Понимание процесса разгрузки в главе 13 Случаи банкротства

Понять процесс разрядки главы 13

Глава 13 банкротство предлагает физическим лицам с устойчивым доходом структурированный путь к реорганизации их долгов и восстановлению финансовой стабильности. В основе этого процесса лежит освобождение от личной ответственности должника за определенные долги после завершения плана погашения. Для тех, кто рассматривает или ориентируется в главе 13, важно понять нюансы процесса освобождения от ответственности. Эта статья обеспечивает тщательный, авторитетный взгляд на то, как работает освобождение от долгов, какие долговые обязательства включены, процедурные требования и долгосрочные последствия для вашего финансового будущего.

Что такое Глава 13 Разряд?

Выписка из главы 13 является юридически обязательным приказом суда по банкротству, который гасит ваше личное обязательство по уплате определенных долгов. Как только суд вступает в выписку, кредиторам навсегда запрещается принимать какие-либо иски о взыскании, такие как судебные иски, телефонные звонки или выплата заработной платы, по этим выписанным долгам. Выписка не полностью устраняет долг; скорее, она запрещает кредиторам преследовать вас лично. В некоторых случаях залог может пережить выписку, если долг был обеспечен залогом, но вы больше не несете персональную ответственность за дефицит.

В отличие от банкротства главы 7, где увольнение обычно происходит в течение нескольких месяцев, глава 13 требует успешного завершения плана погашения на три-пять лет. Увольнение является кульминацией вашего усердного соблюдения Условий плана и сигнализирует о том, что вы выполнили свои обязательства по Кодексу о банкротстве. Это мощный инструмент, который обеспечивает подлинное новое начало, позволяя вам восстановить свой кредит и двигаться вперед без бремени подавляющего долга.

Важно понимать, что разряд главы 13 не является автоматическим. Вы должны предпринять конкретные шаги, чтобы запросить его, а суд должен подтвердить, что все законные требования выполнены. Процесс регулируется разделом 1328 Кодекса о банкротстве.

Основные этапы процесса разрядки главы 13

Путь от подачи петиции главы 13 до получения разрешения включает в себя несколько этапов. Хотя каждый случай уникален, общая структура последовательна. Ниже мы разбивываем каждый критический шаг.

1. Подтверждение плана погашения

Прежде чем вы даже сможете подумать о выписке, суд должен подтвердить ваш план погашения. Обычно это происходит в течение нескольких месяцев после подачи. В плане излагается, как вы будете использовать свой располагаемый доход для выплаты кредиторам в течение трех-пяти лет. Обеспеченные кредиторы, приоритетные заявители требований (такие как налоговые органы и получатели алиментов на ребенка), а необеспеченные кредиторы получают распределения по приоритетной схеме, установленной законом. Как только суд подтвердит план, вы начинаете ежемесячно выплачивать доверенному лицу главы 13, которое выделяет средства вашим кредиторам.

2.Осуществление всех плановых платежей

Единственным наиболее важным требованием для освобождения от ответственности является завершение всех платежей по плану. Платежи должны быть сделаны вовремя и в полном объеме. Жизнь случается, и иногда должники сталкиваются с трудностями, такими как потеря работы или неотложные медицинские ситуации. Если вы не можете произвести платеж, вы должны немедленно связаться с вашим адвокатом, чтобы обсудить такие варианты, как изменение плана, обращение за временным мораторием на оплату или даже переход на главу 7. Пропущенные платежи без одобрения суда могут привести к увольнению вашего дела - и без увольнения.

Стандартная продолжительность плана составляет 60 месяцев (5 лет), если ваш доход превышает медиану штата для размера вашего домохозяйства, или 36 месяцев (3 года), если ниже медианы. Независимо от длины, вы должны платить весь свой располагаемый доход доверительному управляющему каждый месяц. Закон требует, чтобы вы применяли весь «прогнозируемый располагаемый доход» к плану, как определено тестом средств и графиками I и J.

3. Завершение курса финансового менеджмента

Кодекс о банкротстве обязывает вас пройти курс обучения должника после подачи заявления, часто называемый «инструктивным курсом по финансовому менеджменту». Вы должны пройти этот курс до того, как может быть введено освобождение от обязательств. Этот курс охватывает бюджетирование, управление денежными средствами и разумное использование кредита. Суд не выдаст освобождение от обязательств, пока вы не подадите свидетельство о завершении. Курс обычно доступен онлайн или по телефону, и многие утвержденные поставщики взимают скромную плату.

4. Подача ходатайства о выписке

После того, как вы произвели все платежи по плану, завершили курс финансового управления и заплатили все необходимые доверительные сборы и административные расходы, ваш адвокат (или вы, если это не так) подаст ходатайство с просьбой об освобождении от ответственности. Это ходатайство подается в тот же суд по делам о банкротстве, где ваше дело находится на рассмотрении. ходатайство включает в себя подтверждение того, что вы выполнили все условия.

5. Обзор суда и 60-дневный период возражений

После того, как вы переезжаете на увольнение, суд назначает крайний срок для возражений. В соответствии с Федеральным правилом процедуры банкротства 4004 (c), суд установит 60-дневный период, в течение которого доверительный управляющий, кредиторы или доверительный управляющий США могут возражать. Общие основания для возражения включают неспособность произвести все платежи, неспособность завершить курс финансового управления, мошенничество или сокрытие активов. Если возражение не подано, или если суд отменяет любое возражение, судья введет постановление об увольнении. В обычных случаях увольнение вводится в течение нескольких недель после истечения срока возражения.

6. Вступление в силу Распоряжения о разгрузке

Распоряжение об освобождении от ответственности является формальным документом, подписанным судьей по банкротству. Клерк суда отправляет копии вам, вашему адвокату, доверенному лицу и всем перечисленным кредиторам. В приказе указывается, какие долги погашаются. Кредиторы уведомляются о том, что они должны прекратить все усилия по взысканию и им запрещено инициировать или продолжать судебные иски против вас. Если какой-либо кредитор нарушает предписание о выплате, вы можете обратиться в суд за санкциями, включая фактические убытки, гонорары адвоката и даже штрафные убытки.

Долги, которые являются непогашенными, против непогашенных в главе 13

Сфера действия главы 13 в некоторых отношениях шире, чем в главе 7, но некоторые долги остаются неподходящими.Понимание этих различий имеет решающее значение при планировании вашей стратегии банкротства.

Долги, как правило, погашены

Кредитная карта долга — как карты магазина и общие кредитные карты.
Медицинские счета — больничные, медицинские и стоматологические расходы.
Личные кредиты — необеспеченные кредиты от банков, кредитных союзов или друзей.
Полезные счета — Прошлые счета за электричество, газ, воду и телефон (хотя вам, возможно, придется внести депозит для будущего обслуживания).
Долги по старому подоходному налогу — подоходные налоги, которые должны быть погашены по крайней мере за три года до подачи, оценены по крайней мере за 240 дней до подачи, а не мошеннические.
Суждения — решения суда, возникающие в результате личного вреда (не-DUI), нарушения договора или других гражданских исков.
Плата за аренду и сборы за объединение домовладельцев — в некоторых случаях они могут быть освобождены, если арендная плата или имущество сданы.

Долги, не подлежащие выплате в главе 13

Студенческие кредиты — Если вы не можете доказать «неоправданные трудности» в процессе противника, что чрезвычайно сложно. Стандарт, установленный в Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., требует, чтобы вы не могли поддерживать минимальный уровень жизни, ваше финансовое положение вряд ли улучшится, и вы предприняли добросовестные усилия по погашению.
Недавние налоговые долги — Налоги на прибыль, подлежащие уплате в течение трех лет после подачи (или оцененные в течение 240 дней), не подлежат уплате. Налоги на целевые фонды (например, удержанные налоги на заработную плату) никогда не подлежат уплате.
Поддержка детей и алименты — обязательства по внутренней поддержке имеют приоритет и не затрагиваются при банкротстве.
Долги за травмы, вызванные вождением в состоянии алкогольного опьянения — это включает вождение под воздействием алкоголя или наркотиков.
Мошеннические долги — Обязательства, понесенные в результате мошенничества, ложных претензий или искажения информации, или долги, понесенные для получения предметов роскоши или денежных авансов незадолго до подачи заявки.
Средства и штрафы — Возврат уголовных преступлений, дорожные билеты и штрафы от государственных учреждений не подлежат разрядке.
(Судя по всему, вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в том, что вы не можете быть уверены в
Долги за смерть или телесные повреждения, вызванные вождением в нетрезвом виде — Они не подлежат разрядке в соответствии с разделом 523(a)(9).

«Суперразряд» — уникальное преимущество главы 13

Глава 13 предлагает «супервыплату», которая может устранить определенные долги, которые не могут быть устранены в главе 7. Например, долги за умышленное и злонамеренное повреждение имущества или личное повреждение (за исключением DUI-связанного) могут быть устранены в главе 13, если план оплачивает 100% этих требований или вы делаете добросовестные усилия. Аналогично, иногда могут быть устранены долги от урегулирования имущества развода (в отличие от поддержки).

Оригинальное название: The Hardship Discharge: An Alternative Path

Если непредвиденные трудности, такие как серьезная болезнь, инвалидность или экономический спад, делают невозможным завершение платежей, вы все равно можете претендовать на увольнение из-за трудностей в соответствии с разделом 1328 (b).

Обстоятельства, которые находятся вне вашего контроля, не позволяют вам выполнить план.
Кредиторы получили бы по крайней мере столько же, сколько получили бы в случае ликвидации главы 7.
Изменение плана практически неосуществимо.

Выплата за трудные периоды более ограничена, чем стандартная выписка из главы 13. Некоторые долги, которые обычно подлежат погашению после полного завершения, не выписываются в сценарии, связанном с трудностями, включая долги за умышленное и злонамеренное причинение вреда, определенные налоговые долги и долгосрочные долги, которые были вылечены в рамках плана. Это последнее средство, но оно может обеспечить страховку, когда жизнь срывает ваше восстановление.

Когда разряд вступает в силу?

Выписка вступает в силу сразу после вступления в силу постановления. Однако суд может отложить выписку, если есть ожидающие разбирательства, такие как действия противника по определению погашения конкретного долга или возражения от доверительного управляющего. В большинстве простых случаев выписка вводится в течение одного-трех месяцев после окончательного плана оплаты, до периода возражения и обработки свидетельства об образовании.

После освобождения от ответственности автоматический запрет на пребывание заменяется постоянным запретом на освобождение от ответственности. Суд сохраняет юрисдикцию для обеспечения исполнения освобождения, например, путем возобновления дела, если кредитор преследует вас.

Влияние выписки на должников и кредиторов

Для должника

Выписка немедленно освобождает вас от личной ответственности за покрываемые долги. Кредиторы не могут связаться с вами, подать иски, гарнирную заработную плату или конфисковать активы (кроме обеспечения по обеспеченным долгам, которые вы решили подтвердить или сдать). Вы можете начать все заново — Юридически . Но выписка не стирает отрицательную кредитную историю. Банкротство остается в вашем кредитном отчете до десяти лет с момента подачи. Однако многие должники видят улучшение своих кредитных баллов в течение двух-трех лет, поскольку они восстанавливают хорошие привычки.

Для кредиторов

Выписка навсегда препятствует взысканию долгов. Если обеспеченный кредитор имеет залог, который вы не подтвердили или не сдали, он может вернуть имущество, но он не может получить решение о дефиците. Необеспеченные кредиторы получают любое распределение, произведенное через план - часто копейки на доллар - и должны списать оставшийся остаток.

Распоряжение о выписке как юридический щит

Если какой-либо кредитор нарушает запрет на освобождение, вы можете подать ходатайство о неуважении в суд по делам о банкротстве. Суды могут вынести решение о фактическом возмещении ущерба, возмещении ущерба от эмоционального стресса, гонорарах адвоката и штрафных санкциях. Угроза санкций заставляет большинство кредиторов соблюдать требования.

Отмена выписки

Увольнение является окончательным, но при ограниченных обстоятельствах суд может его отозвать. Основания для отзыва включают:

Мошенничество должника при получении освобождения (например, сокрытие активов или ложь по графику).
Непредставление информации о приобретении имущества, которое может повлиять на план.
Знания и мошеннические ошибки при прохождении курса финансового менеджмента.

Сторона, требующая аннулирования, должна подать ходатайство в течение одного года после предоставления освобождения. Отзыв является редким и требует четких и убедительных доказательств. После отзыва должник вновь несет личную ответственность за погашенные долги.

Практические советы по плавному разряду

Оставайтесь на связи с платежами. Даже один пропущенный платеж может поставить под угрозу ваше освобождение. Если вы предвидите трудности, свяжитесь с вашим адвокатом заранее, чтобы изменить план.
Завершите курс финансового менеджмента задолго до последнего платежа. Не ждите до последней минуты; сертификат может занять время для обработки.
Сохраняйте точные записи. Сохраняйте копии подтверждений оплаты от доверительного управляющего и сертификата курса.
Общайтесь с вашим адвокатом. Не игнорируйте уведомления от суда или доверенного лица.
Поймите, что некоторые долги выживают. Планируйте заранее студенческие кредиты, текущие обязательства по поддержке и некоторые налоговые обязательства, которые вам все равно придется заплатить после погашения.
Восстановите кредит медленно. После выписки рассмотрите обеспеченную кредитную карту или кредит-строитель. Ежегодно следите за своими кредитными отчетами за ошибками.

Заключение

Процесс освобождения от ответственности в главе 13 банкротства является тщательно регулируемой последовательности шагов, которые завершаются в судебном приказе, освобождающем вас от личной ответственности по квалификационным долгам. В то время как путь требует дисциплины - составление плановых платежей вовремя, завершение учебных курсов и судоустройство - вознаграждение является подлинным новым финансовым началом. Понимание того, какие долги имеют право и какие шаги необходимы, дает вам возможность эффективно работать с вашим адвокатом по банкротству и избегать распространенных ошибок. Если вы рассматриваете главу 13 или уже находитесь в середине плана погашения, сохраняйте свои выплаты в качестве конечной цели и серьезно относитесь к каждому необходимому шагу.

Для получения более официальных указаний обратитесь к странице Суды США на главе 13 Банкротство и Руководство IRS по банкротству и налоговым долгам . Для конкретных изменений штата обратитесь к обзору Американской ассоциации адвокатов .