Понимание типов банкротства и защиты активов

Банкротство - это юридический процесс, призванный дать людям и предприятиям новый старт, когда они не могут погасить свои долги. Однако один из самых больших страхов, которые выражают клиенты, - это потеря своего дома, автомобиля, пенсионных накоплений или другого с трудом заработанного имущества. Реальность такова, что и глава 7, и глава 13 банкротства предлагают надежные инструменты для защиты активов - при условии, что вы понимаете, как работают исключения, сроки и надлежащее планирование. Это руководство проведет вас через наиболее эффективные стратегии защиты ваших активов во время процедуры банкротства с действенными советами от опытных адвокатов по банкротству.

Глава 7 Банкротство: ликвидация с изъятиями

В главе 7 доверительный управляющий собирает неосвобожденные активы, продает их и распределяет доходы необеспеченным кредиторам. Ключ к защите имущества лежит в освобождениях — государственных или федеральных законах, которые позволяют вам хранить определенные активы до определенной долларовой стоимости. Общие освобожденные активы включают:

  • Освобождение от усадебных участков: Защищает собственный капитал в вашем первичном месте жительства. Пределы широко варьируются в зависимости от штата, от нескольких тысяч долларов до неограниченной стоимости в таких штатах, как Техас и Флорида (с ограничениями). Например, в Техасе освобождение от усадеб не ограничено для определенной суммы площадей, но недавнее законодательство ограничило стоимость для определенных объектов недвижимости. Напротив, такие штаты, как Нью-Джерси, предлагают только 50 000 долларов США в защите собственного капитала усадеб.
  • Освобождение от личного имущества: Одежда, товары для дома, мебель и бытовая техника (часто до общего предела стоимости). Многие штаты устанавливают комбинированный предел, например, 10 000 долларов США для всех предметов домашнего обихода, требуя от вас приоритета, какие активы освобождать.
  • Освобождение от транспортных средств: Акционерный капитал в одном или нескольких транспортных средствах, как правило, от 3000 до 15 000 долларов США в зависимости от законодательства штата. Например, Калифорния допускает до 3325 долларов США в капитале транспортных средств, в то время как Флорида защищает до 1000 долларов США. Если ваш автомобиль имеет значительный капитал выше освобождения, вам может потребоваться рассмотреть главу 13 или договориться с доверительным управляющим.
  • Большинство пенсионных планов 401 (k), IRA и пенсионных планов полностью защищены федеральным законом, независимо от государственных исключений. Это включает в себя опрокидывание IRA и SEP IRA, но будьте осторожны с унаследованными IRA, которые могут иметь различный режим. Верховный суд постановил, что унаследованные IRA не освобождаются от банкротства, поэтому они могут быть подвержены риску.
  • Инструменты торговли: Оборудование, необходимое для вашей профессии, часто освобождается от определенной суммы. Например, подрядчик может освободить инструменты стоимостью до 5000 долларов, в то время как художник может защитить студийное оборудование. Это освобождение распространяется на книги, инструменты и транспортные средства, используемые в основном для работы.
  • Государственные пособия: Социальное обеспечение, пособия по безработице и инвалидности, как правило, защищены. Кроме того, льготы ветеранов и компенсация работникам часто освобождаются от кредиторов. Однако вы должны хранить эти средства отдельно от других банковских счетов, чтобы избежать смешения, что может усложнить требования об освобождении.

Хитрость заключается в том, чтобы правильно требовать исключения и складывать федеральные и государственные исключения, когда это разрешено. Во многих штатах вы можете выбирать между схемой освобождения от государственного и федерального банкротства (установлено в 11 U.S.C. § 522 ). Знающий адвокат по банкротству может помочь вам решить, какой набор максимизирует защиту ваших конкретных активов. Например, если ваши государственные исключения низкие, федеральные исключения могут предложить лучшее покрытие, особенно с оговоркой о wildcard. Но некоторые штаты требуют, чтобы вы использовали только государственные исключения, поэтому вы должны проверить свои местные законы.

Глава 13 Банкротство: защита плана погашения

Глава 13 часто называется «планом наемного работника». Вместо того, чтобы ликвидировать активы, вы предлагаете план погашения на 3-5 лет, чтобы догнать обеспеченные долги (например, ипотечный или автокредит) и заплатить часть необеспеченных долгов из располагаемого дохода. Поскольку вы сохраняете право собственности на свою собственность на протяжении всего плана, активы автоматически защищены, пока вы делаете платежи по плану вовремя. Это делает главу 13 идеальной для:

  • Улавливание ипотечных просрочек для предотвращения выкупа. Например, если вы отстаете от платежей на шесть месяцев, глава 13 позволяет вам распределить этот долг в течение срока действия плана, остановив любую ожидающую продажу выкупа сразу после подачи заявки.
  • Прекращение выкупа автомобилей и вылечивание пропущенных платежей с течением времени. Также можно снизить процентную ставку или продлить срок кредита в некоторых случаях, сделав платежи более доступными.
  • Защита неосвобожденных активов , которые будут ликвидированы в главе 7 (например, второй дом или дорогие предметы коллекционирования). Например, если у вас есть каюта для отдыха с капиталом в 40 000 долларов США, но ваше государство освобождает только 20 000 долларов США, глава 13 позволяет вам сохранить каюту, выплачивая необеспеченным кредиторам неосвобожденную часть через план.

В главе 13 стоимость вашего капитала может быть выплачена необеспеченным кредиторам через план, но вы сохраняете актив . Суд должен одобрить ваш план, и вы должны предложить его добросовестно. Работа с адвокатом для разработки осуществимого плана имеет важное значение - невыполнение платежей может привести к увольнению или конвертации в главу 7. Кроме того, вы должны иметь регулярный доход, чтобы претендовать, и ваши обеспеченные долги не могут превышать определенные лимиты, периодически корректируемые на инфляцию.

Предпосылки стратегий для максимальной защиты активов

То, что вы делаете до того, как подать заявление о банкротстве может существенно повлиять на то, сколько активов вы держите. Однако сроки и намерения имеют решающее значение - действия, предпринятые для того, чтобы помешать, отсрочить или обмануть кредиторов, могут быть отменены доверительным управляющим и даже могут привести к уголовным обвинениям.

1.Максимальное планирование освобождения

Например, если ваш штат освобождает 10 000 долларов США от собственного капитала транспортного средства, и у вас есть автомобиль стоимостью 15 000 долларов США с кредитом в 4000 долларов США, у вас есть 11 000 долларов США собственного капитала — 1000 долларов США за лимит. Вы можете конвертировать неисключенный капитал в освобожденные формы. Общие конверсии включают:

  • Использование наличных денег для погашения ипотеки (увеличение собственного капитала, освобождающего от уплаты налога на недвижимость). Это уменьшает неосвобожденные денежные средства при одновременном увеличении защищенного собственного капитала.
  • Финансирование пенсионного счета (IRA, 401(k)s защищены). Вы можете вносить взносы до годовых лимитов, но избегайте больших единовременных взносов, которые выглядят как смена в последнюю минуту.
  • Приобретение товаров для дома, не подлежащих налогообложению , или инструментов торговли. Например, покупка нового компьютера для работы или замена изношенной мебели на предметы, не подлежащие налогообложению.
  • Предоплата необходимых расходов, таких как страховые взносы или медицинские счета. Это превращает наличные деньги в услуги или покрытие, которые не являются активами.

Эти действия должны происходить заблаговременно — в идеале за несколько месяцев до подачи заявления. Суды тщательно изучают переводы до банкротства, особенно крупные. Всегда консультируйтесь с адвокатом, прежде чем переводить деньги. Доверительный управляющий может просматривать банковские выписки за предыдущие 90 дней, поэтому любые необычные транзакции могут вызвать пересмотр.

2. Используйте исключения для «исключенного» неисключенного имущества

В штатах, которые допускают федеральные исключения из банкротства, вы часто можете защитить больше имущества, потому что федеральные исключения включают пункт «дикая карта», который может применяться к любому активу. Например, федеральный список исключений включает в себя wildcard около 1475 долларов США плюс до 13 950 долларов США неиспользованного освобождения от усадьбы . Если вы арендуете и имеете небольшой капитал в доме, неиспользованная часть усадьбы может защитить наличные деньги, акции или другие неисключенные предметы. Эта wildcard является мощной, потому что она может покрыть все, что у вас есть, от лодки до ювелирных изделий.

Если ваш штат требует, чтобы вы использовали только исключения из штата, вы не можете использовать федеральную карту освобождения от уплаты налогов, но многие штаты предлагают меньшую карту от уплаты налогов (например, 1000-5000 долларов США). Проверьте обе системы и выберите ту, которая защищает ваши активы более полно. Например, в Нью-Йорке вы можете выбирать между исключениями из штата и федеральными исключениями, поэтому сравнение обоих имеет важное значение. Некоторые штаты, такие как Флорида, вообще не допускают федеральную систему освобождения от уплаты налогов, поэтому вы ограничены исключениями из штата.

3. Сроки подачи заявок на приобретение активов

Если вы недавно приобрели ценное имущество (например, наследство, урегулирование судебного процесса или возврат налога), задержка подачи до тех пор, пока эти активы не будут потрачены на освобожденные предметы , может сохранить ценность. Будьте осторожны: непредвиденное полученное в течение 180 дней после подачи должно быть сообщено и может быть включено в имущественную массу банкротства. Аналогичным образом, конвертация наличных в освобожденные активы незадолго до подачи поднимает красные флаги - попечители могут рассматривать это как преференциальный режим. Большинство адвокатов рекомендуют ждать по крайней мере 30-90 дней после конвертации и никогда не конвертировать активы, когда иск или возмещение налога в размере 10 000 долларов США, использовать его для погашения вашей ипотеки или покупки освобожденных предметов до подачи, но отслеживать все транзакции для прозрачности.

Важные моменты в процессе банкротства

После подачи заявления, автоматическое пребывание немедленно прекращает действия по сбору, включая выкуп, изъятие и выплату заработной платы. Это дает вам время на реорганизацию, но не автоматически защищает активы от доверительного управляющего. Вы должны активно защищать свои интересы.

Подтверждение обеспеченных долгов

Если вы хотите сохранить автомобиль или дом, который служит залогом для обеспеченного кредита, вы можете подтвердить долг. Подтверждение означает, что вы соглашаетесь продолжать платежи в соответствии с первоначальным контрактом, даже если основной долг будет погашен. Взамен вы сохраняете актив, но вы также остаетесь лично ответственным, если вы позже не выполните. Суд должен одобрить соглашения о подтверждении, и ваш адвокат обязан раскрыть финансовые трудности, которые он может вызвать. Подтверждение не всегда лучший выбор; иногда погашение (платить кредитору текущую рыночную стоимость залога в единовременной сумме) дешевле, особенно если остаток кредита намного превышает стоимость актива. Например, если вы должны 25 000 долларов США на автомобиль стоимостью 15 000 долларов США, погашение позволяет вам заплатить 15 000 долларов США и владеть им бесплатно и ясно. Однако наличные деньги необходимы, которые могут быть недоступны.

Избегание лен

В некоторых случаях вы можете лишить права на судебную залоговую плату или вторую ипотеку, если залоговая сумма нарушает ваше освобождение. Например, если ваш дом имеет первую ипотеку в размере 150 000 долларов США и стоит 160 000 долларов США, но кредитор по решению суда разместил залоговую сумму в размере 20 000 долларов США на имущество, вы можете избежать этого залога, потому что он съедает освобождение от домашнего хозяйства. Это мощный инструмент для сохранения большего капитала. Процесс включает в себя подачу ходатайства в суд по делам о банкротстве и требует тщательного юридического анализа. Аналогичным образом, вы можете избежать определенных обеспечительных интересов в бытовых товарах в соответствии с разделом 522 (f), защищая такие предметы, как мебель и бытовая техника от повторного владения.

Защита активов от теста «Лучшие интересы кредиторов»

В главе 13 любой актив, который вы храните, должен быть оценен, и капитал, указанный выше исключений, должен быть выплачен необеспеченным кредиторам через план. Однако, если капитал невелик, доверительный управляющий может не требовать оплаты. Например, если у вас есть 1000 долларов США в неосвобождаемом капитале, доверительный управляющий может отказаться от него из-за административных расходов. Если капитал является существенным, вы можете предложить заплатить его в течение времени (36-60 месяцев). То же самое относится и к главе 7: если актив имеет капитал выше освобождения, доверительный управляющий будет продавать его, если вы не можете выкупить его (выкуп) или доверительный управляющий считает, что стоимость продажи слишком высока по отношению к поступлениям. Иногда просто переговоры с доверительным управляющим о сохранении актива в обмен на денежный платеж (например, 500-1000 долларов США). Доверительные управляющие часто принимают такие предложения, чтобы избежать хлопот по ликвидации.

Обычные подводные камни и как их избежать

  • Скрытые активы: Неспособность перечислить все имущество и банковские счета в вашем расписании является лжесвидетельством и может привести к отказу в освобождении или уголовному преследованию. Полное раскрытие информации является обязательным. Попечители проверяют активы через налоговые декларации, документы и банковские записи.
  • Передача активов по справедливой стоимости: Продажа вашего автомобиля другу за 100 долларов непосредственно перед подачей заявки может быть отменена как мошенническая передача. Доверительный управляющий может подать в суд на друга, чтобы вернуть автомобиль, и вы можете столкнуться с штрафами. Справедливые рыночные переводы стоимости, сделанные в ходе обычного бизнеса, как правило, безопасны.
  • Подача слишком быстро после совершения крупных освобожденных покупок: Если вы конвертировали 20 000 долларов США в пенсионный взнос за две недели до подачи заявления, доверительный управляющий может возразить и утверждать, что вы действовали, чтобы обмануть кредиторов. Суды смотрят на сроки и структуру транзакций. История регулярных взносов менее подозрительна, чем одноразовая крупная передача.
  • Игнорирование пенсионных счетов: Несмотря на то, что ИРА, как правило, освобождены от уплаты налогов, взносы, сделанные из неосвобожденных активов незадолго до подачи, могут быть атакованы как мошеннические переводы. Придерживайтесь только регулярных взносов. Кроме того, переносы с неосвобожденных счетов (например, налогооблагаемой брокерской компании) в ИРА могут быть тщательно изучены, если они сделаны менее чем за год до подачи.
  • Неспособность конвертировать в главу 13, когда это необходимо: Если у вас есть дом без капитала, но отстаете от платежей, глава 13 является единственным способом спасти его от выкупа. Подача главы 7 не остановит выкуп, если вы не можете оплатить залог, так как автоматическое пребывание только задерживает, а не лечит дефицит.
  • Просмотр налоговых возвратов: Если вы подаете заявление в конце года, ваш ожидающий возврат налога является активом.

Защита активов после банкротства

После того, как вы получите свой вычет (и, в главе 13, завершить свой план), вы больше не несете ответственности за погашаемые долги. Однако ваши активы остаются защищенными только до тех пор, пока вы их поддерживаете. Например, если вы отстаете от ипотечных платежей после выписки, кредитор все еще может выкупить, потому что кредит обеспечен имуществом. Вот лучшие практики для защиты активов после банкротства:

  • Восстановите кредит медленно: Избегайте брать на себя новые обеспеченные долги, пока ваш доход не стабилизируется. Начните с обеспеченной кредитной карты или небольшого кредита в рассрочку, чтобы ответственно восстановить свой кредитный рейтинг.
  • Оставаться в курсе обеспеченных долгов: Подтвержденные долги должны быть выплачены вовремя, чтобы избежать повторного владения или выкупа.
  • Сохраняйте страхование: Ваш дом, автомобиль и другие ценные активы нуждаются в постоянном покрытии. Кредиторы часто требуют доказательства страхования, и пробелы могут аннулировать покрытие. Закупайте полисы на ранней стадии, чтобы избежать страховщиков, отказывающих в покрытии из-за банкротства.
  • Избегать совместного подписания: Со-подписчик может по-прежнему нести ответственность по погашенным долгам — и если они подадут заявление о банкротстве, это может повлиять на вас. Совместное подписание новых кредитов также может вызвать финансовое напряжение, рискуя вашими активами.
  • План на случай чрезвычайных ситуаций: Постройте небольшой фонд чрезвычайных ситуаций (освобожденный от будущего банкротства), чтобы избежать необходимости занимать средства против активов. Начните с 1000–2000 долларов США, хранящихся на банковском счете отдельно от ежедневных расходов.
  • Мониторинг вашего кредитного отчета: Обеспечение правильного представления информации о погашенных долгах.Расхождения могут привести к попыткам сбора, поэтому незамедлительно подавайте споры в кредитные агентства.

Когда нанимать адвоката по банкротству

Банкротство - это федеральный юридический процесс со строгими правилами и сроками. Хотя можно подать pro se , риск потери активов из-за неправильных исключений, пропущенных сроков или стать жертвой хищнических мошеннических схем «списания задолженности». квалифицированный адвокат по банкротству может:

  • Проанализируйте свое финансовое положение, чтобы определить оптимальную главу (7 или 13) на основе ваших доходов, долгов и активов.
  • Подготовьте полное и точное заявление и графики, гарантируя, что все активы и исключения перечислены должным образом.
  • Консультирование по вопросам предварительного оформления переводов и планирования освобождения от ответственности без перехода границы в мошенничество.
  • Ведите переговоры с попечителями и кредиторами для защиты ваших активов, включая отказ от залога и подтверждение плана.
  • Представлять Вас на 341 заседании кредиторов и любых встречных производствах, отвечая на вопросы под присягой.

Юридическая энциклопедия Nolo является полезным ресурсом для понимания основных концепций, но не может заменить специализированную юридическую консультацию.NACBA предлагает каталог опытных адвокатов по банкротству в вашем регионе.Кроме того, Федеральная торговая комиссия даёт рекомендации по предотвращению мошенничества, поэтому проверяйте любую услугу перед наймом.

Заключительные мысли

Банкротство не является наказанием — это законное право, предназначенное для того, чтобы дать честным должникам новый старт. Понимая законы об освобождении, правильно рассчитывая свои действия и работая с опытным адвокатом, вы можете защитить свой дом, автомобиль, пенсию и другие основные активы. В каждом штате есть разные правила, и федеральные исключения периодически меняются, поэтому всегда проверяйте текущие ограничения с профессионалом. Самый важный вывод: не пытайтесь скрыть или недооценить активы . Прозрачность является основой успешного дела о банкротстве и сохраняет защиту, которую был разработан закон о банкротстве.

С тщательным планированием и правильным руководством вы можете выйти из банкротства с вашим финансовым фондом в целости и ясном пути к восстановлению вашего кредита и вашего будущего.Начните с консультации адвоката по банкротству, чтобы оценить ваши варианты и разработать стратегию, адаптированную к вашей конкретной ситуации.