Table of Contents

Понимание банкротства и его правовых рамок

Банкротство - это судебное разбирательство, которое предлагает физическим и юридическим лицам новый старт путем устранения или реструктуризации долгов под надзором федерального суда по делам о банкротстве. Процесс регулируется Кодексом о банкротстве США и имеет глубокие последствия для кредитной отчетности. Когда человек подает заявление о банкротстве, это событие становится публичным и сообщается в крупные кредитные бюро - Equifax, Experian и TransUnion. Взаимодействие между банкротством и Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA) регулирует, как эта информация собирается, сообщается и оспаривается. Потребители и кредиторы должны понимать эти правила, чтобы обеспечить точность и справедливость в кредитной отчетности.

Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA) — обзор

Введенный в действие в 1970 году, FCRA является федеральным законом, призванным содействовать точности, справедливости и конфиденциальности в отчетах о потребительских кредитах. Он устанавливает обязательства для агентств по потребительской отчетности (CRA) и поставщиков информации, таких как банки, кредитные союзы и коллекторские агентства, для обеспечения точности и полноты данных, которые они сообщают. FCRA также предоставляет потребителям право оспаривать неверную информацию, включая записи о банкротстве, и требует от CRA расследовать споры в течение 30 дней (45 дней при определенных обстоятельствах).

Для более глубокого погружения в FCRA вы можете ознакомиться с официальным текстом, поддерживаемым Федеральной торговой комиссией (FTC) .

Основные меры защиты в рамках FCRA

  • Точность: CRA и меблировщики должны поддерживать разумные процедуры для обеспечения максимальной точности сообщаемой информации.
  • Права на споры: Потребители могут оспаривать любую информацию, которую они считают неполной или неточной, включая заявления о банкротстве.
  • Сроки отчетности: FCRA устанавливает строгие временные ограничения на то, как долго негативная информация, такая как банкротство, может оставаться в кредитном отчете.
  • Конфиденциальность: Доступ к кредитным отчетам ограничен субъектами с допустимой целью, такими как кредиторы, работодатели (с согласия) и страховщики.
  • Средства правовой защиты: Нарушения FCRA могут привести к установлению законных убытков, фактических убытков и гонораров адвоката.

Как банкротство проявляется в кредитных отчетах

Когда лицо подает заявление о банкротстве, суд по делам о банкротстве создает публичный отчет. Кредитные бюро регулярно собирают эти данные и добавляют их в кредитный файл потребителя. Тип поданной главы о банкротстве определяет продолжительность времени, в течение которого запись может оставаться в отчете:

  • Глава 7 Банкротство: Может быть зарегистрировано на срок до 10 лет с даты подачи заявки.
  • 13 (Судный день) — (Судный день) — (Судный день) — (Судный день) — (Судный день) — (Судный день) — (Судный день) (Судный день) — (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (Судный день) (С
  • Глава 11, 12 или другие главы: Обычно рассматривается аналогично главе 7 с максимальным отчетным периодом в 10 лет.

Эти сроки установлены в соответствии с FCRA, в частности 15 U.S. Code § 1681c(a)(1). После истечения соответствующего периода кредитное бюро должно удалить запись о банкротстве из кредитного отчета потребителя. Однако само банкротство остается постоянной судебной записью - это только появление в кредитном отчете, которое ограничено по времени.

Влияние на кредитные показатели

Банкротство является одним из наиболее разрушительных элементов, которые могут появиться в кредитном отчете. Это может привести к снижению кредитного рейтинга потребителя на 150-250 пунктов или более, в зависимости от начального балла. Наличие входа в банкрот указывает потенциальным кредиторам, что человек испытал серьезные финансовые трудности и может быть более высоким кредитным риском. Даже после банкротства, уничижительный знак продолжает тяжело влиять на кредитный рейтинг в течение нескольких лет.

По данным FICO, банкротство может оставаться значительным негативным фактором в течение первых двух-трех лет после подачи заявки. После этого его влияние постепенно уменьшается, особенно по мере того, как потребитель начинает строить положительную кредитную историю. Чтобы понять, как модели оценки справляются с банкротством, обратитесь к ресурсам MyFICO .

Ошибки в отчетности о банкротстве

Несмотря на требования FCRA к точности, ошибки в отчетности о банкротстве являются на удивление распространенными. Ошибки могут привести к длительному негативному влиянию на кредитоспособность и даже отказу в кредите или занятости. Общие ошибки включают:

  • Неправильная глава перечислена: Например, банкротство главы 13 сообщается как глава 7, которая имеет более длительный отчетный период.
  • Неправильная дата сброса: Дата сброса может быть неправильной, что приводит к преждевременному удалению или длительному удержанию.
  • Банкротство, возникающее после разрешенного срока: CRA иногда не могут удалить запись о банкротстве через 10 лет (или 7 для главы 13).
  • Дублирующие записи: Одно и то же дело о банкротстве может появляться несколько раз в кредитном файле.
  • Банкротство, о котором сообщалось не для того человека: смешанные файлы возникают, когда кредитное бюро путает двух потребителей с похожими именами или номерами социального страхования.
  • Счета, включенные в банкротство, по-прежнему считаются просроченными: После банкротства счета, включенные в банкротство, должны показывать нулевой баланс и статус, такой как «Включено в банкротство» или «Выписано».

Любая из этих ошибок может нанести вред кредитному профилю потребителя. К счастью, FCRA обеспечивает четкий процесс спора для их исправления.

Споры о банкротстве: пошаговое руководство

Процесс спора предназначен для того, чтобы быть доступным. Потребители могут инициировать споры онлайн, по почте или по телефону с каждым кредитным бюро. Вот подробная разбивка:

Шаг 1: Получите кредитные отчеты

Перед тем, как спорить, вам нужно увидеть, что именно сообщается. Вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев из каждого из трех национальных кредитных бюро через AnnualCreditReport.com. Просмотрите все разделы, особенно разделы «Общественные записи» или «Банкротство».

Шаг 2: Определите ошибку

Обратите внимание на конкретную запись о банкротстве, которую вы считаете неточной или устаревшей. Соберите подтверждающие документы, такие как ходатайство о банкротстве, приказ о выписке или судебные записи. Например, если глава неверна, заверенная копия подачи в суд поможет доказать ошибку.

Шаг 3: Подать жалобу в каждое кредитное бюро

Вы должны спорить с каждым бюро, которое сообщает неверную информацию. Три бюро не общаются друг с другом. Предоставьте свое имя, адрес, четкое описание ошибки и копии подтверждающей документации (не отправляйте оригиналы).

Шаг 4: Ждите расследования

Согласно FCRA, кредитное бюро должно расследовать спор в течение 30 дней (или 45 дней, если вы предоставите дополнительную информацию позже). Они свяжутся с поставщиком информации (в этом случае, суд по делам о банкротстве или поставщик данных) для проверки точности. Если поставщик не может проверить информацию или признает ошибку, бюро должно исправить или удалить запись.

Шаг 5: Проанализируйте результаты

После расследования кредитное бюро должно предоставить вам письменное уведомление о результатах, включая бесплатную копию вашего обновленного кредитного отчета, если было внесено изменение. Если спор приводит к удалению или исправлению, бюро не может повторно добавить ту же неверную информацию, не проверив ее снова.

Если спор не увенчается успехом

Если бюро утверждает, что запись о банкротстве является точной, вы имеете право добавить заявление о споре в свой кредитный файл. В заявлении (до 100 слов) объясняется, почему вы считаете, что информация неверна. Будущие кредиторы, которые вытаскивают ваш отчет, увидят это заявление. Вы также можете обострить дело, подав жалобу в Бюро по финансовой защите потребителей (FLT:0) или проконсультировавшись с адвокатом потребителя. CFPB имеет надзорный орган над крупнейшими кредитными бюро и может принять принудительные меры.

Правовые права и средства правовой защиты от нарушений FCRA

Если кредитное бюро или поставщик нарушает FCRA - неспособность должным образом расследовать спор, сообщая неточные сведения за пределами разрешенного времени или игнорируя ваш спор - у вас может быть правовой защиты. FCRA позволяет потребителям подать в суд в федеральный суд за:

  • Фактический ущерб: Компенсирует вам финансовые потери, вызванные ошибкой, такие как отказ в кредите или более высокая процентная ставка.
  • Убытки, причиненные законом: За умышленные нарушения вы можете получить от 100 до 1000 долларов США за нарушение, даже без фактического вреда.
  • Карательный ущерб: Если нарушение было преднамеренным и злонамеренным.
  • Атторские сборы и расходы: Преобладающий потребитель может возместить судебные издержки, что делает возможным преследование требований.

Не каждая ошибка квалифицируется как нарушение. Ключ в том, не выполнило ли бюро или меблировщик разумные процедуры. Например, если срок действия банкротства явно истек (прошло 10 лет) и бюро отказывается удалить его после спора, это является серьезным нарушением.

Статут об ограничениях

У претензий ФКРА обычно есть двухлетний срок давности с даты обнаружения нарушения, но не более пяти лет с фактического нарушения.

Восстановление кредита после банкротства

В то время как банкротство разрушает кредитный рейтинг, восстановление полностью возможно. FCRA гарантирует, что старая негативная информация в конечном итоге отпадает, но потребители должны активно строить положительную кредитную историю. Вот проверенные стратегии:

1.Оплатить все счета вовремя

История платежей является наиболее важным фактором в моделях кредитного скоринга (35% от балла FICO). После банкротства важно своевременно производить каждый платеж. Настройка автоматических платежей или напоминаний, чтобы избежать просроченных платежей.

2.Сохраняйте балансы кредитных карт низкими

Использование кредитов (отношение остатков к кредитным лимитам) составляет 30% от балла FICO. Цель состоит в том, чтобы сохранить использование ниже 30% на каждой карте и в идеале ниже 10%. Даже после банкротства вы можете претендовать на обеспеченные или необеспеченные карты, специально предназначенные для восстановления.

3.Подать заявку на получение защищенных кредитных карт

Обеспеченная кредитная карта требует внесения денежного депозита, который становится вашим кредитным лимитом. Эти карты легче получить после банкротства. Используйте карту экономно и погасите остаток в полном объеме каждый месяц. После нескольких месяцев ответственного использования вы можете быть обновлены до необеспеченной карты или получить увеличение кредитного лимита. NerdWallet предлагает полный список рекомендуемых обеспеченных карт.

4.Станьте авторизованным пользователем

Попросите члена семьи или друга с хорошим кредитом добавить вас в качестве авторизованного пользователя на счет своей кредитной карты. Положительная история платежей учетной записи может появиться в вашем кредитном отчете, повышая ваш балл. Однако убедитесь, что у основного держателя карты есть ответственные привычки; любая негативная деятельность может повредить вашему счету.

5. Рассмотрим кредитные кредиты застройщика

Некоторые кредитные союзы и онлайн-кредиторы предлагают кредиты для кредитных застройщиков. Вы делаете фиксированные платежи на сберегательный счет, и сумма кредита выплачивается вам только после окончания срока кредита. О платежах сообщается в кредитные бюро, что помогает вам построить положительную историю платежей. Посмотрите на варианты от Самостоятель (ранее Self Lender).

6.Часто следите за своими кредитными отчетами

После банкротства все еще могут возникать ошибки, такие как старые счета, которые должны были быть включены в банкротство, вновь появляющиеся в качестве списания. Регулярный мониторинг помогает быстро улавливать и оспаривать ошибки. Используйте бесплатные инструменты, такие как Credit Karma или бесплатные отчеты от AnnualCreditReport.com.

7. Избегайте новых ловушек долга

При реконструкции заманчиво подать заявку на несколько кредитных карт или займов под высокие проценты. Придерживайтесь одного или двух кредитных продуктов и избегайте займов до зарплаты или хищных кредиторов. Ответственное использование с течением времени естественным образом улучшит ваш счет.

Time Horizon для восстановления кредитного рейтинга

С прилежными усилиями многие потребители видят, что их кредитные баллы возвращаются в «справедливый» (580-669) диапазон в течение одного-двух лет после выписки, а в «хороший» (670-739) диапазон в течение трех-пяти лет. Банкротство остается видимым в отчете за полный срок, но его влияние на результат уменьшается по мере его старения и добавления новых положительных счетов.

Исследование Бюро финансовой защиты потребителей показало, что потребители, которые активно использовали кредит после банкротства, восстанавливались быстрее, чем те, кто вообще избегал кредита.

Особые соображения по главе 13 Банкротство

Глава 13 банкротство предполагает план погашения в течение трех-пяти лет. В течение этого периода банкротство все еще активно. Кредитные отчеты покажут подачу главы 13, и если вы пропустите платежи, дело может быть отклонено или преобразовано в главу 7. Однако, как только вы завершите план погашения и получите освобождение (обычно после срока плана), запись о банкротстве остается на срок до семи лет с даты подачи.

В период погашения вы можете получить новый кредит с разрешения суда, но чаще всего разумнее подождать до момента выписки. В кредитных бюро также есть специальные процедуры для отчетности о статусе главы 13 — например, «Глава 13 Банкротство» с кодом, указывающим «Активный» или «Выписанный».Ошибки в этом коде не редкость, поэтому тщательный мониторинг необходим.

Обязанности фабрикантов в рамках FCRA

Информация о банкротстве в кредитных отчетах обычно поступает из судебных записей, а не из традиционного поставщика, такого как банк. Однако счета, которые были включены в банкротство, такие как кредитные карты, автокредиты или медицинские счета, сообщаются этими первоначальными кредиторами. В соответствии с FCRA эти кредиторы должны обеспечить, чтобы информация, которую они сообщают, была точной. В частности, они должны сообщать о состоянии счета правильно, например, «Включено в банкротство» или «Выписано в банкротстве». Если они сообщают о балансе или статусе просроченной оплаты после выписки, это может быть нарушением.

Если вы обнаружите, что кредитор по-прежнему сообщает о счете как о «списанном» или с балансом после того, как вы получили банкротство, вы должны оспорить это как с кредитным бюро, так и с кредитором напрямую. Кредитор обязан в соответствии с FCRA расследовать и исправлять свою отчетность, если она действительно неточна.

Практические советы для кредиторов и предприятий

Для кредиторов, оценивающих потребителя с прошлым банкротством, FCRA предоставляет рекомендации. Кредиторы не могут автоматически отказывать в кредите исключительно на основании банкротства, которое старше десяти лет (или семи лет для главы 13), потому что кредитный отчет не должен содержать его. Для более поздних банкротств кредиторы должны учитывать текущую финансовую стабильность потребителя, доход и любую положительную кредитную историю, построенную с момента разрядки.

Используя допустимую цель, кредиторы также должны убедиться, что они не злоупотребляют информацией кредитного отчета.ФКРА запрещает получать потребительский отчет под ложным предлогом.

Заключение

Банкротство и честная кредитная отчетность переплетаются через правила FCRA. Понимание сроков отчетности, прав на спор и правовой защиты позволяет потребителям взять под контроль свое кредитное здоровье после подачи заявления о банкротстве. Ошибки могут и действительно случаются, но закон обеспечивает надежный механизм для их исправления. Между тем, стратегические усилия по восстановлению могут восстановить кредитоспособность с течением времени. Независимо от того, являетесь ли вы потребителем, восстанавливающимся после финансовых трудностей или кредитором, оценивающим риск, знание этих законов имеет важное значение для справедливого и точного навигации по кредитному ландшафту.