Table of Contents

Немедленные шаги после аварии с незастрахованным водителем

Когда вы обнаруживаете, что у другого водителя нет страховки, стресс умножается. Но шаги, которые вы предпринимаете в эти первые часы, имеют большее значение, чем вы могли бы себе представить. Ваши действия будут определять каждое последующее решение - от переговоров о страховании до потенциальных судебных исков.

Во-первых, никогда не покидайте место происшествия. Звоните 911, даже если травмы кажутся незначительными. Запросите как экстренных медицинских работников, так и правоохранительных органов. В полицейском отчете создается официальная запись, на которую позже положится ваша страховая компания и любой адвокат. В ожидании собирайте информацию от незастрахованного водителя: имя, адрес, номер телефона, номер водительского удостоверения, номерной знак, марку и модель автомобиля. Не спорьте с ними о вине или страховом статусе. Просто собирайте факты.

Во-вторых, задокументируйте все. Сделайте четкие фотографии обоих транспортных средств с разных углов, окружающих перекрестков или дорожных условий, отметин на скольжении, дорожных знаков и любых видимых травм. Запишите свои собственные воспоминания о крушении, пока оно свежее. Обратите внимание на погоду, освещение и время суток. Если бы были свидетели, получите их имена и контактную информацию. Эти доказательства могут стать критическими, если другой водитель позже оспаривает то, что произошло.

В-третьих, обратитесь за медицинской помощью, даже если вы чувствуете себя хорошо. Адреналин может маскировать боль. Задержка с диагнозом хлыстовой травмы, сотрясения мозга или внутренней травмы усложнит ваше требование. Записи в отделении неотложной помощи устанавливают четкую связь между аварией и вашими травмами. Эта документация усиливает любые страховые претензии или иск, который вы подаете позже.

Незастрахованный водитель (Um)

Если вы несете автострахование, у вас, вероятно, есть страховка для незастрахованных автомобилистов, если вы явно не отказались от нее в письменной форме. Многие штаты требуют, чтобы страховщики предлагали покрытие UM, хотя принятие является необязательным в некоторых юрисдикциях. Это покрытие предназначено именно для ситуаций, когда водитель по вине не имеет страховки.

UM-покрытие обычно оплачивается за:

  • Медицинские расходы для вас и ваших пассажиров
  • Потеря заработной платы, если травмы мешают вам работать
  • Боль и страдания
  • Повреждение имущества вашего автомобиля (если вы несете покрытие незастрахованного ущерба имуществу водителя)

Пределы покрытия UM соответствуют вашим лимитам ответственности, если вы не выбрали другую сумму. Если вы несете 100 000 долларов США на человека и 300 000 долларов США за несчастный случай в покрытии ответственности, ваше покрытие UM, вероятно, будет отражать эти цифры. Проверьте страницу своих политических деклараций, чтобы подтвердить ваш конкретный лимит UM.

Важно понимать, что покрытие UM является претензией первой стороны. Это означает, что вы подаете заявление в свою собственную страховую компанию, а не в виновного водителя. Ваш страховщик затем вступает в обувь незастрахованного водителя и обрабатывает претензию, как если бы они были ответственной стороной. Они могут позже попытаться вернуть деньги от незастрахованного водителя, но это не влияет на вашу претензию.

Если у вас нет покрытия UM, ваши варианты значительно сужаются. У вас все еще может быть защита от травм (PIP) или медицинское покрытие, которое может оплачивать некоторые медицинские счета независимо от вины. Медицинская страховка может также покрывать некоторые из ваших процедур. Но никакая компенсация за потерянную заработную плату или боль и страдания не доступны через эти источники.

Работа с вашей страховой компанией после незастрахованной аварии

Большинство полисов требуют оперативного уведомления о любом ДТП, и задержка может поставить под угрозу ваше требование. При звонке сообщите номер претензии из полицейского отчета и информацию другого водителя. Не давайте записанное заявление, пока вы не пересмотрели свою политику и не рассмотрели консультации с адвокатом. Страховые регулировщики обучены задавать вопросы, которые могут минимизировать вашу выплату.

Будьте честны в том, что произошло, но избегайте спекуляций. Если вы не уверены, успели ли вы затормозить или другой водитель проехал на красный свет, скажите, что не помните. Пусть говорят улики. Настройщик рассмотрит полицейский отчет, фотографии и показания свидетелей, чтобы определить ответственность.

Если ваша страховая компания отрицает ответственность или предлагает низкий уровень урегулирования, вы можете оспорить их решение. Требуйте копию оценки корректора. Настаивайте на том, чтобы они предоставили письменное объяснение того, как они рассчитали стоимость вашего требования. Если они откажут, вам может потребоваться подать жалобу в отдел страхования вашего штата.

Важно: Ваша собственная страховая компания обязана добросовестно и честно вести дела. Если они необоснованно отклоняют или задерживают ваш иск UM, у вас могут быть основания для недобросовестного судебного иска. Проконсультируйтесь с адвокатом, если вы считаете, что ваш страховщик действует недобросовестно.

Когда у незастрахованного водителя нет имущества

Одна из самых суровых реалий незастрахованного ДТП с автомобилистом заключается в том, что даже если вы выиграете судебный процесс, вы никогда не сможете собрать ни копейки. У другого водителя может не быть значительных активов - нет дома, нет сбережений, нет достойной гарнировочной заработной платы, которую стоит преследовать. Во многих случаях причина, по которой у них не было страховки, - это та же причина, по которой у них нет денег: они не могут себе это позволить.

Именно поэтому существует страховка UM. Ваш страховой полис защищает вас от водителей, которые не могут платить. Но если у вас нет страховки UM, а у незастрахованного водителя мало активов, ваши варианты сильно ограничены. Вы все равно можете подать иск, но практическим результатом часто является решение, которое остается неоплаченным. Суды не могут выжать кровь из камня.

Даже если у водителя есть какие-то активы, стоимость судебного разбирательства может перевесить то, что вы можете реально восстановить. Адвокаты часто берут такие дела на случай непредвиденных обстоятельств, то есть они берут процент от любого урегулирования или решения. Если потенциальное восстановление невелико и водитель эффективно защищен от судебного решения, многие адвокаты откажутся от дела.

Незастрахованный водитель: чего ожидать

Если вы исчерпали свои страховые возможности и у незастрахованного водителя есть значимые активы, подача иска о возмещении вреда здоровью может быть вашим лучшим средством правовой защиты. Но это редко быстрый или простой процесс. Вот чего ожидать.

Во-первых, вы должны доказать, что виноват другой водитель. Для этого нужны доказательства: полицейский отчет, фотографии, свидетельские показания и, возможно, экспертная реконструкция аварии. Также вам нужно будет задокументировать свои убытки: медицинские счета, потерянный доход, боль и страдания. Иск требует официального обнаружения, показаний и явки в суд. Для того, чтобы добраться до суда, могут потребоваться месяцы или даже годы.

Во-вторых, даже если вы выиграете, вы должны собрать судебное решение. Если у незастрахованного водителя есть работа, вы можете получить их заработную плату, но только часть, обычно 25% от располагаемого дохода. Вы можете разместить залог на собственности, которой они владеют, но многие незастрахованные водители ничего не владеют от их имени. Вы можете взимать их банковские счета, но только если вы можете найти их и получить судебное постановление.

В-третьих, незастрахованный водитель может подать заявление о банкротстве, которое может полностью погасить долг. Иногда решения о травме считаются подлежащими исполнению при банкротстве, оставляя вас с бумажной победой и без денег. Этот результат разочаровывает, но распространен.

Учитывая эти препятствия, судебный процесс никогда не должен быть вашим первым выбором. Исчерпайте все варианты страхования, а затем оцените активы водителя реалистично. Опытный адвокат по травмам может помочь вам решить, стоит ли судебный процесс инвестиций.

Дополнительные источники компенсации

Когда у водителя нет страховки, и у вас нет покрытия UM, вам нужно творчески подумать о других способах покрытия ваших убытков.

Медицинское страхование и Medicare/Medicaid

Ваш план медицинского страхования обычно покрывает медицинское лечение, вызванное несчастным случаем. Однако ваш страховщик может заявить о суброгации залога - это означает, что они ожидают, что будут погашены, если вы позже взыскаете с водителя по неисполнению или вашего требования UM. Даже если вы никогда не взыскиваете с незастрахованного водителя, ваша медицинская страховка по-прежнему будет платить за лечение, покрываемое вашим полисом. Вы можете быть подвергнуты франшизам и коплатам, но это лучше, чем ничего.

Защита от травм (PIP) и медицинские платежи

Если вы живете в состоянии без вины, у вас, вероятно, есть страхование по защите от травм (PIP). PIP оплачивает медицинские расходы, потерянную заработную плату и другие расходы из своего кармана независимо от того, кто вызвал аварию. Он вступает в силу немедленно и не требует, чтобы вы доказали свою вину. Покрытие медицинских платежей (MedPay) аналогично, но обычно покрывает только медицинские счета. Оба могут быть спасательным кругом, когда нет страховки третьей стороны, чтобы требовать против.

Покрытие столкновения

Если у вас есть страховка от столкновения по вашей собственной политике, она будет платить за ремонт или замену вашего автомобиля после аварии с незастрахованным водителем. Вам придется заплатить свою франшизу, но ваша страховщик будет обрабатывать остальное. Они могут попытаться суброгацию против незастрахованного водителя, но это не влияет на вашу претензию.

Застрахованный автолюбитель (UIM)

Иногда у другого водителя есть страховка, но слишком мало, чтобы покрыть ваши убытки. Застрахованное покрытие автолюбителя заполняет этот пробел. Претензии UIM работают аналогично претензиям UM - вы подаете заявление со своим собственным страховщиком. Если вы несете как UM, так и UIM, у вас есть защита от водителей без страховки и водителей с недостаточными ограничениями.

Законы, касающиеся конкретных штатов, и требования к подаче заявок

В каждом штате есть свои правила, касающиеся незастрахованных требований автомобилистов. Некоторые штаты требуют, чтобы покрытие UM было предложено, в то время как другие предписывают его, если вы не подпишете отказ. Срок давности для подачи иска также варьируется - обычно от одного до трех лет с даты аварии. Отсутствие этого срока означает, что вы теряете право подать в суд на постоянной основе.

Некоторые штаты позволяют «укладку» покрытия UM, когда у вас есть несколько транспортных средств на одной и той же политике. Укладка означает, что вы можете объединить пределы двух или более транспортных средств, чтобы увеличить ваше потенциальное восстановление. Например, если у вас есть два автомобиля с покрытием в размере 50 000 долларов США, укладка дает вам до 100 000 долларов США за одну аварию. Не все штаты позволяют укладку и политические формулировки имеют значение.

Другие штаты требуют, чтобы незастрахованный водитель был идентифицирован и обслуживался юридическими документами до того, как может поступить иск UM. Это может быть трудно, если водитель скрылся с места происшествия. ДТП с участием незастрахованных водителей добавляют еще один уровень сложности. Ваша политика может потребовать физического контакта между транспортными средствами для квалификации, хотя некоторые штаты разрешают покрытие для фантомных транспортных средств, если вы можете доказать, что авария произошла.

Поскольку законы штата сильно различаются, проконсультируйтесь с местным адвокатом по травмам или вашим отделом государственного страхования для получения рекомендаций, специфичных для вашей ситуации. Национальная ассоциация страховых комиссаров предоставляет потребительские ресурсы и ссылки на страховой регулятор каждого штата.

Работа с личным адвокатом по травмам

Когда у стороны, совершившей вину, нет страховки, юридическое представительство становится еще более важным. Опытный адвокат может:

  • Просмотрите свой страховой полис, чтобы определить все возможные варианты покрытия, включая скрытые или упущенные положения.
  • Ведите переговоры со своей страховой компанией, чтобы обеспечить справедливое урегулирование в рамках вашего покрытия UM.
  • Расследуйте активы незастрахованного водителя и определите, стоит ли подавать иск.
  • Подать иск и представлять вас в суде, если это необходимо
  • Консультирование по налоговым последствиям вашего урегулирования (как правило, выплаты за телесные повреждения не облагаются налогом)

Большинство адвокатов по травмам работают в чрезвычайных ситуациях, то есть они получают оплату только в случае вашей победы. Стандартная плата составляет одну треть от возмещения, о котором можно договориться. Первоначальные консультации обычно бесплатны. Во время этой консультации будьте готовы поделиться своими политическими документами, полицейским отчетом и любой перепиской с вашим страховщиком.

Даже если вы считаете, что ваше дело невелико, многие адвокаты все равно возьмут его, если есть четкая ответственность и доступное страховое покрытие. Но если единственное потенциальное восстановление против незастрахованного водителя без активов, немногие адвокаты примут дело. Эта реальность подчеркивает ценность сильного покрытия UM в первую очередь.

Предотвращение будущих проблем: укрепление вашей страховки

Опыт попадания в незастрахованного водителя является болезненным уроком в важности покрытия, которое, как вы надеетесь, вам никогда не понадобится. Как только ваше требование будет решено или даже раньше, примите меры, чтобы лучше защитить себя.

Увеличьте лимиты UM/UIM

Если ваше государство позволяет, рассмотрите возможность повышения ваших незастрахованных и недострахованных лимитов для автомобилистов, чтобы соответствовать вашим лимитам ответственности или даже выше. Стоимость обычно скромная - часто всего несколько дополнительных долларов в месяц - и может означать разницу между финансовым восстановлением и разрушительными потерями.

Проверка UM/UIM Stacking

Если у вас есть несколько транспортных средств, спросите у своего страховщика, применяется ли укладка. Укладка может удвоить или утроить доступное покрытие для одной аварии. Не все страховщики предлагают его, а некоторые взимают дополнительную плату за опцию, но стоит изучить.

Добавить медицинские платежи или PIP-покрытие

Даже в государствах, не имеющих вины, добавление MedPay или PIP обеспечивает подушку для немедленных медицинских расходов. Эти покрытия оплачиваются быстро без определения вины и не подлежат вычету во многих случаях.

Расширение UM Umbrella Insurance

Личная зонтичная политика обеспечивает дополнительное покрытие ответственности выше вашей политики авто и домовладельца. Некоторые зонтичные политики также включают незастрахованное покрытие для автомобилистов в качестве дополнительного одобрения. Это может добавить еще 1 миллион долларов или более в защиту от незастрахованных и недострахованных водителей.

Что делать, если вы пассажир или пешеход

Правила меняются, если вы не являетесь водителем транспортного средства, вовлеченного в аварию с незастрахованным водителем. Как пассажир, вы можете подать иск в соответствии с политикой транспортного средства, в котором вы ехали. Если этот автомобиль не имеет покрытия UM, вы также можете иметь покрытие в соответствии с политикой, проводимой родственником в вашем доме. Некоторые штаты позволяют пассажирам предъявлять претензии к водителю по вине непосредственно, независимо от страховки принимающего транспортного средства.

У пешеходов, на которых нападают незастрахованные водители, также есть варианты. Ваш собственный полис автострахования - если он у вас есть - может обеспечить покрытие UM для травм, полученных во время пешехода. Это потому, что покрытие UM обычно применяется, когда вы «занимаете» транспортное средство или когда вы нанесены ударом как пешеход автотранспортным средством независимо от того, владеете ли вы автомобилем.

Если у вас нет автострахования, вы находитесь в трудном положении. У вас все еще может быть медицинское страхование или PIP через политику члена семьи. В некоторых штатах есть фонды компенсации жертвам, которые предлагают ограниченную помощь невинным жертвам незастрахованных водителей. Эти программы широко варьируются и часто имеют ограничения на льготы.

Страховой институт безопасности дорожного движения (FLT:0) публикует данные о незастрахованных ставках водителя по штатам, которые могут помочь вам оценить риск, где вы живете. Зная вашу местную статистику, вы можете сообщить о своем решении приобрести или увеличить покрытие UM.

Заключение: План худшего, Надежда на лучшее

Никто не ожидает попасть в аварию, тем более, что она будет вызвана водителем без страховки. Но реальность такова, что примерно каждый восьмой водитель в США не застрахован, а в некоторых штатах ставка повышается. Если вы участвуете в такой аварии, ваше финансовое благополучие почти полностью зависит от покрытия, которое вы выбрали до аварии.

Незастрахованное покрытие для автомобилистов является единственной наиболее важной защитой, которую вы можете добавить к своей автополитике. Это не дорого, и это единственный способ гарантировать компенсацию, когда другой водитель не может заплатить. Кроме того, ведите подробные записи о каждом ДТП, немедленно обратитесь за медицинской помощью и никогда не стесняйтесь обращаться к адвокату, если вы не уверены в своих правах.

Правовая система обеспечивает возможности для обращения даже без страховки на стороне по вине, но эти пути узкие, медленные и неопределенные. Ваша лучшая защита - сильное нападение: хорошо разработанный страховой полис, который включает надежную защиту UM / UIM. Проверьте свое покрытие сегодня, а не после аварии.