Compreender o plano de reembolso do capítulo 13

O Capítulo 13 falência, muitas vezes referido como o plano do ganhador de salários, é uma ferramenta poderosa para indivíduos com uma renda estável que precisa reorganizar suas dívidas enquanto mantém sua propriedade. Ao contrário do Capítulo 7, que requer a venda de ativos não isentos para pagar credores, Capítulo 13 permite que você propor um plano de reembolso que abrange de três a cinco anos. O plano em si é a espinha dorsal do seu caso: ele detalha quanto você vai pagar cada mês para o fiduciário de falência, como esses fundos serão distribuídos entre seus credores, e quanto tempo o período de pagamento vai durar.

O plano é inicialmente apresentado no início do caso e deve satisfazer vários requisitos legais. Um requisito fundamental é o ]melhores interesses dos credores, que garante que os credores não seguros recebem pelo menos tanto quanto eles receberiam em uma hipotética liquidação Capítulo 7. Uma vez que o tribunal confirma o seu plano, você é obrigado a fazer pagamentos no horário. No entanto, a vida raramente coopera com uma linha do tempo rígida. Uma emergência médica, perda de emprego, divórcio, ou até mesmo um inesperado golpe financeiro pode interromper até mesmo o plano mais cuidadosamente elaborado. Felizmente, a lei federal fornece um processo para ajustar o plano quando as circunstâncias mudam materialmente.

Modificar um Plano do Capítulo 13 Confirmado: A Fundação Jurídica

A capacidade de modificar um plano confirmado do Capítulo 13 está enraizada em 11 U.S.C. § 1329. Este estatuto autoriza o devedor, o administrador, ou um credor não seguro a solicitar alterações após confirmação, mas antes de o plano ser concluído. O tribunal só aprovará uma modificação se cumprir as mesmas normas de confirmação exigidas para o plano original. Isso significa que o plano revisto deve ser proposto de boa fé, ser viável e comprometer o rendimento disponível do devedor projetado para credores não seguros para o período de compromisso aplicável.

Quem pode iniciar uma modificação?

  • Debtors: Na maioria das vezes, devedores procuram modificações quando seu rendimento diminui ou despesas aumentam, tornando o pagamento original incontrolável.
  • Capítulo 13 administrador: O administrador pode solicitar pagamentos mais elevados se descobrirem rendimentos, activos ou outras alterações não reportados que aumentem a capacidade de pagamento do devedor.
  • Créditores: Um credor pode solicitar uma modificação se o devedor receber uma vantagem – como uma herança, um grande reembolso de impostos ou uma liquidação de processos – que deve ser entregue ao plano.

Tempo de uma modificação

Uma modificação pode ser solicitada em qualquer ponto após a confirmação e antes do último pagamento ser feito. Os tribunais geralmente exigem uma ] alteração substancial e não antecipada em circunstâncias. Um histórico de modificações repetidas sem uma causa subjacente válida pode sinalizar má fé e pode levar à demissão do caso. Agindo prontamente quando as circunstâncias mudança é crítica; retardar até após os pagamentos perdidos pode complicar o processo.

Como Modificações Pós-Confirmação Diferem das Alterações Pré-Confirmação

É importante distinguir entre alterar um plano antes da confirmação e modificá-lo após a confirmação. Antes que o tribunal confirme o plano, o devedor tem ampla flexibilidade para alterar a proposta, muitas vezes sem uma moção formal ou audiência. Após a confirmação, no entanto, o plano torna-se um contrato vinculativo entre o devedor e os credores. Alterá-lo requer uma ordem judicial, aviso a todas as partes, e uma audiência, a menos que as objeções sejam dispensadas.

Razões comuns para se procurar uma modificação

A maioria dos pedidos de modificação insere-se numa das duas categorias gerais: o devedor já não pode pagar o pagamento existente, ou o devedor tem dinheiro adicional que deve ser distribuído aos credores.

Dificuldade financeira (Rendimento reduzido ou despesas aumentadas)

  • Perda ou redução de horas de trabalho
  • Divórcio ou separação que resulta em perda de um segundo rendimento
  • Emergência médica ou incapacidade de longa duração
  • Inesperado grande casa ou reparos de carro
  • Desastres naturais que afetam a habitação ou o emprego
  • Despesas novas e inevitáveis de um dependente (por exemplo, educação especial ou cuidados de idosos)

Evento ou Aumento de Renda

  • Herança recebida durante o período do plano
  • Grandes reembolsos fiscais que excedem as médias históricas
  • Novo emprego com remuneração substancialmente mais elevada
  • Lesão pessoal ou outra resolução de processo
  • Pagamento do seguro por perda de baixa

Em casos de dificuldades, pode ser adequada uma redução dos pagamentos mensais ou uma prorrogação do prazo do plano até cinco anos (se não for o caso no máximo). Para os ganhos, a modificação pode exigir um pagamento fixo ou parcelas mensais aumentadas para que os credores recebam uma participação maior. Em qualquer dos casos, o devedor deve propor um plano que trate os credores de forma justa ao abrigo do Código de Falência.

O processo passo a passo de modificar um plano do capítulo 13

Solicitar uma modificação é um processo legal formal. Não é simplesmente uma chamada telefônica para o administrador. Você deve apresentar uma moção com o tribunal de falência e servir aviso para todos os credores e o administrador.

Passo 1: Documentar as circunstâncias alteradas

Reúna provas sólidas da mudança. Para uma perda de emprego, isto significa cartas de rescisão, registros de subsídio de desemprego, e um novo orçamento refletindo a renda reduzida. Para despesas médicas, incluem contas, declarações de seguro e explicações de benefícios. O tribunal precisa de provas concretas de que a mudança é genuína e não temporária ou auto-induzida.

Passo 2: Preparar o Plano Modificado Proposto

A alteração deve ser apresentada como um plano alterado ou um suplemento separado, devendo indicar claramente:

  • O novo montante mensal de pagamento
  • Tratamento revisto das dívidas garantidas (por exemplo, um calendário de recuperação mais lento para os atrasos de hipoteca)
  • Tratamento revisto das dívidas não garantidas, incluindo qualquer alteração na percentagem de dividendos
  • Quaisquer alterações ao comprimento do plano (não pode exceder cinco anos a contar da data de vencimento do primeiro pagamento)

Passo 3: Apresente a proposta de proposta e o plano com o Tribunal

Apresente uma moção para modificar o plano confirmado, juntamente com declarações de apoio e exposições. Uma taxa de depósito pode ser aplicada. O funcionário do tribunal vai definir uma data de audiência – tipicamente 30 a 45 dias no futuro.

Etapa 4: Servir aviso e aguardar objeções

Você (ou seu advogado) deve servir a moção, plano proposto, e aviso de audiência para todos os credores, o administrador, e os EUA Fiduciário. Credores e o administrador têm até a data da audiência para apresentar objeções. Se nenhuma objeção é recebida, o tribunal pode aprovar a modificação sem uma audiência ao vivo, muitas vezes em uma base “a menos contestada”.

Etapa 5: Revisão e confirmação do Tribunal

Na audiência, o juiz avalia se o plano modificado cumpre as normas legais de 11 U.S.C. § 1325. O plano revisto deve:

  • Ser proposto de boa fé
  • Ser viável — o devedor deve poder realisticamente efectuar os novos pagamentos
  • Assegurar que os credores não garantidos recebem pelo menos o que recebem numa liquidação do Capítulo 7
  • Se o plano pagar menos de 100% a credores não garantidos, o devedor deve proceder à autorização de todo o rendimento disponível previsto para o período de compromisso aplicável.

Se a modificação for aprovada, o administrador atualiza seu cronograma de pagamento e você começa a fazer os novos pagamentos conforme solicitado.

Principais normas jurídicas do Tribunal

Os juízes de falência têm uma discrição significativa quando decidem sobre pedidos de modificação.

Boa fé

O tribunal examina se a mudança foi genuinamente inexplicável e se o devedor reduziu voluntariamente a renda sem boa causa. Por exemplo, abandonar voluntariamente um emprego sem uma razão válida (como a saúde ou necessidade familiar) pode levar à negação. A boa fé requer que o devedor aja honestamente e não manipule o sistema para pagar menos do que eles podem pagar.

Melhores Interesses dos Credores

Este teste garante que os credores não estão pior do que teriam sido em uma liquidação do Capítulo 7 a partir da data original da petição. Na maioria das modificações difíceis, o valor da liquidação permanece inalterado, de modo que o teste ainda é cumprido. No entanto, se a modificação propõe uma redução significativa dos pagamentos, o tribunal irá recalcular para confirmar a exigência continua a ser realizada.

Viabilidade

O tribunal deve acreditar que o devedor pode realmente completar o plano revisto. Se a modificação reduz os pagamentos a um montante mínimo ou estende o plano para cinco anos, mas o devedor ainda não pode mostrar um caminho realista para terminar, o juiz pode negar o pedido. Em casos extremos, o tribunal pode rejeitar o caso inteiramente se o devedor não pode facilmente completar qualquer plano.

Tratamento dos Credores Seguros

Dívidas garantidas, como hipotecas e empréstimos de carro, têm proteções especiais. Se você se propõe a reduzir o pagamento mensal a um credor garantido, você ainda deve curar o incumprimento dentro do prazo restante do plano. A prorrogação do prazo de cura de atraso pode levantar objeções do credor, especialmente se o cronograma proposto deixa a dívida em risco.

O que acontece se a modificação for negada?

Uma modificação negada não termina automaticamente o seu caso. Você ainda tem várias opções.

  • Recurso: Você pode recorrer da ordem do tribunal, embora isso é caro e raramente perseguido para modificações de rotina.
  • Despedimento voluntário: Você pode pedir ao tribunal para retirar o seu caso Capítulo 13. Isto pára o plano, mas você ainda vai dever todas as dívidas remanescentes (menos o que já foi pago).
  • Conversão para o Capítulo 7:] Você pode converter seu caso para uma liquidação do Capítulo 7. Isso vai pagar muitas dívidas não garantidas, mas você pode perder propriedade que você estava tentando proteger através do Capítulo 13.
  • Descarga de dificuldade: Em 11 U.S.C. § 1328(b)[, se você tiver feito todos os pagamentos de plano que você poderia razoavelmente pagar e a incapacidade de completar o plano é devido a circunstâncias além do seu controle, você pode se qualificar para uma dispensa de dificuldade. Este alívio é raro e requer um movimento separado com forte apoio de evidência.

Considerações Especiais para Diferentes Tipos de Dívida

Arresto de hipotecas

Uma das razões mais frequentes para uma modificação é a incapacidade do devedor de manter-se com o pagamento regular da hipoteca ea quantidade de cura do plano. Se você perder a renda, você pode pedir ao tribunal para reduzir o pagamento de cura mensal. No entanto, o credor de hipoteca pode se opor se os atrasos não serão pagos até o final do plano. Estendendo o plano para cinco anos (se não já no máximo) pode ajudar a acomodar pagamentos mais lentos.

Empréstimos para estudantes

Os empréstimos estudantis são geralmente não quitáveis no Capítulo 13, mas o plano pode incluir pagamentos parciais. Se o seu rendimento cair, uma modificação pode reduzir o montante atribuído aos empréstimos estudantis. Esteja ciente de que os juros continuarão a aumentar, e o saldo não remunerado pode crescer ao longo do tempo.

Dívidas fiscais prioritárias

Dívidas fiscais prioritárias — como impostos de renda recentes com menos de três anos — devem ser pagas integralmente através do plano. Uma modificação não pode reduzir o montante total devido aos credores fiscais prioritários, mas pode prolongar os pagamentos durante o prazo restante do plano, desde que o plano global não exceda cinco anos.

Potenciais armadilhas e como evitá - las

A modificação de um plano não é isenta de riscos. Os Debtors devem estar cientes de erros comuns que podem descarrilhar o seu caso.

  • Esperar muito tempo: Atrasar uma modificação até depois de ter perdido pagamentos torna mais difícil convencer o tribunal de boa fé e viabilidade. Arquivar assim que você prever um problema.
  • Documentação insuficiente: As alegações de dificuldades não são bem sucedidas. Forneça declarações bancárias, recibos de pagamento, contas médicas e quaisquer outros registros relevantes.
  • Propondo um plano irrealista: Oferecendo um pagamento que você não pode sustentar convida a negação e pode levar o administrador a procurar a demissão. Seja conservador com o seu orçamento projetado.
  • Ignorando a contribuição do administrador: Os administradores muitas vezes têm uma visão prática do que o tribunal aprovará. Uma modificação negociada – onde o devedor e o administrador concordam em termos – é tipicamente aprovada mais facilmente do que uma moção contestada.

Conclusão

A alteração de um plano de falência do Capítulo 13 é uma opção realista e legalmente sancionada quando ocorrem mudanças genuínas nas circunstâncias. O Código de Falências fornece flexibilidade para ajustar os montantes de pagamento, estender ou reduzir o prazo do plano e alterar a forma como as dívidas específicas são tratadas. No entanto, o processo exige prática de movimento formal, provas sólidas de circunstâncias alteradas e aprovação judicial. Uma modificação bem tratada pode manter o seu caso no caminho certo, proteger a sua propriedade e permitir que você complete o seu plano de reembolso sem recorrer a despedimento ou conversão. Dada a complexidade processual e as altas apostas, trabalhar com um advogado de falência experiente é fortemente recomendado quando se procura uma modificação.

Para mais informações, consultar o guia oficial do Capítulo 13 dos tribunais e .