Table of Contents

Когда подавляющая задолженность удовлетворяет стабильному доходу, банкротство главы 13 обеспечивает структурированную правовую основу для финансовой реабилитации, не прибегая к ликвидации. Сердце любого успешного дела главы 13 - это план погашения - юридически обязательный документ, в котором точно описывается, как ваш располагаемый доход будет распределен кредиторам в течение трех-пяти лет. Разработка плана, который соответствует строгим стандартам Кодекса о банкротстве, требует точного понимания требований к приемлемости, расчетов располагаемого дохода и четкого режима обеспеченных, приоритетных и необеспеченных требований.

Понимание основной функции главы 13 банкротства

Глава 13 — это инструмент реорганизации, предназначенный для лиц с регулярным доходом, которые хотят сохранить свои активы, особенно дом или транспортное средство, догоняя пропущенные платежи. При подаче заявки автоматический режим пребывания вступает в силу, прекращая большинство действий по взысканию, выкупа, изъятия и выплаты заработной платы. Важнейшим отличием в главе 13 является режим пребывания совладельцев, который защищает соподписантов по потребительским долгам от деятельности по взысканию, предлагая значительную помощь членам семьи, которые помогли обеспечить кредиты.

Вместо этого, глава 13 постоянного доверительного управляющего выступает в качестве посредника, собирая ежемесячный платеж плана с должника и распределяя средства кредиторам в соответствии с условиями подтвержденного плана. Доверительный управляющий также выполняет функцию шлюза, пересматривая план на предмет соблюдения закона и возражая против положений, нарушающих Кодекс о банкротстве. Понимание этой динамики имеет решающее значение, так как рекомендации доверительного управляющего существенно влияют на то, подтверждает ли суд ваш план.

Право на участие, тест средств и продолжительность плана

Перед составлением плана вы должны подтвердить право на участие. Кодекс о банкротстве требует, чтобы необеспеченные долги не превышали $465 275 и обеспеченные долги не превышали $1 395 875 (эти суммы периодически корректируются). Вы также должны пройти кредитное консультирование от утвержденного агентства в течение 180 дней до подачи. Наиболее важным определяющим фактором структуры и продолжительности вашего плана является Средний тест, формализованный в Официальная форма 122C-2 .

Тест средств: выше-средний против ниже-средний должников

Средний тест рассчитывает ваш текущий ежемесячный доход (CMI) , который обычно представляет ваш средний валовой доход за шесть месяцев, предшествующих подаче заявления о банкротстве.

  • Должники ниже среднего по стране: Если ваш CMI ниже медианы штата, вы сталкиваетесь с меньшими ограничениями. Ваш план длится 36 месяцев , и ваш располагаемый доход рассчитывается с использованием ваших фактических, разумных расходов, как сообщается в графике J. Это обеспечивает большую гибкость при разработке осуществимого плана.
  • Должники, имеющие средний размер долга: Если ваш CMI превышает медиану, Кодекс налагает более строгие требования. Ваш план должен длиться минимум 60 месяцев . Более существенно, ваш располагаемый доход рассчитывается с использованием стандартизированных квот на расходы по средствам тестирования (IRS Local Standards for housing, transport, and living costs), а не ваши фактические расходы. Это часто приводит к более высоким требуемым платежам необеспеченным кредиторам, требование, известное как «прогнозируемый располагаемый доход» (PDI) тест.

Расчет располагаемого дохода

Размер располагаемого дохода - это сумма, которую вы должны вносить в план каждый месяц. Для должников с уровнем ниже среднего - это просто доход минус разумные и необходимые расходы (график J). Для должников с уровнем выше среднего - это CMI минус вычеты из теста средств. Крайне важно различать CMI и прогнозируемый располагаемый доход. Суды постановили, что если фактический доход должника на момент подтверждения ниже, чем CMI (например, из-за недавней смены работы, не отраженной в шестимесячном обзоре), платеж по плану может быть скорректирован вниз, чтобы отразить истинную финансовую реальность должника. Однако, если фактический доход выше, доверительный управляющий может утверждать о увеличенных взносах.

Классификация долгов: структурные рамки плана

В хорошо составленном плане указывается, как будет рассматриваться каждый класс задолженности. Неправильная классификация является одной из наиболее распространенных причин возражений кредиторов и отказа в плане. Долги подразделяются на три различные категории.

Приоритетные долги

Эти долги должны быть полностью оплачены в течение срока действия плана. На большинство приоритетных требований проценты не требуются, но основной долг должен быть распределен на 100%. Общие приоритетные требования включают:

  • Обязательства по поддержке домашних хозяйств (DSO): Поддержка детей и задолженность по алиментам.
  • Некоторые налоговые долги: Налоги на прибыль, которые стали причитаться в течение трех лет с даты подачи заявки, а также налоги на целевые фонды (удержанные налоги на заработную плату).
  • Плата адвоката по банкротству: Часто оплачивается через план напрямую.
  • Административные расходы: Попечительские сборы, сборы за подачу документов и другие административные расходы по делу.

Обеспеченные долги

Обеспеченные долги, такие как ипотека и автокредиты, требуют тщательного лечения. В плане должно быть предложено, как будут вылечены просроченные платежи и как будут обрабатываться текущие платежи.

  • Ипотечные платежи: План должен вылечить все просроченные ипотечные платежи в течение срока действия плана. Например, если вы отстаете от своей ипотеки на 12 000 долларов и имеете 60-месячный план, вы должны платить 200 долларов в месяц за эту ссуду в дополнение к вашей регулярной текущей выплате по ипотеке.
  • Сокращение транспортных средств: Мощной особенностью главы 13 является возможность «сворачивать» автомобильный кредит. В соответствии с 11 U.S.C. § 506 , если вы приобрели транспортное средство для личного пользования и кредит старше 910 дней (2,5 года) , требование может быть раздвоено. Обеспеченная часть равна текущей стоимости транспортного средства, в то время как остальная часть рассматривается как необеспеченный долг, который может получать гроши на доллар. Процентная ставка на обеспеченную часть обычно устанавливается по текущему рыночному курсу.
  • Лиен Стриппинг: Младшие залоговые обязательства (вторая ипотека, линии собственного капитала) могут быть сняты, если первая ипотека превышает текущую стоимость имущества. Это регулируется делом Верховного суда В re Kloeckner и связанными с ним решениями о схеме. Успешная поручня превращает младшее залоговое обязательство в необеспеченный иск, который подлежит плану обработки необеспеченных долгов.

Общие необеспеченные долги

Эта категория включает в себя кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты и дефицитные остатки после выкупа. В плане должен быть указан процент этих требований, которые будут выплачены. Для должников с менее медианной ставкой план должен передать весь располагаемый доход (график J) на срок действия плана. Для должников с более высокой медианой план должен вычесть средний показатель PDI в течение 60 месяцев. На практике необеспеченные кредиторы в главе 13 часто получают от 0% до 10% своих требований, в зависимости от располагаемого дохода должника. Тест «Наилучшие проценты кредиторов» требует, чтобы необеспеченные кредиторы получали по крайней мере столько, сколько они получили бы, если бы вы подали дело о ликвидации главы 7. Этот анализ сравнивает ваши неосвобожденные активы с тем, что будет платить план.

Подготовка Плана: основные положения и положения

Сам документ плана, часто форма местного суда или официальная форма B 230J, должны содержать конкретные положения, чтобы быть юридически эффективными.

Базовый план оплаты и срок

Укажите точный ежемесячный платеж, который вы сделаете доверительному управляющему. Это сумма вашего прогнозируемого располагаемого дохода плюс любые суммы, необходимые для погашения просроченных долгов. Четко укажите, составляет ли план 36 или 60 месяцев. Если вы выше среднего, срок должен составлять 60 месяцев. Ниже среднего должники могут предложить более короткий план, но только если необеспеченные кредиторы выплачиваются в полном объеме.

Режим налоговых возвратов и непредвиденных обстоятельств

Большинство стандартных планов требуют, чтобы должник передал налоговые возвраты, бонусы и доходы от наследования доверительному управляющему, если они превышают определенную сумму. Эти средства затем распределяются среди кредиторов в качестве дополнительного платежа по базовой программе. Можно договориться о сроке, который позволяет вам сохранить часть возмещения за необходимые расходы (например, фонд ремонта автомобиля), но это должно быть четко указано в плане или приказе. Несоблюдение условия о возврате налога является одной из основных причин увольнения.

Выполнение документов и обладание имуществом

В плане следует указать, что при подтверждении имущество имущественного имущества возвращается должнику, за исключением имущества, необходимого для финансирования плана. Это не позволяет доверительному управляющему без необходимости осуществлять контроль над активами. Кроме того, в него включено положение, требующее от должника оформления любых документов, необходимых для осуществления передачи имущества кредиторам (например, акт вместо выкупа).

Процесс подтверждения: от подачи до окончательного заказа

Получение вашего плана, подтвержденного судьей по банкротству, включает структурированный процесс с конкретными сроками и возможностями для возражения.

341 заседание кредиторов

Примерно через 30–45 дней после подачи вы будете присутствовать на собрании кредиторов (собрание раздела 341). Доверительный управляющий будет проверять вас под присягой о ваших доходах, расходах, активах и точности ваших графиков. Кредиторы также могут присутствовать, хотя они редко это делают. Если доверительный управляющий выявит проблемы с планом (например, недостаточное раскрытие информации, неточные расчеты расходов), они потребуют изменения плана, прежде чем рекомендовать подтверждение. Изменение плана может включать изменение суммы платежа, добавление платежей необеспеченным кредиторам или реклассификацию долга.]

Тест на осуществимость и наилучший интерес

Два юридических препятствия должны быть удовлетворены, прежде чем судья подпишет приказ о подтверждении. Первая - это осуществимость (11 U.S.C. § 1325(a)(6)) . Суд должен определить, что вы действительно можете произвести все платежи по плану. Если план предлагает выплату настолько высокую, что вы не можете покрыть основные расходы на проживание, судья откажет в подтверждении. Вторая - это Наилучший процент кредиторов (Анализ ликвидации) . Доверительный управляющий рассчитает общую стоимость вашего неисключенного имущества. Если у вас есть 20 000 долларов США в неисключаемом имуществе, план должен выплатить необеспеченным кредиторам не менее 20 000 долларов США в течение срока действия плана.

Подтверждение плана и рассмотрение возражений

Кредиторы могут подавать возражения против подтверждения. Общие возражения включают неуплату обеспеченным кредиторам соответствующей процентной ставки, предложение плана, который не был представлен добросовестно, или нарушение правила абсолютного приоритета (которое обычно не применяется в главе 13 для индивидуальных должников). Слушание по подтверждению - это ваша возможность разрешить эти возражения. Суд может отменить возражение, изменить план или потребовать урегулирования с возражающим кредитором.

Жизнь в период погашения

Подтверждение — это не конец пути; это начало 3—5-летнего периода соблюдения.Управление вашей жизнью в рамках стриктур главы 13 требует дисциплины и активного общения с вашим адвокатом.

Планирование платежей

Платежи обычно производятся через приказ о вычете заработной платы, где ваш работодатель отправляет часть вашей зарплаты непосредственно доверительному управляющему. Если вы платите напрямую, вы должны отправить один ежемесячный платеж доверительному управляющему к установленному сроку. Пропуск платежа может привести к увольнению дела. Если вы отстаете, вы можете обратиться за изменением плана, чтобы позволить догнать, но повторные дефолты приведут к увольнению.

Изменение плана

Изменения в жизни - потеря работы, неотложная медицинская помощь или наследование - могут потребовать изменения плана. В соответствии с 11 U.S.C. § 1329 , должник, доверительный управляющий или кредитор могут запросить изменение для увеличения, уменьшения, продления или сокращения платежей по плану. Изменение должно соответствовать тем же требованиям подтверждения, что и первоначальный план. Если ваш доход значительно падает, изменение может снизить ваш платеж. Если вы получаете непредвиденное, доверительный управляющий может запросить изменение для увеличения платежей кредиторам.

Взять новый долг

Вы не можете понести новый долг, превышающий определенный порог (часто процент от административного порога доверительного управляющего) без одобрения суда. Например, покупка нового автомобиля или получение кредита требует подачи ходатайства в суд по делам о банкротстве и получения приказа, разрешающего долг. Невыполнение этого требования может привести к тому, что долг будет объявлен недействительным или дело будет отклонено. Должники часто получают приказ о «покупке мощности» или экстренное ходатайство о покупке надежного транспортного средства.

Успешное выполнение плана и разрядка

Завершение всех плановых платежей является значительным достижением.Однако процесс не заканчивается в день совершения последнего платежа.

Глава 13 Разрядка

После того, как вы завершите все платежи по плану, суд выдаст постановление о выписке . . Это постановление устраняет ваше юридическое обязательство по выплате большинства подлежащих погашению долгов. Долги, которые обычно выписываются, включают остатки по кредитным картам, медицинские счета, личные кредиты и оставшийся остаток по сжатому автокредиту. Долги, которые выживают в главе 13 включают:

  • Студенческие кредиты (если вы не выиграли отдельного противника, доказывающего неоправданные трудности).
  • Большинство налоговых долгов (приоритетные налоги должны быть уплачены в плане, но они не подлежат погашению, если не уплачены).
  • Обязательства по внутренней поддержке (задолженность по ДСО выплачивается в рамках плана, но сама обязанность остается).
  • Долги, возникающие в результате мошенничества, умышленных травм или вождения в нетрезвом виде.

Получение выписки и закрытие дела

Вы получите уведомление о снятии с доверительного управления. Доверительный управляющий подаст окончательный отчет (форма 230J), в котором будет указано, что все платежи были распределены. Дело затем закрыто. Вы должны получить любые излишки средств, которые остаются на счете доверительного управляющего. Помните, что освобождение не автоматически снимает залоговые обязательства, если план не предусматривал их расторжение.

Кредитование после главы 13

Выписка из главы 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи заявки. Однако завершенная глава 13 рассматривается кредиторами положительно, поскольку она демонстрирует обязательство по погашению долгов. Вы можете предпринять шаги для немедленного восстановления:

  • Просмотрите свои кредитные отчеты на предмет точности и оспорите любые долги, которые были погашены, но все еще показывают баланс.
  • Получите обеспеченную кредитную карту , чтобы начать восстановление положительной истории платежей.
  • Сохраняйте текущие ипотечные и автомобильные кредиты. План, вероятно, требовал от вас оставаться в курсе платежей после подачи заявки; продолжение этой дисциплины имеет важное значение.
  • Ищите кредитное консультирование для разработки бюджета, который предотвращает будущие финансовые трудности.

Обычные подводные камни и как их избежать

Многие случаи, описанные в главе 13, не увенчались успехом не из-за недобросовестности, а из-за простых ошибок при составлении плана или в течение периода соблюдения.

  • Недооценка личных расходов: План, не оставляющий места для основных жизненных расходов, неизбежно провалится. Убедитесь, что график J отражает реальность, а не желаемый бюджет.
  • Переоценка будущего дохода: Не думайте, что сверхурочные или бонусы будут продолжаться, если у вас нет документально подтвержденной истории. Доверительный управляющий проверит осуществимость на основе стабильного дохода.
  • Неспособность перечислить всех кредиторов: Если кредитор не указан в плане, долг не может быть погашен.
  • Игнорирование пункта о возврате налога: Многие должники предполагают, что они будут сохранять свое возмещение. Если план явно не позволяет это, предположим, что доверительный управляющий будет требовать его. Бюджет соответственно.
  • Не связывайтесь с вашим адвокатом: Если вы потеряете работу, у вас возникнет неотложная медицинская помощь или вы столкнетесь с любыми другими изменениями, немедленно свяжитесь с вашим адвокатом. Своевременное изменение может спасти дело. Молчание обычно приводит к увольнению.

Хорошо составленный план погашения главы 13 представляет собой нечто большее, чем бюджет; это всеобъемлющая правовая стратегия, которая ориентируется на взаимодействие между доходами, расходами, обеспеченными требованиями, приоритетными обязательствами и необеспеченными долгами. При разработке с точностью и дисциплинированности он предлагает проверенный путь к финансовой реабилитации.