Введение

Глава 13 банкротство является одним из самых мощных - но часто неправильно понятых - инструментов, доступных для людей, борющихся с подавляющим долгом. В отличие от главы 7, которая быстро стирает большинство необеспеченных долгов, глава 13 реструктурирует ваши долги в управляемый план погашения от трех до пяти лет. Она предназначена для людей с устойчивым доходом, которые хотят сохранить свои активы , догоняя пропущенные платежи. Решение о том, является ли глава 13 правильным путем, требует тщательной оценки вашего финансового положения, юридических вариантов и долгосрочных целей. Это всеобъемлющее руководство проведет вас через каждый аспект главы 13 банкротства, чтобы вы могли принять обоснованное решение.

Что такое банкротство главы 13?

В соответствии с главой 13 Кодекса о банкротстве (титул 11 Кодекса США) физическое лицо предлагает план погашения в суд по делам о банкротстве. Если суд одобряет план, должник ежемесячно выплачивает назначенному судом доверительному управляющему, который затем распределяет средства кредиторам. План обычно длится три года, если ваш доход ниже медианы штата, или пять лет, если он выше. В конце плана остающиеся необеспеченные долги (такие как остатки по кредитным картам и медицинские счета) освобождаются от обязательств, то есть вы больше не обязаны их выплачивать. Обеспеченные долги, однако, должны быть выплачены, как согласовано в плане, чтобы избежать повторного владения или выкупа.

Глава 13 часто называется «планом наемного работника», поскольку он требует регулярного дохода.

  • Отстали от ипотечных или автомобильных платежей и хотят наверстать упущенное со временем.
  • Налоги или другие неисполняемые долги, которые могут быть покрыты планом.
  • Вы хотите остановить выкуп или изъятие.
  • Необходимость защиты соподписчиков (автоматическое пребывание в главе 13 также защищает соподписчиков от потребительских долгов).

Чем отличается глава 13 от главы 7

Наиболее распространенной альтернативой главе 13 является глава 7 банкротства. В главе 7 суд продает неосвобожденные активы для выплаты кредиторам, а большинство оставшихся долгов погашается в течение нескольких месяцев. Глава 13, напротив, не требует ликвидации активов - вместо этого вы держите все и платите кредиторам из будущих доходов. Ключевые различия включают:

  • Пределы долга: Глава 7 не имеет ограничений по долгу; Глава 13 ограничивает необеспеченный долг в размере 2 750 000 долларов США (по состоянию на апрель 2022 года, периодически корректируется) и обеспеченный долг в размере 1395 875 долларов США.
  • Защита активов: Глава 13 защищает активы более полно, потому что вам не нужно сдавать имущество.
  • Продолжительность: Глава 7 заканчивается примерно через 3-6 месяцев; Глава 13 длится 3-5 лет.
  • Право на участие: Глава 7 требует проверки средств, чтобы доказать, что вы не можете позволить себе платить долги; Глава 13 не имеет строгого теста средств, но требует регулярного дохода.
  • Глава 7 немедленно освобождает большинство необеспеченных долгов; глава 13 освобождает оставшиеся долги только после завершения плана.

Если у вас есть существенные неосвобожденные активы или вы хотите сохранить дом с капиталом выше суммы освобождения, глава 13 часто является лучшим выбором.

Требования к квалификации для главы 13

Перед подачей заявки вы должны соответствовать определенным критериям, установленным кодексом о банкротстве:

  • Регулярный доход: У вас должно быть достаточно располагаемого дохода для осуществления ежемесячных плановых выплат. Это может быть получено из работы, самостоятельной занятости, алиментов, пенсии или другого надежного источника.
  • Пределы задолженности: Как уже отмечалось, ваши необеспеченные долги не могут превышать $2 750 000, а обеспеченные долги не могут превышать $1 395 875. Эти лимиты корректируются каждые несколько лет на основе индексов потребительских цен.
  • Кредитное консультирование: Вы должны пройти утвержденный курс кредитного консультирования в течение 180 дней до подачи заявки (от одобренного судом поставщика).
  • Никаких недавних увольнений: Если ваше предыдущее дело о банкротстве было прекращено в течение последних 180 дней из-за нарушения судебного приказа или вашего запроса, вы можете быть не вправе.
  • Никакой предварительной разрядки слишком рано: Вы не можете получить разряд главы 13, если вы получили разряд главы 7 в течение последних 4 лет или разряд главы 13 в течение последних 2 лет.
  • Хорошая вера: Суд должен найти, что ваш план предлагается добросовестно — это означает, что вы честны и не пытаетесь злоупотреблять системой.

Тестирование и глава 13

Хотя тест на средства в основном используется для главы 7, он также может повлиять на главу 13 двумя способами. Во-первых, если вы не справитесь с тестом на средства (т.е. ваш доход выше медианы и у вас достаточно располагаемого дохода), вы не имеете права на главу 7 и, вероятно, должны будете подать главу 13. Во-вторых, тест на средства помогает определить продолжительность вашего плана: если ваш текущий ежемесячный доход выше медианы штата, ваш план должен длиться пять лет, если вы не можете оплатить все разрешенные необеспеченные требования в полном объеме раньше. Ниже-медианные должники могут предложить трехлетний план.

Глава 13 Процесс банкротства: пошаговое руководство

Подача главы 13 включает в себя несколько отдельных этапов.Понимание временной шкалы может уменьшить беспокойство и помочь вам подготовиться.

1. Предоставление кредитного консультирования

Вы должны пройти курс кредитного консультирования от утвержденного агентства (см. веб-сайт попечителя США для списка). Сессия обычно длится около 60-90 минут, стоит скромную плату и доступна по телефону или онлайн. После завершения вы получаете сертификат, который должен быть включен в вашу заявку на банкротство. Узнайте больше от Министерства юстиции США.

2. Подготовка и подача петиции

С помощью адвоката по банкротству (или с помощью утвержденного программного обеспечения) вы составляете подробные графики своих активов, обязательств, доходов, расходов и финансовой истории. Вы также готовите предложение по плану погашения. Эти документы подаются в суд по делам о банкротстве в вашем районе. Плата за подачу в настоящее время составляет 313 долларов (по состоянию на 2023 год), плюс административный сбор в размере 78 долларов и доверительный сбор в размере 15 долларов США на общую сумму 406 долларов. Отказы от платы не доступны для главы 13.

3.Автоматическое пребывание вступает в силу

Сразу же после подачи, суд выдает автоматическое пребывание, которое останавливает большинство действий по взысканию: выкуп, возвращение во владение, выплата заработной платы, требования по взысканию задолженности, судебные иски и отключения коммунальных услуг. Кредиторы должны прекратить все попытки взыскания. Это пребывание является одной из самых мощных мер защиты банкротства.

4. Собрание кредиторов (341 Собрание)

Примерно через 20–50 дней после подачи заявки вы должны присутствовать на встрече с конкурсным управляющим и любыми кредиторами, которые решат появиться. Доверительный управляющий рассматривает ваши документы, задает вопросы о ваших доходах и активах и гарантирует, что план осуществим. Кредиторы могут задавать вопросы (хотя они редко это делают в главе 13). Вы должны принести идентификацию и подтверждение дохода.

5. Подтверждение слушания

Суд проводит слушание по утверждению (подтверждению) вашего плана погашения. Доверительный управляющий уже подал рекомендацию. Судья проверит, что план отвечает всем законным требованиям: он должен быть подарен добросовестно, все располагаемые доходы должен быть отдан плану на требуемый период, и отнестись к кредиторам справедливо. Если одобрен, вы начинаете производить выплаты доверительному управляющему, как указано. Если не утвержден, у вас может быть шанс внести изменения в план.

6. Планирование платежей

В течение срока действия плана (3-5 лет) вы делаете ежемесячные платежи доверительному управляющему. Доверительный управляющий вычитает небольшую плату (обычно около 7-10% от суммы платежа), а затем выплачивает остаток вашим кредиторам в соответствии с приоритетами плана. Вы должны идти в ногу с этими платежами, даже если ваш доход колеблется. Вы также должны бюджетировать текущие расходы - ипотеку, коммунальные услуги, питание - отдельно от плановых платежей.

7. Выгрузка

После того, как вы завершите все платежи по плану, суд предоставляет вычет из большинства оставшихся необеспеченных долгов (за исключением некоторых невыплаченных долгов, таких как студенческие кредиты, алименты на ребенка, недавние налоги и некоторые штрафы). Вы получаете приказ об освобождении от этих долгов навсегда. Однако вы должны продолжать производить платежи по обеспеченным долгам (например, по ипотеке), если вы не сдали имущество.

Преимущества главы 13 Банкротство

Глава 13 предлагает уникальные преимущества, которые не доступны при других видах банкротства:

  • Предотвращение выкупа: Вы можете наверстать упущенное по просроченным ипотечным платежам в течение трех-пяти лет, оставаясь в своем доме.
  • Прекратить изъятие: Если ваш автомобиль был возвращен, но не продан, вы можете получить его обратно, подав Главу 13 и выплатив задолженность по плану.
  • Защита соподписчиков:] В отличие от главы 7, автоматическое пребывание в главе 13 также защищает соподписчиков от потребительских долгов, не позволяя кредиторам преследовать их, пока план в силе.
  • Уменьшите необеспеченный долг: Вы можете платить только процент от кредитной карты и медицинского долга — иногда до 0% — в зависимости от вашего располагаемого дохода.
  • Если ваш дом стоит меньше, чем первая ипотека, вы можете получить вторую или третью ипотеку (обратите ее как необеспеченную) и заплатить только копейки на доллар.
  • Налоговое облегчение долгов: Некоторые налоговые долги, которые не подлежат погашению в главе 7, могут быть включены в план главы 13, давая вам время для оплаты без процентов и штрафов.
  • Захватиться поддержкой детей: Вы можете использовать план для погашения задолженности по внутренней поддержке, гарантируя, что вы остаетесь в курсе и избегаете принудительных действий.
  • Лучшее кредитное воздействие? В то время как банкротство всегда наносит ущерб кредиту, глава 13 выглядит менее разрушительной, чем глава 7, потому что она показывает готовность к погашению.

Недостатки и риски

Глава 13 не лишена недостатков. Рассмотрим их внимательно:

  • Долгое обязательство: Вы должны ежемесячно выплачивать от трех до пяти лет. Любой промах — например, потеря работы — может сорвать план и привести к увольнению. Увольнение означает, что вы все еще должны все долги и теряете автоматическое пребывание.
  • Строгий бюджет: Суд будет тщательно проверять ваши расходы. Вы не можете взять на себя новый долг без одобрения доверительного управляющего. Покупки предметов роскоши или большие изменения образа жизни могут быть запрещены.
  • Более высокие расходы: Адвокатские сборы за главу 13 обычно выше, чем за главу 7 из-за сложности и продолжительности.
  • Ущерб от кредитного рейтинга: Глава 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет (10 для главы 7). Во время плана ваш счет может значительно снизиться, хотя он может медленно восстанавливаться по мере своевременного осуществления платежей.
  • Никакого досрочного выхода: Вы не можете просто прекратить платежи. Если вы не завершите план, вы не получите никаких выплат, и вы все еще можете задолжать некоторые долги.
  • Потерянные активы в худшем случае: Если вы не выполнили обязательства по обеспеченным долгам во время плана (например, пропустите оплату по ипотеке), кредитор все еще может отказаться от права выкупа.

Глава 13 подходит для вас?

Нет единого универсального ответа. Решать, задавать себе эти критические вопросы:

  • У вас есть постоянный источник дохода? Без надежного дохода вы не можете поддерживать платежи в течение многих лет. Глава 13 предназначена только для тех, у кого достаточный располагаемый доход.
  • Хотите ли вы сохранить свой дом или автомобиль? Если у вас есть собственный капитал, который вы хотите защитить и можете позволить себе текущие платежи, глава 13 позволяет вам наверстать упущенное.
  • Ваши долги слишком высоки для главы 13? Помните лимиты задолженности: необеспеченные долги под $2 750 000 (большинство людей имеют право на это.
  • У вас есть долги, которые не подлежат погашению в главе 7, но могут быть включены в план главы 13?] Примеры: недавние налоги на прибыль, студенческие кредиты (хотя и редкие) и долги от умышленных травм. Глава 13 иногда может помочь.
  • Готовы ли вы взять на себя обязательства по строгому бюджету и судебному надзору в течение многих лет? Это значительное ограничение образа жизни. Если вы предпочитаете быструю разгрузку и можете сдать неосвобожденные активы, глава 7 может быть проще.
  • Вы рассматривали альтернативы в первую очередь? Консолидация долга, кредитное консультирование, планы управления долгом или прямые переговоры с кредиторами могут решить проблему без банкротства.

Если вы ответили «да» на большинство из вышеперечисленных преимуществ главы 13, это может быть хорошим вариантом. Но всегда консультируйтесь с юристом, который специализируется на банкротстве потребителей. NerdWallet предлагает полезный обзор того, как работает глава 13.

Альтернативы главе 13 Банкротство

Прежде чем приступить к выполнению многолетнего плана, изучите другие способы управления своими долгами:

Кредит консолидации долга

Если у вас хороший кредит и стабильный доход, личный кредит по более низкой процентной ставке может погасить высокопроцентные долги. Это упрощает платежи, но не снижает основную сумму.

План управления долгом (DMP)

Некоммерческие кредитные консультационные агентства могут вести переговоры о более низких процентных ставках и устанавливать ежемесячные платежи кредиторам. Вы обычно погашаете полный баланс, но ставки снижаются. DMP не влияют на ваш кредит так сильно, как банкротство. FTC предоставляет руководство по выбору авторитетного агентства.

Урегулирование задолженности

Коммерческие компании ведут переговоры с кредиторами о погашении долгов за меньшую сумму, чем причитающаяся сумма. Это может быть рискованно — ставки высоки, и прощённые долги могут облагаться налогом. Это также наносит ущерб кредиту.

Глава 7 Банкротство

Если у вас мало активов и низкий доход, глава 7 может погасить большинство долгов за несколько месяцев.Однако вы можете потерять неосвобожденное имущество, и вы не можете включить приоритетные долги, такие как налоги или студенческие кредиты.

Неофициальные переговоры

Свяжитесь с каждым кредитором напрямую, чтобы запросить льготы, более низкие платежи или прощение.Некоторые кредиторы будут работать с вами, если вы активны.

Nolo.com предоставляет подробное сравнение альтернатив банкротства.

Заключение

Глава 13 банкротство является серьезным, но потенциально меняющим жизнь инструментом для людей с регулярным доходом, которым необходимо реорганизовать свои долги при сохранении своих активов. Он предлагает уникальные меры защиты, такие как прекращение выкупа, защита соподписантов и в том числе определенные приоритетные долги, которые не могут быть включены в главу 7. Однако он требует долгосрочной дисциплины, строгого бюджетирования и обязательства, которое длится годами. Прежде чем принимать решение, тщательно оцените стабильность вашего дохода, типы долгов, потребности в защите активов и альтернативы. Проконсультируйтесь с лицензированным адвокатом по банкротству, который может пересмотреть вашу конкретную финансовую картину и помочь вам составить план, который будет успешным. При правильном руководстве глава 13 может обеспечить структурированный путь к новому финансовому началу.

Эта статья предназначена только для информационных целей и не представляет собой юридическую консультацию. Законы варьируются в зависимости от штата и меняются с течением времени. Всегда консультируйтесь с квалифицированным адвокатом по банкротству для вашей ситуации.