Разница между главами 7, 11 и 13 объясняется

Существует также стандарт «существенного злоупотребления», который может дисквалифицировать должников со значительными финансовыми ресурсами, даже если они проходят тест на средства. Расчеты теста на средства сложны, включая стандартные расходы IRS и конкретные корректировки для жилья, транспорта и здравоохранения. Например, если у вас есть более старый автомобиль с высокими расходами на техническое обслуживание, вы можете вычесть эксплуатационные расходы на основе ставок пробега IRS. Перед подачей заявления настоятельно рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным адвокатом по банкротству, поскольку ошибки в тесте средств могут сорвать ваше дело или привести к ненужной конвертации в главу 13.

Освобождение активов и процесс ликвидации

Глава 7 не требует от вас потерять все. Как федеральные, так и государственные законы об освобождении от уплаты налогов позволяют вам защитить определенную собственность. Федеральные льготы доступны примерно в половине штатов; остальные штаты требуют, чтобы вы использовали свою собственную систему освобождения. Общие освобожденные активы включают: скромный дом (освобождение от усадьбы до определенного предела штата, часто от 25 000 долларов США до неограниченного в таких местах, как Техас и Флорида), транспортное средство до определенной стоимости (обычно 3000 - 7500 долларов США в зависимости от штата), товары для дома и одежду, пенсионные счета (IRA и 401 (k)), и связанные с работой инструменты до предела. Неосвобожденные активы - такие как второй дом, ценные предметы искусства, роскошные транспортные средства, наследуемые денежные средства или инвестиционные счета - продаются доверительным управляющим. Если вы владеете неосвобожденной собственностью, которую вы хотите сохранить, вы можете договориться об оплате имущества вместо ликвидации, иногда называемой соглашением о возврате.

Процесс относительно быстрый. После подачи ходатайства и требуемых графиков суд выдает автоматическое приостановление, которое немедленно останавливает действия по взысканию, взысканию взысканий, выплате заработной платы и искам. 341 заседание кредиторов проходит примерно через 30 дней после подачи, где доверительный управляющий и любые кредиторы могут задавать вам вопросы под присягой. В большинстве случаев кредиторы не появляются, если у вас мало неисключенных активов. Выплата обычно происходит через три-четыре месяца после подачи. Для должников с прямыми финансами глава 7 может быть завершена менее чем через шесть месяцев.

Выплаты, кредитные последствия и ограничения

Выписка из главы 7 устраняет большинство необеспеченных долгов, но некоторые обязательства не подлежат погашению по закону: налоги за последние три года (некоторые старые налоговые долги могут быть погашены при определенных условиях), студенческие кредиты (за исключением неоправданных случаев трудностей, требующих состязательного разбирательства), алименты, долги, понесенные в результате мошенничества или умышленного ущерба, и обязательства по DUI. Выписка также не снимает действительные залоговые обязательства с обеспеченного имущества - если вы хотите сохранить автомобиль или дом, вы должны продолжать производить платежи по обеспеченной части или подтвердить долг. Если вы подтверждаете, вы сохраняете актив, но остаетесь лично ответственным. Если вы сдаете актив, залог освобождается.

Глава 7 остается в вашем кредитном отчете в течение десяти лет с даты подачи. Ваш кредитный рейтинг значительно снизится - часто на 150-250 пунктов - но влияние варьируется в зависимости от вашего стартового балла. Многие должники начинают восстановление кредита в течение года или двух, используя обеспеченные карты с низкими лимитами, сохраняя историю платежей по нераспределенным кредитам и избегая новых кредитных запросов. Некоторые кредиторы предлагают кредитные карты специально для заемщиков после банкротства. Поскольку глава 7 не требует погашения, она может предложить самый быстрый путь к финансовому перезапуску, но только если вы пройдете тест средств и имеете несколько неосвобожденных активов.

Глава 11 Банкротство: реорганизация бизнеса и лиц с высоким уровнем дохода

Глава 11 в первую очередь связана с крупными корпоративными реорганизациями, но она также доступна для физических лиц - часто тех, у кого долги превышают лимиты для главы 13 (в настоящее время 2,75 млн. долл. в необеспеченной и обеспеченной задолженности вместе взятых) или кому нужна сложная реструктуризация долга. Основная идея состоит в том, чтобы сохранить должника в рабочем состоянии, пока разрабатывается план погашения кредиторов с течением времени. Глава 11 является самой гибкой главой банкротства, но также и самой дорогостоящей и трудоемкой.

Для бизнеса: Должник во владении и план реорганизации

Когда бизнес-файлы главы 11, он обычно становится должником во владении (DIP) , то есть он сохраняет контроль над своими активами и операциями, в то время как суд контролирует дело. DIP должен предложить план реорганизации в течение определенного периода времени — обычно 120-дневный эксклюзивный период для должника, чтобы подать план, с возможными продлениями. Кредиторы голосуют по плану, и если он принят требуемым большинством и одобрен судом, он становится обязательным. План может изменить условия задолженности, продлить периоды платежей, снизить процентные ставки или даже конвертировать некоторые долги в капитал. Примечательной особенностью главы 11 является способность отклонить невыгодные арендные и исполнительные контракты, позволяя бизнесу избавиться от обременительных обязательств без штрафа.

Если бизнес не может успешно реорганизоваться, суд может преобразовать дело в главу 7 для ликвидации. Глава 11 является дорогостоящей из-за юридических и административных сборов. Малые предприятия могут подать в соответствии с подглавой V, которая упрощает процесс и снижает затраты. Подглава V доверительный управляющий помогает в разработке плана и помогает малым предприятиям избежать тяжелых требований к отчетности традиционной главы 11. Кредиторы часто получают больше в главе 11, чем в главе 7 ликвидации, потому что бизнес продолжает приносить доход.

Для отдельных лиц: Глава 11 «Индивидуум»

Лица, подающие заявки в соответствии с главой 11, следуют аналогичным процедурам, но с дополнительной прозрачностью: они должны раскрывать текущие ежемесячные доходы и расходы, а доверительный управляющий может внимательно следить за своими финансами. Индивидуальные случаи главы 11 редки, но могут быть полезны для лиц с высоким доходом со значительными активами, которые не хотят ликвидироваться в соответствии с главой 7 и которые превышают лимиты задолженности главы 13. Например, врач с необеспеченными долгами в размере 3 миллионов долларов и высоко оцененным домом может использовать главу 11 для реструктуризации долгов при сохранении дома и практики. Человек должен все еще предлагать план, который платит кредиторам из располагаемого дохода в течение трех-пяти лет. Закон о реорганизации малого бизнеса 2019 года создал подглаву V для малого бизнеса (долг до 7,5 миллионов долларов по состоянию на 2024 год) с более низкими затратами и более быстрым подтверждением, но люди с высоким долгом все еще должны использовать стандартную главу 11.

Плюсы, минусы и стратегические соображения

Глава 11 предлагает гибкость: должники могут сохранить все активы, предложить творческие условия погашения, продолжить работу и даже продать активы без существующих залогов в соответствии с разделом 363 продажи. Автоматическое пребывание применяется, приостанавливая выкуп, судебные иски и преследование кредиторов. Недостатком является стоимость и время - случаи часто занимают год или более, чтобы подтвердить план, и гонорары адвокатов могут легко превышать 50 000 долларов США для сложного дела. Кроме того, глава 11 требует обширного раскрытия и судебного надзора, что делает его менее подходящим для должников с простым финансовым положением. Он лучше всего подходит для предприятий с текущими операциями и лиц со сложными долговыми структурами или значительными неосвобожденными активами.

Глава 13 Банкротство: план погашения заработной платы

Глава 13 предназначена для лиц с регулярным доходом, которые хотят сохранить свои активы при догоняющих просроченных платежах. Вместо ликвидации должник предлагает план погашения, который длится три-пять лет, в течение которого они ежемесячно выплачивают доверительному управляющему, распределяющему средства кредиторам. В конце плана большинство оставшихся необеспеченных долгов выписываются. Глава 13 также известна как «реорганизация» для физических лиц, но отличается от главы 11 своей простотой и долговыми лимитами.

Право на получение и лимиты задолженности

Чтобы претендовать на главу 13, вы должны иметь стабильный источник дохода, либо от занятости, самостоятельной занятости, либо надежной поддержки (включая алименты или пенсионные выплаты). Ваши необеспеченные долги должны быть менее 2,75 млн долларов США, а ваши обеспеченные долги должны быть менее 1,4 млн долларов США (по состоянию на 2024 год). Эти лимиты задолженности должны периодически - исторически каждые три года - поэтому вы должны проверять текущие лимиты перед подачей. Если ваши долги превышают эти лимиты, вы можете рассмотреть главу 11 вместо этого. Кроме того, вы должны подать все необходимые налоговые декларации за четыре года до подачи. Нет теста на право на участие в главе 13, но вы должны продемонстрировать, что вы можете сделать предлагаемый план платежей.

План погашения и хранение активов

Ваш предлагаемый план должен расставлять приоритеты по определенным требованиям: административные расходы (включая доверительные сборы), приоритетные необеспеченные долги (например, недавние налоги на прибыль и задолженность по алиментам на детей) и обеспеченные долговые платежи. Для обеспеченных долгов, таких как ипотечный или автокредит, вы должны вылечить все предыдущие невыплаты в течение срока действия плана, продолжая регулярные платежи после подачи петиции. Необеспеченные кредиторы получают по крайней мере столько, сколько они получили бы в соответствии с ликвидацией главы 7 - это тест на «наилучшие интересы кредиторов». На практике многие планы главы 13 платят только часть необеспеченного долга, иногда от 1% до 10%, в зависимости от располагаемого дохода.

Ключевым преимуществом главы 13 является возможность убрать младшие залоговые обязательства , если имущество стоит меньше, чем первая ипотека — например, если вы должны 200 000 долларов США по первой ипотеке, а дом стоит 180 000 долларов США, вторая ипотека может рассматриваться как необеспеченная и может быть полностью выписана. Кроме того, вы можете списать обеспеченные долги на транспортные средства — снижение основной суммы кредита до текущей стоимости автомобиля и снижение процентной ставки. Это может значительно снизить ежемесячные платежи, если вы должны больше, чем стоит автомобиль. Однако, сокращение не доступно для транспортных средств, приобретенных в течение 910 дней после подачи или для ипотеки на основные места жительства.

Сроки, срок и жизнь после погашения

Глава 13 обычно длится три года для должников с доходом ниже медианы штата, но может продлиться до пяти лет, если вы выше медианы или вам нужно больше времени для завершения плана. При успешном завершении суд предоставляет освобождение, которое устраняет оставшиеся необеспеченные долги, включая остатки по кредитным картам и медицинские счета, которые не были полностью погашены. Однако, если вы не в состоянии произвести выплаты по плану из-за потери работы или других трудностей, дело может быть прекращено или преобразовано в главу 7. Увольнение с трудностями возможно при определенных обстоятельствах, но оно редко предоставляется.

Глава 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки - меньше, чем десять лет главы 7. Кроме того, поскольку вы делаете регулярные платежи, ваш кредитный рейтинг может восстановиться быстрее, чем в случае главы 7. Глава 13 особенно выгодна для домовладельцев, сталкивающихся с взысканием (это позволяет вам наверстать задолженность по ипотечным кредитам в течение срока действия плана) и для заемщиков с неисполняемыми долгами в главе 7, такими как недавние налоговые долги или долги от урегулирования развода. Однако вы не можете получить новый кредит во время плана погашения без одобрения доверительного управляющего.

Побочное сравнение ключевых различий

1. Основная структура: Глава 7 = ликвидация неосвобожденных активов; Глава 11 = реорганизация с утвержденным судом планом; Глава 13 = план погашения с использованием будущих доходов.
2. Право на участие: Глава 7 требует прохождения теста на средства (низкий доход); Глава 13 требует регулярных доходов и долгов под ограничениями; Глава 11 не имеет ограничений по доходам или долгам, но является дорогостоящей и сложной.
3. Глава 7 может включать продажу неосвобожденного имущества; главы 11 и 13 позволяют вам сохранить все активы, выплачивая кредиторам по плану - глава 11 требует плана, который выплачивает необеспеченным кредиторам в полном объеме или с течением времени, в то время как глава 13 требует только выплаты располагаемого дохода в течение трех-пяти лет.
4. Продолжительность:] Глава 7 закрывается через 3-6 месяцев; Глава 13 длится 3-5 лет; Глава 11 может занять год или больше в зависимости от подтверждения плана.
5. Глава 7 обеспечивает быстрое погашение большинства необеспеченных долгов (обычно через 3-4 месяца после подачи); Глава 13 погашает только после завершения всех платежей по плану; Глава 11 погашает долги при подтверждении плана и соблюдении его условий.
6. Влияние на отчетность по кредиту: Глава 7 остается в течение 10 лет с даты подачи заявки; Глава 13 в течение 7 лет; Глава 11 обычно сообщается в течение 10 лет, но может варьироваться в зависимости от кредитного бюро и специфики дела.
7. Сложность и усилие; Стоимость:] Глава 7 проста и дешева (комиссии адвоката обычно составляют 1200–2000 долларов); Глава 13 умеренна (платит 3000–5000 долларов плюс текущие доверительные платежи); Глава 11 наиболее дорогая (комиссии адвоката 10000–100000 долларов + для крупных случаев).