Преследование взыскания задолженности может быть подавляющим, оставляя вас встревоженным каждый раз, когда звонит телефон или приходит письмо. Если вы сталкиваетесь с постоянными требованиями кредиторов, вы можете задаться вопросом, есть ли какой-либо способ остановить его. Для многих людей подача заявления о банкротстве предлагает мощное юридическое средство. Путем запуска автоматического пребывания и в конечном итоге погашения многих видов долга банкротство может немедленно прекратить преследование и дать вам подлинное новое начало в финансовом отношении.

В этой статье рассматривается, как работает банкротство, чтобы остановить преследование взыскания задолженности, какие меры защиты оно предоставляет, и важные соображения, которые следует взвесить, прежде чем выбрать этот путь.

Понимание преследования взыскания задолженности

Сборщики долгов имеют право связаться с вами, чтобы вернуть деньги, которые вы должны, но они должны действовать в строгих правовых границах. Закон о справедливой практике взыскания задолженности (FDCPA) является федеральным законом, который запрещает сборщикам использовать оскорбительные, несправедливые или обманные практики.

  • Неоднократные звонки или в неразумные часы (до 8 утра или после 9 вечера).
  • Использование угрожающих, ненормативных или оскорбительных слов
  • Делать ложные заявления, например, утверждать, что вы будете арестованы или привлечены к ответственности, если вы не платите немедленно.
  • Связаться с вами на работе после того, как вам сказали не
  • Информирование других, таких как соседи или члены семьи, о вашем долге.

Если вы испытываете какое-либо из этих поведений, у вас есть варианты. Вы можете подать жалобу в Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB), обратиться в суд против коллекционера или, если преследование является серьезным и связано с огромным долгом, подать заявление о банкротстве.

Эмоциональная нагрузка на сбор средств значительна. Многие люди сообщают о том, что чувствуют себя беспомощными, подавленными или боятся отвечать на звонки. Банкротство может быть способом вернуть контроль и остановить преследование у его источника.

Автоматическое пребывание: как банкротство немедленно приостанавливает преследование

Наиболее немедленное облегчение банкротства обеспечивает автоматическое пребывание . Как только вы подаете заявление о банкротстве, суд выдает постановление, которое запрещает почти все действия по взысканию. Это пребывание вступает в силу мгновенно, даже до того, как ваши кредиторы узнают, что вы подали.

  • Телефонные звонки и письма от сборщиков долгов
  • Судебные иски и решения, связанные с вашими долгами
  • Заработная плата (вычет денег из вашей зарплаты)
  • Банковские сборы (замораживание или снятие денег с вашего банковского счета)
  • Возмещение транспортных средств или другого имущества
  • Процедура взыскания
  • Отключение коммунальных услуг (в большинстве случаев)

Автоматическое пребывание дает вам передышку. В этот период вы юридически защищены от домогательств. Если сборщик долгов нарушает пребывание, связавшись с вами, вы можете сообщить об этом в суд, и им могут грозить санкции, включая штрафы или гонорары адвоката.

Важно понимать, что автоматическое пребывание не является постоянным. Оно остается в силе, пока ваше дело о банкротстве открыто. В случае главы 7 это обычно несколько месяцев. В случае главы 13 оно длится в течение срока вашего плана погашения, который обычно составляет три-пять лет. Кредиторы могут попросить суд отменить пребывание по определенным причинам, например, если у вас нет собственного капитала в собственности и вы не делаете платежи по обеспеченному долгу, как автокредит.

Когда автоматическое пребывание не применяется

Есть ограниченные исключения. Например, автоматическое пребывание не останавливает уголовное производство, алименты и взыскание алиментов, или определенные налоговые разбирательства. Также, если вы подали предыдущее дело о банкротстве, которое было прекращено в течение прошлого года, пребывание может быть короче или не применяться автоматически.

Глава 7 против главы 13: Какое банкротство лучше останавливает преследование?

Как Глава 7, так и Глава 13 банкротства прекращают преследование, но они работают по-разному. Понимание различия помогает вам решить, какой маршрут подходит вашей финансовой картине.

Глава 7 Банкротство

Часто называемая «ликвидационным банкротством», глава 7 предназначена для людей, которые имеют ограниченный доход и не могут позволить себе погасить свои долги. В обмен на погашение большинства необеспеченных долгов (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты), вам, возможно, придется передать неосвобожденные активы доверительному управляющему, который продает их для выплаты кредиторам. Однако многие люди имеют право на льготы, которые защищают их дом, автомобиль и товары для дома.

Глава 7 быстро прекращает преследование, и в течение примерно трех-четырех месяцев большинство необеспеченных долгов погашается. Затем можно двигаться вперед без этих обязательств. Однако не все квалифицируются; необходимо пройти тест на средство, сравнивающий ваш доход со средним доходом в вашем штате.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 - банкротство реорганизации. Вы берете на себя обязательство по плану погашения сроком от трех до пяти лет, в течение которого ежемесячно осуществляете выплаты доверительному управляющему, который распределяет деньги кредиторам. По окончании плана любые оставшиеся погашаемые долги стираются.

Глава 13 останавливает преследование так же эффективно, как и глава 7, и предлагает дополнительные преимущества. Например, вы можете наверстать упущенную ипотеку или платежи за автомобиль во время плана, остановить выкуп и включить долги, которые не могут быть погашены в главе 7 (например, некоторые налоговые долги). Глава 13 часто является лучшим вариантом для людей, которые имеют регулярный доход, но отстают по обеспеченным долгам.

Оба типа банкротства требуют, чтобы вы завершили кредитное консультирование от утвержденного агентства перед подачей заявки. Автоматическое пребывание вступает в силу после подачи независимо от того, какую главу вы выбираете.

Какие долги подлежат погашению?

Банкротство прекращает преследование за долги, которые включены в погашение. Обычно подлежат погашению следующие долги:

  • Остатки по кредитным картам
  • Медицинские счета
  • Личные кредиты
  • Полезные счета
  • Прошлая аренда (если не обеспечена арендой)
  • Гражданские решения о денежном ущербе (за исключением случаев мошенничества)

Однако некоторые долги не подлежат погашению, даже если вы подаете заявление о банкротстве.

  • Большинство студенческих кредитов (если вы не можете доказать чрезмерные трудности в отдельном процессе противника)
  • Налоговые долги, которые не превышают трех лет или по которым вы подали мошенническую декларацию
  • Поддержка детей и алименты
  • Долги от умышленного или злонамеренного ущерба другому лицу или имуществу
  • Судебные штрафы и наказания
  • Долги, полученные в результате мошенничества (например, лежа на кредитной заявке)

Если долг не подлежит погашению, кредиторы могут возобновить взыскание после окончания вашего банкротства, но они не могут нарушить автоматическое пребывание во время дела. Например, коллекторы студенческих кредитов должны прекратить связываться с вами до тех пор, пока пребывание не будет снято, но они могут возобновить после этого.

Шаги, которые следует предпринять, рассматривая банкротство, чтобы остановить преследование

Если вы решите, что банкротство может быть вашим лучшим вариантом, следуйте этим шагам, чтобы убедиться, что вы действуете правильно и максимизируете облегчение.

  1. Документируйте преследование. Сохраните журнал звонков, сохраните голосовые сообщения и сохраните письма. Эти доказательства могут быть полезны, если вам нужно обеспечить автоматическое пребывание или подать жалобу на коллекционера.
  2. Посоветуйтесь с адвокатом по банкротству. Банкротство сложно, а ошибки могут быть дорогостоящими. Опытный адвокат может оценить вашу ситуацию, посоветовать, подходит ли глава 7 или глава 13, и помочь вам подготовить документы.
  3. Полное кредитное консультирование. Вы должны пройти курс кредитного консультирования от утвержденного агентства в течение 180 дней до подачи заявки. Это требование является обязательным, и вы получите сертификат.
  4. Соберите финансовые документы. Вам понадобятся налоговые декларации, закладки, банковские выписки, список кредиторов и информация о ваших активах и долгах.
  5. Заполните петицию. После подачи заявления автоматический перерыв вступает в силу. Ваш адвокат будет обслуживать кредиторов и суд.
  6. Присутствуйте на 341 собрании кредиторов. Это краткое собрание, на котором управляющий банкротством и кредиторы могут задать вопросы о ваших финансах. Большинство собраний длится всего 10-15 минут.
  7. Завершить курс обучения должника после подачи на получение освобождения от обязательств. Это еще одно требование как для главы 7, так и для главы 13.

На протяжении всего этого процесса вы будете испытывать резкое снижение притеснений. Многие люди сообщают, что после подачи заявки звонки прекращаются практически мгновенно.

Альтернативы банкротству для прекращения домогательств

Банкротство не единственный способ положить конец домогательствам в отношении взыскания.В зависимости от ваших обстоятельств, одна из следующих альтернатив может быть одинаково эффективной с меньшим воздействием на ваш кредит.

Урегулирование задолженности

Урегулирование задолженности предполагает переговоры с кредиторами о выплате меньше полной суммы, которую вы должны. сторонняя расчетная компания часто ведет переговоры. Хотя это может уменьшить ваш долг, это также наносит ущерб вашему кредиту и может привести к налогооблагаемому доходу. Более того, коллекторы могут продолжать звонить до тех пор, пока не будет достигнуто урегулирование.

Консолидация долга

Вы можете взять новый кредит, чтобы погасить существующие долги, оставив вам один ежемесячный платеж. Если ваш кредит все еще хорош, это может снизить вашу процентную ставку и остановить нескольких коллекционеров. Однако кредиты консолидации требуют хорошего кредита, и вы рискуете вернуться в долг, если не измените свои привычки расходов.

Кредитное консультирование

Некоммерческие кредитные консультационные агентства могут помочь вам создать план управления долгом (DMP). Вы делаете один ежемесячный платеж агентству, и они распределяют его среди кредиторов. Это обычно останавливает коллекторские звонки, потому что вы делаете последовательные платежи по плану. Однако вы должны быть в состоянии позволить себе ежемесячный платеж, и не все кредиторы участвуют.

Переговоры с самим собой

Вы можете связаться с кредиторами напрямую и попросить их прекратить звонить. В соответствии с FDCPA вы имеете право отправить письменное письмо о прекращении и отказе сборщику долгов, которое заставляет их прекратить с вами контактировать, за исключением подтверждения того, что они прекратят или предпримут юридические действия. Это не заставляет долг уйти, но может уменьшить преследование.

Банкротство часто является наиболее окончательным решением, когда долги непреодолимы, а преследование является серьезным.

Важные соображения и долгосрочные последствия

Банкротство прекращает домогательства, но оно также имеет серьезные последствия, которые вы должны взвесить. Процесс появится в вашем кредитном отчете на 10 лет для главы 7 и 7 лет для главы 13. Это может затруднить получение нового кредита, аренду квартиры или даже работу в некоторых отраслях (особенно в финансовой).

Однако банкротство также обеспечивает чистый лист. Многие люди считают, что в течение года или двух они могут начать ответственно восстанавливать кредит. Обеспеченные кредитные карты, небольшие кредиты и своевременные платежи по счетам помогают улучшить ваш счет с течением времени.

Кроме того, не все долги подлежат погашению, как обсуждалось ранее. Если у вас есть большие студенческие кредиты или недавние налоговые долги, банкротство может не положить конец всем преследованиям. Но для большинства необеспеченных потребительских долгов это чрезвычайно эффективно.

Вы также должны знать, что для подачи заявления о банкротстве требуется сбор за подачу заявления (в настоящее время 338 долларов США за главу 7 и 313 долларов США за главу 13, плюс административный сбор) и гонорары адвоката, которые могут варьироваться от 1000 до 3500 долларов США или более.

Наконец, банкротство - это публичный рекорд. Однако большинство людей вряд ли узнают об этом, если не будут искать судебные записи. Освобождение от домогательств часто перевешивает проблемы конфиденциальности для тех, кто тонет в долгах.

Заключение

Если вас преследуют сборщики долгов и вы не видите выхода, банкротство может быть законным и мощным инструментом. Автоматическое пребывание немедленно останавливает все контакты, а освобождение от долгов устраняет многие из долгов, которые вызывали преследование. В то время как банкротство имеет долгосрочные кредитные последствия, спокойствие и свежий старт, который оно обеспечивает, могут изменить жизнь.

Прежде чем принять решение, проконсультируйтесь с квалифицированным адвокатом по банкротству, который может рассмотреть вашу ситуацию. Они помогут вам понять, соответствует ли глава 7 или глава 13 вашим потребностям, и могут ли работать альтернативы, такие как урегулирование задолженности или кредитное консультирование. Помните, у вас есть законные права, и вам не нужно бесконечно страдать.

Для получения дополнительной информации о ваших правах против сборщиков долгов посетите руководство Fair Debt Collection Practices Act Федеральной торговой комиссии. Чтобы узнать больше о процессе банкротства, см. Основы банкротства судов США . Дополнительные ресурсы можно найти на странице CFPB Debt Collection .

Примите меры сегодня. Вам не нужно жить в страхе звонка телефона. Банкротство может остановить преследование и помочь вам восстановить контроль над своей жизнью.