Table of Contents

Понимание полной картины стоимости банкротства главы 13

Глава 13 банкротства предлагает физическим лицам структурированный путь погашения долгов в течение трех-пяти лет при сохранении их дома, автомобиля и других активов. В отличие от главы 7, которая ликвидирует неисключенное имущество, глава 13 - это план реорганизации, который требует последовательных ежемесячных платежей доверительному управляющему. Прежде чем вы обязуетесь выполнить этот процесс, важно понять общий объем финансовых инвестиций. Расходы выходят далеко за рамки первоначального сбора за подачу заявления, охватывая обязательные курсы обучения, адвокатское представительство и сборы, встроенные в сам план погашения. Эта статья разбивает каждый компонент стоимости подачи заявления о банкротстве главы 13, помогая вам точно бюджетировать и избегать сюрпризов. Будучи подготовленным финансово гарантирует, что ваш новый старт не подорван неожиданными расходами.

Судебные платежи: основные затраты на вход

Наиболее заметной стоимостью является плата за подачу заявления в соответствии с главой 13, уплаченная суду по делам о банкротстве. По состоянию на 2024 год эта плата составляет $313 (увеличение с ранее упомянутых $310). Эта плата взимается при подаче ходатайства и графиках поддержки. Эта плата покрывает административную обработку суда, присвоение номера дела и первоначальный пересмотр доверительным управляющим.

Отказ от уплаты пошлин и планы платежей за пополнение сборов

Если ваш доход домохозяйства ниже 150% от федеральных руководящих принципов по борьбе с бедностью, вы можете запросить отказ от уплаты пошлины. Однако отказы от платы предоставляются гораздо реже в главе 13, чем в главе 7, потому что предполагается, что у файловиков главы 13 есть поток одноразового дохода. Более распространенным вариантом является план оплаты . Вы можете оплатить сбор за подачу в четыре взноса, если окончательный платеж производится в течение 120 дней с момента подачи. Чтобы запросить это, вы должны подать подписанное заявление в суд, объясняющее, почему вы не можете заплатить полную сумму сразу. Первый взнос обычно должен быть на момент подачи.

Региональные вариации в подаче налогов

В то время как базовая плата в размере 313 долларов США устанавливается судами США, некоторые суды налагают дополнительные местные сборы. Например, вы можете понести небольшую административную плату за доступ к электронной подаче заявок или за запрос копий судебных приказов. Эти сборы редко превышают 10-20 долларов США, но должны быть подтверждены на веб-сайте вашего местного суда по делам о банкротстве.

Обязательные курсы кредитного консультирования и обучения должников

Перед подачей заявления вы должны пройти курс консультирования по кредиту от утвержденного агентства. После подачи заявления требуется курс обучения должника , прежде чем долги могут быть погашены. Эти курсы не являются факультативными; суд не будет рассматривать ваше дело без доказательства завершения.

Стоимость двух необходимых курсов

Каждый курс обычно стоит от 20 до 50 долларов, хотя некоторые агентства предлагают скольжение в размере сборов на основе дохода. В общей сложности, ожидайте потратить от 40 до 100 долларов за оба курса. Если вы подаете совместно с супругом, каждый супруг должен пройти оба курса, удвоив стоимость. Многие утвержденные агентства предлагают онлайн или телефонные курсы, которые, как правило, дешевле, чем личные сессии. Программа попечителей США поддерживает список одобренных кредитных консультационных агентств [FLT: 4], гарантируя, что вы используете законного поставщика. Остерегайтесь мошенничества: никогда не платите за курс, который обещает «быстрое исправление» или отсутствие содержания образования.

Сроки и сертификация

Курс кредитного консультирования должен быть завершен в течение 180 дней до подачи. Курс обучения должника должен быть завершен после подачи, но до ввода разряда. После окончания каждого курса вы получите сертификат, который должен быть подан в суд. Пропуск либо срока может задержать ваше дело, либо привести к увольнению без разряда.

Сборы адвоката: самая большая переменная стоимость

Большинство лиц, подающих заявку на участие в главе 13, нанимают адвоката по банкротству, поскольку процесс включает в себя сложные документы, переговоры с кредиторами и судебные слушания. Попытка a & #8220; pro se & #8221; глава 13 является рискованной; ошибки могут привести к отклонению плана или даже увольнению.

Средний размер гонорара адвоката

Национальные средние значения для адвокатских сборов главы 13 обычно падают между 3000 и 6000 долларов США. Однако сборы могут быть выше в городских районах с более высокими затратами на проживание (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско) и ниже в сельских или Среднем Западе. Некоторые адвокаты взимают фиксированную плату за «простую» главу 13, в то время как другие взимают почасовую плату. Плоские сборы за простые дела обычно начинаются с 2500 долларов США, но увеличиваются, если дело связано с несколькими объектами недвижимости, деловыми долгами или судебными разбирательствами с кредиторами.

Как оплачиваются адвокатские сборы в главе 13

Глава 13 уникальна тем, что гонорары адвоката могут быть оплачены через план погашения. Вы можете заплатить авансовый платеж держателя (часто $500-1500), чтобы получить поданное дело, а остаток включен в платежи по вашему плану, распределенные в течение 36-60 месяцев. Это снижает немедленную нагрузку из кармана. Доверительный управляющий будет распределять часть вашего ежемесячного платежа вашему адвокату до тех пор, пока плата не будет удовлетворена. Убедитесь, что ваш адвокат четко описывает общую плату и сколько будет выплачено через план по сравнению с авансом. Получите соглашение о сборе в письменной форме.

Поиск доступного адвоката по банкротству

Дон’t предположить, что все адвокаты взимают одинаковую плату. Получить по крайней мере три цитаты от местных специалистов по банкротству. Спросите, включает ли указанная плата судебные явки, изменения плана и представительство, если кредитор подает возражение. Некоторые адвокаты предлагают бесплатные первоначальные консультации. Кроме того, проверьте, работает ли ваша местная ассоциация адвокатов с низкой комиссией или бесплатной клиникой банкротства. Организации юридической помощи могут помочь лицам с низким доходом, хотя большинство программ юридической помощи сосредоточены на главе 7, а не главе 13. Для получения дополнительной информации об оценке расходов адвоката, проконсультируйтесь с такими ресурсами, как руководство Nolo по плате адвоката главы 13.

Дополнительные расходы и расходы помимо основных

Помимо оплаты услуг адвоката и подачи документов, складывается несколько небольших расходов. Вот подробная разбивка этих часто упускаемых из виду расходов:

Попечительские сборы (включены в ваш план погашения)

При ежемесячном планировании платежей доверительному управляющему главы 13 часть этого платежа покрывает административный сбор доверительного управляющего. Этот сбор обычно составляет от 6 до 10 % от общей суммы, распределенной кредиторам. Например, если ваш план выплачивает 30 000 долларов США в течение пяти лет, вы будете платить дополнительные от 1800 до 3000 долларов США в доверительных сборах. Эта стоимость автоматически вычитается из ваших платежей; вы не пишете отдельный чек. Этот сбор компенсирует доверительное управляющее за надзор за вашим делом, сбор платежей и выплату средств кредиторам.

Подготовка документов и различные сборы

Если вы не нанимаете адвоката, вам нужно будет подготовить все формы банкротства самостоятельно. Официальные формы бесплатны на сайте суда & #8217;s, но многие файловики используют программное обеспечение стоимостью от 20 до 50 долларов. Другие потенциальные расходы из своего кармана включают:

  • Сборы за отчетность по кредиту: Получение ваших кредитных отчетов от всех трех бюро (требуется для расписания) - $0, если вы используете Annualcreditreport.com, но заверенные копии могут стоить около $10-15 каждый.
  • Нотариальные сборы: Некоторые документы могут нуждаться в нотариальном удостоверении — 5—10 долларов за документ.
  • Копирование и почтовая рассылка:] Посылка документов кредиторам и копирование документов — $20—$50.
  • Расходы на оценку: Если у вас есть недвижимость и стоимость оспаривается, доверительный управляющий может потребовать профессиональную оценку — $300—$500.
  • Оценка транспортных средств: Аналогичные оценки для автомобилей — $100—200.

Расходы, вложенные в сам план погашения

Общая стоимость главы 13 не ограничивается сборами, выплачиваемыми адвокатам и суду. Сам план погашения требует, чтобы вы использовали весь располагаемый доход для выплаты кредиторам. Это означает, что в течение 3-5 лет вы будете выплачивать процент от своих долгов, которые могут составлять десятки тысяч долларов. Некоторые из этих платежей являются чистыми «издержками», потому что они идут на проценты и штрафы, которые в противном случае могли бы быть устранены в главе 7.

Приоритетные требования должны быть оплачены в полном объеме

Некоторые долги должны быть выплачены на 100% в соответствии с планом главы 13.

  • Задолженность по алиментам и алиментам на детей
  • Большинство налоговых долгов
  • Некоторые обязательства по внутренней поддержке

Если у вас есть значительный приоритетный долг, ваши платежи по плану будут выше, что увеличит общую стоимость процесса банкротства.

Защищенные долговые обязательства и сокращения

Если вы отстаете по ипотеке или автокредиту, глава 13 требует, чтобы вы наверстали пропущенные платежи через план. Вы также продолжаете делать регулярные платежи вне плана. Эта сумма «догоняющего» может быть существенной стоимостью. В некоторых случаях вы можете «списать» автокредит на текущую стоимость автомобиля, если вы владели автомобилем более 910 дней, потенциально снижая общую сумму, которую вы должны.

Проценты по необеспеченному долгу в плане главы 13

В плане главы 13 необеспеченные кредиторы (кредитные карты, медицинские счета) выплачиваются на основе вашего располагаемого дохода. Если ваш план предлагает выплатить менее 100% этих долгов, оставшийся остаток обычно погашается без процентов. Однако, если ваш план длится 60 месяцев, вы можете в конечном итоге платить проценты по некоторым обеспеченным требованиям или приоритетным долгам, увеличивая общую стоимость.

Факторы, влияющие на общую стоимость главы 13

Нет двух одинаковых случаев главы 13. Окончательный счет зависит от нескольких переменных.

Ваш доход и располагаемый доход

Чем больше у вас располагаемого дохода, тем больше вам придется платить в план. Более высокий план оплаты означает более высокие общие выплаты и, следовательно, более высокие попечительские сборы. Ваш доход также определяет, можете ли вы использовать отказ от платы за подачу заявки или претендовать на недорогое кредитное консультирование.

Сложность вашей финансовой ситуации

Если у вас есть бизнес, много собственности или вы сталкиваетесь с судебными разбирательствами со стороны кредиторов, ваш адвокат будет взимать больше. Сложные оценки активов, возражения против исключений или разбирательства с противниками (иски в рамках банкротства) могут добавить тысячи долларов в виде судебных издержек. Более простые дела с минимальными неосвобожденными активами и простыми планами погашения стоят меньше.

Географическое положение и местная судебная практика

Адвокат главы 13 в сельской Алабаме может взимать 2500 долларов, в то время как адвокат по банкротству в Хьюстоне может взимать 4500 долларов. Кроме того, некоторые местные суды требуют больше административных мер, таких как обязательные первоначальные брифинги или дополнительные слушания, которые увеличивают расходы. Изучите типичный диапазон сборов в вашем районе, позвонив в несколько юридических офисов.

Как управлять и уменьшить общую стоимость главы 13

Хотя вы не можете избежать всех затрат, стратегические шаги могут снизить ваше финансовое бремя.

Подать заявку на отказ от уплаты пошлин или планы платежей

Всегда спрашивайте своего адвоката или судебного секретаря об отказе от уплаты пошлин. Даже если вы не имеете права на полный отказ, вы часто можете разделить плату в размере 313 долларов США на рассрочку. Не позволяйте авансовой плате удерживать вас от обращения за помощью.

Выберите квалифицированного адвоката с прозрачным ценообразованием

Проводите собеседование с несколькими адвокатами и требуйте подробного разбивки гонораров. Избегайте адвокатов, которые цитируют необычно низкую плату, но затем добавляют надбавки за «изменения плана» или «явки в суд». Фиксированная плата за стандартную главу 13 (за исключением разбирательства с противником) обеспечивает предсказуемость. Убедитесь, что плата включает подготовку плана, одно собрание кредиторов и слушание по подтверждению.

Полное кредитное консультирование и образование у поставщиков скольжения

Два обязательных курса не должны стоить 100 долларов. Многие некоммерческие агентства взимают 10-25 долларов за курс, если ваш доход низкий. Проверьте список попечителей США для агентств, которые предлагают сниженные сборы. Вы также можете пройти курсы онлайн из любого штата; нет необходимости использовать местного провайдера.

Переговоры с кредиторами перед пополнением

Если ваша долговая нагрузка поддается управлению, рассмотрите возможность прямого контакта с кредиторами для переговоров о более низких процентных ставках или плане управления долгом. Это потенциально может полностью избежать необходимости главы 13, сэкономив вам тысячи. Если глава 13 все еще необходима, предварительно согласованные соглашения с обеспеченными кредиторами могут упростить процесс и сократить часы адвоката.

Сохранение последовательного плана платежей

Отсутствие оплаты может привести к увольнению вашего дела, и вам, возможно, придется заплатить дополнительные сборы, чтобы восстановить или повторно подать. Каждая подача повлекла за собой новые сборы за подачу и адвоката. Один пропущенный платеж может стоить вам больше, чем первоначальный план. Настройте автоматические ежемесячные переводы доверительному управляющему, если это возможно.

Сравнение расходов главы 13 с банкротством главы 7

Многие дольщики, взвешивающие банкротство, задаются вопросом, может ли глава 7 быть дешевле. В то время как глава 7 имеет более низкую плату за подачу документов (338 долларов США по состоянию на 2024 год) и, как правило, более низкую плату за адвоката (1000-2000 долларов США), она требует ликвидации неосвобожденных активов, которые могут быть скрытой стоимостью в потерянном имуществе. Кроме того, глава 7 доступна только в том случае, если ваш доход ниже медианы вашего штата (пройдите тест на средства). Глава 13 позволяет вам хранить активы и наверстать упущенное из кармана. Общие расходы по статье 7 обычно составляют 1500-3000 долларов США, в то время как глава 13 стоит 3500-8000 долларов США + при включении плановых платежей. Однако стоимость главы 13 может быть компенсирована сохранением вашего дома или автомобиля - активы, которые могут стоить гораздо больше, чем дополнительные сборы.

Вывод: Бюджетирование для реалистичного опыта главы 13

Подача заявки на банкротство главы 13 включает в себя целый спектр сборов и расходов - от первоначальной пошлины за подачу заявки на сумму 313 долларов и обязательных курсов обучения до гонораров адвоката, варьирующихся значительно выше 3000 долларов США и встроенных расходов попечителя. Когда вы добавляете в планы выплаты приоритетным и обеспеченным кредиторам, общая сумма инвестиций в течение трех-пяти лет может достигать десятков тысяч долларов. Однако эта стоимость должна быть сопоставлена с альтернативой: потеря вашего дома для выкупа, возвращение вашего автомобиля или столкнувшись с годами выплаты заработной платы. Понимая каждый компонент, вы можете точно бюджетировать, договариваться о платежах и избегать общих ошибок, которые раздувают расходы. Проконсультируйтесь с квалифицированным адвокатом по банкротству для персонализированной консультации и всегда проверяйте текущие графики платежей с вашим местным судом. При тщательном планировании финансовое бремя подачи может быть управляемым, прокладывая путь к новому финансовому началу. Для более глубокого погружения в процедурные нюансы, руководство FTC по взысканию задолженности [[FLT: 1]] и [[FLT: 2]