Table of Contents

Понимание банкротства и студенческих кредитов

Студенческие кредиты представляют собой одну из крупнейших категорий потребительского долга в Соединенных Штатах, причем более 43 миллионов заемщиков несут около 1,7 триллиона долларов федерального и частного студенческого долга. Когда финансовые трудности бьют, многие заемщики задаются вопросом, может ли банкротство предложить облегчение. Ответ не прост. В отличие от задолженности по кредитным картам или медицинских счетов, студенческие кредиты рассматриваются по-разному в соответствии с законодательством США о банкротстве. Эта статья предоставляет всеобъемлющий взгляд на то, как банкротство взаимодействует со студенческими кредитами, юридическими стандартами, необходимыми для погашения, и альтернативными стратегиями, которые заемщики могут использовать, прежде чем предпринимать такой радикальный шаг.

Можно ли выписать студенческие ссуды при банкротстве?

Почти во всех случаях, как федеральные, так и частные студенческие кредиты чрезвычайно трудно выписать через банкротство. Эта защита коренится в Кодексе о банкротстве, в частности 11 U.S.C. § 523 (a) (8), который был изменен несколько раз за десятилетия, чтобы защитить образовательные кредиты от выписки. Закон в настоящее время требует, чтобы заемщики доказали, что погашение кредита наложит на них и их иждивенцев «неоправданные трудности» [[FLT: 2]].

Обоснование этой высокой планки заключается в том, что Конгресс хотел помешать заемщикам просто уйти от студенческого долга после получения выгоды от образования и потенциального заработка, однако критики утверждают, что закон стал чрезмерно карательным, заманивая заемщиков в неоплаченный долг на десятилетия.

Оригинальное название: The Undue Hardship Standard: The Brunner Test

Для демонстрации неоправданных трудностей большинство судов по делам о банкротстве применяют тест Бруннера (хотя некоторые используют немного иной подход «общности обстоятельств»). Тест Бруннера, установленный в деле 1987 годаБраннер против New York State Higher Education Services Corp., содержит три зубца, которые заемщик должен доказать преобладанием доказательств:

  1. Бедность: На основании текущих доходов и расходов заемщик не может поддерживать минимальный уровень жизни для себя и своих иждивенцев, если его заставляют погасить кредиты.
  2. Настойчивость: Существуют дополнительные обстоятельства, указывающие на то, что это положение дел, вероятно, сохранится в течение значительной части периода погашения.
  3. Хорошая вера: Заемщик предпринял добросовестные усилия по погашению кредитов, таких как поиск отсрочки, терпения или вариантов погашения, основанных на доходах, до подачи заявления о банкротстве.

Например, заемщик, который постоянно является инвалидом и живет на пособие по инвалидности по социальному обеспечению, может удовлетворить первые два показателя, но все же не сможет выполнить требование добросовестности, если он никогда не связывался со своим кредитным агентом об альтернативных механизмах погашения.

Тест на целостность обстоятельств

Небольшое число судов по делам о банкротстве (особенно в Первом, Втором и Восьмом округах) используют несколько более гибкий тест «общности обстоятельств», а не жесткий тест Бруннера. При таком подходе судья рассматривает все соответствующие факторы, такие как доход заемщика, расходы, здоровье, возраст, число иждивенцев и способность найти более высокооплачиваемую работу, не требуя строгого указания на то, что трудности будут сохраняться в течение всего периода погашения. Даже при этом более гибком тесте увольнения остаются редкими.

Статистика: насколько редко выдается студенческий кредит?

Согласно исследованию Американского института банкротства за 2021 год, менее 0,1% заемщиков студенческих кредитов, которые подали заявление о банкротстве, даже пытаются получить свои кредиты. Среди тех, кто пытается, показатель успеха составляет около 40%. Это может показаться высоким, но подавляющее большинство заемщиков никогда не подают иск против противника (отдельный иск, необходимый в рамках дела о банкротстве для получения освобождения). Многие разочарованы сложностью и стоимостью судебных разбирательств.

Финансовый эксперт и защитник прав потребителей Марк Кантровитц отмечает, что многие заемщики ошибочно полагают, что студенческие кредиты никогда не могут быть выплачены, что приводит к тому, что они вообще избегают банкротства даже в тех случаях, когда они могут претендовать. Между тем, благонамеренные, но плохо информированные адвокаты по банкротству иногда не консультируют клиентов о варианте.

Подача в суд на противника, который пытается выдать студенческие кредиты

Если вы считаете, что вы соответствуете неоправданному стандарту трудностей, процесс включает подачу отдельного иска в рамках вашего дела о банкротстве, называемого , противное производство . Это не является автоматическим с подачам главы 7 или главы 13. Вы должны активно подать жалобу в суд по делам о банкротстве и подать ее кредитору или кредитному обслуживающему лицу.

  • Наймите опытного адвоката по банкротству, который понимает судебный процесс по студенческим кредитам.
  • Соберите обширную документацию: налоговые декларации, закладки, записи об инвалидности, медицинские счета, журналы поиска работы и любую переписку с кредитными службами.
  • Составьте и подайте жалобу, указав факты, которые подтверждают каждый шаг теста Бруннера.
  • Участвуйте в раскрытии, включая допросы и показания.
  • Появится на судебном процессе, где судья по банкротству заслушивает доказательства и принимает решение.

Глава 7 против главы 13 для студенческих кредитов

Большинство заемщиков, стремящихся погасить студенческие кредиты файл в соответствии с Глава 7 банкротства, который ликвидирует неосвобожденные активы, чтобы заплатить кредиторам в обмен на погашение большинства долгов. Однако, глава 13 также может быть полезна. В главе 13, заемщик предлагает план погашения (обычно 3-5 лет). Если они не могут позволить себе включить полную сумму студенческих кредитов платежей в плане, они могут позже подать в суд, что осуществление платежей через план главы 13 в течение нескольких лет помогает удовлетворить добросовестность шаг Бруннера. Кроме того, глава 13 может остановить действия по взысканию и позволить вам догнать пропущенные платежи, если ваша цель состоит в том, чтобы избежать дефолта, а не получить полное освобождение.

Последние изменения: «Свежий старт» администрации Байдена и новая политика

В конце 2022 года Министерство юстиции и Министерство образования выпустили совместное заявление о политике, в котором обновили руководящие принципы оценки неоправданных трудностей. Впервые правительство признало, что заемщики студенческих кредитов при банкротстве имеют право на «справедливый и справедливый» процесс. Новое руководство предписывает управляющим по банкротству и государственным адвокатам не возражать против освобождения от ответственности, если нет подлинного вопроса о материальном факте. Более того, правительство теперь согласится на освобождение от ответственности или частичное освобождение от ответственности в случаях, когда заемщик явно соответствует тесту Бруннера. Этот сдвиг немного облегчил заемщикам, но правовой стандарт остается высоким. Кроме того, инициатива администрации Байдена «Свежий старт» позволяет заемщикам с дефолтом восстановить хорошую репутацию, сделав девять последовательных платежей в течение десяти месяцев, но это напрямую не влияет на освобождение от банкротства.

Читайте официальное заявление Министерства юстиции

Альтернативы банкротству для борющихся заемщиков

Поскольку банкротство редко является жизнеспособным решением для студенческих кредитов, заемщики должны изучить каждую альтернативу до подачи заявки. Федеральные студенческие кредиты предлагают несколько гибких вариантов, которые могут уменьшить платежи или полностью приостановить их:

Планы погашения, ориентированные на доход (IDR)

IDR планирует ограничить ежемесячные платежи в процентах от вашего дискреционного дохода (обычно от 10% до 20%) и простить любой оставшийся остаток после 20 или 25 лет квалификационных платежей. Новый план, SAVE (Сэкономить на ценном образовании), снижает платежи дальше и предотвращает начисление процентов, если вы делаете требуемый платеж. Заемщики с низким доходом могут даже иметь ежемесячный платеж в размере 0 долларов США и все еще получать кредит на прощение.

Узнать о планах по выплате, основанных на доходах, на StudentAid.gov

Отсрочка и терпение

Если вы столкнулись с временными трудностями, такими как безработица, медицинские проблемы или военная служба, вы можете запросить отсрочку или снисхождение. Во время отсрочки по федеральному кредиту проценты могут не начисляться, если у вас есть субсидированный кредит. Во время снисхождения проценты всегда начисляются, даже по субсидированным кредитам. Эти варианты приостанавливают платежи без серьезных кредитных последствий банкротства.

Консолидация и рефинансирование займов

Консолидация нескольких федеральных кредитов в один прямой консолидационный кредит может упростить погашение и предоставить вам доступ к дополнительным планам IDR. Однако консолидация не снижает вашу процентную ставку. Рефинансирование с частным кредитором может снизить вашу ставку, но вы потеряете защиту федеральных заемщиков (включая отсрочку, снисхождение и варианты IDR). Не рефинансируйте федеральные кредиты в частные, если вы не уверены, что вам не понадобятся эти защиты.

Полная и постоянная инвалидность (TPD)

Заемщики, которые полностью и постоянно являются инвалидами, могут претендовать на освобождение от TPD как федеральных, так и частных студенческих кредитов. Заявка требует документации от врача, Департамента по делам ветеранов или Управления социального обеспечения. Эта увольнение не требует банкротства и не облагается налогом до 2025 года.

Практические шаги перед банкротством

Если вы рассматриваете банкротство из-за огромного долга по студенческим кредитам, сначала примите следующие меры:

  • Соберите все кредитные документы: знайте тип, баланс, процентную ставку и обслуживающего лица для каждого кредита.
  • Свяжитесь с вашим кредитным сервисом и спросите о планах IDR, отсрочке или снисхождении.
  • Проконсультируйтесь с консультантом по студенческим кредитам из некоммерческого агентства, такого как Институт советников по студенческим кредитам (TISLA) или Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC).
  • Просмотрите свой бюджет подробно. Можно ли сократить расходы или увеличить доход, чтобы сделать минимальные выплаты?
  • Познакомьтесь с адвокатом по банкротству, который имеет опыт работы с судебными разбирательствами по студенческим кредитам. Спросите о вероятности успеха и связанных с этим расходах.

Как банкротство влияет на кредит и будущие кредиты

Банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение 7-10 лет, в зависимости от главы, которую вы подаете. Банкротство главы 7 обычно длится целых 10 лет. В течение этого времени получение нового кредита, аренда квартиры или даже получение работы в определенных областях может стать затруднительным. Сами студенческие кредиты могут не быть погашены, но другие долги (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты) могут быть устранены. Однако, если ваши студенческие кредиты выживают после банкротства, деятельность по сбору может возобновиться после автоматического отмены пребывания. В главе 7 пребывание является временным; в главе 13, оно длится в течение срока действия плана & #8217.

Даже если ваши студенческие кредиты не будут выплачены, банкротство может освободить денежный поток, устранив другие долги, что позволит вам начать прогрессировать в студенческих кредитах.

Можно ли ссуды частным студентам выдавать более легко?

Частные студенческие кредиты подпадают под тот же неоправданный стандарт трудностей в соответствии с Кодексом о банкротстве, что и федеральные кредиты. Нет никакой разницы. Однако некоторые частные кредитные контракты могут содержать положения, которые усложняют освобождение от обязательств, если у заемщика есть соподписчик. Кроме того, если доходы от займа использовались для необразовательных целей (например, расходы на проживание в неаккредитованной школе), кредит может вообще не квалифицироваться как «студенческий кредит» в соответствии с § 523 (a) (8), открывая дверь к нормальному освобождению. Это сложная область и требует юридического анализа.

Стоимость и сложность процесса против противника

Подача иска против противника не является дешевой. Адвокатские сборы могут варьироваться от 3000 до 10 000 долларов США или более, плюс судебные издержки. Многие адвокаты по делам о банкротстве не предлагают непредвиденные сборы за эти случаи, потому что результат неопределенный. В некоторых штатах есть организации по оказанию юридической помощи, которые могут предоставлять помощь по сниженным ценам, но доступность ограничена. Заемщики должны взвесить стоимость против потенциальной выгоды. Если ваш остаток студенческого кредита невелик по сравнению с другими долгами, банкротство может быть неэффективным с точки зрения затрат.

Nolo’s guide oncharging student loans in bankruptcy

Распространенные заблуждения о студенческих кредитах и банкротстве

Существует несколько мифов:

  • Миф: Студенческие кредиты никогда не подлежат погашению. Реальность: Выплата возможна, но редка. Тест Бруннера требует экстремальных обстоятельств.
  • Миф: вы должны ждать, пока вы не выйдете на пенсию или не сможете претендовать на эту должность. Реальность: постоянная инвалидность помогает, но даже молодые заемщики могут испытывать трудности, если у них тяжелое, долгосрочное заболевание.
  • Миф: Подача главы 7 автоматически уничтожает студенческие кредиты. Реальность: автоматическое пребывание временно прекращает сбор, но освобождение не применяется к студенческим кредитам, если только не удастся провести процедуру против противника.
  • Миф: частные студенческие кредиты легче выдавать. Реальность: применяется тот же стандарт, но некоторые суды по-разному относятся к кредитам коммерческих школ.

Что делать, если вы хотите получить выписку

Если вы считаете, что у вас есть дело, начните с тщательного документирования ваших трудностей. Ведите дневник того, как ваши финансовые ограничения влияют на вашу повседневную жизнь. Получайте медицинские записи, если это уместно. Ведите записи о каждом сообщении с кредитными обслуживающими лицами и любых попытках разработать план погашения. Затем найдите адвоката по банкротству с послужным списком судебных разбирательств по студенческим кредитам. Задавайте конкретные вопросы:

  • Сколько встречных дел вы подали?
  • Каков ваш уровень успеха?
  • Каковы предполагаемые расходы?
  • Будете ли вы рассматривать все дело или передать дело против другого адвоката?

Подумайте о том, чтобы проконсультироваться со вторым адвокатом для получения второго мнения. Если вы не можете позволить себе адвоката, некоторые юридические школы занимаются этими делами бесплатно. Комитет по банкротству Американского института банкротства также ведет список ресурсов pro bono.

Заключение

Банкротство и студенческие кредиты взаимодействуют таким образом, что часто расстраивают заемщиков, стремящихся к новому старту. Необоснованный стандарт трудностей, хотя и не невозможно удовлетворить, преднамеренно сложен. Недавнее изменение политики администрации Байдена не резко увеличило увольнения, но сделало процесс более прозрачным. Для большинства заемщиков изучение выплаты, обусловленной доходом, отсрочки, увольнения по инвалидности или других альтернатив будет более практичным, чем банкротство. Однако, если вы действительно не можете работать из-за инвалидности или других постоянных обстоятельств, суд по делам о банкротстве может предоставить помощь после тщательного разбирательства по делу о банкротстве. Ключ заключается в сборе доказательств, консультации с опытными специалистами и действовать с решимостью.

Ни один заемщик не должен принимать это решение в одиночку. Приведенные ниже ресурсы дают дополнительные указания: