Table of Contents

Понимание банкротства во время финансового кризиса

Когда наступает финансовый кризис, вызванный рецессией, потерей работы, неотложной медицинской помощью или крахом рынка, давление на личные финансы может стать невыносимым. Банкротство часто возникает в качестве последнего средства, но оно не должно означать неудачу. Вместо этого оно может обеспечить структурированный путь к облегчению бремени задолженности и новому началу. Это руководство объясняет, как ориентироваться в банкротстве во время финансового кризиса, охватывая типы банкротства, альтернативы, процесс подачи заявок и как восстановить после этого.

Банкротство - это федеральный юридический процесс, регулируемый Кодексом о банкротстве США. Он позволяет физическим лицам и предприятиям погашать или реструктурировать долги под надзором суда. Хотя этот процесс имеет серьезные долгосрочные последствия, он также может остановить преследование кредиторов, предотвратить выплату заработной платы и остановить выкуп или повторное владение. Понимание ваших вариантов - это первый шаг к восстановлению контроля.

Виды банкротства для физических лиц

Две наиболее распространенные главы для людей - Глава 7 и Глава 13. Каждая из них служит различным финансовым ситуациям.

Глава 7 Банкротство (ликвидация)

Глава 7 предназначена для людей с ограниченным доходом, которые не могут погасить свои долги. В этом процессе назначенный судом доверительный управляющий продает неосвобожденные активы для выплаты кредиторам. Большинство необеспеченных долгов, таких как остатки по кредитным картам, медицинские счета и личные кредиты, погашаются. Однако некоторые долги, такие как студенческие кредиты, алименты на ребенка и большинство налоговых обязательств, как правило, не подлежат погашению. Глава 7 обычно занимает от трех до шести месяцев и оставляет вас с чистым листом, но вы можете потерять имущество, которое не защищено исключениями.

Право на участие в Главе 7 зависит от "теста средств", который сравнивает ваш доход со средним доходом в вашем штате. Если ваш доход слишком высок, вам может потребоваться подать Главу 13 вместо этого.

Глава 13 Банкротство (реорганизация)

Глава 13 предназначена для лиц с регулярным доходом, которые могут погасить часть или все свои долги в течение трех-пятилетнего периода. Вы предлагаете суду план погашения, и пока вы делаете платежи, вы сохраняете свои активы. В конце плана оставшиеся погашаемые долги стираются. Эта глава часто используется для того, чтобы наверстать упущенное по ипотечной задолженности, прекратить выкуп или управлять налоговыми долгами, которые не могут быть погашены в главе 7.

Глава 13 не имеет ограничения дохода, но ваши обеспеченные и приоритетные долги должны быть выплачены в полном объеме. Необеспеченные кредиторы получают по крайней мере то, что они получили бы в главе 7 ликвидации. Процесс требует последовательного дохода и строгого бюджетирования.

Альтернативы банкротству

Банкротство не должно быть вашим первым вариантом. Перед подачей заявки изучите эти альтернативы, особенно во время финансового кризиса, когда у вас может быть время для переговоров.

  • Планы управления долгом: Некоммерческие кредитные консультационные агентства могут вести переговоры о более низких процентных ставках и ежемесячных платежах с кредиторами. Вы делаете единый платеж агентству, которое распределяет средства. Этот вариант лучше всего работает для необеспеченных долгов и не предполагает суда.
  • Урегулирование задолженности: Вы или компания ведет переговоры с кредиторами о принятии единовременной суммы, меньшей, чем полный баланс. Это может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу, и прощенный долг может облагаться налогом в качестве дохода.
  • Консолидация долга: Выдача нового кредита по более низкой процентной ставке для погашения нескольких долгов. Для этого требуется хороший кредит, чтобы претендовать на выгодные условия.
  • Кредитное консультирование: Сертифицированный консультант может помочь вам составить бюджет, рассмотреть ваши варианты и определить, действительно ли необходимо банкротство.
  • Прямые переговоры с кредиторами: Во время финансового кризиса некоторые кредиторы могут предлагать программы по преодолению трудностей, проявлять сдержанность или сокращать планы платежей.

У каждой альтернативы есть свои плюсы и минусы. Например, планы управления долгом не снижают основной, а урегулирование долга может привести к судебным искам. Банкротство часто обеспечивает самую сильную правовую защиту, но оно остается в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Шаги, которые нужно предпринять, чтобы избежать банкротства

Если вы решили, что банкротство — лучший путь, следуйте этим шагам осторожно.

1.Оцените свою финансовую ситуацию тщательно

Создайте полную инвентаризацию ваших долгов, активов, доходов и ежемесячных расходов. Перечислите каждого кредитора, сумму задолженности и обеспечен ли долг (подкрепленный залогом, таким как дом или автомобиль) или необеспеченный. Рассчитайте свой собственный капитал и располагаемый доход. Эта оценка поможет определить, к какой главе вы имеете право и какие исключения применяются.

2.Квалифицированный адвокат по банкротству

Закон о банкротстве сложен, и ошибки могут быть дорогостоящими. Опытный адвокат может проконсультировать вас по лучшей главе для вашей ситуации, помочь вам собрать документы и представить вас в суде. Многие юристы предлагают бесплатные первоначальные консультации. Ищите кого-то, кто регулярно занимается делами о банкротстве потребителей. Проверяйте отзывы и спрашивайте о сборах - некоторые адвокаты предлагают планы платежей.

3. Рассмотрим кредитное консультирование

Перед подачей заявки вы должны пройти курс кредитного консультирования от утвержденного агентства в течение 180 дней. На этой сессии рассматриваются ваши финансы и альтернативы. После подачи заявки вам также нужен курс обучения должника для получения выписки. Ваш адвокат может предоставить список утвержденных поставщиков.

4.Собрать необходимую документацию

Вам понадобится:

  • Оплата закладок за последние шесть месяцев
  • Налоговые декларации за последние два года
  • Банковские выписки за последние несколько месяцев
  • Список всех кредиторов и сумм, подлежащих выплате
  • Оценка имущества и активов (оценка дома, стоимость автомобиля в синей книге)
  • Информация о любых недавних передачах недвижимости или крупных покупках

5. Избегайте определенных действий перед подачей

Не передавайте активы друзьям или семье, чтобы скрыть их - это мошенничество и может привести к отказу в освобождении или уголовным обвинениям. Также избегайте выплаты определенным кредиторам преимущественно (например, платить родственнику вместо компаний, выпускающих кредитные карты).

6. подать заявление о банкротстве

Ваш адвокат подготовит и подаст ходатайство, графики и необходимые документы в суд по делам о банкротстве в вашем районе. После подачи заявления автоматический перерыв вступает в силу немедленно, прекращая большинство действий по взысканию, включая выкуп, изъятие, выплату заработной платы и звонки кредиторов.

  • Глава 7: Вы будете присутствовать на собрании кредиторов (341 заседание) примерно через 30 дней после подачи. Доверительный управляющий рассматривает ваши документы и задает вопросы. Кредиторы редко посещают. Выдача обычно происходит через 60-90 дней, если не возникают возражения.
  • Глава 13:] Ваш план представляется с ходатайством. Суд проводит слушание по утверждению плана. Вы начинаете производить выплаты доверительному управляющему в течение 30 дней. План длится 3-5 лет, а выписка происходит после завершения всех платежей.

7. Посещение обязательных слушаний и курсов

В 341 заседании должны присутствовать подавшие заявление лица, в том числе подающие заявление о приеме на работу, в соответствии с главой 7.

Управление последствиями банкротства

После выписки ваша финансовая жизнь начинается снова. Цель состоит в том, чтобы восстановиться ответственно, избегая прошлых ошибок.

Создайте реалистичный бюджет

Отслеживайте каждый доллар дохода и расходов в течение как минимум шести месяцев. Используйте бюджетные приложения или электронные таблицы. Приоритетируйте потребности: жилье, питание, коммунальные услуги, транспорт и страхование. Сэкономьте — даже 20 долларов в месяц. Избегайте новых долгов, если это абсолютно не необходимо.

Восстановите кредит постепенно

Ваш кредитный рейтинг значительно снизится после банкротства, но он может восстановиться. Начните с обеспеченной кредитной карты: внесите наличные деньги в качестве залога, затем используйте карту для небольших покупок и оплачивайте остаток в полном объеме каждый месяц. Через 6-12 месяцев вы можете претендовать на необеспеченную карту. Держите использование кредита низким (менее 30% от вашего лимита). Никогда не пропустите платеж. Рассмотрите кредит-строитель кредит от кредитного союза.

Мониторинг ваших кредитных отчетов бесплатно на сайте AnnualCreditReport.com. Спорить о любых неточностях. Банкротство остается на вашем отчете в течение 7-10 лет, но его влияние исчезает, поскольку вы добавляете положительную историю платежей.

Ищите финансовое образование

Учитесь на том, что пошло не так. Читайте книги о личных финансах, берите бесплатные онлайн-курсы или работайте с сертифицированным финансовым планировщиком. Сосредоточьтесь на создании чрезвычайного фонда (3-6 месяцев расходов), чтобы избежать будущих кризисов. Поймите разницу между хорошим долгом (ипотека, студенческие кредиты) и плохим долгом (кредитные карты, займы до зарплаты).

Будьте дисциплинированы с расходами

Разрядка банкротства - это не лицензия на повторение того же поведения. Живите ниже своих средств. Избегайте импульсных покупок. Используйте наличные или дебетовые карты. Задерживайте удовлетворение крупных покупок. Создайте план расходов, который соответствует вашим долгосрочным целям.

Эмоциональные и психологические аспекты банкротства

Банкротство часто несет в себе клеймо позора, но это законное право, призванное дать честным должникам новый старт. Это может быть эмоционально трудно — стыд, беспокойство и вина распространены. Признайте, что миллионы людей ежегодно подают на банкротство, включая многих успешных владельцев бизнеса и профессионалов. Финансовый кризис не определяет вашу ценность.

Подумайте о том, чтобы поговорить с терапевтом или группой поддержки. Во многих сообществах проводятся анонимные встречи должников. Сосредоточьтесь на будущем: банкротство снимает вес подавляющего долга, чтобы вы могли восстановиться. Используйте эту возможность, чтобы изменить свои отношения с деньгами.

Правовые аспекты и подводные камни

Банкротство - это не универсальное решение. Вот ключевые юридические факты, которые следует иметь в виду:

  • Неисполняемые долги: Поддержка детей, алименты, большинство студенческих кредитов, долги по подоходному налогу в возрасте до трех лет и долги от мошенничества или травм, связанных с вождением в нетрезвом виде, как правило, не могут быть погашены.
  • Освобождения: Каждый штат имеет законы об освобождении от уплаты налогов, защищающие определенные активы (усадьба, транспортное средство, пенсионные счета, личное имущество). Вы можете использовать федеральные льготы, если ваш штат позволяет. Адвокат может помочь вам выбрать лучший набор.
  • Соподписчики: Если кто-то подписал кредит, банкротство их не защищает. Они остаются ответственными. В главе 13 автоматическое пребывание может защитить соподписчиков, если долг является потребительским долгом.
  • Подтверждающие соглашения: Вы можете сохранить обеспеченное имущество, как автомобиль, подписав соглашение о подтверждении, что означает, что вы обещаете продолжать выплачивать долг, несмотря на освобождение от обязательств.
  • Глава 7 означает тест: Если ваш доход выше медианы, вы не можете пройти тест на средства и будете вынуждены перейти к главе 13.
  • Подача несколько раз: Вы не можете получать разряд по Главе 7 более одного раза в восемь лет.Разряды по Главе 13 могут быть получены чаще при определенных условиях.

Не скрывайте активы и не лгите под присягой — мошенничество с банкротством является федеральным преступлением, наказуемым штрафами и тюремным заключением.

Банкротство и крупные активы

Твой дом

Глава 7 может потребовать от вас сдать свой дом, если у вас есть значительный капитал, который превышает освобождение. Однако, если ваша ипотека является текущей и вы можете позволить себе платежи, вы можете сохранить дом, подтвердив долг. Глава 13 позволяет вам наверстать упущенные платежи в течение срока плана, остановив выкуп.

Ваш автомобиль

Большинство штатов позволяют освобождать транспортное средство до определенной стоимости. Если автомобиль стоит больше, чем освобождение, доверительный управляющий может продать его и дать вам освобожденную сумму. В главе 13 вы можете оплатить неосвобожденную стоимость через план и оставить автомобиль.

Пенсионные счета

401(k)s, IRA и пенсионные планы, как правило, защищены в банкротстве. Вы можете сохранить их, не теряя активы. Принимая кредит против вашего 401(k) до подачи может быть разрешено, но сначала проконсультируйтесь с адвокатом.

Когда банкротство не является ответом

Банкротство может быть нецелесообразным, если:

  • Ваши долги в основном не подлежат погашению (студенческие кредиты, недавние налоги).
  • У вас есть значительные активы, которые вы хотите сохранить, и вы можете позволить себе оплатить долги с помощью управляемого плана.
  • Ваш доход слишком высок для главы 7, и вы не можете взять на себя обязательство по плану главы 13.
  • Вы недавно подали заявку на участие в Главе 7 (в течение последних восьми лет).
  • Вы столкнулись с временной проблемой денежных потоков, которую можно решить с помощью снисхождения или изменения кредита.

В этих случаях, изучите альтернативы, такие как управление долгом или переговоры. Адвокат может помочь вам решить.

Формирование более сильного финансового будущего

Банкротство - это не конец, это второй шанс. Используйте свежий старт мудро. Установите финансовые цели: экономьте на чрезвычайных ситуациях, инвестируйте в пенсию, медленно, но верно погашайте любые оставшиеся долги. Избегайте кредитных ловушек, таких как карты с высокими процентами, кредиты на день выплаты жалованья и схемы «купи сейчас плати позже». Рассмотрите возможность использования конвертов наличными для дискреционных расходов.

Многие люди выходят из банкротства финансово сильнее, потому что они научились лучше управлять деньгами. Воспользуйтесь бесплатными ресурсами: руководство по банкротству FTC , агентства по кредитному консультированию, одобренные U.S. Trustee Program , и некоммерческие организации, такие как Национальный фонд кредитного консультирования NFCC .

Если вы рассматриваете банкротство во время финансового кризиса, сделайте глубокий вдох. У вас есть варианты. С профессиональным руководством и твердым планом вы можете ориентироваться в этот сложный период и двигаться к финансовой стабильности. Веб-сайт судов США предоставляет официальные формы и информацию. Для законов об освобождении от ответственности по конкретным штатам, проконсультируйтесь с местной ассоциацией адвокатов или вашим адвокатом.

Помните: банкротство — это инструмент, а не приговор. Используйте его мудро, учитесь на опыте и перестраивайте свою финансовую жизнь на более прочном фундаменте.