Как защитить свои активы от линеек, связанных со студенческими кредитами

Для частных кредитов кредитор должен пройти через иск и получить судебное решение, прежде чем они смогут разместить залог на вашем доме, банковских счетах или других активах. Федеральные кредиты дают правительству чрезвычайные полномочия: возмещение заработной платы, компенсация налогов и сокращение пособий по социальному обеспечению не требуют судебного приказа. Однако для размещения залога на вашей недвижимости правительству, как правило, все еще требуется судебный вердикт.

Риски дефолта и как подвески влияют на ваши активы

После того, как залог прикреплен к активу, ваши права на это имущество становятся ограниченными. Например, если залоговое право вынесено на ваш дом, вы не сможете продать его без предварительной выплаты залогового права, или залоговое право может быть удовлетворено из выручки от продажи. Лиэнс также может повлиять на вашу способность рефинансировать ипотеку, открыть новые кредитные счета или передать право собственности на активы. Наиболее уязвимые активы включают:

• Недвижимость — ваше основное место жительства, арендная недвижимость или дома для отдыха. Аренда по решению суда может заблокировать продажу или рефинансирование до тех пор, пока долг не будет выплачен.
• Банковские счета — через банковские сборы средства могут быть заморожены и изъяты для удовлетворения долга.
• Заработная плата — как федеральные, так и частные кредиторы могут покрывать часть вашей зарплаты. Федеральный размер оплаты труда по студенческим кредитам составляет до 15% от одноразовой оплаты без судебного приказа; частные кредиторы должны сначала получить судебное постановление.
• Средства передвижения и личное имущество — в некоторых штатах личное имущество может быть конфисковано и продано для удовлетворения судебного решения.
• Инвестиционные и пенсионные счета — в то время как многие пенсионные счета имеют федеральную или государственную защиту (например, 401 (k)s, IRA до предела), неквалифицированные счета уязвимы.

Ущерб выходит за рамки немедленных финансовых потерь. На вашем кредитном отчете появляется залог и может оставаться в течение многих лет, снижая кредитный рейтинг и затрудняя аренду квартиры, получение кредита или даже работу. В крайних случаях принудительная продажа вашего дома может оставить вас бездомными. По этим причинам необходимо активное планирование.

Проактивные стратегии для защиты ваших активов

Оставайтесь в курсе платежей

Самый простой и эффективный способ избежать залогов - никогда не дефолт. Автоматизированные платежи с вашего банковского счета гарантируют, что вы никогда не пропустите дату погашения. Многие кредитные сервисы предлагают небольшое снижение процентной ставки для зачисления в автоплатеж. Кроме того, создание бюджета, который отдает приоритет выплатам по студенческим кредитам и созданию чрезвычайного фонда, может предотвратить пропущенные платежи во время финансовых грубых патчей. Если вы уже боретесь, не ждите - немедленно обратитесь к своему обслуживающему лицу.

Исследуйте варианты погашения до дефолта

Если вы ожидаете затруднения с выплатами, действуйте немедленно. Для федеральных кредитов планы погашения, основанные на доходах, ограничивают ваш ежемесячный платеж в процентах от вашего дискреционного дохода и могут пойти до 0 долларов. Отсрочка и терпение также являются вариантами временно приостановить платежи, хотя проценты могут продолжать начисляться. Консолидация кредитов может упростить платежи, объединив несколько кредитов в один, но это может сбросить часы на прощение. Просмотрите все планы погашения на официальном сайте помощи студентам , чтобы найти наилучшую подгонку.

Для частных студенческих кредитов, свяжитесь с вашим кредитором напрямую, чтобы обсудить варианты трудностей. Некоторые могут предложить временное терпение, сокращенные планы платежей или освобождение со-подписчика. Однако, частные кредиторы не обязаны юридически предлагать эти варианты, поэтому раннее общение имеет решающее значение. Если у вас есть со-подписчик, дефолт также нанесет ущерб их кредиту, и они могут быть готовы помочь договориться.

Понять исключения и защищенные активы

Государственные и федеральные законы обеспечивают некоторую защиту определенных активов от судебных заседаний. Хотя защита варьируется в зависимости от штата, общие исключения включают:

• Освобождение от усадебных усадеб — защищает определенную сумму капитала в вашем первичном месте жительства от принудительной продажи кредиторами. Сумма колеблется от нескольких тысяч долларов до неограниченной в некоторых штатах, таких как Техас и Флорида. Проверьте ограничения на освобождение от усадебных усадеб вашего штата. Например, Калифорния защищает до 300 000 долларов или более в зависимости от округа и возраста.
• Пенсионные счета — наиболее квалифицированные пенсионные планы (например, 401(k)s, IRA) защищены в соответствии с федеральным законом от частных кредиторов, и многие штаты также защищают их от судебных решений. Однако федеральное правительство может взимать определенные пенсионные счета для сбора федеральных студенческих кредитов.
• Личная собственность — государства часто освобождают от необходимости такие предметы, как одежда, предметы домашнего обихода и транспортное средство до определенной стоимости. Например, многие государства освобождают от ответственности один автомобиль стоимостью до 5000 долларов или более.
• Государственные пособия — Социальное обеспечение, безработица и доход от инвалидности, как правило, защищены от частных кредиторов, но не всегда от федерального сбора студенческих кредитов.
• Инструменты торговли (FLT:0) — многие штаты освобождают инструменты, оборудование и книги, необходимые для вашей профессии или бизнеса.

Nolo предоставляет подробную сводку по штатам исключений из судебных решений , которая может помочь вам понять, что защищено, где вы живете.

Если у вас есть значительные неосвобожденные активы, проконсультируйтесь с финансовым консультантом или адвокатом о том, как структурировать свои активы, чтобы максимизировать правовую защиту. Будьте осторожны при передаче активов, чтобы избежать кредиторов - такие переводы могут считаться мошенническими и могут быть отменены судом.

Отдельные активы от личной ответственности

Для заемщиков, владеющих бизнесом или значительным имуществом, использование юридических лиц, таких как общества с ограниченной ответственностью (ООО) или трасты, может создать барьер между личными активами и кредиторами. Однако это не простое решение, и суды могут «пробить корпоративную завесу», если предприятие не поддерживается должным образом. Эта стратегия требует профессионального руководства и не должна предприниматься без тщательного планирования. Трасты защиты активов, особенно в государствах, которые позволяют трасты защиты активов с саморегулированием, могут защитить активы от будущих кредиторов, если они созданы задолго до любого дефолта.

Преобразование неисключенных активов в освобожденные активы

До вынесения судебного решения вы можете законно конвертировать неосвобожденные активы в освобожденные активы. Например, вы можете использовать наличные деньги для погашения основного долга по ипотеке (увеличение собственного капитала) или внести свой вклад в пенсионный счет. Однако это должно быть сделано до подачи иска - иначе это может быть расценено как мошенничество. Законы штата различаются по «усадьбе» и «пенсионным» исключениям, поэтому проконсультируйтесь с местным адвокатом.

Что делать, если против вас подали икру

Если вы получили уведомление о том, что залог был подан против вашего имущества, не игнорируйте его.

Быстро ответить на иск

Частные кредиторы должны получить судебное решение до размещения залога. Если вам подали иск, ответьте в сроки, указанные в повестке. Неспособность ответить приводит к решению о неисполнении обязательств, что облегчает кредитору размещение залогов. Даже если вы должны долг, вы можете договориться о плане платежей или урегулировании до вынесения решения. Часто кредиторы принимают уменьшенную единовременную сумму или платежное соглашение, чтобы избежать стоимости судебного разбирательства.

Ищите юридическую помощь

Многие предлагают бесплатные начальные консультации. Адвокат может помочь вам определить, было ли право на залог надлежащим образом подано, применяются ли исключения и можете ли вы договориться об освобождении. Юридическая помощь особенно важна, если залог угрожает вашему дому или основному источнику дохода. Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) предоставляет руководство по реагированию на иски о взыскании задолженности .

Вызов неподходящей Льене

Если залог содержит ошибки (неправильная сумма, неправильное описание имущества или срок давности истек), вы можете быть в состоянии удалить его, подав ходатайство в суд. Кроме того, некоторые федеральные студенческие залоговые обязательства могут быть недействительными, если кредит был неправильно назначен или заемщику не была предоставлена надлежащая процедура. Адвокат может помочь вам определить эти защиты.

Переговоры по плану расчетов или платежей

Во многих случаях залог может быть решен путем погашения основного долга или достижения урегулирования. Кредиторы могут быть готовы принять единовременный платеж, который меньше полной суммы задолженности, особенно если кредит старше. Для федеральных кредитов правительство предлагает программы реабилитации и консолидации, которые могут удалить кредит из статуса дефолта и прекратить действия по взысканию, включая залог. После реабилитации федерального кредита дефолт удаляется из вашей кредитной истории, хотя залог может остаться, если он уже был записан. Возможно, вам придется договориться о частичном освобождении залога в обмен на платеж.

Считать банкротство

В то время как студенческие кредиты, как известно, трудно погасить при банкротстве, это не невозможно. В Противостоянии , вы должны доказать, что погашение кредита наложит «неизмеримые трудности» на вас и ваших иждивенцев. Если успех, залог, связанный с этим кредитом, также погашен. Банкротство также может остановить продажу выкупа или выплаты заработной платы через автоматическое пребывание, давая вам время для реорганизации. Глава 13 банкротство позволяет погасить залог через план платежей, потенциально спасая ваш дом. Однако банкротство имеет долгосрочные кредитные последствия и должно быть последним средством. Федеральная торговая комиссия предлагает ресурсы на взыскание долга и банкротство .

Долгосрочное финансовое планирование для предотвращения лишайников

Создать чрезвычайный фонд

Наличие трех-шести месяцев расходов на проживание на ликвидном сберегательном счете может быть вашей первой линией обороны. Если вы потеряете работу или столкнетесь с неожиданными расходами, чрезвычайный фонд позволяет вам продолжать делать платежи по студенческим кредитам и избегать дефолта. Относитесь к нему как к необоротным расходам в вашем бюджете.

Подумайте о рефинансировании

Если у вас стабильный доход и хороший кредит, рефинансирование федеральных или частных студенческих кредитов по более низкой процентной ставке может снизить ваш ежемесячный платеж и общую стоимость. Однако рефинансирование федеральных кредитов означает потерю доступа к планам IDR, программам прощения и вариантам отсрочки. Взвешивайте компромиссы тщательно. CFPB предлагает подробное объяснение плюсов и минусов рефинансирования студенческих кредитов .

Поддерживайте хороший кредит

Сильный кредитный рейтинг дает вам больше возможностей. Если вам когда-либо понадобится консолидировать долг, получить личный кредит или договориться с кредиторами, хороший кредит ставит вас в положение власти. Оплатить все счета вовремя, держать остатки по кредитным картам на низком уровне и регулярно отслеживать свой кредитный отчет на ошибки или залогы. Вы имеете право на один бесплатный отчет в год от каждого бюро на AnnualCreditReport.com.

Увеличить доходы и уменьшить долг

В долгосрочной перспективе лучший способ избежать залога - это устранить долг. Подумайте о побочных концертах, карьерном росте или бюджетировании, чтобы доплатить к основному. Любые непредвиденные расходы - возврат налогов, бонусы, наследство - должны быть приоритетными для долга с высокими процентами. Чем быстрее вы погасите студенческие кредиты, тем меньше шансов, что залог когда-либо станет угрозой.

Оставайтесь образованными и ищите профессиональные советы

Законы меняются, и государственные исключения сильно различаются. Регулярно проверяйте свое финансовое положение с сертифицированным финансовым планировщиком или консультантом по студенческим кредитам. Официальный сайт помощи студентам имеет инструменты для сравнения планов погашения, и многие некоммерческие кредитные консультационные агентства предлагают бесплатное консультирование по студенческим кредитам.