Table of Contents

Посмотреть Глава 13 План погашения

Глава 13 банкротство, часто называемое планом наемного работника, является мощным инструментом для лиц с устойчивым доходом, которым необходимо реорганизовать свои долги при сохранении своей собственности. В отличие от главы 7, которая требует продажи неосвобожденных активов для выплаты кредиторам, глава 13 позволяет предложить план погашения, охватывающий три-пять лет. Сам план является основой вашего дела: он подробно описывает, сколько вы будете платить каждый месяц доверительному управляющему банкротством, как эти средства будут распределены между вашими кредиторами и как долго продлится период выплаты.

План первоначально представлен в начале дела и должен удовлетворять нескольким законодательным требованиям. Одним из ключевых требований является тест на наилучшие интересы кредиторов, который гарантирует, что необеспеченные кредиторы получат по крайней мере столько, сколько они получили бы в гипотетической ликвидации главы 7. Как только суд подтвердит ваш план, вы обязаны производить платежи по графику. Однако жизнь редко сотрудничает с жесткой временной шкалой. Чрезвычайная ситуация, потеря работы, развод или даже неожиданный финансовый непредвиденный случай могут нарушить даже самый тщательно продуманный план. К счастью, федеральный закон предусматривает процесс корректировки плана, когда обстоятельства существенно меняются.

Изменение утвержденного плана главы 13: Правовое основание

Способность изменить подтвержденный план главы 13 коренится в 11 U.S.C. § 1329 . Этот закон разрешает должнику, доверительному управляющему или необеспеченному кредитору запрашивать изменения после подтверждения, но до завершения плана. Суд одобрит изменение только в том случае, если оно соответствует тем же стандартам подтверждения, которые необходимы для первоначального плана. Это означает, что пересмотренный план должен быть предложен добросовестно, быть осуществимым и передать прогнозируемый располагаемый доход должника необеспеченным кредиторам на соответствующий период действия обязательств.

Кто может инициировать модификацию?

  • Должники: чаще всего должники ищут изменения, когда их доход снижается или расходы растут, что делает первоначальный платеж неуправляемым.
  • Глава 13 Доверительный управляющий: Доверительный управляющий может просить о более высоких платежах, если они обнаруживают незадекларированные доходы, активы или другие изменения, которые увеличивают способность должника платить.
  • Кредиторы: Кредитор может запросить изменение, если должник получает непредвиденное - например, наследство, крупное возмещение налогов или урегулирование судебного процесса - которое должно быть передано в план.

Сроки внесения изменений

Изменение может быть запрошено в любой момент после подтверждения и до того, как будет произведен последний платеж. Суды обычно требуют существенного и непредвиденного изменения в обстоятельствах. История повторных изменений без уважительной причины может сигнализировать о недобросовестности и может привести к увольнению дела. Действовать быстро, когда обстоятельства меняются критически; задержка до тех пор, пока не будут пропущены платежи, может усложнить процесс.

Как изменения после подтверждения отличаются от поправок до подтверждения

Важно провести различие между внесением изменений в план до подтверждения и изменением его после подтверждения. До того, как суд подтвердит план, должник обладает широкой гибкостью в изменении предложения, часто без официального ходатайства или слушания. После подтверждения, однако, план становится обязательным договором между должником и кредиторами. Изменение его требует судебного приказа, уведомления всех сторон и слушания, если только возражения не будут отменены. Изменения после подтверждения имеют больший процессуальный вес и подлежат более строгому контролю.

Общие причины поиска модификации

Большинство запросов на изменение относится к одной из двух широких категорий: должник больше не может позволить себе существующий платеж или у должника есть дополнительные деньги, которые должны быть распределены среди кредиторов.

Финансовые трудности (снижение доходов или увеличение расходов)

  • Потеря работы или сокращение часов
  • Развод или разлука, приводящие к потере второго дохода
  • неотложная медицинская помощь или долгосрочная инвалидность
  • Неожиданный капитальный ремонт дома или автомобиля
  • Стихийные бедствия, которые влияют на жилье или занятость
  • Новые и неизбежные расходы иждивенцев (например, специальное образование или уход за пожилыми людьми)

Убыток или увеличение доходов

  • Наследование, полученное в течение периода действия плана
  • Возврат крупных налогов, превышающих средние исторические показатели
  • Новая работа с существенно более высокой оплатой труда
  • Личный вред или иное урегулирование иска
  • Страховая выплата за потерю пострадавшего

В случаях, когда возникают трудности, может быть уместным сокращение ежемесячных платежей или продление срока действия плана до пяти лет (если еще не максимальный срок). Для непредвиденных обстоятельств изменение может потребовать единовременного платежа или увеличения ежемесячных взносов, с тем чтобы кредиторы получили большую долю. В любом случае должник должен предложить план, который справедливо относится к кредиторам в соответствии с Кодексом о банкротстве.

Пошаговый процесс изменения плана главы 13

Запрос на изменение - это формальное судебное разбирательство. Это не просто телефонный звонок доверительному управляющему. Вы должны подать ходатайство в суд по делам о банкротстве и подать уведомление всем кредиторам и доверительному управляющему.

Шаг 1: документируйте изменившиеся обстоятельства

Соберите веские доказательства изменения. Для потери работы это означает письма о прекращении работы, записи о пособиях по безработице и новый бюджет, отражающий уменьшенный доход. Для медицинских расходов включают счета, страховые ведомости и объяснения пособий. Суду нужны конкретные доказательства того, что изменение является подлинным, а не временным или самопроизвольным.

Шаг 2: Подготовьте предлагаемый модифицированный план

Изменение должно быть представлено в виде измененного плана или отдельного дополнения. В нем должно быть четко указано:

  • Новая ежемесячная сумма платежа
  • Пересмотренный режим обеспеченных долгов (например, более медленный график догоняющего погашения задолженности по ипотеке)
  • Пересмотренный режим необеспеченных долгов, включая любое изменение процентной доли дивидендов
  • Любые изменения в срок действия плана (не могут превышать пяти лет с даты первого платежа)

Шаг 3: Подать ходатайство и предлагаемый план в суд

Подать ходатайство об изменении утвержденного плана, а также подтверждающие декларации и экспонаты. Может применяться плата за подачу заявления. Судебный секретарь установит дату слушания - обычно от 30 до 45 дней в будущем.

Шаг 4: Обслуживать уведомления и ждать возражений

Вы (или ваш адвокат) должны подать ходатайство, предлагаемый план и уведомление о слушании всем кредиторам, доверительному управляющему и доверительному управляющему США. Кредиторы и доверительный управляющий должны до даты слушания подать возражения. Если возражения не получены, суд может одобрить изменение без живого слушания, часто на основе «если не оспаривается».

Шаг 5: Слушание по рассмотрению и подтверждению в суде

На слушании судья оценивает, соответствует ли измененный план правовым стандартам 11 U.S.C. § 1325 . Пересмотренный план должен:

  • Предлагать добросовестно
  • Быть осуществимым — должник должен реально иметь возможность производить новые платежи.
  • Обеспечить необеспеченным кредиторам получение по крайней мере столько, сколько они получили бы в случае ликвидации главы 7.
  • Если план выплачивает необеспеченным кредиторам менее 100%, должник должен передать весь прогнозируемый располагаемый доход за соответствующий период действия обязательств.

Если изменение одобрено, доверительный управляющий обновляет ваш график платежей, и вы начинаете делать новые платежи по заказу.

Основные правовые нормы, которые Суд применяет к изменениям

Судьи по делам о банкротстве имеют значительную свободу действий при вынесении решений по запросам на изменение. Они тщательно рассматривают несколько факторов.

Вера в добро

Суд рассматривает, было ли изменение действительно непредвиденным и добровольно ли должник сократил доход без уважительной причины. Например, добровольное увольнение с работы без уважительной причины (например, по состоянию здоровья или по семейной необходимости) может привести к отказу. Добросовестность требует от должника действовать честно и не манипулировать системой, чтобы платить меньше, чем они могут себе позволить.

Лучшие интересы кредиторов

Этот тест гарантирует, что кредиторы не будут хуже в соответствии с измененным планом, чем они были бы в ликвидации главы 7 на дату первоначального ходатайства. В большинстве изменений сложности ликвидационная стоимость остается неизменной, поэтому тест все еще выполняется. Однако, если изменение предлагает значительное сокращение платежей, суд пересчитает, чтобы подтвердить, что требование продолжает сохраняться.

осуществимость

Суд должен полагать, что должник действительно может завершить пересмотренный план. Если изменение сокращает выплаты до минимальной суммы или продлевает план до пяти лет, но должник все еще не может показать реалистичный путь к завершению, судья может отклонить запрос. В крайних случаях суд может полностью отклонить дело, если должник не может осуществимо завершить какой-либо план.

Обращение с обеспеченными кредиторами

Обеспеченные долги, такие как задолженность по ипотеке и автокредиты, имеют особую защиту. Если вы предлагаете сократить ежемесячный платеж обеспеченному кредитору, вы все равно должны вылечить дефолт в течение оставшегося срока плана. Продление срока погашения задолженности может вызвать возражения со стороны кредитора, особенно если предлагаемый график оставляет долг под угрозой.

Что произойдет, если отклонить изменение?

Отказ в изменении не автоматически завершает ваше дело. У вас все еще есть несколько вариантов.

  • Обращение: Вы можете обжаловать постановление суда, хотя это дорого и редко преследуется для рутинных изменений.
  • Добровольное увольнение: Вы можете попросить суд отклонить ваше дело главы 13. Это останавливает план, но вы все равно будете должны все оставшиеся долги (за вычетом того, что уже было выплачено).
  • Перевод в главу 7: Вы можете перевести ваше дело в главу 7 ликвидации. Это позволит погасить многие необеспеченные долги, но вы можете потерять имущество, которое пытались защитить через главу 13.
  • Выписка из-под страстей: В соответствии с 11 U.S.C. § 1328(b) , если вы сделали все платежи по плану, которые вы могли бы разумно себе позволить, и невозможность завершить план обусловлена обстоятельствами, не зависящими от вас, вы можете претендовать на увольнение из-за трудностей.

Особые соображения по различным видам долга

Ипотечная задолженность

Одной из наиболее частых причин модификации является неспособность должника идти в ногу как с регулярным ипотечным платежом, так и с суммой выздоровления плана. Если вы потеряете доход, вы можете попросить суд сократить ежемесячный выздоровительный платеж. Однако ипотечный кредитор может возразить, если задолженность не будет погашена к концу плана. Продление плана до пяти лет (если еще не на максимуме) может помочь приспособить более медленные платежи.

Студенческие кредиты

Студенческие кредиты, как правило, не подлежат погашению в главе 13, но план может включать частичные платежи. Если ваш доход падает, модификация может уменьшить сумму, выделенную на студенческие кредиты. Имейте в виду, что проценты будут продолжать начисляться, а неоплаченный остаток может со временем расти.

Приоритетные налоговые долги

Приоритетные налоговые долги, такие как недавние налоги на прибыль, не достигшие трех лет, должны быть полностью уплачены в рамках плана. Изменение не может уменьшить общую сумму, причитающуюся приоритетным налоговым кредиторам, но оно может растянуть платежи в течение оставшегося срока плана, если общий план не превышает пяти лет.

Потенциальные подводные камни и как их избежать

Изменение плана не лишено рисков. Должники должны знать об общих ошибках, которые могут сорвать их дело.

  • Слишком долго ждать: Отсрочка изменения до тех пор, пока вы не пропустите платежи, затрудняет убеждение суда в добросовестности и целесообразности.
  • Недостаточная документация: Неясные претензии на трудности вряд ли увенчаются успехом. Предоставьте банковские выписки, закладки, медицинские счета и любые другие соответствующие записи.
  • Предлагая нереалистичный план: Предлагая платеж, который вы не можете поддерживать, приглашает к отказу и может привести доверенного лица к увольнению.
  • Игнорирование вклада доверительного управляющего: Доверительные управляющие часто имеют практическое представление о том, что одобрит суд. Переговорная модификация — когда должник и доверительный управляющий соглашаются на условиях — обычно одобряется более плавно, чем оспариваемое ходатайство.

Заключение

Изменение плана банкротства главы 13 является реалистичным и юридически санкционированным вариантом, когда возникают подлинные изменения в обстоятельствах. Кодекс о банкротстве обеспечивает гибкость для корректировки сумм платежей, продления или сокращения срока плана и изменения того, как рассматриваются конкретные долги. Однако процесс требует формальной практики ходатайства, убедительных доказательств изменившихся обстоятельств и одобрения суда. Хорошо обработанная модификация может держать ваше дело в курсе, защитить ваше имущество и позволить вам завершить свой план погашения, не прибегая к увольнению или конвертации. Учитывая процессуальные сложности и высокие ставки, настоятельно рекомендуется работать с опытным адвокатом по банкротству при поиске модификации.

Для получения дополнительных указаний обратитесь к официальному руководству главы 13 и Nolo по практическому обзору изменений плана .