Table of Contents

Понимание личных травм и их кредитной отчетности

Получение компенсации за травмы может быть финансовым спасательным кругом после несчастного случая или медицинской халатности. Однако многие получатели беспокоятся о том, как эта единовременная выплата может повлиять на их кредитный отчет и кредитный рейтинг. Это руководство разъясняет взаимосвязь между расчетами за травмы и кредитными агентствами, объясняет редкие случаи, когда происходит отчетность, и предлагает действенные шаги для защиты вашего кредитного профиля.

Что такое личное травматическое урегулирование?

Урегулирование вреда здоровью - это финансовое вознаграждение, выданное лицу, которое пострадало от физической, эмоциональной или финансовой травмы из-за чьей-либо небрежности или преднамеренного неправомерного поведения. Эти расчеты обычно возникают из-за автомобильных аварий, проскальзывания и падения инцидентов, медицинской халатности, требований ответственности за продукт или травм на рабочем месте. Урегулирование предназначено для покрытия медицинских расходов, потерянной заработной платы, боли и страданий и других убытков. Это одноразовая выплата, часто обсуждаемая вне суда, и не является кредитом или продлением кредита.

Поскольку урегулирование личных травм является наградой, а не долгом, оно не предполагает заимствования денег или погашения кредитора.Это фундаментальное различие заключается в том, что расчеты, как правило, невидимы для трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Как кредитные бюро обрабатывают некредитные операции

Агентства по кредитной отчетности собирают данные о финансовом поведении, которое связано с кредитом: кредиты, кредитные карты, ипотечные кредиты и счета сбора. Сделки, которые не связаны с кредитом, такие как денежные подарки, наследство, страховые выплаты или юридические расчеты, не являются стандартными входами в кредитный отчет. Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует, какая информация может быть сообщена, и расчеты по травмам не подпадают под типичную кредитную деятельность.

Поэтому в подавляющем большинстве случаев получение компенсации за причиненный вред не будет отображаться в вашем кредитном отчете и не будет напрямую повышать или понижать ваш кредитный рейтинг.Само погашение не является долгом, и у бюро нет механизма для сообщения о единовременных выплатах как положительном или отрицательном факторе.

Почему кредитные операции не являются кредитными

Кредитные отчеты предназначены для отслеживания вашей истории заимствования и погашения денег. Расчет - это перевод средств от страховой компании или ответчика вам. Он не отражает вашу кредитоспособность и не создает историю платежей. Даже если расчет большой (например, шесть цифр), он не вызывает кредитный запрос, открытие счета или правонарушения. Единственный способ, которым урегулирование может повлиять на ваш кредит, - это вторичные действия , которые вы принимаете с деньгами или если урегулирование решает существующие вопросы, связанные с кредитом.

Исключения: когда расчет может повлиять на ваш кредит

Хотя само по себе урегулирование не сообщается, несколько связанных сценариев могут создать активность кредитной отчетности.Понимание этих исключений помогает предвидеть и управлять любыми непреднамеренными последствиями.

1. выплата существующих долгов

Если вы используете свое погашение для погашения или погашения остатков по кредитным картам, автокредитам или медицинским счетам, о погашении будет сообщено в кредитные бюро. Погашение долга снижает коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете по сравнению с вашим общим доступным кредитом), что может улучшить ваш кредитный рейтинг. Закрытие счета (если вы погасите кредит досрочно) может временно снизить ваш счет, но в целом, сокращение долга является положительным. Само погашение никогда не появляется; регистрируются только последующие платежи по долгам.

2.Установление счета судебного решения или сбора

Если иск привел к судебному решению против вас (например, если вы были поданы в суд кредитором до иска о возмещении вреда здоровью), урегулирование может быть использовано для удовлетворения этого решения. Платные решения, как правило, сообщаются как «удовлетворенные» в вашем кредитном отчете, что менее вредно, чем неоплаченное решение. Однако первоначальное решение и деятельность по сбору средств останутся в вашем отчете до семи лет, даже после оплаты. Платеж по урегулированию не указан в качестве отдельного пункта, но обновление статуса решения может быть замечено кредиторами.

3. Медицинские линзы и отчетность о медицинском долге

Многие случаи травм связаны с медицинскими залогами. Поставщики медицинских услуг или компании медицинского страхования могут заявить о залоге на ваше погашение неоплаченных медицинских счетов, связанных с травмой. Если вы оплачиваете эти счета из расчета, о выплате может быть сообщено в кредитное бюро, если медицинский провайдер ранее сообщал о задолженности в качестве сбора. Погашение счета медицинского сбора может улучшить ваш счет, но история сбора остается в вашем отчете. Некоторые новые модели кредитного рейтинга (например, VantageScore 4.0 и FICO 9) игнорируют платные медицинские сборы, но более старые модели все еще рассматривают их.

4.Ошибки в кредитном отчете

Если расчет большой, кредитор или коллекторское агентство может непреднамеренно сообщить о платеже в качестве нового долга или кредита. Например, если ваш адвокат отправляет чек медицинскому провайдеру и провайдер неправильно сообщает о сделке, ваш кредитный отчет может показать неожиданный счет. Ошибки должны быть немедленно оспорены с кредитным бюро.

5.Влияние на публичные записи

Хотя сейчас менее распространены некоторые выплаты по травмам являются частью судебных разбирательств, которые становятся публичными записями. Иск, который подается в суд, может привести к судебному решению, которое появляется в публичных записях. Однако большинство расчетов являются конфиденциальными и не связаны с публичным решением. Если решение вносится и затем удовлетворяется, оно будет отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи. Платный статус предпочтительнее неоплаченного, но наличие любой публичной записи все еще может нанести ущерб вашей кредитоспособности.

Как использование вашего расчета может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Деньги на расчеты нейтральны, но то, как вы их используете, может изменить ваш кредитный профиль.

  • Коэффициент использования кредитов: Погашение остатков по кредитным картам снижает использование, что является основным фактором кредитного рейтинга (30% от балла FICO).
  • История платежей: Использование расчетных средств для перевода просроченных счетов на текущий или для предотвращения будущих просроченных платежей может улучшить вашу историю платежей, наиболее сильно взвешенный фактор (35% FICO).
  • Длительность кредитной истории: Закрытие старых счетов после их погашения может сократить средний возраст счета, потенциально уменьшая ваш счет.
  • Новые запросы по кредитам: Если вы используете часть своего урегулирования для подачи заявки на новый кредит (например, для покупки автомобиля или дома), жесткий запрос временно снизит ваш балл.
  • Кредитный микс: Открытие нового кредитного счета после урегулирования диверсифицирует ваш кредитный микс, который может быть выгодным, но только если вы управляете им ответственно.

Краткосрочные и долгосрочные эффекты

В краткосрочной перспективе, если вы погасите большой остаток по кредитной карте, ваш счет может подскочить в пределах одного-двух циклов выписки. И наоборот, если вы погасите кредит в рассрочку, такой как автокредит, ваш кредитный баланс сужается, и вы можете увидеть небольшое временное падение. В долгосрочной перспективе поддержание низкого долга и своевременное погашение дает лучшие результаты. Само погашение дает вам финансовую подушку для совершения этих шагов, но кредитные действия, которые вы предпринимаете, имеют значение больше, чем источник средств.

Шаги для защиты вашего кредита после урегулирования личного ущерба

Проактивное управление предотвращает сюрпризы.Следуйте этим шагам, чтобы ваше урегулирование не нанесло непреднамеренного вреда вашему кредиту.

  1. Проверьте свои кредитные отчеты перед расходами. Получите бесплатные отчеты от AnnualCreditReport.com. Определите любые существующие ошибки, старые коллекции или суждения, которые могут взаимодействовать с вашим урегулированием. Спорьте о любых неточностях, прежде чем начать оплачивать счета.
  2. Создать план погашения долга. Приоритетируйте долги с высокими процентами и любые долги, которые находятся в взыскании или имеют наиболее негативное кредитное воздействие.Не погашайте долги, которые уже выпали из вашего отчета (через семь лет), если это не требуется по закону.
  3. Ведите переговоры с кредиторами. Если у вас есть счет взыскания или решение, рассмотрите возможность переговоров о соглашении «оплатить за удаление» (где кредитор удаляет отрицательный пункт в обмен на платеж). Не все кредиторы согласны, но стоит спросить. Получите соглашение в письменной форме.
  4. Держите старые кредитные счета открытыми. Если счет не имеет высокой годовой платы, которая перевешивает выгоду, держите неиспользованные кредитные карты открытыми для сохранения вашей кредитной истории и доступного кредитного лимита.
  5. Мониторинг вашего кредита. Используйте бесплатную службу кредитного мониторинга или настройте оповещения в вашем банке.Проверяйте любые новые счета или запросы, которые вы не авторизовали, что может быть признаком кражи личных данных (риск, когда речь идет о крупных суммах денег).
  6. Проконсультируйтесь с вашим адвокатом и финансовым консультантом. Ваш адвокат по травмам может проконсультировать по вопросам залога и требований к юридической отчетности. Сертифицированный финансовый планировщик или кредитный консультант может помочь вам структурировать погашение долга и сбережения для оптимизации вашего кредита.

Роль адвокатов и структурированных поселений

В некоторых случаях урегулирование личных травм может быть выплачено как структурированное урегулирование — периодические платежи с течением времени, а не единовременная сумма. Структурированные платежи не сообщаются кредитным агентствам. Однако, если вы продаете будущие платежи факторинговой компании за единовременную сумму, эта транзакция является денежным авансом, а не кредитом и не сообщается как кредит. Тем не менее, вы должны быть осторожны: факторинговые компании иногда взимают высокие сборы, и транзакция может создать рекорд, если вы не выполняете соответствующее соглашение.

Ваш адвокат может помочь обеспечить, чтобы любые залоговые или медицинские счета оплачивались непосредственно из расчетных фондов, уменьшая вероятность ошибок в кредитной отчетности.Многие адвокаты также помогают клиентам в создании трастов или трастов с особыми потребностями, которые защищают как урегулирование, так и кредит клиента.

Государственные и правовые вариации

Кредитная отчетность регулируется федеральным законом, но некоторые штаты имеют дополнительную защиту. Например, Калифорния и Нью-Йорк ограничивают порядок отчетности о медицинском долге, а некоторые штаты запрещают отчетность о выплаченных судебных решениях. Если вы живете в штате с сильной защитой потребителей, ваши кредитные вопросы, связанные с расчетами, могут быть менее серьезными. Всегда проверяйте законы вашего штата относительно кредитной отчетности, судебных решений и медицинских залогов.

Распространенные мифы о личных травмах и кредитах

  • Миф: В вашем кредитном отчете расчет будет отображаться как «доход». Факт: Кредитные отчеты не перечисляют доход или активы.
  • Миф: Расчеты свыше 10 000 долларов автоматически отчитываются перед кредитными бюро.Факт: Отчетность не запускает порог доллара.
  • Миф: Погашение задолженности расчетными деньгами стирает из вашего отчета историю задолженности.Факт: Положительная история платежей сохраняется; отрицательная история (поздние платежи, сборы) сохраняется до семи лет.
  • Миф: Вы должны раскрыть расчет ипотечным кредиторам.Факт: Кредиторы могут спросить о крупных депозитах, но само по себе урегулирование не является обязательством. Возможно, вам придется объяснить источник средств (документация по урегулированию достаточна).

Практические советы по управлению кредитом после урегулирования

После того, как ваш расчет депонирован, рассмотрите эти стратегии для поддержания или улучшения вашего кредита:

  • Отложите чрезвычайный фонд. Используйте часть расчетов на три-шесть месяцев расходов. Это уменьшает необходимость полагаться на кредитные карты во время чрезвычайных ситуаций.
  • Сначала погасить долг с высокими процентами. Это экономит деньги на процентах и быстро снижает использование кредита.
  • Избегайте новых крупных кредитных заявок. Если нет необходимости (например, ипотека), подождите не менее шести месяцев, прежде чем подать заявку на новый кредит, чтобы ваши выплаты по долгам отражались положительно.
  • Рассматривайте обеспеченную кредитную карту. Если ваш кредит поврежден в результате инцидента (например, вы отстали от счетов из-за медицинских расходов), защищенная карта может помочь восстановить кредит с ответственным использованием.
  • Сохраните документацию. Сохраните мировое соглашение, платежные квитанции и письма-выплаты. Если возникает кредитный спор, у вас есть доказательство транзакции.

Когда следует обратиться за профессиональной помощью?

Если ваша кредитная ситуация сложна - несколько суждений, залогов или старых коллекций - разумно работать с адвокатом по ремонту кредитов или авторитетным агентством по кредитному консультированию. Они могут вести переговоры от вашего имени и гарантировать, что ваше урегулирование не будет неправильно сообщено. Избегайте компаний, которые обещают удалить точную негативную информацию; только ошибки могут быть юридически оспорены. Федеральная торговая комиссия предоставляет руководство по выбору кредитного консультанта.

Внешние ресурсы

Для получения более авторитетной информации, обратитесь к:

Заключительные мысли

Расчеты по травмам не сообщаются напрямую кредитным агентствам и не будут отображаться в вашем кредитном отчете. Однако то, как вы используете расчетные деньги - погашение долгов, решение судебных решений или управление медицинскими залогами - может оказать значительное влияние на ваш кредитный рейтинг. Понимая исключения, стратегически планируя погашение долга и отслеживая ваши кредитные отчеты, вы можете превратить свое урегулирование в инструмент для долгосрочного финансового восстановления. Всегда консультируйтесь с вашим адвокатом и финансовым специалистом, чтобы адаптировать план, который защищает как ваши законные права, так и ваше кредитное будущее.