Понимание того, как банкротство влияет на подписчиков

Когда вы подаете заявление о банкротстве, автоматическое пребывание немедленно останавливает большинство усилий по сбору средств против вас. Но вот что многие должники не понимают: автоматическое пребывание не останавливает кредиторов от преследования ваших соподписантов. Защита, которую получает соподписчик, сильно зависит от типа банкротства, которое вы подаете - Глава 7 или Глава 13 - и конкретного характера долга. Понимание этого различия на ранней стадии может спасти ваших соподписчиков от неожиданного финансового бедствия и сохранить ваши личные отношения.

В случае банкротства главы 7 автоматическое пребывание не позволяет кредиторам собирать у вас деньги, но обычно оно не защищает соподписчиков. Кредиторы могут потребовать оплату от соподписчиков сразу после подачи заявки. Это может оказать значительное финансовое давление на членов семьи или друзей, которые помогли вам получить кредит. Поскольку глава 7 является ликвидационным банкротством, которое обычно заканчивается через три-шесть месяцев, соподписчик начинает быстро и заканчивается только тогда, когда долг выплачивается или освобождается, но освобождение относится только к вам, а не к ним.

Глава 13 банкротства предлагает более сильную защиту со-подписчика через механизм, называемый со-подписанта пребывание . В соответствии с 11 USC § 1301, кредиторам запрещено собирать от со-подписчика долги, которые были понесены для выгоды должника, пока дело о банкротстве продолжается и со-подписчик не получил никакой выгоды от долга. Эта защита длится в течение срока действия плана погашения главы 13 - обычно от трех до пяти лет. Однако защита заканчивается после того, как должник получает освобождение или если суд отменяет пребывание. Это означает, что кредиторы могут возобновить сбор против вашего со-подписчика после закрытия вашего дела, если долг остается неоплаченным.

Понимание этих фундаментальных различий является первым шагом в разработке стратегии защиты ваших соподписчиков. Каждое дело о банкротстве уникально, и конкретные факты ваших долгов будут определять, какая защита доступна. Ключевой вывод: глава 13 обеспечивает значимую постоянную защиту для соподписчиков в течение периода плана, в то время как глава 7 оставляет их открытыми с первого дня.

Практические шаги по защите ваших подписчиков

Защита ваших подписчиков требует активного планирования до и во время вашего дела о банкротстве. Стратегии, приведенные ниже, могут помочь свести к минимуму риск того, что ваши подписчики столкнутся с письмами о взыскании, телефонными звонками, судебными исками или выплатой заработной платы.

1. немедленно сообщите своим подписчикам

Открытое, прозрачное общение имеет решающее значение. Пусть ваши соподписчики знают, что вы подаете заявление о банкротстве, как только вы решите подать, а не после подачи петиции. Объясните тип банкротства, которое вы преследуете - Глава 7 или Глава 13 - и что это значит для них. Предоставьте им копию петиции о банкротстве, включая список совместно подписанных долгов. Чем больше они понимают, тем лучше они могут подготовиться. Поощряйте их связаться с адвокатом и поделиться контактной информацией вашего адвоката по банкротству, чтобы они могли задавать вопросы напрямую. Соподписчики, которые знают, чего ожидать, менее склонны паниковать и более склонны принимать соответствующие защитные меры от своего имени.

2. Работа с опытным адвокатом по банкротству

Ваш адвокат должен оценить каждый долг, который включает в себя соподписчика. В случае с главой 13 они могут гарантировать, что пребывание соподписчика правильно заявлено по всем квалификационным долгам. В случае с главой 7 ваш адвокат может посоветовать подтвердить долг - процесс, в котором вы соглашаетесь продолжать платить долг даже после погашения - чтобы кредитор не пошел за соподписателем. Соглашения о подтверждении должны быть одобрены судом и могут быть рискованными для вас, поэтому тщательно взвешивайте плюсы и минусы. Опытный адвокат также может вести прямые переговоры с кредиторами, чтобы принимать платежи от вас и оставлять вашего соподписчика в покое. Некоторые кредиторы готовы заключать неофициальные соглашения, чтобы не преследовать соподписчика до тех пор, пока вы остаетесь текущим по платежам, даже если они юридически не обязаны это делать.

3. Используйте пребывание со-должника в главе 13

Если вы подаете заявление в соответствии с главой 13, пребывание со-должника является автоматическим. Чтобы сделать его эффективным, вы должны перечислить все совместно подписанные долги с точными именами и адресами в вашем графике банкротства. Если кредитор нарушает пребывание, связавшись с вашим со-подписчиком или пытаясь собрать, ваш адвокат может подать ходатайство о принудительном взыскании пребывания и потребовать возмещения убытков, включая гонорары адвоката и фактические убытки. Пребывание остается в силе, пока вы делаете свои платежи по плану главы 13. Если вы отстаете, суд может отменить пребывание и разрешить кредиторам собирать от вашего со-подписчика. Последовательное планирование платежей, следовательно, необходимо не только для вашего собственного финансового восстановления, но и для защиты людей, которые помогли вам получить кредит.

4. Переговоры по погашению или изменению кредита

В некоторых случаях вы можете работать с кредитором, чтобы изменить кредит - например, удалив соподписчика из кредита после нескольких своевременных платежей или конвертируя его в кредит исключительно на свое имя. Автокредиторы и ипотечные обслуживающие лица иногда соглашаются на такие договоренности, особенно если вы подтверждаете долг. Альтернативно, предложите план погашения, который вы обрабатываете полностью самостоятельно. Кредиторы часто готовы вести переговоры, если они считают, что они получат полную оплату без затрат и усилий по преследованию соподписчика. Документировать любое такое соглашение в письменной форме и хранить копии для ваших записей.

5. Рассмотрим выкуп долга

Для некоторых обеспеченных долгов - таких как автокредит - вы можете выкупить залог, выплатив кредитору текущую стоимость замены предмета, а не полный остаток кредита. Погашение полностью исключает кредит, который снимает ответственность соподписчика. Обычно для этого вам нужна единовременная сумма, но она может быть эффективной, если у вас есть сбережения или вы можете получить кредит от друга или члена семьи, который понимает ситуацию. Сумма, которую вы платите, является замещающей стоимостью залога, а не остаток непогашенного кредита, что может привести к значительной экономии и немедленному освобождению вашего соподписчика от долга.

6. Избегайте новых долгов с соподписчиками во время банкротства

Пока ваше дело находится на рассмотрении, не принимайте новые кредиты или кредитные карты с соподписывателем. Любой новый долг, созданный после подачи, не может быть покрыт автоматическим пребыванием или пребыванием со-подписчика, оставляя вашего соподписчика открытым. Подождите, пока ваш платеж не будет завершен, и ваш кредит улучшится, прежде чем искать новый кредит с другими. Даже если кредитор предлагает вам кредит во время банкротства, добавление соподписчика на этом этапе ставит этого человека под угрозу без защиты, доступной для предпетиционных долгов.

Дополнительные стратегии для самих подписчиков

Ваши соподписчики не должны быть пассивными участниками. Они могут предпринять активные шаги для защиты своего финансового здоровья. Поделитесь этими советами с ними, чтобы они могли действовать быстро, если это необходимо.

  • Мониторские кредитные отчеты: Соподписчики должны немедленно и повторно получать свои бесплатные кредитные отчеты с сайта AnnualCreditReport.com после закрытия банкротства для выявления любых несанкционированных сборов или ошибок. Спорить с кредитными бюро о любой неточной информации. Поздние платежи, зарегистрированные после даты подачи заявления о банкротстве, часто неверны и должны быть оспорены.
  • Общайтесь напрямую с кредиторами: Поощряйте своих соподписчиков разговаривать с кредитором и подтверждать текущий баланс и статус оплаты. Они могут попросить кредитора прекратить контакт с ними, пока вы находитесь в банкротстве, хотя кредитор не обязан по закону делать это, если пребывание не действует. Установление прямой линии связи может предотвратить недоразумения и дать соподписчикам раннее предупреждение о любой деятельности по сбору средств.
  • Проконсультируйтесь с собственным адвокатом: Адвокат по банкротству может консультировать соподписчиков по их правам, в том числе о том, как оспорить нарушение срока пребывания содолжника или договориться о урегулировании с кредитором. Некоторые адвокаты предлагают бесплатные первоначальные консультации. Соподписчики не должны полагаться исключительно на адвоката должника, поскольку этот адвокат представляет должника, а не их.
  • Рассматривайте отдельную процедуру банкротства: Если у соподписавшего лица есть значительная задолженность, подачу заявления о банкротстве можно считать наилучшим вариантом прекращения взыскания по совместно подписанному долгу. Это следует делать только после тщательной оценки со своим адвокатом. Подача заявления о банкротстве соподписавшего лица также вызовет автоматическое приостановление, защищающее его от дальнейшего взыскания, хотя это создает дополнительную сложность для обеих сторон.
  • Переговоры по урегулированию непосредственно: Соподписчики могут обратиться к кредитору с предложением по единовременному урегулированию, особенно если банкротство должника дает понять, что полное погашение маловероятно. Кредиторы могут принять уменьшенную сумму, чтобы закрыть счет и избежать судебных издержек.

Понимание пределов защиты соподписавших

Не все долги имеют право на защиту соподписчика. Даже в главе 13 пребывание со-должника не применяется в нескольких важных ситуациях. Знание этих исключений может помочь вам и вашему адвокату решить, какие долги требуют альтернативных стратегий.

  • Со-подписчик получил некоторую выгоду от долга (например, совместная ипотека на общий дом, где также живет со-подписчик, или автокредит на транспортном средстве, на котором едет со-подписчик).
  • Долг возник после даты подачи заявления о банкротстве. Долги после подачи заявления не покрываются пребыванием со-должника, поэтому любые новые обязательства, подписанные совместно, остаются полностью коллекционными в отношении со-подписавшего.
  • Со-подписчик не является физическим лицом (например, субъектом предпринимательской деятельности или корпорацией). Со-должник, остающийся в главе 13, защищает только отдельных со-подписчиков.
  • Суд отменяет мораторий, поскольку кредитор доказывает, что план главы 13 не обеспечивает достаточной защиты интересов кредитора. Это может произойти, если план предлагает выплатить меньше полной стоимости долга или если должник отстает от плановых выплат.

В главе 7 со-должника вообще нет. Поэтому со-подписчики сталкиваются с немедленным разоблачением в момент подачи вами заявления. По этой причине многие должники со значительными со-подписанными долгами выбирают главу 13, даже если они в противном случае могли бы претендовать на главу 7. Ваш адвокат может помочь вам сравнить сценарии и выбрать главу, которая лучше всего защищает ваших со-подписантов. Иногда подача главы 7 со стратегическим подтверждением или планом погашения все еще может защитить со-подписантов, но это требует тщательного анализа каждого долга.

Кроме того, некоторые долги не подлежат погашению при банкротстве, например, большинство налоговых долгов, алиментов на детей и долгов, возникающих в результате мошенничества. Если совместно подписанный долг не подлежит погашению, соподписчик остается полностью ответственным даже после вашего банкротства. Понимание того, какие долги попадают в эту категорию, имеет решающее значение для точного планирования.

Что происходит, когда банкротство заканчивается?

После получения выписки автоматический отсрочка отсрочки и кредиторы могут снова преследовать соподписавших за любой оставшийся долг, который не был выплачен или подтвержден. В главе 7, если долг был выписан, вы больше не обязаны - но ваш соподписант все еще. Кредитор может подать в суд на соподписчика, получить судебное решение, гарнирную заработную плату или взимать банковские счета. В главе 13, как только вы завершите план погашения и получите освобождение, содолжник остается. Если соподписанный долг был полностью выплачен через план, соподписант не несет никакой дальнейшей ответственности. Если долг не был выплачен в полном объеме, соподписант может преследоваться за остаток.

Соподписчики могут договориться о погашении задолженности после вашего банкротства. Например, они могут предложить единовременную сумму для погашения оставшейся задолженности менее полной суммы. Это может предотвратить иск о взыскании или дальнейший кредитный ущерб. Любое урегулирование должно быть задокументировано в письменной форме и включать обещание не продавать долг третьей стороне. Соподписчики также должны потребовать, чтобы кредитор отчитался о счете как о «полной» или «урегулированной» в кредитных бюро, чтобы минимизировать отрицательную кредитную отчетность.

Еще один вариант после выписки для соподписчиков - добиваться освобождения от долга через модификацию кредита. Некоторые кредиторы уберут соподписчика из кредита после периода своевременных платежей после банкротства. Это не гарантируется, но стоит преследовать, особенно если соподписчик - член семьи, который хочет восстановить свою кредитную независимость.

Особые соображения для различных типов долга

Тип долга, который у вас есть с со-подписателем, значительно влияет на то, какие стратегии доступны и какие риски остаются. Ниже приведены подробные соображения для наиболее распространенных категорий со-подписанных долгов.

Студенческие кредиты

Частные студенческие кредиты часто требуют соподписчика, и эти кредиты представляют особые проблемы. Выдача студенческих кредитов при банкротстве затруднена, но не невозможна - вы должны показать неоправданные трудности через процесс противника. Это требует доказательства того, что вы не можете поддерживать минимальный уровень жизни, если вынуждены погасить кредит, что ваше финансовое положение вряд ли улучшится, и что вы предприняли добросовестные усилия по погашению. Даже если вы успешно погасите свою собственную ответственность через процесс противника, соподписчик остается полностью ответственным, если они также не подадут заявление о банкротстве. Глава 13 банкротство может выиграть время, прекратив сбор на соподписчиков в течение трех-пяти лет через пребывание соподписчика, но после освобождения соподписчика все еще находится на крючке. Рассмотрим альтернативные варианты погашения, такие как планы погашения по федеральным кредитам, которые не связаны с соподписчиками, или исследуя программы реабилитации или консолидации кредита, которые могут освободить соподписчиков с течением времени.

Для частных студенческих кредитов некоторые кредиторы предлагают освобождение со-подписчика после определенного количества последовательных своевременных платежей - часто от 12 до 48 месяцев. Даже если вы находитесь в банкротстве, после того, как вы освобождены и делаете платежи, вы можете претендовать на это освобождение. Ваш со-подписчик должен проверить политику кредитора и подать заявку, как только критерии приемлемости будут выполнены.

Автокредиты

Если вы хотите сохранить автомобиль и кредит имеет со-подписчика, у вас есть несколько вариантов. Вы можете подтвердить долг, сохраняя как вас, так и со-подписчика ответственность, что означает, что кредит продолжается, как если бы банкротство не произошло. Подтверждение может защитить вашего со-подписчика от взыскания, но это также означает, что вы остаетесь лично ответственным за полный долг. Вы можете погасить автомобиль, погасив кредит по текущей стоимости замены автомобиля, а не полный остаток. Погашение полностью устраняет кредит, освобождая вашего со-подписчика. Вы также можете сдать автомобиль кредитору, что прекращает вашу ответственность, но оставляет со-подписчика открытым, если продажная цена не покрывает оставшийся остаток кредита - дефицит, который может быть подан против со-подписчика. В главе 13 вы можете оплатить кредит через план, часто включая задолженность, которая сохраняет ваш со-подписчик защищен в течение случая. Сдача автомобиля может быть самым простым путем, но это может иметь серьезные финансовые последствия для вашего со-подписчика, если транспортное средство стоит меньше суммы кредита.

Ипотека

Соподписчик по ипотеке особенно уязвим. Если вы отстаете, они могут столкнуться с выкупом или решением о дефиците - постановление суда о выплате разницы между ценой продажи и балансом кредита. Глава 13 может помочь вам наверстать задолженность в течение периода плана при защите соподписчика от взыскания во время дела. Однако после выписки соподписчик по-прежнему обязан по ипотеке. Если вы планируете сохранить дом, вы должны продолжать платежи. Продажа дома до подачи заявления о банкротстве или рефинансировании для удаления соподписчика до подачи может быть разумной, если это возможно. Некоторые ипотечные обслуживающие лица предлагают программы модификации кредита, которые могут уменьшить ежемесячный платеж или добавить пропущенные платежи к балансу кредита, но они часто требуют согласия соподписчика и могут сохранить их на кредит. Если вы решите отказаться от дома при банкротстве, кредитор будет выдавать права на отказ, и соподписчик может столкнуться с решением о дефиците для любого дефицита. В некоторых штатах законы о несостоятельности ограничивают или запрещают такие решения, но эти меры защиты широко варьируются.

Личные кредиты и кредитные карты

Необеспеченные долги, такие как личные займы и кредитные карты с соподписчиками, представляют собой наименее сложный сценарий. В главе 7 долг обычно освобождается от ответственности, но соподписчик остается полностью ответственным. Кредиторы часто списывают эти меньшие необеспеченные долги после банкротства, но они не обязаны этого делать и все еще могут преследовать соподписчика. В главе 13 содолжник остается защищающим соподписчика во время плана, и долг выплачивается через план в любом проценте, который обеспечивает план. Если план платит менее 100%, соподписчик может преследоваться за оставшийся остаток после разгрузки. Поощрение кредитора принять урегулирование от соподписчика после вашего разгрузки может быть эффективной стратегией для небольших необеспеченных долгов.

Долгосрочная защита для подписчиков

После того, как ваше банкротство будет завершено, помогите своим подписчикам восстановить их кредит и свести к минимуму затяжной ущерб. Поощряйте их предпринять следующие шаги:

  • Спорить с любыми ошибочными просроченными платежами, зарегистрированными после даты подачи заявления о банкротстве. Кредиторы иногда неправильно сообщают о счетах как о просроченных во время рассмотрения дела.
  • Попросите кредитора удалить торговую линию из своего кредитного отчета после погашения или погашения долга. Это известно как запрос на удаление и является добровольным со стороны кредитора, но некоторые согласятся на это.
  • Добавьте в свой кредитный отчет письменное объяснение, объясняющее, что долг был включен в ваше банкротство. Это не удаляет негативную информацию, но предоставляет контекст будущим кредиторам.
  • Общий кредитный профиль соподписчика имеет большее значение, чем один счет по умолчанию, поэтому сохранение других остатков на низком уровне и текущих платежей помогает компенсировать ущерб.
  • Станьте авторизованным пользователем на хорошо управляемом счете кредитной карты, чтобы создать положительную историю платежей. Это может быть особенно полезно, если совместно подписанный счет был их единственной кредитной торговой линией.

Ваша финансовая дисциплина после банкротства снижает риск, что вам снова понадобится со-подписчик. Построив стабильный доход, чрезвычайный фонд и положительную кредитную историю через обеспеченные кредитные карты или кредиты кредитостроителя, вы можете избежать того, чтобы в будущем поставить близких в аналогичное положение. Сильный финансовый фонд после банкротства - лучший подарок, который вы можете дать как себе, так и людям, которые поддерживали вас в этом сложном процессе.

Заключение

Защита ваших соподписчиков во время банкротства не является автоматической — это требует тщательного планирования, раннего общения и часто правильного выбора главы банкротства. Глава 13 предлагает самый мощный инструмент через со-должника пребывание, но даже в главе 7 вы можете предпринять шаги, такие как подтверждение долгов, переговоры с кредиторами и поощрение ваших соподписчиков, чтобы контролировать их разоблачение и принимать независимые защитные меры. Каждое дело отличается, поэтому тесно сотрудничать с квалифицированным адвокатом по банкротству, который может моделировать результаты и защитить всех вовлеченных. С правильной стратегией, вы можете сохранить важные отношения и сохранить ваши соподписчики финансово безопасно, пока вы получаете новый старт вам нужно.

Внешние ресурсы: