Table of Contents

Понимание ваших вариантов банкротства

Банкротство - это федеральный юридический процесс, призванный дать людям новый финансовый старт, когда они перегружены долгами. Для потребителей существуют две основные главы: Глава 7 и Глава 13. Глава 7 часто называется "ликвидация", потому что она требует продажи неосвобожденных активов для выплаты кредиторам, но большинство должников держат все свое имущество из-за щедрых законов об освобождении от уплаты налогов. Глава 7 обычно разгружает необеспеченные долги, такие как остатки по кредитным картам и медицинские счета в течение 3-6 месяцев. С другой стороны, глава 13 - это план погашения, который длится 3-5 лет. Она позволяет вам сохранить свои активы, догоняя пропущенные ипотечные или автомобильные платежи. Глава 13 часто является лучшим выбором, если у вас есть стабильный доход, но вы отстаете от обеспеченных долгов. Для тех, кто не имеет юридического образования, ключ заключается в том, чтобы понять, что оба варианта требуют тщательной оценки ваших доходов, расходов, активов и типов долга.

На веб-сайте Суды США представлены официальные формы и инструкции, которые могут помочь демистифицировать процесс. Многие профессиональные (самопредставленные) регистраторы успешно ориентируются в банкротстве, читая эти руководства, но вы должны быть честными в отношении своего финансового положения. Ложь или опущение активов может привести к увольнению или даже уголовным обвинениям. Всегда консультируйтесь с бесплатной клиникой юридической помощи, если вы не уверены, какая глава соответствует вашим обстоятельствам.

Квалификация по Главе 7 или Главе 13

Тест на средства (глава 7)

Чтобы подать главу 7, вы должны пройти «тест средств». Это сравнивает ваш среднемесячный доход за последние шесть месяцев со средним доходом для вашего штата. Если ваш доход ниже среднего, вы автоматически квалифицируетесь. Если он выше, вы все равно можете квалифицироваться, если ваш располагаемый доход после разрешенных расходов достаточно низок. Тест средств использует стандартные расходы IRS, а не ваши фактические расходы. Многие люди предполагают, что они зарабатывают слишком много, но после применения стандартных вычетов, которые они все еще проходят. Глава 7 обычно проста для тех, у кого ограниченный доход и мало активов.

Глава 13 Право на участие

Глава 13 требует регулярного дохода, но вам не нужно проходить тест на средства таким же образом. Вместо этого у вас должно быть достаточно располагаемого дохода для финансирования плана погашения, который платит по крайней мере столько, сколько кредиторы получили бы в ликвидации главы 7. План обычно длится 3 года, если ваш доход ниже медианы, или 5 лет, если выше. Глава 13 позволяет вам наверстать упущенное по ипотечной задолженности и может лишить вторую ипотеку, если дом стоит меньше, чем первая ипотека. Понимание этих нюансов имеет решающее значение; многие суды предлагают бесплатные раздачи, а Национальная ассоциация адвокатов по банкротству потребителей (NACBA) предоставляет основные руководства.

Как определить, какая глава соответствует вашей ситуации

Начните с расчета среднего ежемесячного дохода за последние шесть месяцев. Сравните это со средним семейным доходом вашего штата для размера вашего домохозяйства. Многие штаты публикуют эти данные на своих судебных сайтах. Если ваш доход ниже среднего, глава 7, вероятно, доступна. Если он выше, вы все равно можете подать дело главы 7, если ваш располагаемый доход - после стандартных пособий IRS - ниже определенного порога. Если у вас есть неисключенные активы, которые вы хотите сохранить, или если у вас есть ипотечный или автокредит, который вы отстаете, глава 13 может быть лучшим маршрутом. Также учитывайте стабильность вашей занятости. Глава 13 требует последовательных ежемесячных платежей; если ваш доход нерегулярный, глава 7 может быть проще.

Подготовка ваших финансовых документов

Сбор документов - самый трудоемкий шаг, но он управляемый. Вам понадобятся платежные закладки, банковские выписки, налоговые декларации (за последние два года), выписки по кредитным картам, кредитные документы и любая корреспонденция от кредиторов. Организуйте их в категории: подтверждение дохода, долговые выписки, оценки имущества и ежемесячные расходы на проживание. Создайте список всех долгов, включая суммы задолженности и имена кредиторов. Вам также нужно перечислить все активы: недвижимость, транспортные средства, банковские счета, пенсионные счета и личное имущество значительной стоимости. Суд требует подробных графиков, которые доступны в качестве заполняемых PDF-файлов на странице банкротства судов США . Подача без адвоката означает, что вы несете ответственность за точное представление; ошибки могут вызвать задержки. Многие клиники юридической помощи предлагают услуги по проверке документов бесплатно или за небольшую плату.

Организуйте свою финансовую историю

Помимо текущих документов, вам может потребоваться предоставить платежные закладки за последние 60 дней и налоговые декларации за последние два года. Если вы являетесь самозанятым, имеете отчетность о прибылях и убытках или готовы 1099 форм. Распечатайте или загрузите отчеты для всех открытых кредитных карт и кредитов. Не забывайте о долгах, которые, возможно, ушли в коллекции; включите их. Оценки недвижимости и транспортных средств должны быть текущими - вы можете использовать онлайн-оценки, такие как Kelley Blue Book для автомобилей или недавние налоговые оценки для домов. Чем более организованы вы заранее, тем более плавным будет процесс.

Кредитное консультирование и образование должников

Прежде чем подать заявку, вы должны пройти утвержденный курс кредитного консультирования от утвержденного правительством агентства. Это занимает около 60-90 минут и может быть сделано онлайн или по телефону. Курс рассматривает альтернативы банкротству и бюджетам. После подачи вы также должны пройти курс обучения должника до погашения ваших долгов. Эти курсы стоят около 10-50 долларов каждый. Сертификаты о завершении должны быть поданы в суд. Неспособность завершить любой курс может привести к тому, что ваше дело будет отклонено. Министерство юстиции США поддерживает список утвержденных агентств .

Подача петиции о банкротстве

Вы подаете «петицию» и подтверждающие документы в суд по делам о банкротстве в вашем судебном округе. Большинство судов разрешают электронную подачу через систему PACER или принимают бумажные заявки в офисе клерка. Подача платы за главу 7 составляет $338 (по состоянию на 2025 год) и за главу 13 - $313. Если вы не можете позволить себе плату, вы можете запросить отказ или план рассрочки. Суд назначит номер дела и судью. В течение нескольких часов подачи вступает в силу «автоматическое пребывание», прекращая большинство действий по сбору, включая телефонные звонки, судебные иски, выплаты заработной платы и взыскания. Это немедленное облегчение является одним из самых больших преимуществ банкротства. Вы также должны подать график финансовых дел и заявление о намерении в отношении обеспеченного имущества. Не спешите; тщательная подготовка предотвращает ошибки.

Что происходит после подачи

Примерно через 30 дней после подачи вы будете присутствовать на Совещании кредиторов (также называемом 341 заседанием) по телефону или видеоконференции. Назначенный в ваше дело банкротный управляющий задаст вам под присягой вопросы о ваших активах, долгах и финансовой истории. Кредиторы редко появляются. Будьте честны и принесите удостоверение личности и вашу карту социального страхования. После совещания доверительный управляющий рассмотрит ваши документы на наличие ошибок или недостающих документов. В главе 7, если все в порядке, вы обычно получаете освобождение 60-90 дней спустя. В главе 13 освобождение приходит после того, как вы завершите план погашения.

341 встреча: подробная подготовка

По крайней мере за неделю до вашего 341 заседания проверьте, что вы подали все необходимые документы доверительному управляющему. Многие доверительные управляющие отправляют по электронной почте список документов; следуйте ему точно. В день встречи войдите в систему пораньше, чтобы проверить свое аудио и видео, если вы посещаете удаленно. Приготовьте свой удостоверение личности с фотографией, выданное правительством, и вашу карту социального страхования (или документ с вашим номером), чтобы показать. Доверительный управляющий может спросить о недавних финансовых операциях, таких как выплата родственникам или продажа активов. Ответьте четко и правдиво. Если вы не знаете ответа, скажите это. После встречи доверительный управляющий выдаст отчет; вам может потребоваться изменить свои графики, если будут обнаружены ошибки. Оставайтесь в контакте с офисом доверительного управляющего до закрытия вашего дела.

Исключения из банкротства: что можно сохранить

Освобождения позволяют вам хранить основное имущество до определенных долларовых значений. Штаты либо используют федеральные льготы, либо имеют свой собственный набор. Например, вы можете защищать до определенной суммы капитала в вашем доме (освобождение от усадьбы), транспортном средстве, бытовых товарах и пенсионных счетах. Федеральные льготы обновляются каждые три года. Если вы подаете государственные льготы, вы должны использовать их в государственных формах. Общие освобожденные активы включают одежду, мебель, автомобиль до определенной стоимости и большинство пенсионных счетов. Неосвобожденные активы, такие как второй дом или ценные произведения искусства, могут быть проданы доверенным лицом главы 7 для выплаты кредиторам. Однако многие досье не имеют неосвобожденных активов, что делает главу 7 чистым листом. Проверьте список исключений вашего штата в руководстве по освобождению от банкротства .

Сравнение федеральных и государственных систем освобождения

Некоторые штаты вынуждают вас использовать только исключения из штатов; другие позволяют вам выбирать между федеральным и штатом. Например, федеральные исключения предлагают освобождение от усадьбы около 27 900 долларов США (по состоянию на 2024 год), в то время как в таких штатах, как Техас, есть неограниченные исключения из усадьбы. Освобождения от автомобилей широко варьируются - от нескольких тысяч долларов в некоторых штатах до более 15 000 долларов США в других. Если вы живете в штате, где вы можете выбрать, рассчитайте, какой набор исключений защищает больше вашей собственности. Помните, что пенсионные счета (401 (k)s, IRA) обычно освобождаются до высокого предела в обеих системах. Используйте бесплатный калькулятор освобождения онлайн для сравнения, но проверьте с центром самопомощи вашего суда.

Обработка обеспеченных долгов

Обеспеченные долги (ипотеки, автокредиты) отличаются от необеспеченных. Если вы хотите сохранить имущество, вы должны продолжать платежи. В главе 7 вы можете подтвердить долг, подписав новое соглашение, чтобы оставаться в силе. Если вы не можете позволить себе платежи, вы можете сдать имущество и долг погашен. В главе 13 вы можете наверстать недоимку через план погашения, пока вы продолжаете делать регулярные платежи. Некоторые файловщики могут также использовать главу 13, чтобы «списать» автокредит на текущую стоимость автомобиля, если кредиту более 910 дней. Понимание обеспеченного долгового режима имеет решающее значение. Многие бесплатные юридические клиники предоставляют рабочие листы, чтобы помочь вам рассчитать, можете ли вы позволить себе сохранить свой дом или автомобиль.

Подтверждающие соглашения и сдача

Если вы хотите сохранить автомобиль или дом в главе 7, вы можете подписать соглашение о подтверждении с кредитором. Это заставляет вас лично нести ответственность за долг снова после банкротства. Только подтвердить, если вы уверены, что вы можете произвести платежи. Если вы отстаете позже, кредитор может вернуть имущество, и вы все равно будете должны дефицитный баланс. Альтернативно, вы можете выкупить имущество, заплатив кредитору его текущую стоимость замены в единовременной сумме - редко возможно. Сдача имущества означает, что вы возвращаете его и долг погашается. Взвешивайте все за и против тщательно; бесплатная консультация с адвокатом по юридической помощи может прояснить ваши варианты.

Жизнь после подачи: восстановление кредита

Банкротство появляется в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, но его влияние уменьшается с течением времени. Многие люди находят, что они могут претендовать на новые кредитные карты или даже автокредит в течение года или двух после погашения, хотя и по более высоким процентным ставкам. Ключ заключается в том, чтобы немедленно начать восстановление: вовремя оплатить все счета, создать бюджет и рассмотреть обеспеченную кредитную карту. Банкротство устраняет задолженность, но не ваша ответственность жить по средствам. Воспользуйтесь бесплатными финансовыми ресурсами образования, предлагаемыми многими кредитными консультантами. Федеральная торговая комиссия (FTC) также предоставляет советы по восстановлению кредита. [...] Самое главное, избегайте попадания в те же долговые ловушки. Банкротство - это инструмент, а не образ жизни.

Шаги для восстановления вашего кредитного рейтинга

Начните с проверки ваших кредитных отчетов из всех трех бюро на точность. Спорить о любых ошибках. Затем подать заявку на защищенную кредитную карту и сохранить свой баланс на низком уровне (менее 30% от лимита). Оплатите полный баланс каждый месяц. После 6-12 месяцев вы можете претендовать на необеспеченную карту. Аналогично, рассмотреть кредитный застройщик кредит кредитного союза. Сохранить все другие счета текущие - просроченные платежи повредят. Многие люди видят, что их кредитные баллы растут до 600 в течение года после выписки. Избегайте автокредитов с высокими процентами или займов до зарплаты. Используйте бесплатные инструменты бюджетирования, такие как предлагаемые вашим банком или некоммерческим кредитным консультационным агентством.

Бесплатная и недорогая юридическая помощь

Многие сообщества имеют профессиональные клиники банкротства, укомплектованные добровольными адвокатами. Организации юридической помощи и юридические школы часто предоставляют бесплатные консультации или обзор документов. Американская ассоциация адвокатов управляет директивой бесплатной юридической помощи по штату. В некоторых судах также есть центры самопомощи, где вы можете задавать процедурные вопросы. Если вы нанимаете адвоката, ожидайте заплатить 1000-2500 долларов за дело главы 7 и более за главу 13. Но для тех, у кого простые дела, свободных ресурсов достаточно. Никогда не платите авансовые сборы, которые кажутся слишком высокими, и всегда проверяйте дисциплинарную запись адвоката в своей государственной коллегии адвокатов.

Общие ошибки, которых следует избегать

  • Передача активов до подачи заявки: Перемещение имущества друзьям или семье, чтобы скрыть его, может привести к увольнению или мошенничеству.
  • Возмещение долга класса люкс до подачи заявки: Зарядка кредитных карт непосредственно перед банкротством может дать кредиторам основания возражать против погашения.
  • Неспособность перечислить все долги и активы: отказ даже от мелких предметов может вызвать проблемы. Перечислите все, даже если вы считаете, что это бесполезно.
  • Заполнение неправильной главы: Глава 7 не всегда доступна; Глава 13 может быть лучше, если у вас есть неосвобожденные активы или вы хотите наверстать упущенное по ипотеке.
  • Игнорирование сроков: Пропуск 30-дневного срока для подачи документов после 341 заседания может привести к тому, что ваше дело будет прекращено.
  • Забыв подать дополнительные документы: Некоторые доверенные лица требуют дополнительных документов, таких как ипотечные выписки или закладные.
  • Взятие нового долга в ходе дела: Открытие нового кредита или взятие крупного кредита во время активного банкротства может осложнить ваше дело и может нарушить судебные приказы.

Налоговые долги IRS и студенческие кредиты

Большинство налоговых долгов не подлежат погашению при банкротстве, но старые подоходные налоги (обычно более 3 лет) могут иметь право, если выполняются определенные условия. Студенческие кредиты, как известно, трудно погашаются, требуя отдельного судебного процесса, показывающего «неоправданные трудности». Обе эти области сложны. Если вы должны значительные налоги или студенческие кредиты, обратитесь за профессиональной консультацией. Для большинства потребителей, эти долги выживают после банкротства, поэтому вы должны включить их в свой план или продолжить платить после погашения. Банкротство означает, что тест рассчитывает располагаемый доход, который может пойти на неразгружаемые долги.

Другие не подлежащие выплате долги

Помимо налогов и студенческих кредитов, в долги, которые не могут быть погашены, входят алименты, долги за травмы, причиненные пьяным вождением, и долги от мошенничества (например, лежа на кредитной заявке). Также штрафы или реституция за преступление выживают после банкротства. Если у вас есть какие-либо из этих долгов, вы все равно должны их выплатить после вашего дела. Они не стираются. Ваш план погашения в главе 13 должен учитывать их, но глава 7 не устранит их. Всегда консультируйтесь с адвокатом по юридической помощи, если у вас есть смесь освобождаемых и не освобождаемых долгов - правила строгие.

Автоматическое пребывание и его пределы

Автоматическое пребывание является мощным инструментом, но оно не является абсолютным. Оно останавливает большинство исков, в том числе иски, взыскания, выкупа, отключения коммунальных услуг. Однако пребывание не останавливает уголовное производство, принудительное взыскание алиментов или действия Налогового управления США по сбору недавних налогов. Если вы несколько раз в последнее время подавали заявление о банкротстве, пребывание может быть ограничено. Например, если у вас было дело, прекращенное в течение прошлого года, пребывание длится всего 30 дней. Понимание этих нюансов помогает вам планировать соответствующим образом. Проконсультируйтесь с просеком вашего суда по местным правилам относительно пребывания.

Что не покрывает пребывание

Автоматическое пребывание не может остановить процедуру выселения, которая уже достигла окончательного решения о владении. В некоторых случаях, если ваш арендодатель уже получил приказ о выселении, пребывание не может помешать шерифу удалить вас. Аналогичным образом, если вы должны внутренние обязательства поддержки, пребывание не препятствует выплате заработной платы для поддержки детей. Кроме того, если Налоговое управление США уже выпустило налоговый сбор, пребывание не может помешать ему принимать средства с вашего банковского счета для определенных налогов. Всегда перечисляйте все текущие юридические действия в ваших графиках банкротства, чтобы суд и доверительный управляющий знали о них.

Создание бюджета после банкротства

После погашения долгов наиболее важным шагом является создание реалистичного бюджета, который предотвратит будущие финансовые проблемы. Начните с отслеживания ваших доходов и всех основных расходов: жилья, коммунальных услуг, продовольствия, транспорта, страхования и минимальных платежей по долгам. Постройте в категории сбережений для чрезвычайных ситуаций, даже если это всего 25 долларов в месяц. Используйте бесплатные инструменты бюджетирования или простую электронную таблицу. Подумайте о посещении семинара по финансовому менеджменту, предлагаемого вашим агентством кредитного консультирования. Избегайте полагаться на кредитные карты для повседневных покупок. Цель состоит в том, чтобы жить в пределах своих средств и восстанавливать свою финансовую стабильность по одному шагу за раз.

Подача заявления без адвоката: сбалансированный взгляд

Многие люди успешно подают заявление о банкротстве без адвоката, особенно если у них есть прямое дело: несколько активов, стабильный, но низкий доход и в первую очередь необеспеченные долги. Официальные судебные формы предназначены для понимания неюридами, а судебные центры самопомощи предоставляют руководство. Однако, если у вас есть бизнес, есть несколько объектов недвижимости или есть большие суммы неосвобожденных активов, настоятельно рекомендуется нанять адвоката. Ошибки могут быть дорогостоящими - увольнение по делу может сделать вас уязвимыми для сбора, и вы можете не быть в состоянии подать снова в течение многих лет. Будьте честны с собой о сложности ваших финансов. Если вы не уверены, используйте бесплатные юридические клиники, чтобы по крайней мере просмотреть свои документы до подачи.

Вывод: сделать первый шаг

Подача заявления о банкротстве без юридического образования полностью возможна, если вы подходите к нему методично. Начните с рассмотрения официальных судебных форм, заполните необходимую кредитную консультацию и соберите все документы. Используйте бесплатные ресурсы в местном суде или клинике юридической помощи. Хотя процесс имеет этапы и сроки, он предназначен для того, чтобы быть доступным для самопредставленных файловиков. Банкротство предоставляет второй шанс - кнопка правовой сброс. Воспользуйтесь ею ответственно. Ваше финансовое будущее стоит усилий.