Table of Contents

Глава 13 Банкротство и переговоры по долгам

Подача заявления о банкротстве главы 13 предлагает физическим лицам с устойчивым доходом структурированный путь к реорганизации долгов и избежанию ликвидации. В отличие от главы 7, глава 13 требует, чтобы вы предлагали суду план погашения, обычно длительностью от трех до пяти лет, в течение которого вы ежемесячно выплачиваете доверительному управляющему, который распределяет средства кредиторам. Переговоры о сокращении задолженности в этих рамках возможны, но требуют тщательной подготовки, стратегических сроков и четкого понимания юридических ограничений. Многие досье предполагают, что суд просто устанавливает условия, но активные переговоры с кредиторами могут значительно снизить общую сумму задолженности, снизить процентные ставки или изменить графики платежей.

Автоматическое пребывание, которое вступает в силу после подачи, останавливает действия по сбору, давая вам передышку для разработки плана. Однако переговоры часто начинаются до того, как план подтвердится и может продолжаться в течение всего срока действия дела. В этой статье приведены действенные стратегии для переговоров о сокращении задолженности, выделены ключевые юридические инструменты, такие как сокращение и снятие залога, и объясняется, как эффективно работать с доверительным управляющим и судом.

Право и возможности для переговоров в главе 13

Не все долги являются предметом переговоров таким же образом. Глава 13 позволяет по-разному относиться к обеспеченным долгам (например, ипотекам, автокредитам), необеспеченным долгам (кредитные карты, медицинские счета) и приоритетным долгам (налоги, алименты на ребенка). Обеспеченные кредиторы имеют залоговое обеспечение, поэтому переговоры часто включают корректировку остатка кредита на текущую стоимость залога, снижение процентов или продление срока. Необеспеченные кредиторы, с другой стороны, могут получать только часть того, что причитается в зависимости от вашего располагаемого дохода. Приоритетные долги обычно должны быть выплачены в полном объеме в течение периода плана.

Классификация долга и ее влияние на переговоры

  • Обеспеченные долги: Вы можете предложить план, который выплачивает кредитору текущую стоимость актива, а не полный остаток по кредиту — процесс, называемый «крамдаун» для определенного личного имущества. Например, если вы должны 25 000 долларов США на автомобиль стоимостью 15 000 долларов США, вы можете заплатить 15 000 долларов США плюс проценты по плану, а оставшиеся 10 000 долларов США становятся необеспеченным долгом.
  • Необеспеченные долги: Кредиторам в этой категории часто выплачивается процент от общей задолженности на основе вашего располагаемого дохода. Могут возникнуть переговоры о более низкой единовременной сумме или уменьшенном проценте, но суд должен одобрить любое урегулирование, которое отличается от условий плана.
  • Приоритетные долги: Долги, такие как недавние налоги на прибыль или обязательства по внутренней поддержке, как правило, не могут быть уменьшены ниже полной суммы.

Понимание того, где каждый долг подпадает под Кодекс о банкротстве (в частности, 11 USC §§ 507, 1322, 1325), имеет важное значение перед началом переговоров.

Подготовка к переговорам: документы, бюджет и юридические границы

Тщательная подготовка повышает ваш авторитет среди кредиторов и доверительного управляющего. Вы должны представить реалистичную картину ваших доходов, расходов, активов и долгов. Суд будет тщательно изучать ваш предлагаемый план, чтобы убедиться, что он соответствует тесту «наилучшие интересы кредиторов» и что вы берете на себя все прогнозируемые располагаемые доходы в план в течение как минимум трех лет, если ваш доход превышает медиану штата.

Основная документация

  • Отчеты о доходах (платежные закладки, налоговые декларации, пособия по социальному обеспечению и т. Д.)
  • Подробные ежемесячные отчеты о расходах (жилье, коммунальные услуги, питание, транспорт, страхование, медицинские расходы)
  • Полный список всех долгов с номерами счетов, балансами, процентными ставками и деталями залога
  • Оценка активов (оценки недвижимости, синяя книга Келли для транспортных средств и т.д.)
  • Любые предыдущие письма о взыскании, суждения или уведомления о выкупе

Вооружившись этими данными, можно выработать предложения, которые являются как осуществимыми для вас, так и приемлемыми для кредиторов. Распространенной ошибкой является предложение плана, который недооценивает необходимые расходы на проживание — доверительный управляющий отклонит его, вынудив дорогостоящие поправки. Используйте официальные Средства тестовых форм, чтобы направлять свой бюджет.

Знайте свои пределы

Кодекс о банкротстве устанавливает ограничения на то, сколько вы можете изменить обеспеченные долги. Например, обеспечительный интерес на покупку-деньги на транспортном средстве, приобретенном в течение 910 дней до подачи, может ограничить вашу способность уменьшить основную сумму. Аналогичным образом, ипотечные кредиты на недвижимость на вашем основном месте жительства не могут быть изменены путем сокращения задолженности - вы можете только вылечить задолженность по плану. Однако, если вы держите вторую ипотеку, которая полностью не обеспечена (т.е. первая ипотека превышает стоимость дома), вы можете быть в состоянии снять ее через ходатайство о расторжении залога.

Стратегии переговоров до подтверждения плана

Период между подачей и подтверждением является наиболее активным для переговоров. Кредиторы могут возражать против вашего плана, но вы также можете предварительно достичь расчетов, которые делают план более вероятным для утверждения.

Единовременные поселения

Один из наиболее эффективных способов уменьшить долг - предложить единовременный платеж, который меньше полного баланса. Если у вас есть доступ к средствам от возврата налога, подарка или кредита родственника, вы можете предложить выплатить кредитору, скажем, 40% долга в один платеж. Кредитор избегает риска получить еще меньше через план и может принять. У вас должно быть разрешение доверительного управляющего на изменение плана, чтобы включить такой платеж, и урегулирование должно быть задокументировано и подано в суд.

Снижение процентных ставок и сборов

Кредиторы часто добавляют проценты и сборы по необеспеченным долгам. Вы можете договориться об отказе от этих сборов в обмен на более высокий ежемесячный платеж или более быструю выплату. Для обеспеченных долгов вы можете предложить пониженную процентную ставку, которая отражает текущие рыночные условия, а не первоначальную ставку по контракту. Суды обычно требуют, чтобы проценты по обеспеченным требованиям в главе 13 выплачивались по ставке «prime plus» для компенсации кредиторам временной стоимости денег (стандарт Till). Используйте это в качестве базового условия для переговоров.

Продление или сокращение сроков погашения

В то время как глава 13 предусматривает дефолт до трех лет для должников с доходом выше среднего и пяти лет для должников с доходом ниже среднего, вы и кредитор можете согласиться выплатить определенный долг в течение более длительного периода, чем срок плана - например, продолжая платежи по ипотечным кредитам непосредственно за пределами плана после подтверждения. Для автокредитов вы можете предложить продолжать платежи по первоначальному графику, даже если он превышает окно от трех до пяти лет, если вы вылечите дефолты в рамках плана.

Использование юридических инструментов: Cramdown, Lien Stripping и Hardship Discharge

Помимо прямых переговоров, в главе 13 предусмотрены механизмы принудительного сокращения определенных долгов при условии соблюдения правовых требований. Эти инструменты часто используются в сочетании с добровольными расчетами.

Сокращение обеспеченных долгов (11 U.S.C. § 1325)

Крамдаун позволяет снизить обеспеченный остаток кредита до текущей стоимости залога, если кредит был использован для покупки личного имущества (не вашего основного места жительства) более чем за 910 дней до подачи (или за 1 год для транспортных средств при определенных обстоятельствах). Затем вы платите эту уменьшенную сумму плюс проценты по плану. Кредитор получает забитую стоимость, а оставшийся остаток рассматривается как необеспеченный долг, который может быть выплачен по более низкому проценту. Это мощный рычаг переговоров — кредиторы могут согласиться на добровольное сокращение, чтобы избежать судебных издержек.

Лиен стриптиз на совершенно необеспеченных ипотеках для детей

Если ваш дом стоит меньше суммы, причитающейся по первой ипотеке, вторая или третья ипотека становится полностью необеспеченной. Вы можете подать ходатайство об отмене (пустоте), которое полностью лежит. После того, как его отстранили, младший держатель ипотеки становится необеспеченным кредитором и может получить только копейки на доллар. Это не добровольные переговоры, а судебное постановление; однако это эффективно снижает вашу долговую нагрузку резко. Постановление в соответствии с разделом 1322(b)(2) разрешает это для нежилой собственности и залогов, которые не «обеспечиваются только обеспечительным интересом в недвижимости, которая является основным местом жительства должника» - сложная область, которая часто требует адвоката.

Выгрузка из-за трудностей (11 U.S.C. § 1328(b))

Если обстоятельства меняются — потеря работы, болезнь или другие трудности — вы можете искать увольнение из-за трудностей до завершения плана. Это требует показать, что изменение не является практически осуществимым, что вы приложили все усилия и что уже произведенные платежи покрыли бы ликвидацию главы 7. Хотя это не является переговорами как таковыми, это может привести к сокращению задолженности, если кредиторы примут приказ об увольнении. Кредиторы могут выступить против увольнения из-за трудностей, поэтому могут возникнуть переговоры о частичном платеже или альтернативе увольнения.

Работа с доверенным лицом и судом в ходе переговоров

Глава 13 доверительный управляющий не является вашим противником, а играет роль привратника. Доверительный управляющий рассматривает ваш предлагаемый план на предмет целесообразности, добросовестности и соблюдения Кодекса. Любые соглашения об урегулировании с кредиторами должны быть представлены доверительному управляющему, который будет оценивать, отвечают ли они наилучшим интересам всех кредиторов. Благоприятная рекомендация доверительного управляющего часто сглаживает путь к подтверждению.

Как доверенное лицо влияет на переговоры

  • Доверительный управляющий изучает ваш бюджет и может предложить корректировки, которые высвободят больше денег для кредиторов, что сделает ваш план более приемлемым.
  • Если вы ведете переговоры о соглашении с одним кредитором, доверительный управляющий гарантирует, что он не будет несправедливо дискриминировать других.
  • Повторные пропущенные платежи по плану могут привести к увольнению, поэтому любые согласованные изменения должны быть осуществимы в рамках вашего фактического денежного потока.

Посещайте все заседания § 341 (встреча кредиторов) и будьте готовы ответить на вопросы о ваших предложениях.Представление хорошо документированных, прозрачных переговоров показывает добросовестность. Например, если вы намерены сдать автомобиль и договориться о снижении дефицитного баланса, предоставьте доверенному лицу стоимость сделки от дилерского центра, а не просто случайную онлайн-оценку.

Обычные подводные камни и как их избежать

Даже опытные дольщики могут споткнуться при переговорах о сокращении долга. Вот частые ошибки и способы обойти их.

  • Переоценка активов: Предложение сокращения на основе завышенной стоимости залога вызывает возражения. Используйте объективные источники, такие как Руководство NADA по транспортным средствам или налоговые оценки графств для недвижимости.
  • Игнорирование налоговых долгов приоритета: Налоги, не достигшие трех лет, как правило, не подлежат погашению и должны быть полностью уплачены в рамках плана. Попытка их списать может привести к возражениям IRS или государственных доходов и отклонению плана.
  • Неспособность учесть расходы после подачи заявки: Переговоры, которые сокращают ежемесячные платежи, но оставляют вам недостаточные средства для чрезвычайных ситуаций (ремонт автомобилей, медицинские расходы), приведут к дефолту позже.
  • Не получая расчеты в письменной форме: Устные соглашения не являются обязательными. Всегда документируйте любые согласованные условия в предлагаемом приказе или положении, поданном в суд.
  • Проигрыш автоматического пребывания: Если ваше дело прекращено или вы не в состоянии произвести плановые платежи, автоматическое пребывание прекращается, и кредиторы могут возобновить сбор. Избегайте агрессивных переговоров, которые задерживают подтверждение за пределами 180-дневного окна для подачи второй главы 13.

Примеры: переговоры в действии

Чтобы проиллюстрировать, как работают эти стратегии, рассмотрим два сценария.

Пример 1: Сокращение кредита на автомобиль

Джанет должна 18 000 долларов на автомобиль стоимостью 12 000 долларов. Она подает главу 13 и предлагает сокращение, которое выплачивает кредитору 12 000 долларов плюс 5% процентов в течение 60 месяцев. Остальные 6 000 долларов рассматриваются как необеспеченный долг и выплачиваются по 10% - в этом случае 600 долларов. Кредитор возражает, утверждая, что транспортное средство было куплено в течение 910 дней. Адвокат Джанет производит договор купли-продажи, показывающий, что автомобиль был куплен за 920 дней до подачи. Суд одобряет, и Джанет экономит 5 400 долларов.

Пример 2: Единовременный расчет с кредиторами по кредитным картам

Марк должен 50 000 долларов по шести кредитным картам. Он должен вернуть 10 000 долларов, которые должны быть получены через четыре месяца. Он ведет переговоры напрямую с тремя крупнейшими кредиторами, предлагая единовременную сумму в размере 40% от остатка на каждой из них, финансируемого за счет возврата. Два принимают; третий выдерживает. Марк вносит поправки в свой план, чтобы включить одноразовое погашение от возврата этим двум кредиторам, уменьшая его общий необеспеченный долг с 50 000 до 30 000 долларов. Его ежемесячный платеж по плану падает с 800 до 600 долларов.

После подтверждения плана: текущие возможности для переговоров

Подтверждение не прекращает возможности сокращения долга. Если ваше финансовое положение меняется — повышение, побочная работа или более низкие расходы — вы можете изменить план выплаты кредиторам большего (снижение общего процента или сокращение срока). И наоборот, если возникают трудности, вы можете перейти в главу 7 или обратиться за освобождением от трудностей. Некоторые кредиторы могут согласиться принять меньший окончательный платеж, чтобы закрыть дело досрочно, особенно если оставшийся остаток невелик. Всегда ищите одобрение суда для любых изменений после подтверждения.

Последние мысли о переговорах по сокращению долга

Успешное сокращение долгов во время банкротства главы 13 требует сочетания правовых знаний, прозрачной коммуникации и реалистичного финансового планирования. Автоматическое пребывание дает вам пространство для реструктуризации, но кредиторы должны видеть добросовестные усилия. Используя такие инструменты, как сокращение, лишение залога и единовременные расчеты, и работая совместно с доверительным управляющим и судом, вы можете выйти из главы 13 со значительно меньшим долгом, чем вы начали. Всегда рассматривайте возможность проконсультироваться с опытным адвокатом по банкротству - плавание по сложным положениям Кодекса и возражениям кредиторов является сложной задачей без профессионального руководства. Для большего количества ресурсов см. руководство по плану главы 13 [[FLT: 1]] и [[FLT: 2]]