Table of Contents

Понимание ролей: со-подписчики против совместных должников

Когда человек подает заявление о банкротстве, финансовые последствия ряби выходят далеко за рамки его собственного баланса. Любой, кто подписал кредит или взял на себя долг совместно с досье, может столкнуться с серьезными, часто неожиданными последствиями. Чтобы полностью понять, как банкротство влияет на этих людей, сначала нужно понять различные роли соподписчика и совместного должника в соответствии с законом.

Что такое со-подписчик?

Со-подписчик является физическим лицом, которое соглашается гарантировать кредит для основного заемщика, который не имеет достаточной кредитной истории, дохода или кредитоспособности, чтобы претендовать на себя. Со-подписчик по существу обещает свои собственные кредиты и активы в качестве резервной гарантии. Если основной заемщик не в состоянии произвести платежи, со-подписчик становится юридически ответственным за полный оставшийся остаток. Со-подписчики обычно используются для студенческих кредитов, автокредитов и личных займов, особенно когда заемщик молод или имеет ограниченный кредитный профиль.

Что такое совместный должник?

совместный должник — это тот, кто разделяет равную ответственность за долг вместе с другим лицом. В отличие от соподписчика, совместный должник обычно подает заявку на кредит вместе с другой стороной, часто в качестве супругов, деловых партнеров или членов семьи. Обе стороны являются основными заемщиками, и кредитор рассматривает как кредитные истории, так и доходы во время процесса андеррайтинга. Общие примеры включают совместные ипотечные кредиты, совместные счета кредитных карт и совместные бизнес-кредиты, где обе стороны перечислены в качестве созаемщиков.

Основные различия в ответственности

Наиболее важным юридическим различием является то, что со-подписчик является вторичным гарантом , в то время как совместный должник является первичным должником . Практически это означает, что кредитор обычно преследует первичного заемщика сначала, прежде чем идти за со-подписчиком. Однако для совместного должника кредитор может преследовать любую из сторон с первого дня, и обе стороны в равной степени находятся на крючке. Обе роли несут серьезный финансовый риск, и банкротство одной стороны не автоматически стирает обязательство другой стороны.

Как автоматическое пребывание влияет на подписчиков и совместных должников

Когда физическое лицо подает заявление о банкротстве, автоматический срок пребывания вступает в силу немедленно. Это постановление суда прекращает большинство исков о взыскании, исков, выплат заработной платы и звонков от кредиторов против лица, которое подало заявление. Но защищает ли этот срок соподписчиков и совместных должников? Ответ зависит от главы банкротства и характера долга.

Защита соподписантов в главе 13

В соответствии с главой 13 банкротства, дольщики предлагают план погашения, чтобы погасить некоторые или все свои долги в течение трех-пяти лет. Одним из часто упускаемых из виду преимуществ главы 13 является пребывание со-должника (11 U.S.C. § 1301). Это специальное положение расширяет автоматическое пребывание для защиты со-подписчика на потребительском долге от усилий по взысканию, в то время как план главы 13 в силе. Пока план первичного заемщика предлагает полностью погасить долг, кредитор не может преследовать со-подписчика. Однако эта защита ограничена: она применяется только к потребительским долгам, а не к деловым долгам или долгам, где со-подписчик также был основным должником в определенных обстоятельствах.

Автоматическая защита в главе 7

В Главе 7 банкротства, которая предполагает ликвидацию активов для погашения необеспеченных долгов, нет со-должника. Автоматическое пребывание защищает только лицо, подавшее заявление. Кредиторы могут немедленно потребовать выплаты от любого со-подписчика или совместного должника. Это может быть грубым пробуждением для того, кто предположил, что их финансовое воздействие закончилось, когда первичный заемщик подал заявление о банкротстве. Со-подписчик может столкнуться с телефонными звонками, судебными исками, выплатами заработной платы или залогами против их имущества, даже когда основной заемщик пользуется освобождением от того же долга.

Глава 7 Банкротство: прямое воздействие на соподписантов и совместных должников

Глава 7 банкротство предназначена для погашения необеспеченных долгов, дающих писцу новый старт. Однако погашение долга относится только к писцу. Соподписчик или совладелец должника остается полностью ответственным перед кредитором за неоплаченный остаток.

Ответственность соподписчика после выписки

Представьте, что ваш ребенок подписал ваш автокредит. Если вы подадите заявление о банкротстве главы 7, долг по кредиту будет погашен по отношению к вам. Кредитор может законно вернуть автомобиль, но, что более важно, он может подать в суд на вашего со-подписчика за оставшийся баланс. Со-подписчик может быть вынужден заплатить тысячи долларов, чтобы избежать дефолта, повреждения их кредитного рейтинга и судебных исков. Этот сценарий ежедневно разыгрывается в тысячах заявлений о банкротстве, часто разрушая отношения и вызывая серьезные финансовые трудности для со-подписчика.

Совместные должники и проблема полного размера

Для совместных должников ситуация может быть еще более нестабильной. Предположим, что супружеская пара держит совместный счет кредитной карты с балансом в 15 000 долларов, и один супруг подает заявление о банкротстве только по главе 7. Кредитор может потребовать, чтобы неисполняющий супруг заплатил все 15 000 долларов, плюс проценты и сборы. Кредитный рейтинг неисполняющего супруга сразу же получает удар, потому что на счете будут отображаться просроченные платежи и возможный списание. Даже если неисполняющий супруг совершенно точен в платежах, подача заявления о банкротстве другим совместным должником может заставить кредитора пересмотреть счет и потенциально закрыть его или изменить условия.

Кредитный рейтинг Damage

Как соподписчики, так и совместные должники испытывают ущерб от кредитного рейтинга, когда первичный заемщик подает заявление о банкротстве. Счет, вероятно, будет сообщен как «списанный» или «включенный в банкротство» в кредитном отчете соподписчика или совместного должника, даже если они своевременно произвели каждый платеж. Эта негативная информация может снизить их счет на 100 пунктов или более, что затрудняет получение нового кредита, право на ипотеку или обеспечение благоприятных процентных ставок. Влияние может длиться до семи лет в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности (FCRA).

Глава 13 Банкротство: Со-должник остается на практике

Глава 13 предлагает уникальные меры защиты для соподписантов и содолжников в рамках совместного пребывания должника, однако эти меры защиты не являются абсолютными.

Как работает со-должник

Когда план главы 13 подтверждается, суд выносит постановление, которое запрещает кредиторам собирать потребительские долги у соподписантов до тех пор, пока план выполняется и предусматривает полную выплату долга. Это означает, что соподписчик по автокредиту или личному кредиту может быть в состоянии избежать деятельности по взысканию на срок действия плана погашения, обычно от трех до пяти лет. Если первичный заемщик успешно завершает план, оставшийся остаток погашается, а обязательство соподписчика может быть выполнено. Это мощный инструмент защиты соподписчиков, особенно в тех случаях, когда соподписчик является членом семьи или другом.

Исключения из долгового положения

Существует несколько важных исключений. Во-первых, пребывание со-должника не распространяется на долги, понесенные в ходе обычной коммерческой деятельности, такие как коммерческий кредит или коммерческая аренда. Во-вторых, если план главы 13 не предлагает выплатить полную сумму долга, кредитор может обратиться в суд с просьбой об освобождении от пребывания для преследования со-подписчика. В-третьих, если со-подписчик также подал заявление о банкротстве или получил собственное освобождение, пребывание может быть изменено. Наконец, если долг обеспечен залогом, который не защищен должным образом, кредитор может перейти к снятию пребывания и возвращению залога со-подписателю.

Совместные должники в главе 13

Когда оба солидарных должника подают на главу 13 вместе, они могут предложить единый план погашения, который покрывает все долги, включая солидарные долги. Это упрощает процесс и защищает обе стороны от исков о взыскании. Если только один совместный должник подает, то несбывающий солидарный должник защищен только в том случае, если долг носит потребительский характер и план предлагает полную выплату. Если эти условия не выполнены, то несбывающий солидарный должник остается подверженным полному удару долга.

Практические шаги для соподписчиков и совместных должников

Если вы являетесь со-подписчиком или совместным должником, а основной заемщик рассматривает или подал заявление о банкротстве, необходимы немедленные действия для защиты ваших финансов и кредита.

Открыто общаться с основным заемщиком

Первый шаг - это честный разговор с основным заемщиком об их финансовом положении и их намерениях банкротства. Понять, какую главу они подают, какие долги включены, и как они планируют обрабатывать любые совместные или совместно подписанные долги. Если заемщик подает заявку на главу 13, попросите увидеть предлагаемый план погашения, чтобы убедиться, что ваш долг будет выплачен в полном объеме. Если они подают на главу 7, предположим, что вам нужно будет взять на себя полную ответственность за долг.

Рассмотреть соглашения о подтверждении

В некоторых случаях первичный заемщик может захотеть сохранить актив (например, автомобиль или дом) и продолжить платежи. Они могут подписать соглашение о подтверждении , которое предотвращает погашение долга. Это сохраняет обязательство соподписчика нетронутым и защищает соподписчика от немедленного взыскания. Однако подтверждение не всегда в интересах заемщика, поэтому обсудите плюсы и минусы с адвокатом по банкротству.

Рефинансировать долг на свое имя

Если у вас достаточно кредитов и доходов, рассмотрите возможность рефинансирования совместного или соподписанного долга только на свое имя. Это устраняет основного заемщика от долга и исключает риск их банкротства, затрагивающего вас. Это особенно важно для ипотечных кредитов и автокредитов. Магазин вокруг для конкурентоспособных ставок и условий, и имейте в виду, что процесс рефинансирования потребует жесткого кредитного запроса.

Переговоры с кредиторами

Вы можете попытаться договориться напрямую с кредитором. Объясните, что вы являетесь соподписчиком или совместным должником и что вы хотите избежать дефолта. Некоторые кредиторы могут быть готовы снизить процентную ставку, отказаться от просроченных платежей или создать план платежей, чтобы сохранить текущий счет. Это особенно эффективно, если вы были хорошим клиентом и можете продемонстрировать готовность платить.

Ищите юридические консультации

Настоятельно рекомендуется, чтобы соподписчики и совместные должники консультировались с опытным адвокатом по банкротству, даже если они не подадут сами. Адвокат может рассмотреть конкретные факты вашего дела, объяснить ваши права и помочь вам разработать стратегию минимизации ущерба. Многие адвокаты по банкротству предлагают бесплатные первоначальные консультации. Стоимость консультации минимальна по сравнению с потенциальным финансовым крахом принуждения к выплате шестизначного долга, который вы никогда не ожидали задолжать.

Когда со-подписчик или совместный должник подает заявление о банкротстве

Если вы являетесь соподписчиком или совместным должником, а основной заемщик уже подал заявление о банкротстве, вы можете оказаться не в состоянии справиться с оставшимся долгом. В некоторых случаях ваша собственная подача заявления о банкротстве может быть лучшим вариантом для выполнения вашего обязательства и прекращения усилий по взысканию.

Выплата оставшейся задолженности в вашем собственном подаче

Если долг не обеспечен (кредитные карты, личные кредиты, медицинские счета) и вы подаете заявление о банкротстве главы 7, вы можете быть в состоянии выполнить свое обязательство. Однако, если долг обеспечен (например, автокредит или ипотека), вам нужно будет либо сдать залог, либо подтвердить долг, чтобы сохранить актив. Государственные и федеральные льготы определят, какие активы вы можете защитить. Автоматическое пребывание от вашей собственной подачи немедленно прекратит все действия по сбору против вас.

Стратегические двойные подачки

В некоторых случаях как первичный заемщик, так и соподписчик или совместный должник могут подать заявление о банкротстве одновременно или последовательно. Это может быть стратегическим шагом к списанию всех обязательств и началу заново. Однако каждая подача несет в себе значительные последствия для кредитной истории, защиты активов и будущей способности к заимствованию. Перед тем, как идти по этому пути, необходим тщательный финансовый анализ с адвокатом.

Долгосрочное финансовое восстановление

Даже после того, как немедленный кризис закончился, соподписчики и совместные должники сталкиваются с долгим путем к финансовому восстановлению. Вот шаги по восстановлению после того, как на них повлияло чье-то банкротство.

Восстановить кредит осторожно

Начните с получения бесплатной копии вашего кредитного отчета от AnnualCreditReport.com и рассмотрения его на наличие ошибок. Спорьте о любых неточностях, таких как счета, которые должны были быть выписаны, но все еще показывают баланс. Затем сосредоточьтесь на создании положительной кредитной истории. Варианты включают обеспеченные кредитные карты, кредиты кредитостроителя или стать авторизованным пользователем на кредитной карте доверенного члена семьи. Сделайте все платежи вовремя и держите использование кредита низким (менее 30% доступного кредита).

Диверсифицируйте свой кредитный микс

Со временем, стремитесь иметь сочетание типов кредитов, в том числе рассрочку (автомобильный кредит, ипотека) и возобновляемый кредит (кредитные карты). Это разнообразие может улучшить ваш кредитный рейтинг быстрее, чем наличие только одного типа счета. Однако, избегайте слишком большого долга слишком быстро. Медленное и устойчивое восстановление является более устойчивым и менее рискованным.

Регулярно контролируйте свой кредит

Зарегистрируйтесь в службе кредитного мониторинга, чтобы получать оповещения об изменениях в вашем кредитном отчете. Это особенно важно, если совместный должник или соподписчик может подать заявление о банкротстве в будущем. Раннее обнаружение ошибок или мошеннической деятельности может сэкономить вам значительное время и деньги.

Эмоциональный и относительный сбор

Помимо финансовых последствий, банкротство с участием соподписчиков и совместных должников часто напрягает или разрушает личные отношения. Родитель, который подписал студенческий кредит ребенка, может чувствовать себя преданным, если ребенок подает заявление о банкротстве. Супруг может чувствовать себя вынужденным погасить долг, который, как они думали, был обработан. Стресс коллекторских звонков, судебных исков и кредитного ущерба может быть огромным.

Открытое общение, профессиональное финансовое консультирование и, в некоторых случаях, семейное посредничество могут помочь сохранить отношения при навигации по процессу банкротства. Также важно признать, что банкротство часто является необходимым финансовым инструментом, а не моральным провалом. Понимание этого может снизить вину и дать возможность всем сторонам принимать рациональные решения.

Права соподписантов и совместных должников

Важно понимать, что соподписчики и совместные должники имеют законные права, даже если они не являются теми, кто подает заявление о банкротстве.

Право на информацию

Вы имеете право на получение копий всей корреспонденции от кредитора, включая заявления, уведомления о неисполнении обязательств и судебные документы.Если кредитор отказывается предоставить эту информацию, вы можете подать жалобу в Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) или в офис генерального прокурора вашего штата.

Право на возмещение долга

Согласно 11 U.S.C. § 722, со-подписчик может иметь право выкупить личную собственность из имущества банкротства, выплатив кредитору стоимость залога. Это может быть способом сохранить залог (например, автомобиль) без оплаты полного баланса контракта. Это сложное юридическое право, которое обычно требует помощи адвоката.

Право возражать против разрядки

В редких случаях соподписчик или совместный должник могут иметь основания возражать против погашения долга первичным заемщиком. Например, если должник совершил мошенничество при получении кредита, долг может быть неисполненным в соответствии с разделом 523(a)(2) Кодекса о банкротстве. Однако это высокая правовая планка и обычно требует доказательства преднамеренного обмана.

Практический контрольный список для соподписчиков и совместных должников

  • Уведомить кредитора: Сообщить кредитору, что вы являетесь со-подписчиком или совместным должником, и запросить текущий баланс, процентную ставку и историю платежей.
  • Документируйте все: Сохраните файл всех сообщений с основным заемщиком, кредитором и любыми адвокатами. Это включает в себя электронные письма, письма и заметки от телефонных звонков с датами и именами.
  • Просмотрите все судебные документы: Если первичный заемщик подал заявление о банкротстве, получите номер дела и просмотрите петицию, расписание и план. Эта информация доступна в системе Public Access to Court Electronic Records (PACER).
  • Оцените свой бюджет: Определите, можете ли вы позволить себе взять на себя платежи по долгу. Если нет, планируйте альтернативы, такие как рефинансирование или переговоры об урегулировании.
  • Поговорите с профессионалом: Познакомьтесь с адвокатом по банкротству или кредитным консультантом, который специализируется на управлении долгом.
  • Рассматривайте урегулирование задолженности: Если долг большой и вы не можете позволить себе оплатить его в полном объеме, договоритесь о единовременном урегулировании с кредитором. Часто возможно урегулирование за сумму, меньшую полной причитающейся суммы, особенно если кредитор опасается полного дефолта.
  • Защитите свои активы: Если у вас есть имущество, которое может быть подвержено риску (например, дом или автомобиль), изучите законы об освобождении от уплаты налогов штата или стратегии защиты активов с адвокатом.

Заключительные мысли

Банкротство — это законный спасательный круг для лиц, перегруженных долгами, но оно может стать значительным бременем для тех, кто подписал или разделил долг с дольщиком. Понимание различий между главой 7 и главой 13, знание своих прав и принятие активных мер по общению с заемщиком и кредитором может существенно повлиять на результат. Если вы окажетесь в положении соподписчика или совместного должника, не ждите, пока начнутся действия по взысканию. Ищите профессиональное юридическое руководство как можно раньше. При тщательном планировании и своевременных действиях вы можете минимизировать ущерб своему кредиту, защитить свои активы и в конечном итоге восстановить свое финансовое здоровье.