Table of Contents

Понимание подтверждения долга в главе 13 Банкротство

Когда вы подаете заявление о банкротстве главы 13, вы предлагаете план погашения для погашения некоторых или всех ваших долгов в течение трех-пяти лет. Одним из более сложных решений, с которыми вы сталкиваетесь, является подтверждение конкретного долга. Подтверждение - это добровольное соглашение о сохранении долга после банкротства, а не его погашения. Хотя подтверждение распространено в главе 7 банкротства, оно работает по-разному в соответствии с главой 13 и поставляется с уникальными правилами, преимуществами и рисками. Эта статья объясняет, что подтверждение означает в контексте главы 13, когда имеет смысл, соответствующие шаги и критические факторы, которые вы должны учитывать, прежде чем подписывать какое-либо соглашение.

Что такое подтверждение долга?

Подтверждение долга является юридически обязательным договором между вами (должником) и кредитором. Подписывая соглашение о подтверждении, вы соглашаетесь нести личную ответственность за конкретный долг даже после завершения вашего дела о банкротстве. В обмен кредитор соглашается не возвращать или не выкупать залог, обеспечивающий этот долг, пока вы продолжаете производить платежи в соответствии с первоначальными условиями.

Без подтверждения большинство необеспеченных долгов погашаются, то есть вы больше не обязаны их выплачивать по закону. Обеспеченные долги, однако, требуют другого подхода. Если вы хотите сохранить автомобиль, дом или другое обеспечение, вы обычно должны либо подтвердить долг, выкупить имущество (выплатить заменяющую стоимость в единовременной сумме), либо продолжать производить платежи по соглашению «сквозной». Глава 13 допускает четвертый вариант: вы можете включить задолженность в свой план погашения, оставаясь в курсе будущих платежей, без официального подтверждения. Это одна из причин, по которой подтверждение менее распространено в главе 13, чем в главе 7.

Можно ли вернуть долг в 13-й главе?

Да, вы можете подтвердить долг, находясь в главе 13 банкротства, но это не автоматическое и требует одобрения суда. Кодекс о банкротстве предусматривает подтверждение в соответствии с 11 U.S.C. § 524(c), и процесс по существу такой же, как в главе 7: вы и кредитор подписываете соглашение о подтверждении и подаете его в суд по делам о банкротстве. Однако, поскольку в главе 13 уже есть встроенный механизм для устранения неисполнения обязательств и наверстать упущенные платежи (план погашения), федеральные суды склонны более тщательно рассматривать запросы о подтверждении в случаях главы 13. Суд должен быть удовлетворен тем, что соглашение отвечает вашим интересам и не налагает чрезмерных трудностей.

Еще одно ключевое отличие - сроки. В главе 7 соглашения о подтверждении должны быть поданы до вступления в силу разряда. В главе 13 разряд приходит в конце плана, обычно через три-пять лет. Можно попытаться подтвердить долг в любой момент в течение плана, пока суд еще не вступил в разряд. Но большинство подтверждений обрабатываются на ранней стадии в случае или когда кредитор просит об этом.

Когда переподтверждение имеет смысл в главе 13

Подтверждение не всегда необходимо в главе 13, потому что автоматическое пребывание и план погашения уже защищают вас от повторного владения и выкупа, при условии, что вы остаетесь в курсе платежей после подачи заявки.

  • Чтобы оставить автомобиль или другое транспортное средство — Некоторые кредиторы требуют подтверждения в качестве условия для того, чтобы позволить вам сохранить транспортное средство во время плана.
  • Чтобы защитить дом, который вы платите через план — Хотя вы можете вылечить задолженность по ипотеке через план без подтверждения, владелец ипотеки все еще может потребовать подтверждения, чтобы позволить вам сохранить имущество.
  • Чтобы сохранить выгодную процентную ставку или условия кредита - Если ваш кредит имеет низкую фиксированную ставку или другие выгодные условия, подтверждение может быть лучше, чем сдача залога и получение нового, более дорогого финансирования.
  • Для поддержания кредитных отношений с кредитором - Кредитор может согласиться продолжать сообщать о ваших платежах в кредитные бюро, если вы подтвердите, что может помочь восстановить ваш кредит, если вы платите последовательно.

Когда повторное подтверждение не рекомендуется

Если вы подтверждаете долг и позже дефолт, кредитор может предпринять действия по взысканию, включая возвращение во владение, выкуп или даже решение о неполноценности, против вас лично. Вот ситуации, когда подтверждение обычно не рекомендуется:

  • Долг под водой — Если вы должны больше на машине или доме, чем это стоит, подтверждение блокирует вас в выплате этого отрицательного капитала. Варианты «отсечки» или «крамдауна» главы 13 могут быть лучшими альтернативами.
  • Платежи обременительны — Если ваш доход ограничен и подтвержденный платеж может напрячь ваш бюджет, вы рискуете объявить дефолт и потерять актив в любом случае.
  • Кредитор не требует этого — Многие кредиторы в случаях, описанных в главе 13, не согласны с соглашением о «сдаче через платеж».
  • Вы планируете сдать актив позже (FLT: 1) - Если вы считаете, что не хотите хранить имущество в течение длительного времени, подтверждение не позволит вам уйти чисто.

Процесс подтверждения в главе 13

Если вы решите подтвердить долг, вы должны следовать определенной правовой процедуре. Шаги аналогичны шагам в главе 7, но пересмотр судом более строгий, потому что у должников главы 13 уже есть план наверстать упущенное.

Шаг 1: Переговоры с кредитором

Начните с обращения к кредитору для обсуждения подтверждения. Некоторые кредиторы имеют стандартные формы подтверждения. Вы можете договориться об условиях, таких как сохранение одной и той же процентной ставки или изменение графика платежей. Помните, что подтверждение является добровольным; вы не обязаны принимать первое предложение кредитора.

Шаг 2: Подготовьте соглашение о подтверждении

Соглашение должно быть в письменной форме и должно содержать конкретные раскрытия, требуемые 11 U.S.C. § 524(k) . В нем должна быть указана сумма долга, процентная ставка, график платежей и общая сумма, которую вы заплатили к концу соглашения.

Шаг 3: Заключите соглашение с судом

Вы должны подать заявление о подтверждении соглашения в суд по делам о банкротстве. Наряду с соглашением вы также должны подать ходатайство или подтверждение того, что соглашение в ваших интересах и что вы можете позволить себе платежи. Некоторые суды требуют отдельной Официальной формы 2400B (Соглашение о подтверждении) или местной формы.

Шаг 4: Обзор и утверждение суда

Суд рассмотрит соглашение, чтобы убедиться, что оно соответствует требованиям законодательства. Если вас представляет адвокат, ваш адвокат должен подтвердить, что подтверждение не является неоправданной трудностью и что вы понимаете последствия. Если вы pro se (без адвоката), суд обычно назначит слушание, чтобы допросить вас о соглашении. Судья может одобрить или отклонить подтверждение. Отказ редок, но может произойти, если соглашение кажется несправедливым или если должник не может продемонстрировать способность платить.

Шаг 5: Период отмены

После того, как суд одобрит соглашение, у вас есть ограниченное время (обычно 60 дней с даты подачи) на его отзыв. Это дает вам возможность передумать, если вы обнаружите новую информацию или если ваше финансовое положение изменится. Для отзыва необходимо подать уведомление в суд и подать его кредитору.

Основные различия между Главой 7 и Главой 13

Многие дольщики банкротства предполагают, что подтверждение работает одинаково в обеих главах, но есть важные различия:

  • Автоматическая защита активов — В главе 13 автоматическое пребывание и план погашения уже предотвращают повторное владение и выкуп, если вы делаете платежи после подачи заявки.В главе 7 такой защиты нет; вы либо подтверждаете, либо выкупаете, либо рискуете потерять актив.
  • Судебная проверка — Подтверждения главы 13 получают дополнительную проверку, поскольку суд должен подтвердить, что подтверждение не подрывает успех вашего плана погашения.
  • Предписание — В главе 7 подтверждение должно произойти до разрядки, которая обычно происходит в течение 3-6 месяцев. В главе 13 у вас есть весь период плана (до 5 лет) для подачи подтверждения, хотя большинство из них делается рано.
  • Альтернативы — Глава 13 предлагает более гибкие альтернативы, такие как сокращение (снижение процентной ставки по некоторым обеспеченным долгам) и лишение залога (устранение младшего залога на подводном имуществе).

Риски повторного подтверждения долга в главе 13

Подтверждение может быть мощным инструментом, но оно несет в себе значительные риски, которые необходимо тщательно взвесить:

  • Личная ответственность остается — Если вы не выполнили обязательства по подтвержденному долгу, кредитор может подать на вас в суд, погасить вашу заработную плату или получить решение о дефиците.
  • Потенциальный провал плана — Подтвержденный платеж становится ежемесячным расходом, который должен соответствовать вашему бюджету.Если он подталкивает платежи по вашему плану слишком высоко или не оставляет места для чрезвычайных ситуаций, вы рискуете объявить дефолт по самому плану, что может привести к увольнению вашего дела.
  • Трудности ведения переговоров позже — Как только вы подтвердите, вы не сможете впоследствии изменить долг при банкротстве. Вы теряете гибкость, которую предлагают положения главы 13 о сокращении и снижении залога.
  • Влияние на кредитование (FLT:0) – Хотя подтверждение и осуществление платежей могут помочь восстановить кредит, дефолт по подтвержденному долгу нанесет ущерб вашему кредитному рейтингу так же сильно, как и любой другой дефолт.

Альтернативы для подтверждения в главе 13

Прежде чем подтвердить свою приверженность, изучите эти варианты, относящиеся к главе 13, которые могут лучше служить вашим финансовым целям:

Сломать

В соответствии с 11 U.S.C. § 1325(a)(5), вы можете «списать» обеспеченный долг на транспортном средстве, которое вы приобрели более чем за 910 дней до подачи заявки. Крамдаун позволяет вам уменьшить основной баланс до текущей рыночной стоимости залога и погасить его по более низкой процентной ставке в течение срока действия плана. Это может значительно снизить ваш ежемесячный платеж без подтверждения.

Лиен Стриппинг

Если у вас есть вторая ипотека или младший залог на имущество, которое находится под водой, вы можете быть в состоянии «полоснуть» этот залог, то есть залог рассматривается как необеспеченный и выписывается в конце вашего плана.

Дорога (Pay-and-Stay)

Во многих случаях главы 13 вы можете просто продолжать регулярные платежи по автомобилю или ипотеке без подтверждения. Автоматическое пребывание предотвращает возвращение имущества до тех пор, пока вы остаетесь в курсе платежей после подачи заявки, и план позаботится о любой задолженности. Это часто самый простой и безопасный подход. Однако не все кредиторы принимают сквозное; некоторые требуют подтверждения. Проверьте политику вашего кредитора.

Искупление

Хотя это более распространено в главе 7, вы также можете выкупить личную собственность в главе 13, выплатив кредитору заменяющую стоимость актива в единовременной сумме.Это редко практично в главе 13, потому что вы уже находитесь в плане платежей, но теоретически доступно.

Практические советы для принятия решения о переподтверждении

Для правильного выбора требуется тщательная оценка вашей конкретной ситуации. Вот практические шаги, которые необходимо предпринять:

  • Пересмотрите свой бюджет — Рассчитайте свой ежемесячный доход и расходы, включая предлагаемый подтвержденный платеж. Убедитесь, что у вас достаточно маржи для покрытия непредвиденных расходов, не отставая от вашего плана.
  • Спросите политику кредитора — Позвоните своему кредитору и спросите, является ли подтверждение обязательным для вас, чтобы сохранить залог.Некоторые кредиторы в главе 13 никогда не требуют подтверждения, в то время как другие всегда делают.
  • Рассматривайте стоимость залога — Если актив стоит меньше, чем долг, подтверждение означает, что вы платите больше, чем стоит актив.
  • Посоветуйтесь с вашим адвокатом по банкротству — Это не решение принимать в одиночку. Опытный адвокат может пересмотреть предлагаемое соглашение, договориться о лучших условиях и посоветовать, подходит ли подтверждение вашей общей стратегии.

Что будет, если суд откажет в подтверждении?

Если суд откажет вам в подтверждении договора, долг остается неисполненным. Вы не будете нести за него персональную ответственность после вашего освобождения от ответственности по главе 13. Однако кредитор все равно может иметь право на репосс или взыскание на залог, если вы прекратите производить платежи. Если вы хотите сохранить актив и подтверждение отказано, подумайте, можете ли вы достичь нового соглашения с кредитором или может ли работать одна из альтернатив, упомянутых ранее.

Подтверждение и ваш кредитный рейтинг

Подтверждение может положительно повлиять на ваш кредит, если вы делаете платежи вовремя. Подтвержденный долг продолжает сообщаться в кредитные бюро в качестве активного счета. Однако само банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение семи-десяти лет. Подтверждение может помочь вам быстрее восстановить кредит, потому что вы демонстрируете ответственное поведение платежа по обеспеченному кредиту. И наоборот, дефолт по подтвержденному долгу вызовет новую отрицательную запись, еще больше повредив ваш кредит.

Распространенные заблуждения о подтверждении в главе 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • «Я должен подтвердить все обеспеченные долги, чтобы сохранить залог».] Ложный. План главы 13 и автоматическое пребывание уже защищают залог до тех пор, пока вы платите. Подтверждение является необязательным, если ваш кредитор не требует этого.
  • «Подтверждение снимает долг с плана». Не совсем. Долг остается в плане, если включается задолженность, но подтвержденная часть выплачивается вне плана. У вас будет два отдельных платежных обязательства.
  • «Суд всегда одобряет подтверждение».] Ложное. Суды отрицают подтверждение, если должник не может позволить себе выплаты или если соглашение не отвечает наилучшим интересам должника.
  • «Я могу подтвердить в любое время». Технически да, но если вы будете ждать слишком долго, кредитор может не согласиться, или суд может посчитать это разрушительным для плана.

Заключительные мысли: правильно ли для вас переосмысление?

Решение о том, следует ли подтверждать долг в течение главы 13, требует тщательного баланса ваших краткосрочных потребностей и долгосрочного финансового здоровья. Для некоторых подтверждение обеспечивает спокойствие и путь к восстановлению кредита при сохранении автомобиля или дома. Для других это создает ненужный риск и финансовое напряжение. Поскольку каждое дело о банкротстве уникально, нет единого универсального ответа. Работайте в тесном контакте с вашим адвокатом по банкротству, чтобы оценить условия, изучить альтернативы и принять обоснованное решение. При правильном руководстве вы можете уверенно ориентироваться в подтверждении и использовать главу 13 как ступеньку к новому финансовому началу.

Для получения официального руководства по формам и процедурам подтверждения посетите веб-сайт Суды США . Чтобы понять правовую основу подтверждения, прочитайте соответствующий раздел Кодекса о банкротстве в Институт правовой информации Юридической школы Корнелла .