Table of Contents

Глава 13 Банкротство

Глава 13 банкротство - это федеральный юридический процесс, предназначенный для лиц, имеющих регулярный доход и желающих реорганизовать свои долги под надзором суда. В отличие от главы 7, которая предполагает ликвидацию активов для выплаты кредиторам, глава 13 позволяет должнику предлагать план погашения, охватывающий три-пять лет. Суд должен утвердить этот план, который обычно отдает приоритет обеспеченным долгам (например, ипотечным и автокредитам) и определенным приоритетным необеспеченным долгам (таким как налоги), в то время как необеспеченные кредиторы часто получают только часть того, что должно. Этот процесс помогает должнику сохранить свой дом, транспортное средство и другое неосвоенное имущество, догоняя пропущенные платежи с течением времени.

Хотя глава 13 часто рассматривается как спасательный круг для должников, она создает сложные волновые эффекты для тех, кто подписал или гарантировал долг. Соподписчик или гарант становится юридически ответственным за долг, если основной заемщик не платит. Автоматическое пребывание, которое вступает в силу, когда дело главы 13 подается, как правило, запрещает кредиторам преследовать должника напрямую, но пребывание не всегда защищает соподписчиков. Понимание этих нюансов имеет решающее значение для любого, кто финансово связал себя с кем-то, кто рассматривает главу 13.

Кто такие соподписчики и гаранты?

Хотя эти термины иногда используются взаимозаменяемо, существуют значимые юридические различия между соподписывающим лицом и гарантом. Соподписывающий сторона подписывает кредитное соглашение вместе с основным заемщиком и несет равную ответственность с самого начала. Кредитор может потребовать платежа от соподписавшего лица немедленно, если основной заемщик не выполняет своих обязательств, без предварительного исчерпания усилий по взысканию средств с заемщика. Гарант, с другой стороны, обычно подписывает отдельное гарантийное соглашение и призывается только после того, как кредитор попытался - и не смог - взыскать с основного должника. На практике многие потребительские кредиты относятся к соподписчикам и гарантам аналогичным образом, но точные права могут варьироваться в зависимости от договора и государственного права.

Общие ситуации, когда появляются соподписчики, включают студенческие кредиты, автокредиты, личные кредиты, аренду квартир и кредитные карты. Гаранты более типичны в коммерческой аренде, бизнес-кредитах и определенных ипотечных соглашениях. В обеих ролях человек ставит свою собственную кредитную и финансовую стабильность на линию для чьего-то обещания заплатить.

Основной эффект: продолжение ответственности, несмотря на банкротство

Автоматическое пребывание и подписчики

Когда должник подает документы на главу 13, автоматический мораторий вступает в силу немедленно. Этот судебный приказ останавливает большинство кредиторов от обращения к должнику, подачи исков, возвращения имущества или получения заработной платы. Однако автоматический мораторий не всегда распространяется на соподписантов. В соответствии с § 1301 USC § 1301, кодекс о банкротстве предусматривает ограниченный автоматический мораторий для содолжников - но применяется только к потребительским долгам. Если долг является в первую очередь бизнес-долгом, соподписчик не получает автоматической защиты. Даже для потребительских долгов защита не является абсолютной: кредиторы могут просить суд об освобождении от пребывания содолжника, если план погашения должника не предусматривает полную выплату долга, или если кредитору будет нанесен непоправимый ущерб.

Практически это означает, что соподписчик может начать получать коллекторские звонки и письма вскоре после подачи должником. Кредитор знает, что пребывание в банкротстве мешает им подать в суд на должника, но они часто свободны преследовать соподписчика в соответствии с законодательством штата. Соподписчик должен ожидать получения заявлений, писем с требованием и потенциально судебного иска, если они не производят платежи.

Платежи, необходимые в соответствии с планом

В случае главы 13 план погашения должника должен предлагать, как будет рассматриваться каждый кредитор. Для обеспеченных долгов (например, автокредит, где со-подписчик находится на праве собственности), план обычно будет предлагать устранение задолженности с течением времени и осуществление текущих платежей. Если эти платежи производятся вовремя через конкурсного управляющего, со-подписчику может не потребоваться платить что-либо дополнительно. Однако, если должник отстает от платежей по плану или план не покрывает всю сумму договорного платежа, кредитор может обратиться к со-подписчику за разницей.

Для необеспеченных долгов (например, кредитных карт или личных займов) с соподписывающим лицом план должника обычно выплачивает только процент - иногда до 1-10% - от остатка непогашенного остатка. Соподписывающий сторона остается ответственным за оставшийся остаток после погашения должником главы 13. Поскольку освобождение от ответственности по главе 13 освобождает должника только от личной ответственности за погашенные долги, он не освобождает соподписавшего лица. Кредитор может получить полный оставшийся долг от соподписывающего лица, даже если должник платит только часть через план.

Последствия кредитного рейтинга для соподписчиков

Сама подача заявки на банкротство главы 13 является публичной записью, которая появляется в кредитных отчетах. Для должника влияние серьезное: подача заявки главы 13 остается в кредитном отчете в течение семи лет с даты подачи, в то время как сам план погашения может быть отмечен. Для соподписантов ситуация более нюансирована. Если соподписчик не пропустил никаких платежей и долг выплачивается вовремя по плану должника, долг может продолжать сообщаться как текущий в кредитном отчете соподписчика. Однако многие кредиторы будут отмечать счет как «включенный в банкротство» или «урегулированный», что может снизить оценку соподписчика.

Если соподписчик начинает производить платежи непосредственно, поскольку должник не платит, эти платежи должны сообщаться как своевременные, что может помочь. Но если соподписчик прекращает платить, долг будет считаться просроченным, что будет иметь серьезные разрушительные последствия для кредита соподписчика. Поздние платежи, списание платежей и счета сбора могут оставаться в кредитном отчете в течение семи лет с момента первого пропущенного платежа.

Соподписчики, рассматривающие возможность защиты своего собственного кредита, должны регулярно отслеживать свои кредитные отчеты и рассматривать возможность переговоров с кредиторами. Некоторые кредиторы могут согласиться принять единовременное урегулирование от соподписчика за сумму, меньшую, чем полный остаток в обмен на удаление отрицательной торговой линии, но это не гарантируется.

Правовые права и защита для соподписантов

Как работает должник

Как отмечалось, со-должник остается в соответствии с разделом 1301 Кодекса о банкротстве защищает со-подписантов по потребительским долгам от действий по взысканию в течение срока действия решения по делу главы 13 должника, но только до тех пор, пока план должника предлагает выплатить долг в полном объеме. Если план выплачивает только часть долга или если кредитор получает разрешение суда, пребывание может быть отменено. Со-подписчики должны немедленно проконсультироваться с адвокатом, чтобы определить, защищены ли они и если нет, какие шаги предпринять.

Право на уведомление и участие

Соподписчики имеют право получать уведомление о банкротстве от адвоката должника или суда. Они также могут подавать документы в суд по делам о банкротстве, такие как доказательство требования, если должник не перечислил долг правильно. Соподписчики могут присутствовать на собрании кредиторов (совещание 341) и возражать против подтверждения плана должника, если он несправедливо относится к их ответственности. Например, соподписчик может утверждать, что должник должен платить больше в отношении долга, чтобы уменьшить будущую ответственность соподписчика. В то время как суды имеют свободу действий, соподписчик, который активно участвует, иногда может договориться о лучшем результате.

Потенциал для разрядки или высвобождения

Важно понимать, что освобождение от ответственности соподписчика не гасит обязательства главы 13. Однако в редких случаях соподписчик может быть освобожден от долга, если кредитор согласен, если должник полностью погашает долг через план или если соподписчик подает заявление о своем собственном банкротстве. Некоторые соглашения о потребительском кредите включают пункт, который освобождает соподписчика, когда должник завершает план главы 13 - но это редко. Соподписчики должны ознакомиться с оригинальными кредитными документами и проконсультироваться с адвокатом, чтобы увидеть, существует ли такое положение.

Различия между главой 13 и главой 7 для подписчиков

Понимание того, как глава 13 отличается от главы 7, имеет решающее значение для соподписчиков. В главе 7 соподписчики не могут сразу преследовать соподписчиков при подаче заявки на главу 7. Кроме того, долги должника обычно освобождаются через несколько месяцев, но соподписчик остается полностью ответственным. В главе 13 соответчик предоставляет временное облегчение - но только в том случае, если план выплачивает долг в полном объеме. Поскольку большинство планов главы 13 выплачивает только процент необеспеченных долгов, соподписчики сталкиваются с ответственностью в конце дела за оставшийся остаток.

Некоторые должники выбирают главу 13 специально для защиты соподписчика, особенно для обеспеченного долга, такого как автокредит. Исцеляя задолженность и осуществляя платежи через план, должник может предотвратить возвращение во владение и позволить соподписчику избежать оплаты. Это делает главу 13 ценным инструментом для должников, у которых есть члены семьи или друзья, подписывающие основные активы.

Что должны сделать подписчики сразу

Шаг 1: Подтвердите подачу

Если вы узнаете, что кто-то, для кого вы подписали со-подпись, подал заявление о банкротстве главы 13, первым шагом является подтверждение подачи в суд или адвоката должника. Получите номер дела и имя доверенного лица. Проверьте публичные записи в системе PACER , чтобы увидеть петицию, графики и предлагаемый план погашения. Понимание плана имеет важное значение: если он предлагает выплатить долг в 100%, ваша ответственность может быть минимальной; если он предлагает заплатить долю, ожидайте, что будет преследоваться за остаток позже.

Шаг 2: проконсультируйтесь с адвокатом по банкротству

Законы, регулирующие ответственность соподписчика, сложны и различаются в зависимости от юрисдикции. Местный адвокат по банкротству может пересмотреть план, проконсультировать о том, применяется ли пребывание со-должника, и помочь вам принять соответствующие меры. Многие адвокаты по банкротству предлагают бесплатные первоначальные консультации. Если вы не можете позволить себе адвоката, ищите организации юридической помощи в вашем районе, которые занимаются вопросами банкротства потребителей.

Шаг 3: Свяжитесь с кредитором

Не думайте, что кредитор не придет за вами. Свяжитесь с кредитором напрямую, чтобы уточнить свои обязательства. Спросите, считается ли счет "текущим" и планирует ли кредитор добиваться взыскания с вас. Некоторые кредиторы могут работать с соподписчиками, чтобы наладить план прямых платежей, возможно, по сниженной процентной ставке, чтобы избежать судебных исков. Будьте вежливы и документируйте все сообщения.

Шаг 4: Защитите свой кредит

Если вы можете позволить себе производить платежи по долгу, рассмотрите возможность сохранить текущий счет в своем кредитном отчете. Это может быть краткосрочная жертва, чтобы избежать долгосрочной кредитной катастрофы. Однако вы не должны платить больше, чем необходимо, без юридической консультации, так как вы можете иметь право на возмещение от должника или на долю восстановления банкротства. Сохранить квитанции и платежные записи.

Шаг 5: Изучите свои собственные юридические возможности

Если долг большой и должник вряд ли погасит, возможно, вы захотите рассмотреть возможность подачи собственного банкротства, но только в качестве крайней меры. Другой вариант - договориться о единовременном урегулировании с кредитором. Некоторые кредиторы примут меньше, чем полный остаток от соподписчика, особенно если они считают, что план должника ничего не выплатит. Получите любое мировое соглашение в письменной форме до оплаты.

Примеры случаев: как глава 13 влияет на подписчиков на практике

Рассмотрим следующие гипотетические сценарии, чтобы проиллюстрировать реальные последствия:

Сценарий А: Кредит на автомобиль с со-подписчиком

Джейн подписала автокредит своей сестры Сары. Сара подает главу 13 после отставания. План предлагает вылечить задолженность за 36 месяцев и продолжить регулярные платежи. Джейн защищена пребыванием содолжника во время плана. Если Сара успешно завершит план, кредит Джейн покажет кредит как оплаченный, как согласовано. Если Сара не выполнит свои обязательства, Джейн будет обязана остаток. Итог: риск Джейн ограничен, пока Сара придерживается плана.

Сценарий Б: Кредитная карта с со-подписчиком

Том подписался на совместную кредитную карту со своим другом Майком. Майк подает главу 13 и предлагает оплатить 5% от остатка в 20 000 долларов через план. Остаток содолжника отменяется, потому что план не платит 100%, и кредитор немедленно требует от Тома выплаты за полные 20 000 долларов. Том платит 10 000 долларов в расчете. Итог: Том теряет 10 000 долларов, несмотря на банкротство Майка.

Сценарий С: Студенческий кредит с со-подписчиком

Родитель со-подписывает на частный студенческий кредит. Ребенок подает Главу 13. Студенческие кредиты, как правило, не подлежат погашению в Главе 13, если только должник не может доказать неоправданные трудности, что является редким. Со-должник не применяется, потому что студенческие кредиты не являются потребительскими долгами при всех толкованиях, и кредитор может подать в суд на родителя немедленно. Итог: Родитель должен оплатить студенческий кредит в полном объеме, если они не ведут переговоры или не подают свое собственное банкротство.

Стратегии защиты подписчика перед подачей

Если вы являетесь должником, учитывая главу 13, и у вас есть соподписчики, вы можете предпринять шаги, чтобы минимизировать их риск:

  • Приоритизируйте долги с соподписавшимися в плане. Если вы можете позволить себе оплатить 100% совместно подписанного долга через план, соподписавший будет защищен пребыванием со-должника и освобожден от ответственности после полной оплаты.
  • Честно общаться с соавторами. Объясните процесс и потенциальное влияние на их кредит и финансы. Поощряйте их консультироваться с адвокатом.
  • Совершайте все платежи по плану вовремя. Дефолт в плане главы 13 может немедленно подвергнуть соподписчиков сбору.
  • Рефинансировать долг. Если возможно, удалите соподписчика из долга перед подачей. Это часто сложно, если вы находитесь в финансовом затруднении, но стоит изучить.

Часто задаваемые вопросы о подписчиках в главе 13

Может ли со-подписчик подать доказательство претензии?

Если должник не перечисляет долг или перечисляет его неправильно, со-подписчик может подать доказательство требования от имени кредитора. Это гарантирует, что долг включен в план и что ответственность со-подписчика надлежащим образом устранена.

Может ли со-подписчик возражать против плана?

Да, соподписчик имеет право возражать против подтверждения плана, если план относится к совместно подписанному долгу несправедливо. Например, если должник может заплатить больше по этому долгу, но предпочитает платить необеспеченным кредиторам более высокий процент, соподписчик может утверждать, что это увеличивает их возможную ответственность.

Применимо ли пребывание содолжника к долговым обязательствам бизнеса?

Нет, автоматическое пребывание для со-должников по разделу 1301 применяется только к потребительским долгам.Если долг был понесен в коммерческих целях, кредитор может немедленно преследовать со-подписчика.

Что произойдет, если должник завершит план? Что должен со-подписчик?

Если план оплатил соподписанный долг в полном объеме, долг погашается и соподписчик не несет никакой дополнительной ответственности. Если план оплатил лишь частичную сумму, соподписчик остается ответственным за неоплаченный остаток. Выписка должника не влияет на обязательство соподписавшего.

Может ли соподписчик подать в суд на должника для возмещения?

Возможно. Если соподписчик платит больше, чем их справедливая доля, они могут иметь право требовать от должника взноса или возмещения по государственному законодательству. Однако после банкротства должника погашается личная ответственность за предпетиционные долги, поэтому соподписчик может не иметь возможности собирать. Адвокат может консультировать по конкретным законам штата.

Заключение

Глава 13 банкротство предлагает ценный путь для должников, чтобы реорганизовать свои финансы, но это не автоматически защищает соподписантов и гарантов от ответственности. В то время как пребывание со-должника обеспечивает некоторую временную защиту для потребительских долгов, оно ограничено и часто не применяется, когда план платит меньше полной суммы. Кредитный ущерб, прямые усилия по взысканию и продолжающееся юридическое воздействие являются реальными рисками. Со-подписчики должны быть активными: проверить подачу заявления о банкротстве, проконсультироваться с адвокатом, общаться с кредиторами и рассмотреть свои собственные финансовые стратегии. Должники, которые хотят защитить своих со-подписчиков, должны расставлять приоритеты этих долгов в плане и поддерживать строгое соблюдение. Понимая правовой ландшафт, обе стороны могут ориентироваться в этом сложном процессе с более четкими ожиданиями и лучшими результатами.

Для получения более подробного руководства, проконсультируйтесь с ресурсами из Суды США или обратитесь за консультацией к квалифицированному адвокату по банкротству в вашей юрисдикции.