Table of Contents

Столкнувшись с финансовыми трудностями, вы можете быть непреодолимыми, особенно когда угроза потери вашего дома нависает. Понимание того, как банкротство главы 13 может помочь защитить вашу собственность, имеет важное значение для домовладельцев, находящихся в бедственном положении. В отличие от банкротства главы 7, которое часто требует продажи активов для выплаты кредиторам, глава 13 предлагает структурированный план погашения, который позволяет вам сохранить свой дом, догоняя пропущенные платежи. Это руководство обеспечивает всеобъемлющий взгляд на то, как работает глава 13, ее конкретные меры защиты для домовладельцев и критические шаги, которые необходимо предпринять, если выкуп выкупа находится на горизонте.

Что такое банкротство главы 13?

Глава 13 банкротства, часто называемая «планом наемного работника», представляет собой юридический процесс для физических лиц с регулярным доходом для реорганизации своих долгов. Вместо ликвидации активов вы предлагаете план погашения в суд по делам о банкротстве, обычно длительностью от трех до пяти лет. В течение этого времени вы делаете ежемесячные платежи назначенному судом доверительному управляющему, который распределяет средства вашим кредиторам. План позволяет вам наверстать задолженность по обеспеченным долгам (например, вашей ипотеке) при продолжении текущих платежей. Любой необеспеченный долг, который остается после окончания плана, может быть погашен, что означает, что вы больше не обязаны платить его.

Глава 13 особенно полезна для домовладельцев, потому что она может остановить выкуп и дать вам время для лечения просроченных платежей по ипотеке. Она также защищает поручителей в некоторых ситуациях и позволяет вам хранить неосвобожденные активы, которые в противном случае были бы проданы в главе 7. Для получения более подробной информации об основах веб-сайт судов США предоставляет официальную информацию о приемлемости и процедурах.

Как глава 13 останавливает выкуп

В момент подачи петиции главы 13 вступает в силу «автоматическое пребывание». Этот судебный приказ немедленно прекращает большинство действий по взысканию, включая продажу выкупа, выселения, телефонные звонки от сборщиков долгов и судебные иски. Автоматическое пребывание дает вам передышку для организации ваших финансов и предложения плана погашения. Однако важно понимать, что пребывание не является постоянным. Кредиторы могут попросить суд отменить пребывание — например, если у вас нет капитала в собственности или если вы не в состоянии произвести платежи по плану.

Механика автоматического пребывания

Согласно Кодексу о банкротстве США, автоматическое пребывание возникает сразу после подачи, без какого-либо ходатайства или судебного приказа. Ваш адвокат по банкротству обеспечит, чтобы суд уведомил всех кредиторов, включая вашего ипотечного кредитора. После того, как пребывание будет на месте, кредитор не может приступить к продаже выкупа. Если дата продажи была установлена, она будет отменена, и кредитор должен ждать отмены пребывания или отмена дела. В некоторых случаях, если вы подали несколько дел о банкротстве в течение короткого периода, пребывание может длиться только 30 дней. Знающий адвокат может помочь в навигации по этим правилам.

Разработка плана погашения для погашения ипотечной задолженности

Одной из самых мощных особенностей главы 13 является возможность включать просроченные платежи по ипотеке (заем) в свой план погашения. Вместо того, чтобы немедленно выплачивать всю просроченную сумму, вы можете распределить ее на протяжении срока действия плана - обычно от 36 до 60 месяцев. Это позволяет вылечить дефолт и восстановить первоначальные условия кредита.

Как работает арреаж в плане

Ваш адвокат рассчитает общую сумму пропущенных ипотечных платежей, просроченных платежей и любых других сборов, которые кредитор требует. Это ссудное обязательство перечислено в вашем плане главы 13 в качестве приоритетного требования. План предлагает выплатить эту сумму, плюс проценты в некоторых случаях, посредством регулярных ежемесячных платежей доверительному управляющему. В то же время вы должны продолжать делать свои обычные ежемесячные ипотечные платежи непосредственно кредитору (или через доверительного управляющего, в зависимости от местных правил). Если вы успешно завершите план, кредитор должен рассматривать вашу ипотеку как текущую, и вы сохраняете право собственности на дом.

Пример: упущенные платежи на $12,000

Предположим, вы отстаете на шесть месяцев от вашего ежемесячного ипотечного платежа в размере 2000 долларов США на общую сумму 12 000 долларов США в виде задолженности. В соответствии с 60-месячным планом главы 13 вы будете платить дополнительные 200 долларов США в месяц (плюс любые проценты) в отношении этой задолженности, а также регулярно выплачивать 2 000 долларов США. Это гораздо более управляемо, чем пытаться заплатить 12 000 долларов США сразу. Утвержденный судом план защищает вас от выкупа, если вы остаетесь в силе как при выплате плана, так и при текущих ипотечных платежах.

Дополнительные меры защиты: Lien Stripping и Cramdown

Глава 13 предлагает две другие основные меры защиты для домовладельцев: уборка залога и сокращение залога. Они могут уменьшить или устранить младший залог и изменить условия определенных обеспеченных долгов.

Лиен лишила ипотеки младшего возраста

Если ваш дом стоит меньше суммы, которую вы должны по первой ипотеке, вторая ипотека или кредитная линия собственного капитала (HELOC) может считаться «совершенно необеспеченной». Глава 13 позволяет вам «полосать» это младшее залоговое имущество, то есть долг рассматривается как необеспеченный, и вам не нужно платить его в полном объеме. После завершения плана младшее залоговое имущество удаляется из вашего имущественного титула. Это может устранить значительное финансовое бремя. Имейте в виду, что имущество должно быть оценено или вы должны показать суду, что первый ипотечный долг превышает стоимость дома.

Сокращение некоторых обеспеченных долгов

Крамдаун позволяет вам уменьшить основной остаток обеспеченного кредита до текущей рыночной стоимости залога - если кредит не для вашего основного места жительства. Это означает, что если у вас есть второй дом, арендная собственность или автокредит, глава 13 может позволить вам заплатить только текущую стоимость вместо полной суммы контракта. Однако в соответствии с 11 U.S.C. § 1322(b)(2), кредит, обеспеченный только обеспечительным интересом в недвижимости, которая является основным местом жительства должника, не может быть изменен путем сокращения. Поэтому, лизинг и сокращение более применимы к младшему залогу или неосновному жилью.

Требования к квалификации для главы 13

Чтобы подать главу 13, вы должны соответствовать определенным критериям:

Эти требования помогают обеспечить, чтобы глава 13 использовалась для подлинной финансовой реабилитации, а не как способ злоупотребления системой. Для подтверждения права на участие в конкурсе необходима консультация с квалифицированным адвокатом по банкротству.

Пошаговый процесс для защиты вашего дома

Если вы столкнулись с выкупом и рассматриваете главу 13, следуйте этим шагам. Действовать быстро имеет решающее значение - как только продажа выкупа происходит, вы теряете имущество, и банкротство не может отменить продажу.

Шаг 1: проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству

Законы о банкротстве сложны и различаются в зависимости от юрисдикции. Опытный адвокат может оценить вашу ситуацию, помочь вам понять ваши варианты и подготовить необходимые документы. Не пытайтесь подать без юридического руководства; ошибки могут привести к увольнению или потере защиты.

Шаг 2: Соберите финансовые документы

Вам понадобятся платежные закладки, налоговые декларации, банковские выписки, ипотечные выписки, список всех кредиторов и любые уведомления об искуплении. Адвокат будет использовать их для составления вашего ходатайства, графиков и плана погашения.

Шаг 3: Подайте петицию и план

Как только все будет готово, ваш адвокат подает ходатайство в суд по делам о банкротстве. Автоматическое пребывание вступает в силу немедленно. Судебный клерк устанавливает дату собрания кредиторов (также называемого собранием 341), которое обычно происходит через 20-40 дней после подачи.

Шаг 4: Посещение 341 заседания

На этом заседании вы отвечаете на вопросы под присягой у доверительного управляющего и кредиторов. Доверительный управляющий спросит о ваших доходах, расходах, активах и предлагаемом плане погашения. Будьте готовы объяснить, как вы намерены финансировать план.

Шаг 5: Подтвердите план

После 341 заседания суд проводит слушание по утверждению. Если план соответствует правовым требованиям (например, осуществим, предложен добросовестно и выплачивает кредиторам надлежащим образом), судья подтвердит его. После подтверждения план является обязательным для всех сторон.

Шаг 6: Делайте своевременные платежи

Вы должны своевременно произвести все плановые платежи доверительному управляющему. Кроме того, вы должны поддерживать текущие платежи по ипотеке непосредственно кредитору. Отслеживать сроки и вести учет. Если вы пропустите платежи, доверительный управляющий или кредитор могут перейти к увольнению дела, отменив автоматическое пребывание и разрешив выкуп.

Шаг 7: Завершите план и получите выписку

После совершения всех платежей (обычно от 36 до 60 месяцев) суд выдает выписку большинства оставшихся необеспеченных долгов. За ваш дом просроченная задолженность будет погашена, а ипотека восстановлена. Тогда вы будете нести ответственность за будущие выплаты как обычно. Если вы успешно лишили младшего залога, он будет снят с права собственности.

Ограничения и риски, которые вы должны учитывать

Хотя глава 13 предлагает мощную защиту, это не универсальное решение, понимание ограничений имеет важное значение для принятия обоснованного решения.

Не все долги подлежат выплате

Глава 13 не погашает все долги. Неисполняемые обязательства включают в себя большинство студенческих кредитов, недавние налоги на прибыль, алименты, алименты и долги, понесенные в результате мошенничества. Вы все равно будете обязаны им после окончания плана. Если неисполняемые долги продолжат напрягать ваш бюджет, они могут привести к будущим финансовым проблемам.

Невыполнение плана может быть разрушительным

Если вы не выполнили свой план главы 13, суд может отклонить дело. Автоматическое пребывание отменяется, и ипотечный кредитор может немедленно возобновить выкуп. Кроме того, вы теряете защиту, которую имели во время дела, и задолженность будет расти. Увольнение также означает, что вы не можете повторно подать заявку на определенный период, оставляя ваш дом чрезвычайно уязвимым.

Оплата по просроченной задолженности может быть дорогостоящей

Распределение задолженности в течение нескольких лет может быть управляемым, но это добавляет к вашим ежемесячным обязательствам. В сочетании с текущими ипотечными платежами, коммунальными услугами и расходами на проживание общая сумма может стать подавляющей. Доверительный управляющий только подтвердит план, если он окажется осуществимым. Вы должны быть реалистичны в отношении своего бюджета.

Нет защиты для заброшенных или заброшенных домов

Если вы уже переехали или дом не занят, банкротство не может остановить выкуп. Кредиторы иногда могут получить облегчение от автоматического пребывания, если недвижимость не является вашим основным местом жительства или находится в аварийном состоянии.

Альтернативы главе 13 для спасения вашего дома

Глава 13 - не единственный вариант. В зависимости от ваших обстоятельств вы можете рассмотреть следующие альтернативы:

  • Изменение кредита: Работайте с вашим кредитором, чтобы снизить процентную ставку, продлить срок или добавить пропущенные платежи к балансу кредита. Многие кредиторы имеют программы смягчения убытков. Глава 13 может использоваться, пока вы ведете переговоры об изменении.
  • Соглашение о терпимости:Временная пауза или сокращение платежей, позволяющих оправиться от краткосрочных трудностей.Это часто доступно во время стихийных бедствий или чрезвычайных медицинских ситуаций.
  • Продажа дома: Если у вас есть собственный капитал, продажа может погасить ипотеку и предоставить наличные деньги для движения вперед. Короткая продажа (продажа за меньшее, чем должно) может быть возможна с одобрения кредитора.
  • Дела вместо выкупа: Добровольно передать дело кредитору в обмен на прощение долга.Это позволяет избежать записи об выкупе, но все равно означает потерю имущества.
  • Глава 7 банкротство: Если у вас мало доходов и нет других активов, глава 7 может погасить необеспеченные долги, но это не позволяет вам наверстать упущенное по ипотечной задолженности.

Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждает о мошеннических схемах по спасению от выкупа. Избегайте любой компании, которая просит авансовые сборы, чтобы помочь вам остановить выкуп. Всегда работайте с лицензированным адвокатом или консультантом по жилью, одобренным HUD.

Работа с адвокатом по банкротству: чего ожидать

Выбор правильного адвоката может сделать или разорвать ваше дело главы 13. Ищите адвоката, который регулярно занимается делами о банкротстве и знаком с местными судебными процедурами. Во время первоначальной консультации спросите о сборах, как будет укомплектовано дело и что произойдет, если вы столкнетесь с проблемами позже. Большинство адвокатов предлагают фиксированную плату за подачу заявок главы 13, но судебные сборы и расходы на кредитное консультирование являются отдельными.

Будьте готовы предоставить честную, полную информацию о ваших финансах. Скрытие активов или долгов может привести к увольнению или даже уголовным обвинениям. Привилегия адвоката-клиента защищает ваши сообщения, поэтому будьте прозрачны.

Заключение: Глава 13 как спасательный круг для домовладельцев

Глава 13 банкротства обеспечивает структурированный, юридический путь, чтобы остановить выкуп и восстановить контроль над вашими домашними финансами. Позволив вам погасить задолженность по ипотечным кредитам с течением времени, прекратив действия по взысканию с автоматическим пребыванием и предлагая такие инструменты, как раздевание залога, это может быть эффективным решением для домовладельцев с регулярным доходом. Однако это требует дисциплины, реалистичного бюджетирования и строгого соблюдения утвержденного судом плана. Это не быстрое решение - успех зависит от последовательных платежей в течение нескольких лет.

Если вы находитесь на грани выкупа, время имеет значение. В тот момент, когда происходит продажа выкупа, вы теряете право использовать банкротство для спасения дома. Как можно скорее проконсультируйтесь с лицензированным адвокатом по банкротству, чтобы оценить вашу конкретную ситуацию. С профессиональным руководством и четким пониманием процесса, глава 13 может помочь вам защитить свой дом и построить более стабильное финансовое будущее.

Для получения авторитетного руководства по конкретным штатам посетите центр банкротства Nolo или веб-сайт Судов США, на который ссылались ранее. Знание является вашей лучшей защитой от выкупа.