Почему законы о банкротстве различаются по штатам?

Банкротство в Соединенных Штатах действует в двух рамках: федеральные законы, содержащиеся в разделе 11 Кодекса Соединенных Штатов, устанавливают общую структуру, но закон штата заполняет многие критические детали. Конституция США предоставляет Конгрессу право устанавливать единые законы о банкротстве, но Кодекс о банкротстве явно позволяет штатам определять свои собственные правила освобождения - список имущества, которое вам разрешено хранить при подаче заявления. Эта делегация полномочий является основной причиной изменения штата за штатом. Помимо исключений, штаты также полностью контролируют местные судебные процедуры, сборы за подачу заявлений и некоторые административные правила. Некоторые штаты полностью отказались от федеральной системы освобождения, требуя от жителей использовать только федеральные исключения. Более 30 штатов сделали это. В этих штатах вы не можете выбирать федеральные исключения; вы должны использовать список штата. Небольшое количество штатов позволяет вам выбирать, какой набор более благоприятный. Взаимодействие этих вариантов на уровне штата означает, что где вы живете - или где вы жили в течение последних двух лет - может резко изменить ваш результат банкротства.

Еще один уровень вариации исходит из требований к проживанию. Если вы переезжаете в новый штат, вам обычно нужно проживать там не менее 730 дней (два года), прежде чем вы сможете использовать исключения этого штата для федеральной системы освобождения. Некоторые штаты требуют еще более длительного проживания для использования своих исключений для конкретного штата. Это предотвращает людей от покупки лучших законов о банкротстве в последнюю минуту. Однако федеральный закон также накладывает ограничение на усадьбу: если вы приобрели свой дом в течение 1215 дней (около 3,3 лет) до подачи заявки, капитал, который вы можете защитить, ограничен 189 600 долларов США (индекс на инфляцию) независимо от того, что позволяет ваш штат. Это правило было разработано, чтобы остановить должников от переезда в штаты с неограниченными исключениями для усадьбы, такими как Техас или Флорида, непосредственно перед подачей заявки. Понимание этих временных правил так же важно, как знание самих сумм освобождения.

Основные различия в законах о банкротстве

Исключения - сердце вариации

Исключения определяют, какое имущество вы можете сохранить, когда подаете заявление о банкротстве. Каждый штат устанавливает свои собственные долларовые лимиты и категории, и вариация огромна. Например, Техас , Флорида , Айова и Южная Дакота имеют неограниченные льготы на поместье для вашего основного места жительства (с учетом ограничений на площадь) Это означает, что вы можете защитить неограниченную сумму поголовья для вашего дома. Нью-Джерси имеет освобождение от поместья только около 107 000 долларов США на одного должника, с поправкой на инфляцию. Вирджиния предлагает всего лишь освобождение от поместья в размере 5000 долларов США. Мэриленд и

Некоторые штаты, такие как Невада , позволяют вам освобождать от уплаты налогов до 16 150 долларов наличными (или комбинацию наличных денег и другого имущества). Другие перечисляют конкретные предметы — одежду, товары для дома, ювелирные изделия — с индивидуальными ограничениями. Например, Нью-Йорк разрешает 11 025 долларов в товарах для дома, 1175 долларов в одежде и 1175 долларов в ювелирных изделиях. Калифорния (которая имеет две системы освобождения от уплаты налогов — одна для жителей, использующих государственную систему и одна для тех, кто использует федеральную систему) обеспечивает щедрое освобождение от уплаты налогов на усадьбу до 600 000 долларов в зависимости от средней цены на жилье в округе, но ограничивает другую собственность. Освобождение от уплаты налогов на дикую карту, которое может применяться к любой собственности, которую вы выбираете, также отличается. В Колорадо , освобождение от уплаты налогов на дикую карту составляет до

Подача платежей и процедурные расходы

Базовый сбор за подачу заявки на главу 7 составляет 338 долларов, а на главу 13 — 313 долларов (по состоянию на 2024 год). Однако эти сборы — только начало. Адвокатские сборы, судебные издержки и административные расходы резко варьируются в зависимости от штата. В штатах с высокой стоимостью, таких как Калифорния и Нью-Йорк , типичный адвокат главы 7 может взимать 2000-3000 долларов. В штатах с более низкой стоимостью, таких как Миссисипи или Алабама , та же услуга может стоить 1000-1500 долларов. В 13 случаях, требующих плана погашения и постоянного судебного надзора, часто требуются более высокие юридические сборы — 3000-6000 долларов во многих юрисдикциях. Кроме того, некоторые штаты требуют, чтобы вы платили дополнительные сборы за необходимые курсы кредитного консультирования (обычно 10-50 долларов) или за перевод дела из одной главы в

Средства тестирования: разница в среднем доходе государства

Чтобы претендовать на главу 7, вы должны пройти «средний тест», который сравнивает ваш доход со средним доходом в вашем штате для домохозяйства вашего размера. Поскольку средние доходы сильно различаются — 85 000 долларов в Массачусетсе против 60 000 долларов в Кентукки — тест легче пройти в штатах с низким доходом. Если ваш доход выше среднего, тест средств рассчитывает ваш «единый доход» после вычитания определенных разрешенных расходов, которые основаны на национальных и местных стандартах IRS. Эти местные стандарты учитывают различия в стоимости жилья, транспорта и коммунальных услуг. Например, стандарт IRS для жилья в Манхэттене во много раз выше, чем в сельской местности Монтаны. Это означает, что у должника в дорогостоящем столичном районе может быть практически нет одноразового дохода на бумаге, что позволяет им проходить тест средств даже с относительно высоким доходом. И наоборот, должник в недорогом районе с тем же доходом может периодически обновляться в главу 13. Средние показатели дохода на уровне штата обновляются; проверьте страницу тестирования средств программы

Homestead Exemptions - Защита вашего дома

Как уже упоминалось, такие штаты, как Техас , Флорида , Айова , и Южная Дакота предлагают неограниченную защиту акций (с ограничениями по площади). Но есть улов: федеральная квота на усадьбу применяется, если вы переехали в щедрый штат непосредственно перед банкротством. Калифорния позволяет до $300 000-$600 000 (в зависимости от округа), Нью-Йорк предлагает $179 975 (индексированный), а Иллинойс имеет освобождение от усадьбы только на $5 000. Если ваш капитал превышает квоту в вашем штате, доверительный управляющий может продать дом и распределить излишки капитала кредиторам.

Вариации в главе 13 Банкротство

Глава 13 банкротство позволяет физическим лицам с регулярным доходом реорганизовать долги и погасить кредиторов в течение трех-пятилетнего плана. Законы штата влияют на несколько аспектов этого процесса. Длительность вашего плана может зависеть от медианного дохода вашего штата, если ваш доход выше медианного, вы должны подать пятилетний план. Штаты также устанавливают свои собственные правила о подтверждении плана, например, нужно ли вам платить определенный процент необеспеченного долга, выплачиваемого. Некоторые штаты требуют, чтобы вы платили весь располагаемый доход в план, в то время как другие допускают большую гибкость. Попечительские сборы в главе 13 устанавливаются Департаментом юстиции, но могут варьироваться в зависимости от района; типичные сборы варьируются от 4% до 10% от платежей по плану. В штатах с высокими расходами на проживание, попечитель может утверждать более крупные надбавки к расходам, которые могут уменьшить сумму, которую вы должны платить кредиторам. Кроме того, законодательство штата определяет, что представляет собой «осуществимый» план. ваши предлагаемые платежи должны быть реалистичными, учитывая ваши доходы и расходы. Если вы владеете бизнесом, законодательство штата может повлиять на то, как бизнес-долги рассматриваются

Исключения из главы 13

В главе 13 вам не нужно ликвидировать необеспеченные активы, но вы должны заплатить не менее, чем они получили бы в главе 7. Это означает, что законы об освобождении от уплаты налогов штата косвенно влияют на то, сколько вы должны заплатить. Если ваше государство предлагает щедрые освобождения, гипотетическая сумма ликвидации главы 7 может быть низкой, что позволяет вам платить меньше. И наоборот, скупые исключения означают более высокий базовый платеж. Например, должник в Мэриленде с 50 000 долларов США в домашнем капитале (где освобождение от уплаты налогов на усадьбу составляет 25 000 долларов США) должен будет заплатить 25 000 долларов США необеспеченным кредиторам как минимум в главе 13. В Флорида , тот же должник с неограниченным освобождением от уплаты налогов на усадьбу будет иметь нулевой базовый платеж. Эта динамика часто упускается из виду, но может сделать разницу между доступным планом главы 13 и невозможным.

Что это значит для вас

Государство, в котором вы живете, и часто где вы жили в течение большинства последних 730 дней, определяет, какая система освобождения применяется. Если вы недавно переехали, вы должны быть осторожны в отношении сроков. Ожидание полных двух лет может позволить вам воспользоваться более щедрыми исключениями, но вы также должны учитывать любое давление кредиторов, которое может принудительно заставить вас обанкротиться. Если вы уже находитесь в государстве со слабыми исключениями, вам может потребоваться продать неосвобожденные активы до подачи заявки или использовать план главы 13 для защиты имущества, выплачивая его неосвобожденную стоимость кредиторам с течением времени. Некоторые должники даже предпочитают перейти в более дружественное к должнику государство до подачи заявки, но это требует тщательного планирования с адвокатом, чтобы избежать обвинений в мошенничестве с банкротством. Ключ заключается в том, чтобы понять, что ваш результат банкротства не является универсальным - он формируется конкретными законами вашего государства.

Шаги, которые нужно предпринять на основе вашего состояния

  • Определите статус отказа от участия в суде. Посетите веб-сайт Суды США для списка штатов и их вариантов освобождения. Узнайте, можете ли вы выбирать между государственными и федеральными исключениями или ограничены только исключениями штата.
  • Определите точные суммы освобождения. Используйте ресурсы, такие как Страница освобождения от банкротства Nolo или официальные законы вашего штата. Обратите особое внимание на льготы по усадьбе, wildcard и транспортным средствам — они часто являются наиболее ценными.
  • Собирайте документацию всех активов, долгов, доходов и расходов. Полная финансовая картина помогает вашему адвокату точно применять государственные исключения и определять любую неисключенную собственность, которую вам может потребоваться адресовать.
  • Посоветуйтесь с местным адвокатом по банкротству. Только кто-то, имеющий лицензию в вашем штате, может проконсультировать по таким нюансам, как местные судебные правила, предпочтения судей и недавнее прецедентное право. Программа попечителей США может помочь вам найти аккредитованные услуги кредитного консультирования, но для юридической консультации вам нужен квалифицированный адвокат.
  • Планируйте сроки подачи заявки. Если вы недавно переехали, подождите, пока вы не выполните требования к проживанию, чтобы использовать лучшие исключения, но помните о любых судебных процессах кредиторов или выплатах заработной платы, которые могут заставить вас в принудительное банкротство или увеличить ваш долг.
  • Рассматривайте налоговые последствия для штата. Некоторые штаты рассматривают прощённый долг как налогооблагаемый доход, даже если федеральный закон его исключает. Проверьте отношение вашего штата к банкротству, чтобы избежать неожиданного налогового законопроекта. Например, Калифорния в целом соответствует федеральному режиму, но такие штаты, как Миссисипи, могут этого не делать.
  • Обзор законов штата о взыскании задолженности после погашения. В некоторых штатах действуют законы, ограничивающие дальнейшие усилия по взысканию, в то время как другие позволяют кредиторам продолжать попытки, если долг был подтвержден.Знание защиты вашего штата от банкротства может помочь вам избежать домогательств.

Дополнительные соображения

Закон штата также влияет на приоритет кредиторов во время банкротства. Например, некоторые штаты позволяют выплачивать заработную плату за поддержку детей или налоги даже после подачи, в то время как другие нет. Аналогичным образом, на процедуру «крамдауна» в главе 13 (снижение обеспеченных долгов до стоимости залога) могут влиять законы штата в отношении оценки стоимости транспортных средств. Некоторые штаты требуют, чтобы вы поддерживали страхование автомобилей на протяжении всего процесса банкротства. После банкротства ремонт кредитов обычно аналогичен в разных штатах, но некоторые имеют более строгие законы о взыскании задолженности после погашения. Знайте о сроках давности вашего штата по старым долгам; в некоторых штатах выписанный долг может все еще появляться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет, но усилия по взысканию могут быть запрещены. Кроме того, если вы владеете бизнесом, государственные законы, регулирующие роспуск бизнеса и освобождения от бизнес-активов (например, инвентарь или оборудование) могут также иметь конкретные руководящие принципы для плановых платежей. Все эти факторы подчеркивают необходимость локализованной консультации.

Заключение

Закон о банкротстве не является универсальной системой. Ваше государство может определить, храните ли вы свой дом, сколько вы платите в виде сборов, имеете ли вы право на главу 7 и какое имущество вы должны сдать. Ключом к успешному новому началу является понимание конкретных правил вашего штата и соответствующее планирование. Не полагайтесь на общие интернет-консультации - работайте с квалифицированным адвокатом по банкротству, который знает ваш местный суд и государственный кодекс. При правильном руководстве вы можете стратегически использовать государственные льготы для погашения задолженности и сохранения активов, необходимых для восстановления вашей финансовой жизни.

Для получения дополнительной подробной информации, просмотрите официальные Основы банкротства судов США и проверьте законы об освобождении от уплаты налогов в вашем штате на странице банкротства Федеральной торговой комиссии . Кроме того, ваша местная ассоциация адвокатов или офис юридической помощи могут предоставить направление адвокатам по банкротству в вашем районе.