Банкротство несет в себе тяжелую стигму в американской культуре, подпитываемую десятилетиями дезинформации, сенсационными изображениями в СМИ и благонамеренными, но неправильными советами от друзей и семьи. Многие люди, борющиеся с огромным долгом, избегают обращаться за помощью, потому что они верят мифам, которые просто не соответствуют действительности. Юристы по банкротству ежедневно становятся свидетелями этих заблуждений и знают, насколько они могут быть разрушительными. Квалифицированный адвокат не только направляет клиентов через юридический процесс, но и прорезает страх и путаницу, чтобы раскрыть, что такое банкротство: законный, структурированный путь к новому финансовому началу. В этой статье мы развенчаем самые постоянные мифы о банкротстве с фактами, юридическим контекстом и практическими идеями. К концу вы поймете, почему консультация адвоката по банкротству является первым шагом к принятию обоснованного решения, а не признанием неудачи.

Миф 1: банкротство означает, что вы полностью разорены

Фраза «заявление о банкротстве» часто вызывает в воображении образы кого-то, живущего в бедности с нулевыми активами и без дохода. В действительности, банкротство является юридическим механизмом, предназначенным для помощи людям, которые неплатежеспособны — это означает, что их обязательства превышают их активы или они не могут платить свои долги по мере их погашения. Solvency не означает, что они «разорваны» в разговорном смысле; это финансовое состояние, определяемое Кодексом о банкротстве США. означает тест , необходимый в главе 7 банкротства, вы рассчитываете, является ли ваш доход ниже медианы штата. Если вы зарабатываете больше, вы все еще можете претендовать на главу 13, которая включает в себя план погашения. Далеко не будучи нищим, многие файловые семьи борются с семьями среднего класса, пострадавшими от одной чрезвычайной ситуации или потери работы. Адвокаты по банкротству обычно видят клиентов, которые имеют существенный доход, но тонут в долгах из-за процентных ставок и штрафов. Правда в том, что банкротство является инструментом для людей, которые [

Что такое «банкротство» на самом деле

Юридически банкротство - это федеральный суд, который либо освобождает ваши долги (глава 7), либо реструктурирует их в управляемый план (глава 13). Процесс не является решением по вашему характеру или текущему богатству. На самом деле, исключения из банкротства - правила, которые защищают определенные активы - позволяют вам сохранить имущество до определенной стоимости. Например, вы обычно можете сохранить свое основное место жительства, транспортное средство, пенсионные счета и товары для дома. Веб-сайт судов США предоставляет списки исключений для штата. Адвокаты по банкротству объясняют, что цель состоит в том, чтобы дать вам новый старт, а не лишить вас всего, что у вас есть. Если бы вы действительно были "разбиты" без активов, то не было бы необходимости в банкротстве; закон разработан именно для людей, у которых есть что-то стоящее, но не могут оплатить свои долги.

Миф 2: Подача заявления о банкротстве навсегда разрушает ваш кредит

Это, пожалуй, самый разрушительный миф. Да, банкротство будет появляться в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет в зависимости от главы (глава 7 остается 10 лет, глава 13 остается 7 лет. Однако влияние на ваш кредитный рейтинг не является постоянным, и это не мешает вам восстанавливаться. Многие люди видят, что их кредитный рейтинг резко улучшается в течение 12-24 месяцев после подачи, потому что они выполнили высокие балансы и перестали использовать кредит безответственно. Согласно Федеральной торговой комиссии ], ключом к восстановлению является установление модели своевременных платежей и сохранение использования кредита на низком уровне. Адвокаты по банкротству часто рекомендуют обеспеченные кредитные карты или небольшие кредиты в рассрочку, чтобы начать процесс восстановления сразу после разрядки. Миф о том, что банкротство разрушает ваш кредит навсегда сохраняется, потому что люди смотрят на 10-летний отчетный период и паника. На самом деле, кредиторы считают ваше финансовое поведение после подачи заявки более тяжелым, чем само банкротство через несколько лет. Многие клиенты могут претендовать на ипотеку всего через два года после разряда главы 7.

Проверка кредитной истории Reality Check

Человек с 700 баллами может опуститься до низких 500 после подачи, но это временно. В течение года ответственного использования кредита баллы часто поднимаются до середины 600-х годов. Адвокаты по банкротству подчеркивают, что худшее, что вы можете сделать для своего кредита, - это продолжать делать минимальные платежи по неуправляемому долгу в течение многих лет - это держит ваше использование кредита высоким и ваш счет низким. Банкротство - это кнопка сброса. После погашения ваше отношение долга к доходу резко улучшается, потому что долги ушли. Это само по себе может повысить вашу кредитоспособность. Закон о справедливой кредитной отчетности гарантирует, что старые негативные предметы имеют меньший вес, и кредиторы все чаще используют альтернативные модели подсчета баллов, которые смотрят на ваше недавнее поведение, а не древнюю историю.

Миф 3: Только бедные люди могут обанкротиться

Данные из Суды США показывают, что типичный банкрот-файлер не живет за чертой бедности. Опрос, проведенный в 2020 году Проектом по банкротству потребителей, показал, что большинство подателей документов являются представителями среднего класса, хорошо образованными и пережили потерю работы, медицинские проблемы или развод — события, которые могут дестабилизировать любое домохозяйство. Банкротство — это не программа по борьбе с бедностью; это федеральное средство правовой защиты от несостоятельности. Многие известные предприниматели, политики и артисты подали заявление о банкротстве. Даже компании подали заявление о реорганизации главы 11. Миф о том, что банкротство только для бедных — это классистская и неточная. Адвокаты по банкротству регулярно помогают клиентам, которые имеют высокие доходы, но катастрофические долги от студенческих кредитов, кредитных карт или неудач бизнеса. Подача заявления о банкротстве может быть подкованным финансовым решением для защиты дома, бизнеса или будущего потока доходов.

Кто действительно пишет?

Согласно Американскому институту банкротства, медицинский долг является основной причиной личных банкротств. Две трети подателей ссылаются на медицинские проблемы или медицинские счета в качестве причины. Другой распространенной причиной является развод, который разделяет доходы и активы, при этом часто удваивая затраты на жилье. Потеря работы и исчерпание сбережений также являются частыми триггерами. Это не признаки безответственности; это признаки системы, где один неудачный шаг может сорвать стабильную жизнь. Банкротство является страховкой, которую Конгресс создал специально для этих сценариев.

Миф 4: банкротство уберет всю вашу собственность

Этот миф проистекает из идеи, что доверительный управляющий будет продавать все, что у вас есть. На самом деле, исключения из банкротства защищают широкий спектр активов. В каждом штате есть набор исключений (или вы можете выбрать федеральные исключения во многих штатах). Типичные защищенные активы включают: до 25 000 долларов США или более в домашнем капитале (исключение из домашнего хозяйства), транспортное средство стоимостью до нескольких тысяч долларов, одежда, предметы домашнего обихода, бытовая техника, пенсионные счета (IRA и 401 (k)s) и инструменты, необходимые для вашей работы. В главе 7 любой актив, который не освобождается, может быть продан доверительным управляющим, но большинство активов доверителя попадают в пределы освобождения. Адвокаты по банкротству проводят тщательный обзор активов, чтобы гарантировать, что ничего ненужного не потеряно. В главе 13 вы сохраняете все имущество, потому что вы платите своим кредиторам через план. Миф о том, что «они берут все» является тактикой запугивания, используемой сборщиками долгов, чтобы заставить людей платить. Система банкротства США построена на принципе нового начала, который требует, чтобы должники сохранили средства для продвижения вперед.

А как же твой дом?

Например, в Техасе и Флориде есть неограниченные льготы по усадьбе (до определенной площади), в то время как в других штатах они ограничены в 25 000 долларов США или менее. Адвокат по банкротству может сказать вам, полностью ли защищен ваш домашний капитал. Если это не так, глава 13 может быть вариантом предотвращения выкупа. В главе 7, если у вас есть значительный неосвоенный капитал, вам может потребоваться использовать главу 13. Но идея о том, что подача банкротства автоматически означает потерю вашего дома, является ложной. Многие люди освобождают свои необеспеченные долги, продолжая выплачивать свою ипотеку вовремя, сохраняя свой дом. Адвокаты по банкротству часто помогают клиентам в подтверждении ипотеки или переговорах о модификации кредита.

Миф 5: Как только вы подаете заявку, вы не можете получить кредит снова

Этот миф тесно связан с мифом о кредитном рейтинге, но фокусируется на представлении о том, что кредиторы никогда не дадут вам кредит или кредитную карту после банкротства. На самом деле многие кредиторы не могут подать заявку на другую главу 7 в течение восьми лет (глава 13 в течение двух лет). Это делает их «захваченным» рынком. Обеспеченные кредитные карты легко получить сразу после разрядки. В течение года вы можете претендовать на необеспеченные карты с более низкими лимитами. Автокредиты часто доступны в течение года или двух, хотя и по более высоким процентным ставкам. Ипотечные кредиторы обычно требуют двухлетнего периода ожидания после разряда главы 7 или одного года после завершения плана главы 13. Адвокаты по банкротству часто направляют клиентов в кредитные союзы, которые предлагают программы восстановления. Ключ заключается в том, чтобы начать с малого и продемонстрировать ответственное поведение. Подача заявления о банкротстве не означает, что вы отрезаны от финансовой системы навсегда; это означает, что вы перезагружаете свои отношения с кредитом.

Кредитные возможности после выписки

Кредиторы знают, что у лиц, подающих заявки на банкротство, нет погашенной задолженности и, следовательно, у них больше располагаемого дохода для осуществления платежей. Это может фактически сделать вас лучшим кредитным риском, чем кто-то с высокой долговой нагрузкой, делающий минимальные платежи. Юристы по банкротству советуют клиентам сразу после погашения получить одну или две небольшие кредитные линии и использовать их экономно, выплачивая их в полном объеме каждый месяц. В течение трех лет многие люди достигают кредитных баллов в диапазоне 650-700, что достаточно для получения обычной ипотеки. Миф о том, что вы никогда не сможете получить кредит снова, просто устарел с современными методами кредитования.

Миф 6: Банкротство – это конец вашей финансовой жизни

Напротив, банкротство часто является началом более здоровой финансовой жизни. Автоматическое пребывание останавливает все звонки о взыскании, выплаты заработной платы и судебные иски в момент подачи. В течение четырех-шести месяцев (глава 7) или трех-пяти лет (глава 13) вы можете быть без долгов и способны экономить и инвестировать. Психологическое облегчение само по себе огромно. Юристы по банкротству слышат, что клиенты говорят, что они хотели бы, чтобы они подали годы назад. Миф о том, что банкротство - это «черная метка», которая разрушает вашу репутацию, юридически не имеет значения - единственные люди, которые знают о вашей подаче, кредиторы и любой, кто управляет кредитным отчетом. Работодатели редко проверяют кредитные отчеты на нефинансовые позиции, и даже тогда банкротство, которое является старым, может не иметь значения. Банкротство - это законное право, а не моральный провал. Конец вашей финансовой жизни на самом деле бесконечный цикл минимальных платежей и растущий интерес. Банкротство останавливает этот цикл и позволяет вам начать все сначала.

Свежий старт на практике

После выписки вы можете открыть банковский счет, получить работу, снять квартиру (иногда с большим залогом) и в конечном итоге купить дом или начать бизнес. Многие успешные владельцы бизнеса подали заявление о банкротстве и продолжали процветать. Генри Форд, Уолт Дисней и Дональд Трамп каждый подал заявление о корпоративном банкротстве в какой-то момент. Личное банкротство для частных лиц не отличается - это структурированное решение часто временной проблемы. Юристы по банкротству часто предоставляют курсы финансового образования после подачи документов (по закону), которые учат бюджетированию и управлению кредитами. Далеко не конец, банкротство - это учебный лагерь финансового образования.

Миф 7: Вы можете выбрать, какие долги включать

Некоторые люди считают, что могут подать на банкротство, чтобы устранить только определенные долги, например, кредитные карты, сохраняя при этом другие, такие как студенческие кредиты или ипотечные кредиты. При подаче заявления суд по делам о банкротстве рассматривает все ваши долги, обеспеченные и необеспеченные. Однако не все долги подлежат погашению. Студенческие кредиты, недавние налоги на прибыль, алименты и долги от мошенничества или уголовных штрафов, как правило, не могут быть погашены. Но вы не можете выбирать и выбирать. Судья по банкротству определяет погашение. Адвокаты по банкротству подчеркивают, что вы не можете «скрывать» долг или продолжать платить кредит на машину при раздаче кредитных карт без разрешения доверительного управляющего. Но вы можете подтвердить определенные долги (например, автокредит), если вы хотите сохранить имущество и продолжить платежи. Миф о том, что вы можете выкупить имущество, приводит к серьезным юридическим последствиям. Цель банкротства - относиться ко всем кредиторам справедливо по закону.

Сложности разрядки

Некоторые долги подлежат погашению только при определенных обстоятельствах. Например, налоговые долги должны быть не менее трех лет и возврат должен быть подан не менее чем за два года до подачи. Студенческие кредиты требуют демонстрации "неоправданных трудностей", высокого юридического стандарта. Юристы по банкротству могут посоветовать, можно ли вас оставлять без внимания кредитора. Ключ в том, что вы не можете оставить без внимания кредитора. Если вы забудете перечислить долг, он может не быть погашен. Так что миф о том, что вы можете "выбрать и выбрать" опасен. Требуется полная прозрачность.

Миф 8: Подача заявления о банкротстве слишком сложна без адвоката

Правда, банкротство имеет много процедурных правил, сроков и форм. Однако многие люди успешно подают pro se (без адвоката), особенно в главе 7 с простыми финансами. Сайт судов США предоставляет формы и инструкции. Но миф о том, что вы должны иметь адвоката, частично верен в практическом смысле: риски совершения ошибки, такие как неправильная оценка активов, неспособность перечислить кредитора или отсутствие срока — могут быть серьезными. Плата адвоката по банкротству (обычно 1000 — 2000 долларов за простую главу 7) часто окупается предотвращением ошибок и обеспечением максимальной защиты активов. Большинство людей, которые пытаются подать заявление без адвоката, в конечном итоге нанимают его в любом случае после того, как столкнулись с проблемами. Миф о том, что невозможно подать заявление самостоятельно, неверен, но это неразумно для большинства файловиков.

Заключение

Мифы о банкротстве сохраняются, потому что они служат интересам сборщиков долгов и основанных на страхе рассказов. Правда гораздо более тонкая и обнадеживающая. Банкротство - это юридический инструмент, который помог миллионам американцев вернуть контроль над своими финансами. Это не значит, что вы разорены, бедны или разорены на всю жизнь. Это не означает, что вы разорены или не можете снова брать кредиты. То, что банкротство действительно дает вам шанс нанести сброс по подавляющему долгу и начать восстановление с чистого листа. Адвокаты по банкротству - это не просто юридические специалисты; они - гиды, которые помогают вам ориентироваться в эмоциональном и процедурном лабиринте. Если вы рассматриваете банкротство, не позволяйте мифам парализовать вас. Поговорите с квалифицированным адвокатом по банкротству, чтобы получить факты о вашей конкретной ситуации. Единственный миф, который действительно причиняет вам боль, - это тот, который мешает вам искать помощь, которую вы заслуживаете.