Правовая защита, предусмотренная главой 13 «Банковство для потребителей»

• Процедура взыскания взыскания на дом
• Награды за зарплату
• Иски и решения по взысканию задолженности
• Возмещение транспортных средств или другого имущества
• Кредитор телефонных звонков, писем и электронной почты
• Отключение коммунальных услуг (за некоторыми исключениями)
• Процедура выселения во многих случаях
• Налоговые залоги исполнительных действий

Автоматическое пребывание дает потребителям возможность предложить и выполнить план погашения без постоянного давления исков о взыскании. Для домовладельцев, сталкивающихся с выкупом, подача главы 13 может остановить продажу, даже если продажа выкупа запланирована на более поздний день. Это критическое преимущество, которое часто не может соответствовать другим вариантам облегчения бремени задолженности. Пребывание остается в силе на протяжении всего дела о банкротстве, если кредитор не подаст в суд ходатайство об его отмене по конкретным причинам, таким как отсутствие адекватной защиты для его залога или неспособность должника сохранить текущие платежи по ипотеке. Кредиторы также могут запросить облегчение, если пребывание не обеспечивает им достаточную защиту от амортизации или продолжающегося неплатежа. Пребывание применяется ко всем кредиторам, независимо от того, подают ли они доказательство требования.

Исключения и ограничения автоматического пребывания

Некоторые действия не покрываются автоматическим пребыванием. К ним относятся уголовное производство, алименты на ребенка и некоторые действия правительства в отношении налогов. Кроме того, если должник ранее был уволен в случае банкротства в течение предыдущего года, автоматическое пребывание может истечь через 30 дней, если должник не подаст ходатайство о его продлении. После двух предыдущих увольнений в течение года автоматическое пребывание не вступает в силу вообще. Эти ограничения подчеркивают важность того, чтобы глава 13 работала в первый раз или, по крайней мере, не подавать преждевременно.

Как заставить остаться

Если кредитор сознательно нарушает автоматическое пребывание, суд по делам о банкротстве может наложить значительные штрафы, включая фактические убытки, гонорары адвоката и потенциально штрафные убытки. Подача ходатайства о неуважении является основным механизмом обеспечения соблюдения. Потребители должны немедленно уведомить своего адвоката, если какая-либо деятельность по сбору средств продолжается после подачи заявления, поскольку быстрое действие сохраняет защитную ценность пребывания.

Защита основных активов: сохранение вашего дома и автомобиля и многое другое

Одна из основных причин, по которой потребители выбирают главу 13 вместо главы 7, заключается в способности защитить неосвобожденные активы, которые они не могут позволить себе потерять. В то время как законы штата и федерального освобождения определяют, какое имущество является безопасным в главе 7, глава 13 позволяет должникам хранить активы любой стоимости, выплачивая их стоимость через план. Это мощное различие: даже если должник владеет ценным имуществом, которое будет продано в ликвидации главы 7, в главе 13 он или она может сохранить полную собственность, выплачивая необеспеченным кредиторам по крайней мере то, что они получили бы, если бы имущество было продано.

Защита основного места жительства

Для домовладельцев глава 13 предлагает структурированный способ вылечить ипотечные дефолты. Если вы отстаете от платежей, вы можете включить задолженность в свой план погашения и продолжать делать регулярные ежемесячные ипотечные платежи вне плана. Пока вы не отстаете от плановых платежей и текущих ипотечных платежей, кредитор не может отказаться. Эта защита применяется даже если ваша собственность стоит меньше, чем вы должны (подводная ипотека). Суд по банкротству также может снять полностью необеспеченные младшие залогы (вторая ипотека или линии собственного капитала), если первая ипотека превышает стоимость имущества & # 8217; стоимость, эффективно превращая их в необеспеченные требования, которые могут быть выплачены. Эта процедура сокращения залога является значительным инструментом защиты активов, который может навсегда удалить обременительный второй ипотечный кредит.

Защита автомобиля

Глава 13 также может помочь вам сохранить ваш автомобиль. Если вы отстаете от платежей по автокредиту, вы можете включить просроченную сумму в план и наверстать упущенное с течением времени. Кроме того, если автокредит был выдан более чем за 910 дней до подачи (для транспортного средства) или более чем за один год до (для другого личного имущества), вы можете быть в состоянии снизить процентную ставку и остаток по кредиту до текущей рыночной стоимости автомобиля & # 8217 через процесс, называемый [[FLT: 0]] сжатие [[FLT: 1]]. Это может значительно снизить ваш ежемесячный платеж и общую сумму, которую вы должны. Глава также позволяет вам использовать план для погашения отрицательного капитала от сделки или управлять оплатой аренды через план.

Пенсионные счета и личное имущество

Квалифицированные пенсионные счета ERISA, такие как 401 (k)s, IRA и пенсии, как правило, защищены как законами об освобождении от уплаты налогов штата, так и самим кодексом о банкротстве (11 USC § 522). В главе 13 эти активы остаются в безопасности от кредиторов. Должнику не нужно платить стоимость пенсионного счета в план, если только счет не освобожден от уплаты налогов в соответствии с законодательством штата. Аналогичным образом, инструменты торговли, товары для дома и личные вещи часто полностью освобождены. План оплаты определяется располагаемым доходом должника, а не стоимостью освобожденных активов, что обеспечивает дополнительную гибкость.

Лиен Стриппинг и Крамдауны: сокращение обеспеченного долга

Два мощных инструмента, уникальных для главы 13, - это раздевание залога и сокращение долгов, которые позволяют должникам изменять права обеспеченных кредиторов и значительно снижать общую долговую нагрузку.

Лиен Стриппинг

Когда имущество обременено несколькими ипотечными кредитами или залогами, а стоимость имущества & #8217 меньше суммы, причитающейся на старших залогах, младшие залогы считаются & #8220; совершенно необеспеченными. & #8221; В главе 13 должник может попросить суд аннулировать (опустить) эти младшие залогы. После того, как залог был снят, залог рассматривается как необеспеченный долг, который может получить только небольшой процент оплаты через план и затем быть выплаченным. Это может полностью удалить вторую ипотеку или кредитную линию собственного капитала, освобождая домовладельца от этого долга без необходимости продавать имущество. Процесс снятия требует подачи иска противника или оспариваемого ходатайства, и суд должен одобрить оценку имущества и сумму, причитающуюся на старших залогах.

Сжатие

Крамдауны применяются к определенным обеспеченным долгам, в частности автокредитам и некоторым кредитам на личное имущество. Они позволяют должнику уменьшить основную сумму кредита до залога’s текущая рыночная стоимость. Например, если вы должны 25 000 долларов США на автомобиль, который сейчас стоит 15 000 долларов США, сокращение может изменить кредит до 15 000 долларов США (с процентом, выплачиваемым по рыночной ставке). Оставшиеся 10 000 долларов США становятся необеспеченным долгом. Это может привести к значительной экономии. Обратите внимание, что правило 910 дней применяется: кредиты, используемые для покупки транспортного средства, не могут быть сокращены, если кредиту менее 910 дней. Кроме того, кредиты на личное имущество, отличное от транспортных средств, должны быть по крайней мере один год. Крамдауны также применяются к высокопроцентным кредитам на старые автомобили, что позволяет должнику снизить процентную ставку до более разумной рыночной ставки, часто около 4-6%.

Применение к другим обеспеченным долгам

Крамдауны могут также применяться к обеспеченным долгам по бытовым товарам, приобретенным в течение одного года (если долг не является кредитом на покупку денег) и к некоторым долгам по недвижимости при определенных обстоятельствах, хотя ипотечные кредиты на жилье для должника & # 8217; основное место жительства обычно не могут быть сокращены в соответствии с Кодексом о банкротстве.

Со-должник остаться: защита для грузоотправителей

Менее известной, но ценной защитой в главе 13 является совместное пребывание должника. В соответствии с 11 U.S.C. § 1301, когда индивидуальные файлы для главы 13, кредиторам запрещено собирать & #8220; потребительский долг & #8221; от любого лица, которое несет ответственность по долгу с должником (подписчик или гарант), если только подписчик также не подал заявление о банкротстве или план должника & #8217 не предлагает полностью оплатить этот долг. Эта защита расширяет автоматическое пребывание для подписчиков, защищая членов семьи или друзей, которые помогли вам получить кредит. Это препятствует кредиторам немедленно идти за ними, давая им облегчение, а также. Пребывание на подписчиках длится в течение всего дела, если суд не отменяет его по причине, например, если план не предусматривает полную оплату долга или если кредитор показывает, что подписчик не защищен пребыванием. Это особенно важно для родителей, которые подписали на детском & #8217 студенческий кредит или автокредит. Обратите внимание, что пребывание применяется только к потребительским долгам, а не к деловым долгам.

Глава 13 Разряд: Свежий старт

После успешного завершения всех платежей по плану главы 13 суд предоставляет освобождение от большинства оставшихся необеспеченных долгов. Это постановление суда, которое навсегда запрещает кредиторам пытаться получить эти долги. Размещение устраняет остатки кредитных карт, медицинские счета, личные кредиты, неоплаченную арендную плату и другие необеспеченные обязательства. Некоторые долги не подлежат погашению, такие как большинство студенческих кредитов, большинство налоговых долгов, алименты на ребенка и долги от мошенничества или умышленных травм. Однако для типичного потребителя разряд главы 13 уничтожает большинство необеспеченных долгов, обеспечивая истинное новое начало.

Тяжелый сброс

Если должник не может завершить план в силу не зависящих от него обстоятельств (например, утраты работы или медицинских проблем), суд может предоставить освобождение от бремени после того, как все платежи по плану были произведены частично, но только в том случае, если кредиторы получили по крайней мере столько, сколько они получили бы в главе 7 ликвидации и изменения плана неосуществимы.

Сфера охвата разрядки

Выписка из главы 13 шире, чем выписка из главы 7 несколькими способами. Она может выписывать долги, которые не подлежат погашению в главе 7, такие как определенные налоговые долги (если они старше трех лет), долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда и долги за определенные мошеннические переводы. Это делает главу 13 привлекательным вариантом для должников, которым необходимо решить эти типы долгов.

Дополнительные правовые гарантии: Антидискриминация, коммунальные услуги и многое другое

Глава 13 также предлагает защиту за пределами самого суда по делам о банкротстве. Федеральный закон запрещает дискриминацию в отношении лиц, подающих заявление о банкротстве, государственными учреждениями и частными работодателями. В соответствии с 11 U.S.C. § 525, правительственное подразделение не может отказать или отозвать лицензию, разрешение, устав или аналогичный грант только потому, что лицо было должником по банкротству. Дискриминация в области занятости также запрещена: частные работодатели не могут увольнять или дискриминировать текущего сотрудника только из-за подачи заявления о банкротстве. Это означает, что вы можете преследовать главу 13, не опасаясь потерять работу или государственные льготы. Кроме того, коммунальные компании не могут отказывать в обслуживании или отключать услугу после подачи, при условии, что должник платит разумный депозит, если это необходимо. Эти меры защиты гарантируют, что процесс банкротства не приведет к дальнейшему финансовому или профессиональному ущербу.

Защита от преследования кредиторов

Помимо автоматического пребывания в стране, в кодексе о банкротстве также содержатся положения, позволяющие суду выдавать постановления, защищающие должника от притеснений. Если кредитор неоднократно звонит или отправляет письма, несмотря на пребывание, должник может добиваться санкций. Суд также может запретить кредиторам связываться с должником определенными способами.

Требования к праву и роль исключений

Для доступа к этим гарантиям потребитель должен соответствовать критериям приемлемости главы 13. Должник должен иметь регулярный доход, достаточный для финансирования плана погашения. Кроме того, необеспеченный долг должен быть менее 465 275 долларов США и обеспеченный долг менее 1395 875 долларов США (по состоянию на 2024 год эти суммы периодически корректируются). Должник также должен подавать определенные финансовые документы и завершать кредитное консультирование в течение 180 дней до подачи. После получения права должник работает с адвокатом для разработки плана, который предлагает, сколько будет выплачено кредиторам в течение трех-пяти лет, в зависимости от дохода по сравнению с медианой штата.

Средний доход и продолжительность плана

Если доход должника’ превышает медиану штата по размеру их домохозяйства, план должен длиться пять лет (если все необеспеченные долги не будут выплачены в полном объеме раньше). Нижесредние должники могут предложить трехлетний план. План должен передать все прогнозируемые располагаемые доходы необеспеченным кредиторам на срок действия плана. Размер располагаемого дохода рассчитывается на основе текущего ежемесячного дохода за вычетом определенных разрешенных расходов на проживание, как это определено стандартами IRS.

Лучшие проценты по тесту кредиторов

План должен соответствовать законам об освобождении от уплаты налогов; однако в главе 13 освобождение от уплаты налогов менее важно, чем в главе 7, поскольку должник сохраняет все имущество независимо от его стоимости, если план выплачивает необеспеченным кредиторам по крайней мере то, что они получили бы в ликвидации главы 7 (“ наилучшие интересы кредиторов” тест).

План подтверждения и доброй веры

Суд подтвердит план только в том случае, если он будет предложен добросовестно и будет отвечать всем установленным законом требованиям. Например, должник должен был сделать все налоговые декларации, план должен быть осуществим, а обеспеченные кредиторы с требованиями к имуществу должны получить по крайней мере стоимость обеспечения с течением времени. Должник также должен был полностью оплатить все приоритетные требования (такие как обязательства по внутренней поддержке и некоторые налоговые требования) до того, как общие необеспеченные кредиторы что-либо получат.

Роль попечителя банкротства

В каждом деле главы 13 для администрирования плана назначается постоянный доверительный управляющий. Должник ежемесячно выплачивает доверительному управляющему, который затем распределяет средства кредиторам по плану. Доверительный управляющий также рассматривает финансы должника’s и может возражать против плана, если он не отвечает законным требованиям. Доверительный управляющий служит привратником, гарантируя, что кредиторы получают причитающееся и что должник соблюдает правила. Для потребителя доверительный управляющий предоставляет единую точку контакта для вопросов выплаты плана, что упрощает процесс погашения.

Заключение

Глава 13 банкротство - это не просто план погашения долга & #8212; это мощный правовой механизм, который обеспечивает несколько уровней защиты для потребителей. От автоматического пребывания, которое останавливает выкуп и гарниры, до защиты активов, которая удерживает дома и автомобили, чтобы сдержать раздевание и сокращения, которые уменьшают обеспеченный долг, закон предлагает инструменты, которые могут реально преобразовать должника & #8217; финансовое будущее. Со-должник пребывание защищает поручителей, освобождение от оставшихся необеспеченных долгов и антидискриминационные законы защищают занятость и лицензии. Любой, кто сталкивается с подавляющим долгом, у которого есть регулярный доход, должен серьезно изучить, может ли глава 13 обеспечить правовой щит, необходимый для восстановления стабильности. Консультация с квалифицированным адвокатом по банкротству имеет важное значение для навигации этих мер защиты и разработки плана, который максимизирует преимущества, доступные в соответствии с законом.

Для получения дополнительной информации рассмотрите официальное руководство Суды США к главе 13 , подробный анализ на Nolo.com , соответствующие уставы в Cornell Legal Information Institute или Страница предела задолженности судов США для текущих порогов приемлемости.