Table of Contents

Как банкротство главы 13 останавливает выплату заработной платы и восстанавливает ваш финансовый контроль

Заработная плата может истощить вашу зарплату, прежде чем вы ее увидите, оставляя мало для аренды, продуктов питания или коммунальных услуг. Когда кредитор получает судебное решение и приказывает вашему работодателю удерживать до 25% вашего располагаемого дохода, финансовое напряжение становится подавляющим. Глава 13 банкротства предлагает мощное решение по решению суда, которое немедленно останавливает получение гарнира через автоматическое пребывание и предоставляет структурированный план погашения долгов в течение трех-пяти лет. Это руководство объясняет, как именно работает глава 13, чтобы остановить гарнир заработной платы, что вы должны сделать, чтобы подать, и критические факторы, которые следует учитывать, прежде чем предпринимать этот шаг.

Понимание заработной платы

Заработная плата - это юридический процесс, в котором кредитор требует, чтобы ваш работодатель вычитал часть вашей зарплаты и отправил ее непосредственно кредитору. Как правило, кредитор должен сначала подать на вас в суд и получить денежное решение. После того, как решение будет вынесено, кредитор может запросить судебный приказ (письмо о возмещении), предписывающий вашему работодателю удерживать фиксированный процент от вашего одноразового дохода. Разовые доходы - это то, что остается после юридически обязательных вычетов, таких как федеральные, государственные и местные налоги, социальное обеспечение и Medicare.

Федеральный закон о защите потребительских кредитов (CCPA) ограничивает сумму гарнира на менее чем 25% от вашего располагаемого дохода или сумму, на которую ваш еженедельный доход превышает 30 раз федеральную минимальную заработную плату. Однако многие штаты налагают еще более строгие ограничения, а некоторые полностью запрещают гарнир для определенных типов потребительского долга. Несмотря на эти меры защиты, потеря четверти вашего дохода может сделать невозможным покрытие основных расходов на проживание, и гарнир может продолжаться до тех пор, пока решение не будет удовлетворено или долг не будет решен иным образом.

Гарниры возникают из различных типов долгов, каждый со своими правилами. Кредитные карты и медицинские долговые гарниры следуют общим лимитам CCPA. Поддержка детей и алименты могут занимать до 50-65% располагаемого дохода в зависимости от обстоятельств. Федеральные студенческие кредиты не требуют судебного решения и позволяют правительству собирать до 15% одноразовой оплаты. Налоговые долги - федеральные или государственные - могут привести к административным сборам, которые захватывают еще больше. Понимание конкретного источника вашего гарнира жизненно важно, потому что глава 13 обрабатывает эти обязательства по-разному, а некоторые долги, такие как алименты и некоторые налоговые долги, не могут быть погашены.

Автоматическое пребывание: как подачу главы 13 мгновенно останавливает грабеж

В тот момент, когда вы подаете заявление о банкротстве главы 13, суд выдает автоматическое пребывание - мощный судебный запрет, который запрещает большинство действий по взысканию, включая выплату заработной платы. Ваш работодатель получает уведомление (обычно от суда по банкротству или вашего адвоката) и должен немедленно прекратить вычет средств из вашей зарплаты. Во многих случаях вычет прекращается в течение 24-48 часов после подачи. Это немедленное облегчение является одной из самых веских причин выбрать главу 13, когда вы сталкиваетесь с активным возмещением.

Автоматическое пребывание распространяется на всех кредиторов и агентов по взысканию. Оно также останавливает судебные процессы, выкупы, изъятия, отключения коммунальных услуг и домогательства по телефону. Однако пребывание не является абсолютным. Некоторые действия продолжаются даже после подачи, такие как уголовное производство, удержание дохода от алиментов на ребенка (хотя вы часто можете изменить сумму через план главы 13) и выселение разбирательства, которые уже привели к владению. Если вы подали несколько дел о банкротстве в течение короткого периода, срок пребывания может истечь раньше или потребовать ходатайства о продлении. Знающий адвокат по банкротству может проконсультировать вас о том, применяются ли эти исключения.

Почему глава 13 вместо главы 7 для грабежа?

В то время как Глава 7 также запускает автоматическое пребывание, которое останавливает погашение, она имеет значительные ограничения для лиц с регулярным доходом. Глава 7 является ликвидационным банкротством: неосвобожденные активы могут быть проданы для выплаты кредиторам. Если у вас есть умеренный или высокий доход, который позволит вам погасить часть ваших долгов, вы не можете пройти тест на соответствие Главе 7. Глава 13 предназначена специально для лиц с устойчивой зарплатой, которые могут взять на себя обязательства по плану погашения. Она позволяет вам хранить свои активы - включая ваш дом и автомобиль - при выплате кредиторам через структурированный план, основанный на вашем располагаемом доходе. Для тех, чей погашение заработной платы происходит из неуправляемого долга, но кто все еще зарабатывает на жизнь, Глава 13 часто лучше подходит.

Основные преимущества подачи главы 13 для прекращения выплаты заработной платы

  • Немедленная остановка подачи. Автоматическое пребывание вступает в силу в день подачи заявления. Ваш работодатель по закону обязан прекратить вычеты, и любые средства, уже перехваченные после даты подачи, должны быть возвращены.
  • Защита активов. В отличие от главы 7, вы сохраняете свой дом, автомобиль, пенсионные счета и другое имущество до тех пор, пока вы продолжаете делать платежи по плану.
  • Консолидация долгов. Вы делаете один ежемесячный платеж управляющему банкротством, который распределяет средства кредиторам. Это заменяет множественные платежи и гарниры одним управляемым обязательством.
  • Возможность наверстать упущенное по обеспеченным долгам. Если вы отстаете по ипотеке или автокредиту, глава 13 позволяет распределить задолженность по сроку действия плана, предотвращая выкуп или повторное владение.
  • Выплата оставшихся необеспеченных долгов. После успешного завершения плана многие необеспеченные долги (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты) выписываются.
  • Прекратить преследование кредиторов. Автоматическое пребывание запрещает кредиторам напрямую связываться с вами. Больше никаких звонков, писем или судебных исков.
  • Потенциально для уменьшения общей суммы задолженности. В некоторых случаях вы можете оплатить только часть своего необеспеченного долга через план, в зависимости от вашего располагаемого дохода и активов.

Пошаговый процесс подачи главы 13 для облегчения гардения

Подача главы 13 банкротства включает в себя несколько обязательных шагов.Следуя им, правильно гарантирует, что автоматическое пребывание сработает должным образом и что ваш план погашения будет подтвержден судом.

Шаг 1: проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству

Хотя вы можете подать заявление pro se, глава 13 является юридически сложной. Опытный адвокат оценит ваши доходы, долги и активы, чтобы определить право на получение и разработать возможный план погашения. Большинство из них предлагают бесплатную начальную консультацию. Они также могут помочь вам выбрать момент подачи, чтобы автоматическое пребывание вступило в силу до вашего следующего дня выплаты жалованья, когда произойдет пополнение. Американский институт банкротства предоставляет ресурсы, чтобы помочь найти квалифицированных местных адвокатов.

Шаг 2: Полное кредитное консультирование

Вы должны пройти курс кредитного консультирования от агентства, утвержденного доверенным лицом США, в течение 180 дней до подачи заявки. Курс можно пройти онлайн, по телефону или лично. После завершения вы получаете сертификат, который должен быть подан в вашу петицию о банкротстве. Если вы в настоящее время находитесь в процессе выплаты заработной платы, многие консультационные агентства предлагают ускоренные услуги, чтобы помочь вам быстро подать и прекратить вычеты.

Шаг 3: Соберите финансовые документы

Глава 13 требует подробной финансовой документации. Вам понадобится:

  • За последние 60 дней были зафиксированы зарплаты, показывающие годовой доход
  • Федеральные и государственные налоговые декларации за последние два года
  • Список всех кредиторов, включая имена, адреса, номера счетов и суммы задолженности
  • Подробный список ежемесячных расходов на проживание — арендная плата / ипотека, коммунальные услуги, питание, транспорт, страхование, медицинские расходы, уход за детьми и т. Д.
  • Выписки из банковских счетов и выписки по пенсионным счетам за последние 60 дней
  • Документы для обеспеченных долгов, таких как ипотечные заметки, автокредиты и титулы
  • Любая корреспонденция, связанная с починкой

Ваш адвокат будет использовать эти документы для завершения графиков банкротства и разработки плана погашения.

Шаг 4: подать заявление о банкротстве

Ваш адвокат подает добровольное ходатайство в суд по делам о банкротстве, вместе с графиками активов и обязательств, заявлением о финансовых делах и предлагаемым планом главы 13. Подача инициирует автоматическое пребывание, немедленно прекращая выплату заработной платы. Плата за подачу заявления на главу 13 в настоящее время составляет 313 долларов США (при условии изменения). Если вы не можете оплатить всю плату авансом, вы можете запросить разрешение суда на оплату в рассрочку.

Шаг 5: Посещение собрания кредиторов (341 заседание)

Примерно через 30–50 дней после подачи вы должны посетить встречу с управляющим по банкротству, назначенным на ваше дело. Кредиторы также могут присутствовать, но редко делают, если план кажется осуществимым. Доверительный управляющий задаст вопросы под присягой о ваших финансовых делах, доходах, расходах и предлагаемом плане. Вы должны принести удостоверение личности (фото-идентификатор и доказательство номера социального страхования). Если вы подготовили точные документы, эта встреча обычно проста.

Шаг 6: Слушание подтверждения плана

После 341 заседания суд проводит слушание по утверждению плана погашения. План должен соответствовать правовым нормам: приоритетные долги (такие как обязательства по внутренней поддержке и определенные налоги) должны быть выплачены в полном объеме; обеспеченные кредиторы должны получить по крайней мере стоимость своего обеспечения; и необеспеченные кредиторы должны получить либо сумму, которую они получили бы в ходе ликвидации главы 7, либо ваш прогнозируемый располагаемый доход в течение срока действия плана. Если план соответствует этим требованиям, судья подтверждает его. После подтверждения вы начинаете производить ежемесячные платежи доверительному управляющему.

Шаг 7: Завершите план и получите выписку

Глава 13 планирует просуществовать 3 года, если ваш средний доход за шесть месяцев до подачи ниже медианы вашего штата, или 5 лет, если выше. Вы должны своевременно производить все ежемесячные платежи в течение срока действия плана. После завершения плана суд предоставляет освобождение от остающихся погашаемых долгов. В этот момент выплата заработной платы не может возобновиться по этим долгам, и вы свободны от обязательства. Если вы пропустите платежи, суд может отклонить ваше дело, и погашение может возобновиться. Однако вы можете обратиться за увольнением или изменением в ограниченных обстоятельствах.

Как глава 13 относится к различным типам задолженностей

Источник гарнира влияет на то, как он обрабатывается в вашем плане банкротства.

Необеспеченные потребительские долги (кредитные карты, медицинские счета, личные кредиты)

Обычно они подлежат погашению. В рамках плана главы 13 вы выплачиваете необеспеченным кредиторам процент от того, что они должны, исходя из вашего располагаемого дохода. Если ваш план предлагает выплатить только часть, любой оставшийся остаток выписывается в конце. Погашение прекращается и не возобновляется.

Поддержка детей и алименты

Эти обязательства по внутренней поддержке не подлежат исполнению. Однако автоматическое пребывание может по-прежнему останавливать удержание заработной платы по этим долгам в то время, когда банкротство находится на рассмотрении, но только временно. Внутренний кредитор поддержки может запросить освобождение от пребывания для возобновления сбора. На практике план главы 13 должен предусматривать полную оплату просроченной поддержки через план, и текущая поддержка должна продолжаться вне банкротства. Хороший адвокат будет включать меры по поддержанию текущей поддержки и предотвращению дальнейшего начисления заработной платы.

Налоговые долги

Долги по подоходному налогу, которым более трех лет (с налоговой декларацией, поданной не менее чем за два года до подачи), могут быть погашены. Самые последние налоговые долги являются приоритетными долгами, которые должны быть полностью уплачены через план. Автоматическое пребывание останавливает IRS или государственные налоговые сборы с вашей заработной платы. Пока план активен, вы не можете быть обременены этими налогами, и никакие новые сборы не могут быть инициированы. План будет платить эти налоги с течением времени без процентов и штрафов. Если налоговый долг не подлежит погашению, вы должны заплатить 100% от него через план.

Студенческие кредиты

Федеральный студенческий кредит прекращается автоматическим пребыванием, но студенческие кредиты, как правило, не подлежат погашению, если вы не докажете неоправданные трудности в отдельном процессе противника. План главы 13 может включать платежи по студенческим кредитам, но погашение прекращается. После освобождения студенческие кредиты остаются непогашенными, если не решены отдельно. Бюро финансовой защиты потребителей предлагает руководство по правам на получение студенческого кредита.

Важные соображения и потенциальные подводные камни

Глава 13 является мощным инструментом, но требует тщательного планирования.

Регулярные требования к доходам

Если ваш доход нерегулярный или может упасть (например, работа на основе комиссий с сезонными колебаниями), вам может потребоваться специальное положение или более низкий платеж. Если вы потеряете работу после подтверждения, вы можете обратиться за изменением плана или увольнением из-за трудностей, но нет никакой гарантии.

Расчет располагаемого дохода

Суд требует от вас применить все прогнозируемые располагаемые доходы (доход минус допустимые расходы на проживание) к плану. Расходы на проживание основаны на национальных стандартах IRS для определенных категорий (продовольствие, одежда, жилье, коммунальные услуги) и фактические расходы для других (например, медицинские расходы). Если у вас есть значительный располагаемый доход, вам может потребоваться полностью выплатить необеспеченным кредиторам. Квалифицированный адвокат может помочь максимизировать допустимые расходы для сокращения плановых платежей.

Влияние кредитного рейтинга

Глава 13 остается в вашем кредитном отчете в течение 7 лет с даты подачи. Хотя ваш счет будет падать изначально, многие люди испытывают улучшение с течением времени, делая последовательные платежи по плану и уменьшая соотношение долга к доходу. После погашения ответственное использование кредита может восстановить ваш счет.

Риск увольнения

Если вы пропустите платежи по плану, доверительный управляющий может отклонить ваше дело. Увольнение отменяет автоматическое пребывание, и выплата заработной платы может возобновиться. Кредиторы также могут попросить суд об освобождении от пребывания для продолжения сбора. Крайне важно тщательно спланировать и расставить приоритеты в плане оплаты.

Оплата услуг адвоката и расходы

Глава 13 Адвокатские сборы обычно оплачиваются через план. Суд должен утвердить плату, часто около 3000-5000 долларов США, но она распределена по продолжительности плана. Возможно, вам придется заплатить часть авансом до подачи заявки. Многие адвокаты предлагают планы оплаты для первоначального держателя. Общие расходы также включают в себя сбор за подачу и кредитную консультацию.

Альтернативы главе 13 для прекращения выплаты заработной платы

Глава 13 - не единственный вариант. В зависимости от вашей ситуации эти альтернативы могут сработать:

Как выбрать лучший путь вперед

Решение между главой 13 и альтернативами зависит от суммы долга, типа долга, дохода и активов. Если вы уже находитесь в активном найме и нуждаетесь в немедленном облегчении, глава 13 обеспечивает самое быстрое решение по решению суда. Для тех, у кого высокий доход по отношению к долгу, план главы 13 может быть более управляемым, чем ликвидация главы 7. Если у вас мало активов и низкий доход, глава 7 может быть проще. Для долгов, которые являются небольшими или еще не сведены к судебному решению, переговоры или план управления долгом могут быть менее инвазивными. Опытный адвокат по банкротству может помочь вам запустить цифры и выбрать стратегию с наибольшими шансами на успех.

Заключение

Вознаграждение за зарплату может показаться неизбежной нисходящей спиралью, но банкротство главы 13 предлагает конкретное, подлежащее исполнению в суде средство правовой защиты. Подавая заявление, вы запускаете автоматическое пребывание, которое немедленно останавливает возмездие, защищаете свои активы от ликвидации и создаете реалистичный план погашения, который соответствует вашему бюджету. В то время как процесс требует дисциплины - регулярные платежи доверительному управляющему, тщательное финансовое отслеживание и юридическое руководство - погашение является бездолжным новым началом без постоянного истощения вашей зарплаты. Прежде чем предпринимать какой-либо шаг, проконсультируйтесь с квалифицированным адвокатом по банкротству, который может оценить ваши конкретные обстоятельства. Для дальнейшего чтения, глава 13 Судов США обзор [[FLT: 1]] и [[FLT: 2]] Консультация по выплате заработной платы FTC предоставляют авторитетную информацию. [[FLT: 3]] Принятие мер теперь может остановить кровотечение и направить вас на путь к прочной финансовой стабильности.