Решение о том, подавать ли заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или главой 13, является одним из наиболее важных финансовых решений, которые вы можете принять. Каждый вариант предлагает различные преимущества и ограничения, а правильный выбор зависит от вашего дохода, профиля активов, типов долгов и долгосрочных целей. В этом руководстве содержится подробное сравнение, которое поможет вам понять, как работает каждая глава, кто имеет право на получение кредита и чего ожидать в процессе.

Глава 7 Банкротство

Глава 7 банкротство, часто называемое «ликвидационным банкротством», предназначено для лиц, которые имеют ограниченный доход и не могут позволить себе погасить свои долги. В соответствии с главой 7 назначенный судом доверительный управляющий продает неосвобожденные активы для выплаты кредиторам. В обмен большинство необеспеченных долгов, таких как остатки по кредитным картам, медицинские счета и личные кредиты, освобождаются от обязательств, давая вам новый финансовый старт. Весь процесс обычно занимает от трех до шести месяцев.

Одним из самых больших преимуществ главы 7 является скорость. Поскольку плана погашения нет, большинство подателей документов получают свои выплаты в течение нескольких месяцев после подачи. Однако банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение десяти лет, и вы можете потерять имущество, которое не защищено федеральными или государственными льготами. Общие освобожденные активы включают первичные резиденции (до определенного предела собственного капитала), транспортные средства, товары для дома, пенсионные счета и инструменты торговли.

Кто больше всего выигрывает от главы 7? Лучше всего подходит для лиц с низким доходом, небольшим количеством активов и подавляющим необеспеченным долгом.Если вы пройдете тест на средства (объяснимый позже), глава 7 может быстро устранить большинство долгов.

Глава 13 Банкротство

Глава 13 банкротство - это план реорганизации для физических лиц с регулярным доходом, которые могут взять на себя обязательство погасить некоторые или все свои долги в течение трех-пяти лет. В отличие от главы 7, глава 13 позволяет вам хранить все свое имущество - даже неосвобожденные активы - до тех пор, пока вы делаете необходимые платежи. Суд одобряет план, который использует ваш располагаемый доход для выплаты кредиторам, и любой оставшийся необеспеченный долг освобождается после завершения плана.

Глава 13 часто выбирают люди, которые хотят наверстать упущенное по ипотеке или автоплатежам, остановить выкуп или разобраться с долгами, которые не могут быть погашены в главе 7, такими как определенные налоговые обязательства или задолженность по алиментам на ребенка. Она также предлагает возможность «срезать» автокредит (оплатив только текущую стоимость автомобиля) и «срезать» младшие залога на доме, если его стоимость меньше, чем старшая ипотека.

Процесс длится годами, и вы должны ежемесячно выплачивать доверительному управляющему. Если вы не выдерживаете, ваше дело может быть отклонено или преобразовано в главу 7. Глава 13 остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет - на три года меньше, чем глава 7.

Кто больше всего выигрывает от главы 13? Это идеально подходит для тех, кто имеет стабильный доход, у кого есть значительные активы для защиты, отстают по обеспеченным долгам или превышают предел проверки средств для главы 7.

Основные различия между главой 7 и главой 13

Выбор между двумя главами требует четкого понимания того, как они различаются по режиму активов, сроку погашения задолженности и правому на участие.

  • Ликвидация активов: В главе 7 продаются неосвобожденные активы.В главе 13 вы храните все.
  • Глава 7 быстро погашает большинство необеспеченных долгов. Глава 13 требует частичного погашения и погашает оставшуюся задолженность только после окончания плана.
  • Продолжительность: Глава 7 занимает 3-6 месяцев. Глава 13 длится 3-5 лет.
  • Требование к доходу: Глава 7 требует прохождения теста на средства. Глава 13 требует регулярного дохода, достаточного для финансирования плана погашения.
  • Влияние на кредит: Глава 7 остается в кредитных отчетах в течение 10 лет; Глава 13 в течение 7 лет.
  • Право на повторные подачи: Вы можете получить разряд по Главе 7 только один раз в восемь лет. Глава 13 может быть подана чаще, но не в течение четырех лет после предыдущей разрядки по Главе 7.
  • Виды долгов Адресованы: Глава 7 не может погасить определенные долги, такие как студенческие кредиты (если не доказаны неоправданные трудности), налоговые долги при определенных условиях и алименты на детей. Глава 13 может включать неисполняемые долги, такие как задолженность по налогам, и позволяет вам наверстать упущенное при выплатах обеспеченного долга.

Требования к приемлемости

Тестирование по Главе 7

Чтобы претендовать на главу 7, вы должны пройти тест на средства, который сравнивает ваш валовой доход за шесть месяцев до подачи в средний доход для домохозяйства вашего размера в вашем штате. Если ваш доход ниже медианы, вы автоматически квалифицируетесь. Если выше, вы должны рассчитать свой располагаемый доход после разрешенных расходов. Если ваш располагаемый доход превышает определенный порог, суд может предположить, что ваше дело является злоупотреблением главой 7 и отклонить его или преобразовать его в главу 13. Точные пороги периодически корректируются; проконсультируйтесь с текущими цифрами из программы попечителей США.

Глава 13 Право на участие

Глава 13 не имеет теста средств как такового, но у вас должен быть регулярный доход (от занятости, самостоятельной занятости или даже алиментов), достаточный для финансирования плана погашения. Кроме того, ваш общий обеспеченный долг должен быть меньше определенного предела (в настоящее время около 1395 875 долларов США) и необеспеченный долг менее примерно 465 275 долларов США - суммы корректируются каждые несколько лет.

Факторы, которые следует учитывать при выборе

Помимо основных правил отбора, несколько личных факторов должны направлять ваше решение.

  1. Уровень доходов и стабильность:] Если ваш доход низкий или нерегулярный, Глава 7 может быть вашим единственным реалистичным вариантом.Если у вас есть надежный доход и вы можете позволить себе ежемесячный платеж, Глава 13 позволяет вам защищать активы и решать проблемы с долгами, которые не могут быть учтены в главе 7.
  2. Тип долга: Необеспеченные долги, такие как кредитные карты и медицинские счета, легко погашаются в главе 7. Если у вас есть обеспеченные долги (ипотека, автокредит) и вы отстаете от платежей, глава 13 может помочь вам наверстать упущенное при сохранении имущества. Студенческие кредиты и недавние налоговые долги редко погашаются в главе 7, но могут управляться через план главы 13.
  3. Активы, которые вы хотите сохранить: Если у вас есть дом со значительным капиталом (выше пределов освобождения), второй автомобиль или ценная личная собственность, глава 13 лучше, потому что вы можете сохранить все. В главе 7 доверительный управляющий может продавать активы за пределы сумм освобождения вашего штата. В каждом штате есть специальные законы об освобождении; например, во многих штатах разрешено освобождение от усадьбы от 10 000 до 200 000 долларов. Некоторые штаты позволяют вам выбирать между государственными и федеральными исключениями.
  4. Временная рамка и срочность: Если вам необходимо немедленное освобождение от преследования кредиторов, судебных исков или выплаты заработной платы, глава 7 предусматривает автоматическое пребывание, которое мгновенно останавливает сборы и приводит к освобождению от уплаты в месяцах. Глава 13 также предусматривает автоматическое пребывание, но требует многолетних платежей.
  5. Будущие финансовые планы:] Если вы планируете купить дом или автомобиль в ближайшее время, 10-летняя кредитная марка главы 7 может быть более разрушительной, чем 7-летняя глава 13. После выписки из главы 7 вы можете получить ипотеку через два года с хорошим кредитом, тогда как после главы 13 вы можете претендовать ранее, если вы делаете своевременные платежи по плану.
  6. Содолжники: Если у вас есть соподписчики по кредитам, глава 7 запрещает кредитору собирать с вас, но не с соподписчика. Глава 13 может продлить автоматическое пребывание для защиты содолжников от потребительских долгов, что может быть решающим фактором.
  7. Повторить подачу: Если вы получили разряд по Главе 7 в течение последних восьми лет, вы не можете подать другую Главу 7. Однако вы можете подать Главу 13, если прошло не менее четырех лет с предыдущей Главы 7 или двух лет с предыдущей Главы 13.

Процесс банкротства

Шаги для главы 7

  1. Соберите финансовые документы (налоговые декларации, платежные квитанции, банковские выписки, список активов и долгов).
  2. Заполните курс кредитного консультирования от утвержденного агентства в течение 180 дней до подачи заявки.
  3. Подать заявление о банкротстве, графики и средства тестовых форм с судом по делам о банкротстве в вашем районе.
  4. Оплатите сбор за подачу заявки (в настоящее время 338 долларов США), если вы не подадите заявку на отказ или план рассрочки.
  5. Посещение собрания кредиторов (341 заседание) примерно через 30–45 дней после подачи. Доверительный управляющий и любые кредиторы могут задавать вопросы.
  6. Если у вас есть неосвобожденные активы, доверительный управляющий ликвидирует их и распределяет доходы кредиторам.
  7. Получите уведомление об увольнении обычно через 3-6 месяцев после подачи заявки, как только все требования будут выполнены.
  8. Завершите курс обучения должника, чтобы завершить выписку.

Шаги к главе 13

  1. Пройдите тот же курс кредитного консультирования, что и в главе 7.
  2. Подать ходатайство и предлагаемый план погашения с судом.
  3. Начните вносить плановые платежи доверительному управляющему в течение 30 дней с момента подачи, даже до подтверждения плана.
  4. Посещение 341 заседания и слушания по утверждению плана, на которых суд решает, является ли план осуществимым и соответствует ли он требованиям законодательства.
  5. Выполняйте ежемесячные платежи в течение 3-5 лет.Ваш располагаемый доход должен идти в план; кредиторы получают распределения.
  6. Если вы завершите все платежи, суд выдает освобождение от остающихся кредиторских долгов.
  7. Если вы не можете выполнить план, вы можете запросить увольнение из-за трудностей (если обстоятельства находятся вне вашего контроля) или перейти в главу 7.

Влияние на ваш кредит и будущее

Обе главы имеют серьезные кредитные последствия, но восстановление возможно с дисциплиной. Банкротство главы 7 может вызвать снижение кредитного рейтинга на 130-200 пунктов изначально. Глава 13 влияет менее серьезно, потому что она показывает обязательство по погашению, но текущий статус дефолта на счетах до подачи также наносит ущерб баллу. После выписки вы можете начать восстановление кредита с помощью защищенных кредитных карт, стать авторизованным пользователем и сохранить все другие долги текущими. Многие люди видят, что их баллы поднимаются до 650 + в течение нескольких лет после выписки. Банкротство также снимает юридическое обязательство по выплате выплаченных долгов, поэтому вы больше не собираете проценты или просроченные сборы, которые могут освободить денежный поток.

Банкротство будет появляться в публичных отчетах и в кредитных отчетах, но его влияние со временем ослабевает. Кредиторы могут по-прежнему одобрять кредиты после банкротства, часто с более высокими процентными ставками. Ключ заключается в демонстрации ответственного поведения платежей в будущем. Для получения дополнительной информации о восстановлении кредита обратитесь к руководству Бюро по финансовой защите потребителей .

Альтернативы банкротству

Банкротство не должно быть вашим первым средством. Перед подачей заявки изучите другие варианты облегчения долгового бремени, которые могут иметь менее серьезные последствия:

Консультирование адвоката по банкротству

Законы о банкротстве детализированы и варьируются в зависимости от штата. Даже если вы имеете право на главу 7, это может быть не лучшим выбором, если у вас есть неисполняемые долги или если вы можете извлечь выгоду из структуры погашения главы 13. Опытный адвокат по банкротству может объяснить, как исключения применяются к вашим активам, точно рассчитать тест средств и помочь вам избежать распространенных ошибок, таких как подача неправильной главы или неспособность раскрыть все активы. Большинство предлагают бесплатную первоначальную консультацию.

При выборе адвоката ищите того, кто специализируется на банкротстве и имеет положительные отзывы. Юридический сайт Nolo предоставляет руководства по конкретным штатам и каталог местных адвокатов. Кроме того, вы можете проверить реферальную службу местной ассоциации адвокатов.

Заключение

Выбор между главой 7 и главой 13 банкротства требует тщательной оценки ваших доходов, активов, долгов и долгосрочных финансовых целей. Глава 7 предлагает быстрый новый старт, но может включать в себя потерю некоторого имущества и имеет более длительный эффект кредитного отчета. Глава 13 позволяет вам сохранить все и погасить часть ваших долгов с течением времени, но требует соблюдения сроков. Ни одно из решений не должно быть принято легко. Обучайтесь тщательно, исследуйте альтернативы и всегда консультируйтесь с квалифицированным адвокатом по банкротству, чтобы определить, какой путь соответствует вашим уникальным обстоятельствам. Потратив время, чтобы получить это решение правильно, может заложить основу для стабильного финансового будущего.