Table of Contents

Сложная взаимосвязь между банкротством главы 13 и задолженностью по образованию

Когда финансовые трудности ударяет, банкротство главы 13 может предложить спасательный круг для людей, тонущих в долг. В отличие от главы 7, которая требует ликвидации активов, глава 13 позволяет должникам предложить одобренный судом план погашения, охватывающий три-пять лет. Этот план может консолидировать и реструктурировать различные типы долгов - кредитные карты, медицинские счета и даже некоторые налоговые обязательства. Однако, лечение студенческих кредитов и других долгов образования в главе 13 остается одной из самых неправильно понятых областей закона о банкротстве. Хотя процесс может обеспечить осмысленное краткосрочное облегчение, фундаментальное правило сохраняется: студенческие кредиты, как известно, трудно разряжать. Эта статья объясняет, как именно глава 13 взаимодействует с задолженностью образования, что заемщики могут реально ожидать, и какие стратегические варианты существуют для тех, кто борется под весом студенческих кредитов.

Прежде чем изучить специфику, важно понять, почему студенческие кредиты получают такой особый режим. Конгресс намеренно сделал студенческие кредиты, предположительно, не подлежащими выплате при банкротстве, за исключением лишь узкого исключения из-за «неоправданных трудностей». Эта политика направлена на защиту федеральной системы кредитования и обеспечение доступности финансирования образования. Следовательно, глава 13 обычно не уничтожает студенческие кредиты, но она все еще может быть мощным инструментом для управления ими.

Как работает глава 13 банкротства

Глава 13 часто называется «планом наемного работника», потому что он полагается на регулярный доход должника для финансирования платежей. Должник подает план погашения в суд по делам о банкротстве, который должен быть одобрен доверительным управляющим. План определяет приоритеты определенных долгов (например, алименты на ребенка и большинство налогов) и выделяет оставшиеся средства необеспеченным кредиторам, которые включают компании кредитных карт, медицинских работников и обслуживающих студентов.

Основные особенности главы 13 включают:

  • Автоматическое пребывание: Как только петиция будет подана, все усилия по сбору средств, включая выплаты заработной платы по студенческим кредитам, должны прекратиться.
  • Продолжительность плана: Как правило, три года, но может продлиться до пяти, если доход должника превышает медиану государства.
  • Выплата долгов: В конце плана суд выписывает некоторые оставшиеся необеспеченные долги (например, кредитные карты), но студенческие кредиты обычно выживают.

План также может относиться к студенческим кредитам определенным образом, в зависимости от того, являются ли они федеральными, частными или институциональными кредитами, а также от общей финансовой картины должника.

Общее правило: студенческие кредиты не подлежат оплате

В соответствии с разделом 523(a)(8) Кодекса о банкротстве студенческие кредиты, включая федеральные прямые займы, кредиты FFEL, кредиты Перкинса и большинство частных образовательных кредитов, не могут быть погашены, если должник не докажет «необоснованные трудности». Этот стандарт редко соблюдается. Суды применяют тест Бруннера (или местный вариант), который требует, чтобы должник показал три элемента:

  1. Что исходя из текущих доходов и расходов, должник не может поддерживать минимальный уровень жизни, если вынужден погасить кредиты;
  2. что это финансовое состояние будет сохраняться в течение значительной части периода погашения; и
  3. Что должник предпринял добросовестные усилия по погашению кредитов.

Лишь небольшая часть дел о банкротстве, связанных со студенческими кредитами, приводит к увольнению.Подавляющее большинство подателей завершают главу 13 с неповрежденными остатками студенческих кредитов, хотя они, возможно, не производили никаких платежей в течение плана, если кредиты были сгруппированы с другими необеспеченными долгами и выплачивали пропорциональную долю.

Как глава 13 может помочь в получении студенческих кредитов

Несмотря на то, что для большинства людей выписка маловероятна, глава 13 предлагает ряд практических преимуществ для заемщиков с задолженностью за образование:

Прекращение выплат заработной платы и сборов

Федеральные и частные ссудодатели могут выплачивать заработную плату без решения суда - до 15% от одноразовой оплаты федеральных кредитов. Автоматическое пребывание в соответствии с главой 13 немедленно останавливает все выплаты. Это может освободить сотни долларов в месяц и остановить цикл накопления сборов и процентов.

Обращение со студенческими кредитами как необеспеченным долгом в плане

Во многих случаях главы 13 студенческие кредиты помещаются в тот же класс, что и другие необеспеченные долги. Кредиторы (включая обслуживающего лица по студенческим кредитам) получают процент от того, что причитается на основе располагаемого дохода должника. Если план ничего не платит необеспеченным кредиторам («план с нулевым процентом»), обслуживающий лицо по студенческим кредитам ничего не получает в течение пяти лет. Важно: проценты и сборы продолжают начисляться на остаток по кредитам во время плана, но должник получает перерыв от текущих платежей.

Потенциал снижения процентной ставки (Частные кредиты)

Для частных студенческих кредитов глава 13 иногда может снизить процентную ставку. Суд по делам о банкротстве может применять положения о «сворачивании» к определенным обеспеченным долгам, но частные студенческие кредиты не обеспечены и не могут быть сокращены. Однако план может изменить условия оплаты, например, распределение просроченных сумм в течение периода плана, без необходимости отдельного соглашения об изменении с кредитором.

Защита соподписавших

Подача главы 13 запускает автоматическое пребывание, которое также защищает соподписчиков от усилий по сбору средств, по крайней мере временно. Однако пребывание для соподписчиков может быть ограничено в соответствии с разделом 1301 Кодекса о банкротстве. Суд может предоставить кредитору помощь, если план не предусматривает полную выплату долга. Тем не менее, соподписчик может выиграть драгоценное время, пока должник завершает план.

Включение федеральных студенческих кредитов прошлых лет в план

Если заемщик не выполнил обязательства по федеральным студенческим кредитам, глава 13 может привести их к текущему. План может включать просроченные суммы (основные, процентные и расходы на сбор) и оплатить их в течение периода плана. Как только должник завершит план, кредит считается текущим и часто может быть реабилитирован. Это может позволить восстановить право на получение планов погашения, отсрочек или скидок, основанных на доходах.

Федеральные и частные студенческие займы

Кодекс о банкротстве рассматривает федеральные и частные студенческие кредиты аналогичным образом, но с некоторыми нюансами:

Федеральные студенческие кредиты

Федеральные кредиты, как правило, не подлежат погашению, если не доказаны неоправданные трудности. В течение плана главы 13 Департамент образования не будет получать платежи по плану, если кредиты не включены в качестве необеспеченного долга. В конце плана заемщик остается ответственным за полный остаток плюс начисленные проценты. Однако заемщик может претендовать на планы погашения (IDR) после банкротства, которые могут ограничивать платежи в процентах от дискреционного дохода. Время, проведенное в плане главы 13, не учитывается в отношении 20- или 25-летнего периода прощения для планов IDR.

Частные студенческие кредиты

Частные студенческие кредиты также не подлежат разрядке по тому же юридическому стандарту. Однако у частных кредиторов есть менее щедрые варианты погашения - нет планов IDR, мало снисхождений и программ прощения. Глава 13 может быть более ценной здесь, потому что автоматическое пребывание останавливает агрессивную практику сбора, и план может заставить кредитора принимать платежи с течением времени без капитализации процентов.

Когда можно оформить студенческий кредит в главе 13

Хотя в редких случаях освобождение от студенческих займов в главе 13 возможно, если должник подает иск против противника и докажет неоправданные трудности. Должник должен продемонстрировать все три элемента теста Бруннера. Некоторые районные суды применяют несколько иной стандарт (например, подход «общности обстоятельств» в восьмом округе), но результат аналогично ограничителен.

Факторы, которые суды рассматривают, включают: постоянную или долгосрочную инвалидность, историю низких доходов, отсутствие реалистичной перспективы увеличения заработка и добросовестные усилия по погашению. Заемщики с тяжелыми заболеваниями или которые заключены в тюрьму на длительные периоды могут преуспеть. Статистика Американского института банкротства предполагает, что менее 0,1% должников по студенческим кредитам, которые подают заявление о банкротстве, получают освобождение.

Стратегические соображения перед поставкой

Решение подать главу 13 с задолженностью по студенческим кредитам требует тщательного планирования. Вот ключевые факторы для взвешивания:

Влияние кредитного рейтинга

Глава 13 остается в кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи. Она может значительно снизить кредитные баллы, но влияние со временем уменьшается. После завершения плана многие заемщики находят, что их кредитные баллы улучшаются, потому что они устранили другие долги и продемонстрировали последовательное поведение платежей.

Налоговые последствия

Долг, погашенный при банкротстве, не считается налогооблагаемым доходом по Налоговому кодексу РФ. Однако, поскольку студенческие кредиты редко погашаются, эта льгота минимальна для образовательного долга. Если часть кредита погашается через неоправданные трудности, прощённая сумма не облагается налогом.

Взаимодействие с реабилитацией и консолидацией займов

Для федеральных кредитов подача главы 13 нарушает любые текущие усилия по восстановлению или консолидации кредита. Заемщики, намеревающиеся консолидироваться после банкротства, должны ждать, пока дело не будет закрыто. Аналогичным образом, план банкротства может повлиять на право на определенные планы погашения, основанные на доходах, до тех пор, пока дело не будет прекращено или прекращено.

Альтернативы банкротству

Перед подачей заявки рассмотрите варианты небанкротства:

  • Планы погашения, основанные на доходах (IBR, PAYE, REPAYE, ICR) могут снизить ежемесячные платежи до 0 долларов США для федеральных кредитов.
  • Консолидация кредитов может объединить несколько федеральных кредитов в один с более длительным сроком погашения.
  • Отсрочка или выдержка могут быть доступны для экономических трудностей или безработицы.
  • Прощение займа на общественное обслуживание (PSLF) предлагает освобождение после 120 квалификационных платежей для государственных служащих.
  • Переговоры с частными кредиторами для урегулирования или снижения процентов могут быть возможны за пределами банкротства.

Банкротство следует рассматривать как последнее средство, особенно для заемщиков, которые могут извлечь выгоду из программ прощения.

Практические шаги по включению студенческих кредитов в план главы 13

Если вы решите продолжить с главой 13, вот как обычно обрабатываются студенческие кредиты:

  1. Определить все кредиты: Перечислить все федеральные и частные студенческие кредиты, включая соподписчиков, в графиках банкротств.
  2. Классифицировать долг: Студенческие кредиты почти всегда являются необеспеченными неприоритетными долгами.Однако, если кредит обеспечен имуществом (например, частный кредит, который обеспечен автомобилем или домом), он может рассматриваться по-разному.
  3. Предложите план: В плане должно быть указано, сколько необеспеченных кредиторов получит в течение срока действия плана.Если должник имеет располагаемый доход, обслуживающие студенческие кредиты получат процент от общей задолженности (обычно небольшая доля).
  4. Заполнить иск против противника (если он требует освобождения от ответственности): Чтобы попытаться освободиться от неоправданных трудностей, должник должен подать отдельный иск в рамках дела о банкротстве.
  5. Монитор кредитного статуса: Даже во время плана, обслуживающие студенческие кредиты могут продолжать сообщать о кредитах как просроченных для кредитных бюро, если план не предусматривает полную оплату.

Реальное влияние: что могут ожидать заемщики

Рассмотрим типичный сценарий. Заемщик с $60 тыс. в федеральных студенческих кредитах, $20,000 в долгу по кредитным картам и скромными файлами доходов Глава 13. План перечисляет все располагаемые доходы на пять лет доверительному управляющему. Задолженность по кредитным картам может выплачиваться небольшой процент, но студенческие кредиты обрабатываются таким же образом. В конце плана задолженность по кредитным картам погашается, но заемщик все равно должен $60 тыс. плюс пять лет начисленных процентов. Однако заемщик избежал выплаты зарплаты, сократил платежи (ни один к студенческим кредитам во время плана), и теперь может повторно войти в план IDR. Кредитный рейтинг заемщика пострадал, но финансовый кризис, который привел к банкротству, решен.

Для частных займов результат может быть менее благоприятным. Частные кредиторы обычно не предлагают IDR-планы, поэтому после банкротства заемщик может столкнуться с такими же высокими ежемесячными платежами плюс накопленные проценты. В таких случаях глава 13 просто покупает время, а не постоянное решение.

Юридическое и профессиональное руководство имеет важное значение

Из-за сложностей, связанных со студенческими кредитами и банкротством, отдельные ситуации сильно различаются. Взаимодействие между Кодексом о банкротстве и Законом о высшем образовании создает ловушки для неосторожных. Например, если федеральный студенческий кредит заемщика находится в дефолте, подача главы 13 может прекратить сбор, но также может привести к потере определенных льгот, таких как отсрочка. Кроме того, автоматическое пребывание для соподписантов по частным кредитам может длиться всего несколько месяцев, прежде чем кредитор обратится за помощью.

Консультирование адвоката по банкротству, который понимает закон о студенческих кредитах, имеет решающее значение. Многие адвокаты предлагают бесплатные первоначальные консультации. Для получения дополнительной авторитетной информации обратитесь к веб-сайту программы попечителей США для официальных руководящих принципов банкротства, статья Федеральной торговой комиссии о студенческих кредитах при банкротстве и Полное руководство по увольнению студенческих кредитов при банкротстве . Тема налога IRS по аннулированному долгу может прояснить налоговые последствия, если какая-либо часть будет устранена при банкротстве.

Заключение

Глава 13 банкротство не устраняет студенческие кредиты для подавляющего большинства заемщиков, но это может быть стратегическим инструментом для прекращения действий по сбору, реорганизации финансов и обеспечения структурированного пути для восстановления от подавляющего долга. Заемщики, которые понимают пределы банкротства - особенно почти невозможность погашения студенческих кредитов без доказательств чрезмерных трудностей - могут использовать главу 13, чтобы выиграть время и уменьшить немедленное финансовое давление. Однако лучший подход - изучить все альтернативы, включая программы погашения и прощения, основанные на доходах, прежде чем обратиться к банкротству. Квалифицированный адвокат по банкротству может помочь оценить, предлагает ли глава 13 достаточно выгоды, чтобы оправдать его долгосрочное влияние на кредитную и финансовую свободу. При тщательном планировании и реалистичных ожиданиях, глава 13 может быть ступенькой к стабильности, даже когда студенческие кредиты остаются частью картины.