процентную ставку с 18% до 8% или уменьшить основной баланс. Это может сделать подтверждение более привлекательным, чем сдача актива и попытка его заменить.
  • Государственный закон защищает нераспределенные активы: Некоторые государства имеют щедрые исключения, которые позволяют вам хранить актив даже без подтверждения, но залог кредитора остается.В таких случаях подтверждение может не потребоваться; вы можете просто продолжать платежи по существующему контракту.

Сценарии, в которых следует избегать повторного подтверждения

  • Кредит имеет чрезвычайно высокую процентную ставку или неблагоприятные условия: Подтверждение долга с высокой APR или воздушной платежной структурой не в ваших интересах. Возможно, вам лучше сдать актив и найти финансирование замещения по более низкой цене.
  • Вы находитесь в финансовом кризисе и не уверены в будущем доходе: Если ваша ситуация на работе нестабильна или ваш бюджет напряжен, подтверждение долга может привести к дефолту и дополнительным юридическим проблемам.
  • Актив быстро обесценивается: Автомобили быстро теряют стоимость. Если вы должны больше, чем стоит автомобиль, подтверждение означает, что вы платите за актив, стоимость которого падает, а также несете ответственность за полный долг.
  • У вас есть необеспеченный долг без залога: Подтверждение необеспеченной кредитной карты или личного кредита не дает никакой выгоды и почти никогда не одобряется судом.

Вывод: принятие правильного решения

Подтверждение долга во время банкротства является серьезным финансовым решением с долгосрочными последствиями. Это может помочь вам сохранить основные активы и поддерживать стабильность после банкротства, но это также может обременить вас обязательствами, которые подрывают новое начало, которое предназначено для обеспечения банкротства. Перед подписанием соглашения о подтверждении, убедитесь, что условия справедливы и что вы уверены в своей способности производить все будущие платежи. Проконсультируйтесь с квалифицированным адвокатом по банкротству (найдите его через Национальную ассоциацию адвокатов по банкротству и внимательно изучите все документы. Кроме того, ознакомьтесь с руководящими принципами FLT:2] FTC по соглашениям о подтверждении и рассмотрите официальные формы банкротства , связанные с подтверждением.

В некоторых случаях вам может быть разрешено подтвердить долг, который на самом деле помогает вашим усилиям по восстановлению кредита. Но во многих случаях вы можете достичь того же результата, просто продолжая платежи по первоначальному контракту без подтверждения - или сдавая актив и получая новое финансирование на лучших условиях. Взвешивайте выгоды и риски тщательно и не спешите с подтверждением только для того, чтобы сохранить конкретный актив. Ваше долгосрочное финансовое здоровье должно быть приоритетом.