Понимание банкротства и его видов

Банкротство - это судебное разбирательство, которое обеспечивает отдельным лицам или предприятиям освобождение от подавляющего долга. Для студентов и семей, планирующих финансировать образование, тип банкротства может повлиять на то, как оценивается право на получение финансовой помощи. Существует несколько форм банкротства, каждая из которых имеет различные процедуры и последствия для вашего финансового профиля.

Глава 7 Банкротство

Глава 7, часто называемая ликвидационным банкротством, предполагает продажу неосвобожденных активов для погашения кредиторов. Большинство необеспеченных долгов, таких как остатки по кредитным картам и медицинские счета, погашаются в конце процесса. Для студента или родителя глава 7 может устранить значительные финансовые нагрузки, но она также оставляет отметку в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. В течение этого периода кредиторы и оценщики финансовой помощи могут с осторожностью рассматривать ваше финансовое положение. Сама по себе разгрузка не напрямую блокирует вас от получения федеральной студенческой помощи, но она может повлиять на расчет финансовых потребностей на вашем FAFSA, особенно если ваши доходы или активы существенно меняются после банкротства.

Одним из ключевых факторов является время. Если вы подаете заявление на главу 7 незадолго до подачи вашего FAFSA, судебное разбирательство и погашенные долги могут еще не отражать стабильную финансовую картину. Департамент образования использует формулу Ожидаемый взнос семьи (EFC) , которая опирается на налоговые декларации и данные о доходах за два года до этого. Недавнее банкротство может не отображаться непосредственно в этих данных, но любое результирующее изменение дохода или активов будет зафиксировано. По мере стабилизации вашего финансового положения после выписки ваше право на участие может улучшиться.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 - это банкротство реорганизации, предназначенное для физических лиц с регулярным доходом. Вместо немедленного погашения долгов вы предлагаете план погашения для погашения некоторых или всех кредиторов в течение трех-пяти лет. Этот вариант часто позволяет вам сохранить свои активы, догоняя пропущенные платежи по ипотеке или автомобилю. С точки зрения финансовой помощи, глава 13 может рассматриваться более благоприятно, чем глава 7, поскольку она демонстрирует обязательство по погашению долгов. Однако план ежемесячных платежей может снизить ваш располагаемый доход, что может снизить ваш EFC и увеличить ваше право на получение помощи на основе потребностей.

Ключ здесь в том, что глава 13 требует одобрения суда и регулярных выплат. Кредиторы и Департамент образования будут рассматривать это как активное обязательство. Хотя это не дисквалифицирует вас от помощи, это может осложнить финансовую картину, если ваш доход уже растянут. Некоторые студенты считают, что после завершения плана главы 13 их кредит улучшается быстрее, чем после разрядки главы 7, что может помочь с будущими заявками на кредит.

Глава 11 Банкротство

Глава 11 обычно используется предприятиями, но доступна для лиц с долгами выше пределов для главы 13. Для большинства студентов это менее распространено. Если вы или ваши родители подают главу 11, процесс сложный и дорогой. Ваша способность претендовать на федеральную помощь может быть отложена до тех пор, пока суд не подтвердит план погашения. Частные кредиторы также могут неохотно продлевать кредит в течение этого периода. Поскольку глава 11 включает в себя значительные юридические и административные расходы, это обычно не первый выбор для лиц, ищущих помощь студентам.

Прямое влияние на федеральную помощь студентам

Министерство образования США не автоматически отказывает в федеральной помощи студентам лицам, которые подали заявление о банкротстве. Вместо этого банкротство рассматривается как часть вашего общего финансового положения. Основным механизмом определения помощи является Бесплатная заявка на федеральную помощь студентам (FAFSA) , которая собирает информацию о ваших доходах, активах, размере семьи и количестве членов семьи в колледже. Банкротство может повлиять на несколько из этих факторов.

Например, если ваше банкротство погасило долги по кредитным картам или медицинские счета, ваш собственный капитал может увеличиться, потому что эти обязательства сняты. Однако ваш доход может упасть, если вы потеряли работу или взяли на себя сокращение заработной платы, ведущее к подаче. FAFSA использует данные о доходах за два года до этого, поэтому недавнее банкротство может не полностью отразиться в федеральной формуле. Это несоответствие иногда может работать в вашу пользу или против вас, в зависимости от сроков.

Ожидаемый вклад семьи (EFC) и банкротство

EFC - это сумма, которую ваша семья должна внести в расходы на колледж. Она рассчитывается с использованием формулы, которая учитывает родительский доход, активы и льготы, а также доходы и активы студентов. Банкротство может снизить ваш EFC, если оно уменьшает ваш доступный доход или активы. Например, если вы потеряли работу и подали главу 7, ваш текущий доход может быть ниже, чем налоговая декларация, используемая в FAFSA. Вы можете запросить профессиональное решение из офиса финансовой помощи вашей школы, чтобы ваш EFC пересчитывался на основе ваших текущих обстоятельств. Этот процесс требует документации, такой как документы о банкротстве, налоговые декларации и доказательства изменений дохода.

Профессиональное суждение не гарантируется, но это ценный инструмент для студентов, банкротство которых вызвало значительное изменение финансового состояния. Администратор финансовой помощи в вашем колледже имеет право корректировать EFC на основе документированных особых обстоятельств. Общие причины включают потерю дохода, высокие медицинские расходы или недавнее банкротство. Если вы уже находитесь в процедуре банкротства или имеете приказ об увольнении, принесите копию в офис финансовой помощи вместе с письмом, объясняющим, как банкротство повлияло на способность вашей семьи платить за колледж.

FAFSA задает вопросы о банкротстве

У FAFSA нет конкретного вопроса, который задает вопрос «Вы подали заявление о банкротстве?» Вместо этого она задает вопрос о вашем финансовом положении через вопросы о доходах, активах и льготах. Однако, если вы подали заявление о банкротстве, вы должны честно ответить о своих текущих доходах и активах. Например, если вы получили погашение долгов, вы больше не обязаны платить эти долги, которые могут изменить ваши заявленные обязательства. FAFSA также задает вопрос о некоторых активах, таких как сбережения, инвестиции и недвижимость. Если ваше банкротство привело к потере вашего дома или других активов, это будет отражено в ваших ответах.

Важно отметить, что Департамент образования проверяет данные FAFSA через Инструмент поиска данных IRS и другие базы данных. Предоставление ложной информации может привести к штрафам, включая потерю помощи или юридические последствия. Если вы не уверены, как сообщить о конкретном пункте, связанном с вашим банкротством, обратитесь в офис финансовой помощи в вашей школе для получения рекомендаций. Они могут помочь вам ориентироваться в форме, не делая ошибок, которые могут задержать или уменьшить вашу помощь.

Как банкротство влияет на различные виды финансовой помощи

Не вся финансовая помощь создается одинаково. Банкротство может по-разному влиять на федеральные кредиты, федеральные гранты, государственную помощь и частные кредиты. Понимание этих различий может помочь вам спланировать свою стратегию финансирования.

Федеральные прямые займы

Федеральные прямые кредиты являются наиболее распространенным типом студенческого кредита. Они выдаются федеральным правительством и имеют фиксированные процентные ставки и варианты погашения, основанные на доходах. Банкротство не автоматически дисквалифицирует вас от получения прямых кредитов. Критерии приемлемости включают в себя зачисление по крайней мере на полставки в соответствующей программе, поддержание удовлетворительного академического прогресса и не нахождение в состоянии дефолта по предыдущему студенческому кредиту. Прошлое банкротство не является препятствием для новых кредитов, но если ваше банкротство включало освобождение от студенческого кредита (что редко), вы можете столкнуться с ограничениями. Большинство студенческих кредитов не подлежат погашению при банкротстве, если вы не можете доказать неоправданные трудности, которые трудно удовлетворить. Поэтому подача заявления о банкротстве обычно не уничтожает существующие студенческие кредиты.

Для новых кредитов ваша кредитная история не проверяется на прямые субсидированные или несубсидированные кредиты. Это означает, что банкротство в вашем кредитном отчете не помешает вам получить эти кредиты. Однако, если вы подаете заявку на прямой кредит PLUS (для родителей или аспирантов) [[FLT: 1]] (для родителей или аспирантов), требуется проверка кредитоспособности. Недавнее банкротство может вызвать отказ в кредите PLUS. Если вам отказано, вы все равно можете получить возможность заимствовать дополнительные прямые несубсидированные кредиты до определенных пределов. Кроме того, вы можете подать заявку с абонентом, у которого есть хороший кредит или обжаловать кредитное решение, документируя смягчающие обстоятельства.

Плюс кредиты для родителей и аспирантов

Кредитор (федеральное правительство) ищет неблагоприятную кредитную историю, включая банкротство, погашенное в течение последних пяти лет, выкуп, возвращение во владение, налоговые залогы или дефолт по студенческому кредиту. Если ваше банкротство было погашено в течение последних пяти лет, вам, вероятно, будет отказано в кредите PLUS. Тем не менее, у вас есть варианты:

  • Обращение: Вы можете обжаловать кредитное решение и предоставить документацию, показывающую, что банкротство было вызвано обстоятельствами, не зависящими от вас, и что ваше текущее финансовое положение стабильно.
  • Поставщик: Вы можете подать заявку с кредитоспособным абонентом (аналогично поручителю), который соглашается погасить кредит, если вы не можете.
  • Увеличение несубсидированного кредита: Если вы аспирант, которому отказано в кредите PLUS, вы можете запросить увеличение лимита прямого несубсидированного кредита до дополнительных 5000 долларов США в год для зависимых студентов или 10 000 долларов США в год для независимых студентов.

Поскольку кредиты PLUS часто используются родителями для покрытия разрыва между помощью и расходами на колледж, недавнее банкротство может создать дефицит финансирования.

Частные студенческие кредиты

Частные студенческие кредиты от банков, кредитных союзов или онлайн-кредиторов не поддерживаются федеральным правительством. Кредиторы устанавливают свои собственные кредитные критерии, и банкротство в вашем кредитном отчете почти наверняка затруднит квалификацию или приведет к более высокой процентной ставке. Если вы подали заявление о банкротстве, ваш кредитный рейтинг будет ниже, и кредиторы будут рассматривать вас как более высокий риск. Вам может понадобиться поручитель с отличным кредитом для получения частного кредита. Даже с поручителем процентная ставка может быть выше, чем для заемщиков с чистыми кредитными историями.

Поскольку частные кредиты не имеют гибких вариантов погашения федеральных кредитов (планы, основанные на доходах, программы прощения, варианты отсрочки), они должны рассматриваться только после того, как вы максимизировали федеральную помощь. Если у вас есть недавнее банкротство, сосредоточьтесь на восстановлении своего кредита перед подачей заявки на частные кредиты. Оплата счетов вовремя, поддержание баланса кредитных карт на низком уровне и избегание новых долгов может помочь улучшить ваш счет с течением времени.

Роль кредитной истории в финансовой помощи

Для большинства федеральных программ помощи студентам ваша кредитная история не является фактором. Однако есть два заметных исключения: Прямой PLUS Кредиты и Федеральные займы Перкинса (если ваша школа участвует в программе Перкинса). Для всей другой федеральной помощи, такой как гранты Пелла, прямые субсидированные кредиты, прямые несубсидированные кредиты и исследование работы, ваша кредитная история не имеет значения. Это означает, что даже недавнее банкротство не мешает вам получать федеральные кредиты и гранты на основе потребностей или без необходимости.

Программы государственной помощи различаются. Некоторые штаты могут проверять кредит на определенные программы кредитования, но большинство следуют федеральным рекомендациям. Частные стипендии обычно не проверяют кредит, хотя некоторые крупные стипендиальные организации могут спрашивать о финансовой истории. Всегда читайте мелкий шрифт для любой помощи, на которую вы претендуете.

Восстановление вашей финансовой устойчивости после банкротства

Если вы подали заявление о банкротстве, вашей основной целью должно быть стабилизация ваших финансов и восстановление вашего кредита. Этот процесс требует времени, но он может улучшить ваше право на получение кредитов PLUS, частных кредитов и даже будущих жилищных или автомобильных кредитов, пока вы находитесь в школе. Начните с рассмотрения вашего кредитного отчета для точности. Вы можете получить бесплатную копию от каждого из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian, TransUnion) по адресу AnnualCreditReport.com .

Далее сосредоточьтесь на положительном кредитном поведении. Оплатите все текущие счета вовремя, оставьте остатки по кредитной карте на низком уровне (менее 30% от вашего кредитного лимита) и избегайте подачи заявки на слишком много нового кредита сразу. Если у вас нет кредитной карты, рассмотрите обеспеченную кредитную карту, которая отчитывается перед кредитными бюро. Со временем ваш кредитный рейтинг улучшится. Для главы 7 банкротство останется в вашем отчете на срок до 10 лет с даты подачи, но его влияние уменьшится, поскольку вы добавляете положительную историю платежей. Для главы 13 банкротство остается на срок до 7 лет с даты подачи заявки или 10 лет, если дело будет прекращено без разгрузки.

При восстановлении, держите свои планы колледжа в курсе. Подавайте свои FAFSA рано каждый год, даже если ваше финансовое положение неопределенно. Многие школы присуждают помощь на основе первого приезда, первого обслуживания. Если вам отказано в кредите PLUS из-за банкротства, изучите альтернативные варианты, упомянутые ранее. Вы также можете поговорить с офисом финансовой помощи вашей школы о планах оплаты или институциональной помощи, которая не требует проверки кредитоспособности.

Мифы о банкротстве и финансовой помощи студентам

Существует много заблуждений о том, как банкротство влияет на помощь студентам. Давайте проясним несколько распространенных мифов.

Миф 1: Вы не можете получить федеральную помощь студентам, если подали заявление о банкротстве.
Это неправда. Большинство федеральных программ помощи не проверяют кредит. Только кредиты PLUS и займы Перкинса имеют кредитные требования. Банкротство не дисквалифицирует вас от грантов Пелла, прямых кредитов или обучения.

Миф 2: Банкротство уничтожает ваши студенческие кредиты.
Это крайне редко. Студенческие кредиты трудно выписать при банкротстве. Вы должны подать отдельное дело против противника и доказать «неоправданные трудности», которые суды интерпретируют строго. Большинство дел о банкротстве не включают выдачу студенческих кредитов.

Миф 3: Подача заявления о банкротстве автоматически уменьшает ваш EFC.
Не обязательно. Формула FAFSA использует данные о доходах и активах двухлетней давности. Банкротство, которое изменило ваш доход или активы, может быть зафиксировано косвенно, но вам может потребоваться запросить профессиональное решение, чтобы отразить вашу текущую ситуацию.

Миф 4: Вы должны подождать, пока колледж подаст заявление о банкротстве.
Это зависит от ваших обстоятельств. Если вы боретесь с долгами по кредитным картам, медицинским счетам или другим обязательствам, подача документов во время колледжа может снять финансовый стресс и фактически улучшить вашу способность завершить образование. Однако, будьте в курсе влияния на право на получение кредита PLUS для родителей или аспирантов.

Стратегии по оказанию помощи, несмотря на банкротство

Если у вас или ваших родителей недавно произошло банкротство, вы все равно можете найти способы финансирования вашего образования. Начните с максимизации федеральной помощи. Подавайте свои FAFSA как можно раньше и оперативно отвечайте на любые запросы проверки. Если ваше финансовое положение значительно изменилось с налогового года на вашу FAFSA, попросите Профессиональное решение от вашей школы. Предоставьте документацию о банкротстве, потере дохода или других факторах.

Далее, изучите институциональную помощь. Многие колледжи предлагают свои собственные гранты и стипендии на основе финансовых потребностей или заслуг. Некоторые школы имеют средства специально для студентов, сталкивающихся с финансовыми трудностями. Свяжитесь с отделом финансовой помощи, чтобы спросить о чрезвычайных грантах или фондах особых обстоятельств.

Еще один вариант - федеральное рабочее место, которое обеспечивает работу на неполный рабочий день в кампусе или у утвержденных работодателей за пределами кампуса. Это основано на необходимости, а не на кредитной истории. Даже при банкротстве вы можете претендовать на рабочее место, если ваш EFC достаточно низок. Это может помочь покрыть расходы на проживание, пока вы посещаете школу.

Частные стипендии также заслуживают внимания. Такие сайты, как Fastweb и Scholarships.com, перечисляют тысячи наград, которые не проверяют кредит. Многие местные общественные организации, церкви и гражданские группы предлагают стипендии с минимальной конкуренцией. Подавайте заявки на как можно больше, чтобы компенсировать любые пробелы в федеральном финансировании.

Наконец, подумайте о снижении расходов на колледж. Посещение колледжа в течение первых двух лет, проживание дома или зачисление на программу неполного рабочего дня. Это может снизить общие расходы на образование и уменьшить сумму, которую вам нужно одолжить. Как только ваш кредит улучшится, вы можете перевестись в четырехлетнюю школу или увеличить нагрузку на курс.

Долгосрочный прогноз

Банкротство - это временная неудача. Большинство студентов, которые подают заявление о банкротстве до или во время колледжа, продолжают заканчивать свои степени и успешно управлять своими финансами. Ключ заключается в том, чтобы планировать заранее, общаться с вашим офисом финансовой помощи и предпринимать шаги по восстановлению вашего кредита. Федеральная помощь студентам остается доступной для вас, и со временем ваше право на кредиты PLUS и частные кредиты могут быть восстановлены.

Если вы рассматриваете банкротство и в настоящее время учитесь в школе или планируете поступить, поговорите как с консультантом по финансовой помощи, так и с адвокатом по банкротству. Они могут помочь вам взвесить все за и против в зависимости от вашего конкретного финансового положения. При правильной стратегии банкротство не должно срывать ваши образовательные цели.