Table of Contents

Понимание банкротства и его долгосрочных последствий

Подача заявления о банкротстве является одним из самых серьезных финансовых решений, которые человек может принять. Это обеспечивает облегчение от подавляющего долга, но также несет последствия, которые могут повлиять на заимствования на долгие годы. Среди наиболее насущных проблем для многих филеров является то, смогут ли они когда-либо снова купить дом. Короткий ответ - это да , но путь к домовладению после банкротства требует терпения, дисциплины и четкого понимания того, как кредиторы рассматривают ваше финансовое прошлое.

В этой статье объясняется, как именно банкротство влияет на вашу способность получить ипотеку, включая конкретные периоды ожидания, влияние кредитного рейтинга и практические шаги, которые вы можете предпринять для восстановления своего финансового профиля.

Как банкротство повредит вашему кредитному рейтингу

Подача заявления о банкротстве вызывает немедленное и серьезное падение вашего кредитного рейтинга. В зависимости от вашего балла до подачи, падение может варьироваться от 100 до 200 пунктов или более. Это потому, что банкротство указывает кредитным бюро, что вы не смогли выполнить свои долговые обязательства, что является одной из самых негативных записей в кредитном отчете.

Тип банкротства, который вы подаете, также влияет на то, как долго негативная информация остается в вашем отчете:

  • Глава 7 Банкротство – остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет с даты подачи заявки.
  • Глава 13 Банкротство (FLT:0) — Остается в течение 7 лет с даты подачи заявки (некоторые кредиторы могут сообщать об этом в течение 10 лет, но Закон о справедливой кредитной отчетности обычно ограничивает его 7 годами для главы 13).

Даже после того, как банкротство будет прекращено, отрицательные оценки могут удерживать ваш кредитный рейтинг на низком уровне в течение многих лет, если вы не предпримете преднамеренных шагов по восстановлению. Однако влияние уменьшается с течением времени, поскольку вы добавляете своевременные платежи и положительную кредитную историю.

Кредитование после банкротства

Еще один фактор, который кредиторы оценивают, - это коэффициент использования кредита. После банкротства большинство ваших старых счетов будут закрыты или разряжены, поэтому ваш доступный кредит может упасть до нуля. Это означает, что любой новый кредит, который вы получаете - даже небольшая карта магазина - может быстро повлиять на ваше использование. Сохранение баланса на низком уровне и полная оплата каждый месяц поможет стабилизировать ваш счет.

Ипотечные права и периоды ожидания по типу банкротства

Кредиторы, по понятным причинам, осторожны в отношении предоставления крупных кредитов кому-то с банкротством в своей записи. Для снижения риска большинство ипотечных программ обеспечивают обязательные периоды ожидания, прежде чем вы сможете претендовать на новый ипотечный кредит. Эти периоды ожидания измеряются с даты выписки (или даты увольнения для главы 13) и варьируются в зависимости от типа кредита.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Важные исключения и детали

13 периодов ожидания отличаются тем, что заемщик погашает часть своего долга по плану, установленному судом.Если вы осуществляли последовательные платежи по плану в течение по крайней мере 12 месяцев и можете продемонстрировать, что ваши финансовые трудности были вне вашего контроля, некоторые кредиторы могут рассмотреть кредит раньше, чем стандартный период ожидания.

Смягчающие обстоятельства — такие как потеря работы, неотложные медицинские ситуации или развод — иногда могут сократить сроки ожидания обычных кредитов. Однако вы должны тщательно документировать эти обстоятельства, и не все кредиторы примут их. Руководящие принципы Freddie Mac позволяют сократить до 2 лет для главы 7, если банкротство было вызвано событием, не зависящим от вас.

Важно также отметить, что период ожидания рассчитывается с даты выписки , а не с даты подачи. банкротство главы 7 обычно занимает от 4 до 6 месяцев с момента подачи до выписки, поэтому учитывайте это в своей временной шкале.

Восстановление кредита после банкротства

Пока периоды ожидания устанавливают минимальный срок, не стоит просто ждать. Используйте это время активно для улучшения своего кредитного профиля, чтобы по истечении срока ожидания вы были сильным кандидатом на ипотеку. Вот проверенные стратегии:

1.Все платежи производятся вовремя

История платежей является наиболее важным фактором в вашем кредитном рейтинге (35% FICO). После банкротства многие из ваших предыдущих счетов исчезли, поэтому каждый новый платеж имеет значение. Настройте автоматические платежи или оповещения для всех счетов - аренды, коммунальных услуг, страхования и любых новых кредитных счетов.

2. Получить обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта требует внесения депозита наличными, который становится вашим кредитным лимитом. Используйте его для небольших покупок и оплачивайте остаток в полном объеме каждый месяц. После 6-12 месяцев ответственного использования многие эмитенты обновят вас до необеспеченной карты и вернут ваш депозит. Это быстро создает положительную историю платежей.

3.Станьте авторизованным пользователем

Если член семьи или надежный друг имеет кредитную карту в хорошем состоянии, попросите добавить его в качестве авторизованного пользователя. Их положительная история может появиться в вашем кредитном отчете, повышая ваш балл. Убедитесь, что счет имеет долгую историю своевременных платежей и низкого использования.

4.Сохраняйте кредитное использование низким

Коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете, разделенная на ваш общий доступный кредит) должен оставаться ниже 30%, а в идеале ниже 10%. После банкротства ваш общий доступный кредит, вероятно, низкий, поэтому даже небольшой баланс может увеличить ваше использование.

5.Разнообразьте свой кредитный микс

Кредиторы любят видеть, что вы можете управлять различными типами кредитов: кредитами в рассрочку (например, автокредитом или личным кредитом) и возобновляемым кредитом (кредитными картами). Если вы можете претендовать на небольшой кредит в рассрочку - возможно, от кредитного союза - используйте его, чтобы продемонстрировать ответственное погашение. Но не берите на себя долг только ради кредитного баланса.

6.Проверяйте свои кредитные отчеты

Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты от Equifax, Experian и TransUnion по адресу AnnualCreditReport.com. Спорите о любых ошибках, таких как счета, которые были разорены при банкротстве, но все еще показаны как активные. Ошибки могут затянуть ваш счет и вызвать задержки при подаче заявки на ипотеку.

Ипотечные программы и их уникальные требования

Не все ипотечные кредиты созданы равными. После банкротства одни программы более прощающие, чем другие. Понимание различий может помочь вам выбрать правильный кредит для вашей ситуации.

Кредиты FHA

Кредиты FHA застрахованы Федеральной администрацией жилищного строительства и пользуются популярностью среди заемщиков с более низкими кредитными баллами или прошлыми финансовыми трудностями. После банкротства главы 7 период ожидания составляет всего 2 года; после главы 13 он может быть коротким как 1 год, если вы сделали 12 последовательных платежей по плану на время. Кредиты FHA также позволяют первоначальный взнос до 3,5% и принимают кредитные баллы до 580 (иногда ниже с большим первоначальным взносом). Это делает их отличным вариантом для лиц, подающих заявки на банкротство.

VA Кредиты

Ветераны и военнослужащие, работающие на постоянной основе, могут получить доступ к кредитам ВА, которые не требуют первоначального взноса и имеют гибкие кредитные стандарты. Период ожидания после банкротства составляет 2 года для главы 7 и 1 год для главы 13. Кредиторы ВА в значительной степени сосредоточены на остаточном доходе и стабильной занятости, поэтому, если у вас есть стабильный доход и надежный план погашения, вы можете претендовать раньше, чем обычные заемщики.

Обычные кредиты (Фанни Мэй / Фредди Мак)

Обычные кредиты не поддерживаются государством и поэтому имеют более строгие требования. Стандартный период ожидания составляет 4 года после главы 7 и 2 года после главы 13 (или 4 года без одобрения суда). Вам также понадобится более высокий кредитный рейтинг - обычно 620 или выше - и первоначальный взнос не менее 5% (или 3% с некоторыми программами). Если у вас есть сильный доход и вы можете ждать дольше, обычные кредиты часто предлагают более низкие процентные ставки, чем FHA.

USDA Кредиты

Кредиты USDA предназначены для сельских и пригородных покупателей жилья с низким и умеренным доходом. Период ожидания составляет 3 года после главы 7 и 1 год после главы 13. Кредиты USDA не требуют первоначального взноса, но имеют строгие географические ограничения. Они также требуют стабильного дохода и готовности платить годовой гарантийный сбор.

Стратегии для увеличения шансов на одобрение

Помимо восстановления кредита, есть и другие шаги, которые вы можете предпринять, чтобы стать более привлекательным заявителем на ипотеку после банкротства.

Экономьте на более крупном авансировании

Более крупный первоначальный взнос снижает риск кредитора. В то время как кредиты FHA позволяют снизить кредит на 3,5%, снижение на 10% или 20% сигнализирует о финансовой стабильности и может помочь вам получить квалификацию, несмотря на банкротство. Это также снижает ваш ежемесячный платеж и устраняет частное ипотечное страхование (PMI) для обычных кредитов с 20% снижением.

Уменьшите коэффициент долга к доходу (DTI)

Кредиторы предпочитают коэффициент DTI (ежемесячные платежи по долгам, разделенные на валовой ежемесячный доход) ниже 43%, а в идеале ниже 36%. После банкротства у вас может быть меньше долгов, но новые кредитные карты или автокредиты могут увеличить ваш DTI. Погасить существующие долги агрессивно. Избегайте брать на себя новые большие долги, такие как автокредит, непосредственно перед подачей заявки на ипотеку.

Поддерживать стабильную занятость

Кредиторы хотят видеть два года стабильной занятости, предпочтительно в одной и той же области. Если вы сменили работу после банкротства, убедитесь, что вы можете документировать постоянный доход. Самозанятым заемщикам может потребоваться предоставить два года налоговых деклараций. Покупка работы или пробелы в занятости могут поднять красные флаги.

Получить подписчика

Если ваш кредитный рейтинг ниже минимального кредитора или ваш DTI слишком высок, может помочь со-подписчик с сильным кредитом. Со-подписчик соглашается нести равную ответственность за ипотеку. Не все заемщики имеют доступ к добровольному со-подписчику, но это может быть мощным инструментом для получения одобрения раньше.

Работа с ипотечным брокером, специализирующимся на займах после банкротства

Не все ипотечные брокеры имеют опыт работы с банкротствами. Ищите брокеров, которые рекламируют ипотеку, благоприятную для банкротства или кредитного ремонта. Они могут помочь вам кредиторам, которые более снисходительны и помогут вам правильно подготовить вашу документацию. Брокер также может сравнить несколько кредитных продуктов, чтобы найти наилучшее соответствие вашей временной шкале и бюджету.

Альтернативные пути к домовладению

Если вы не можете претендовать на традиционную ипотеку в течение периода ожидания, рассмотрите следующие альтернативные маршруты:

Договоры аренды-собственности

Договоры аренды позволяют сдавать в аренду дом с возможностью покупки позже. Часть вашей арендной платы может пойти на будущий первоначальный взнос. Эти соглашения могут помочь вам заблокировать цену сейчас, пока вы восстанавливаете кредит. Однако они могут быть рискованными, если контракт не ясен или если вы не выполняете свои обязательства. Всегда иметь адвоката по недвижимости, чтобы пересмотреть условия.

Финансирование продавца

В финансировании продавца продавец действует как банк. Вы делаете платежи непосредственно продавцу, а не кредитору. Это обходится без традиционных требований по ипотеке, но процентные ставки могут быть выше, и продавец может потребовать большой первоначальный взнос. Финансирование продавца чаще встречается для проблемных объектов недвижимости или на медленных рынках.

Home Партнерство по акциям

Некоторые компании предлагают соглашения об акционерном капитале, где они предоставляют часть первоначального взноса в обмен на долю будущей оценки дома. Это может снизить ваши первоначальные денежные требования и позволить вам купить дом раньше. Будьте осторожны с этими соглашениями и поймите долгосрочные финансовые последствия.

Психологическая и финансовая реальность ожидания

Ожидание двух-четырех лет, чтобы купить дом, может показаться обескураживающим, особенно если вы стремитесь восстановить стабильность после банкротства. Используйте это время с умом. Сосредоточьтесь на создании чрезвычайного фонда, увеличении вашего дохода за счет боковой работы или карьерного роста и улучшении общей финансовой грамотности. Чем сильнее ваш финансовый фонд, тем легче будет претендовать на ипотеку, когда закончится период ожидания.

Помните, что банкротство не является постоянным признаком стыда. Американская финансовая система предназначена для того, чтобы позволить начать все сначала. Многие люди успешно купили дома после банкротства, придерживаясь долгосрочного плана восстановления. Ключ заключается в том, чтобы избежать повторения ошибок, которые привели к банкротству в первую очередь - например, взять слишком много долгов, не иметь резервного фонда или жить не по средствам.

Заключительные мысли

Банкротство повлияет на вашу способность получить ипотеку, но она не закроет дверь навсегда. Понимая периоды ожидания разных типов кредитов, активно восстанавливая свой кредит, экономя на первоначальном взносе и работая с знающими кредиторами, вы можете позиционировать себя для домовладения в течение нескольких лет. Процесс требует дисциплины и терпения, но цель владения домом все еще в пределах досягаемости.

Для получения более подробной информации, обратитесь к официальному сайту FHA FHA для получения рекомендаций по кредитам после банкротства и проверьте ресурс Бюро финансовой защиты потребителей о банкротстве и кредите . Кроме того, веб-сайт HUD предоставляет информацию о консультационных услугах по жилищному строительству, которые могут помочь вам создать персонализированный план восстановления.