Compreender o escopo completo das taxas de depósito de falência

Quando você considera arquivar para a falência, o primeiro número que vem à mente é muitas vezes a taxa de depósito do tribunal. Embora esse valor é importante, representa apenas uma fração do custo total que você vai enfrentar. O processo envolve aconselhamento de crédito obrigatório, representação legal (se você escolher), preparação de documentos, e às vezes movimentos judiciais adicionais. Subestimar essas despesas pode levar a atrasos, casos rejeitados, ou até mesmo pior estresse financeiro. Planejar para o quadro financeiro completo desde o início dá-lhe um caminho realista para uma alta bem sucedida.

Este guia cobre todos os custos significativos associados à falência do Capítulo 7 e do Capítulo 13, explica como orçamento para eles de forma eficaz e explora formas legítimas de reduzir o seu fardo fora do bolso. Com a preparação adequada, você pode navegar no sistema sem ser descarrilhado por taxas inesperadas.

A Taxa de Arquivamento Central: O que você realmente paga ao Tribunal

A taxa de depósito é o pagamento que você submete ao tribunal de falência para abrir o seu caso. A partir do último calendário de taxas dos tribunais dos EUA, os valores padrão são $338 para o capítulo 7 e $313 para o capítulo 13. Estas taxas não são reembolsáveis, mesmo que o seu caso seja posteriormente demitido ou convertido para outro capítulo. A taxa para o capítulo 7 é ligeiramente maior, porque envolve mais supervisão administrativa, incluindo a nomeação de um administrador para gerir a liquidação de ativos.

São estas as taxas as mesmas em toda parte?

As taxas de depósito base são uniformes em todos os distritos de falência federal, mas alguns tribunais impõem sobretaxas locais adicionais. Por exemplo, um punhado de distritos adicionar uma pequena taxa para suporte de depósito eletrônico ou acesso PACER, normalmente entre US $ 15 e $ 30. Sempre verifique o site do tribunal de falência local para o horário exato da taxa. O oficial EUA Courts faliry fee schedule fornece uma listagem completa e é atualizado periodicamente.

O que a taxa de apresentação realmente cobre

Sua taxa de arquivamento cobre o custo administrativo de abrir o seu caso, atribuir um número de caso, e processar sua petição inicial e horários. Ele não inclui taxas para quaisquer movimentos subsequentes que você pode precisar para apresentar, como uma moção para evitar uma garantia, uma moção para converter o seu caso de um capítulo para outro, ou uma moção para reabrir um caso fechado. Cada uma dessas moções normalmente custa $25 a $50. Ele também não cobre aconselhamento de crédito, educação devedora, ou representação de advogado.

Além da taxa de apresentação: Custos Obrigatórios Adicionais

A taxa de depósito é apenas o início. Várias outras despesas são quase universais em casos de falência, e você deve contabilizar para cada um em seu orçamento.

1. Cursos de Aconselhamento de Crédito e Educação de Devedores

A lei federal requer dois cursos separados. O primeiro é um curso de aconselhamento de crédito que você deve concluir dentro de 180 dias antes de arquivar. O segundo é um curso de educação devedor que você deve concluir após arquivar, mas antes de sua alta é concedida. Cada curso custa entre $10 e $50, dependendo do provedor e se você levá-lo on-line, por telefone, ou em pessoa. Muitas agências sem fins lucrativos oferecem taxas reduzidas para os arquivadores de baixa renda. O U.S. Programa de Fiduciário mantém uma lista pesquisável de provedores aprovados .

Orçamento total para ambos os cursos: de $20 a $100.

2. Taxas de advogado

Embora não seja legalmente exigido, contratar um advogado de falência é fortemente recomendado, especialmente para os casos do Capítulo 13 ou se você possui ativos significativos. Taxas de advogado variam amplamente com base na localização geográfica, complexidade do caso, e no capítulo que você arquivo.

  • Capítulo 7: 1.000 a $3,500, normalmente cobrado como uma taxa fixa paga antes do depósito.
  • Capítulo 13: $3,000 a $6.000, muitas vezes pagos através do plano de reembolso ao longo de três a cinco anos.

A maioria dos advogados oferecem consultas iniciais gratuitas. Use estes para obter citações discriminadas de pelo menos três advogados diferentes. Pergunte especificamente o que a taxa fixa inclui - alguns advogados agrupam taxas judiciais, preparação de documentos e representação na reunião de credores, enquanto outros cobram extra para esses serviços. Guia de NerdWallet sobre os custos de falência advogado fornece médias regionais úteis.

3. Taxas de preparação do documento

Se você usar um advogado, a preparação do documento é normalmente incluído em sua taxa. Se você arquivar se profissional (sem um advogado), você pode contratar um preparador de petição de falência para ajudá-lo a preencher os formulários. Estes serviços não-advogados cobram $200 a $500, mas eles não podem oferecer aconselhamento legal ou representar você no tribunal. Erros em formulários podem levar à demissão do caso, então, prossiga com cautela se você escolher esta rota. Alguns estados regular os preparadores de petição pesadamente, enquanto outros têm supervisão mínima.

4. Moções adicionais do tribunal e taxas de fiduciário

Se o seu caso envolver questões contestadas – como uma moção para levantar a permanência automática, uma moção para demitir, ou uma objeção à dispensa – você enfrentará taxas adicionais de arquivamento de $25 a $50 por movimento. No Capítulo 13, você também deve pagar uma taxa trimestral ao administrador dos EUA durante a vida do seu plano. Essa taxa varia de $15 a $40 por trimestre e é normalmente paga através de pagamentos do seu plano. Esses custos somam-se ao longo do tempo e devem ser fatorados em seu orçamento de longo prazo.

5. Relatório de Crédito e Taxas de Pesquisa UCC

Alguns advogados de falência incluem o custo de puxar seu relatório de crédito e executar uma pesquisa Uniforme Commercial Code (UCC) como parte de sua taxa fixa. Se eles não, esperar pagar um adicional $20 a $60 por estes serviços. Um relatório de crédito ajuda a garantir que todas as suas dívidas estão listadas em seus horários, enquanto uma pesquisa UCC revela quaisquer garantias pendentes contra sua propriedade.

6. Despesas de vida e pagamentos de dívida seguros

Embora não custe a falência direta, você deve orçamento para suas despesas de vida contínuas durante a pendência do seu caso. No capítulo 13, você começa a fazer pagamentos de plano dentro de 30 dias após o depósito. Em ambos os capítulos, você deve continuar a fazer pagamentos em dívidas seguras como o seu carro empréstimo ou hipoteca se você pretende manter a propriedade. Despesas inesperadas, como reparos de carro ou contas médicas podem descarrilar seu orçamento, de modo que deixar uma almofada financeira de $200 a $500 é sábio.

Como construir um orçamento realista para sua falência

Um orçamento detalhado, linha-item previne surpresas desagradáveis e mantém o seu caso no caminho certo. Siga estes passos para criar um orçamento que cobre todos os custos de pré-filing para a quitação.

Passo 1: Calcule seus custos totais antecipados

Comece por discriminar todas as despesas que você espera. Use este orçamento de amostra para um caso de Capítulo 7 com um advogado como um modelo:

  • Taxa de depósito judicial: $338
  • Taxa de advogado (flat): 1.500 dólares
  • Curso de aconselhamento de crédito: $25
  • Curso de educação para os devedores: $25
  • Relatório de crédito / UCC pesquisa: $40
  • Diversos (cópias certificadas, porte, estacionamento): $50
  • Custo total estimado: 1,978

Para um caso do Capítulo 13, adicione as taxas trimestrais do administrador dos EUA e quaisquer taxas de arquivamento de movimentos que você antecipa. Obtenha estimativas de custos de seu tribunal local e pelo menos três advogados para garantir a precisão.

Passo 2: Criar um plano de poupança dedicado

Se você está planejando arquivar meses de antecedência, abra uma conta de poupança separada exclusivamente para os custos de falência. Mesmo pequenas contribuições semanais acumular ao longo do tempo. Objetivo ter o montante total - especialmente o advogado retentor - pronto antes de você arquivar. Muitos advogados exigem o retentor pago na íntegra antes de eles vão apresentar a sua petição, então não confie em promessas de pagar mais tarde.

Etapa 3: Explore os planos de pagamento para a taxa de apresentação

A maioria dos tribunais de falência permitem que você pague a taxa de depósito em parcelas. Você deve apresentar o formulário B103A no momento em que você arquivar sua petição. O tribunal normalmente permite até quatro parcelas mais de 120 dias. Esta pode ser uma linha de salvação se você não pode pagar a taxa completa adiantado. Se sua renda é muito baixa, você pode se qualificar para uma renúncia completa da taxa de depósito usando o formulário B103B. Renúncias de taxas estão geralmente disponíveis apenas para os arquivadores do capítulo 7 cuja renda é inferior a 150% das diretrizes federais de pobreza.

Etapa 4: Orçamento para os custos pós-filme

Após o seu caso ser arquivado, você ainda precisa pagar pelo curso de educação do devedor e quaisquer moções necessárias. No Capítulo 13, o seu primeiro pagamento plano é devido dentro de 30 dias. Fator estas obrigações em curso em seu orçamento mensal. Use um aplicativo de orçamento ou uma planilha simples para rastrear cada dólar. Se você estiver usando um advogado, pergunte se eles podem incluir sua taxa no Capítulo 13 plano para reduzir seu fardo inicial.

Etapa 5: Construa um pequeno fundo de emergência

Durante a falência, despesas inesperadas são comuns. Um buffer de $200 a $500 – guardado em uma conta bancária isenta de credores – pode impedir que você perca um pagamento de plano ou prazo judicial. Este fundo deve ser separado de sua conta regular de verificação e deve ser usado apenas para emergências genuínas.

Estratégias para reduzir seus custos de falência

Se o seu orçamento é extremamente apertado, você tem várias opções para baixar a sua despesa total sem comprometer o seu caso.

1. Arquivar Pró Se

Arquivar sem um advogado economiza o maior custo - taxas legais - mas ele carrega risco significativo. Você deve estar confortável lendo e entendendo regras judiciais, preparando formulários com precisão, e representando-se na reunião de credores e quaisquer audiências. Muitos tribunais oferecem centros de ajuda gratuita pró se ou recursos de auto-ajuda on-line. Arquivamento Pro se é mais adequado para simples, sem ativos Capítulo 7 casos em tribunais com procedimentos simplificados. Erros podem levar à demissão ou perda de ativos, então considere esta opção apenas se você tiver o tempo e capacidade de aprender o processo completamente. O EUA. Courts Bankruptcy Basics page] fornece um ponto de partida sólido.

Pessoas de baixa renda podem se qualificar para assistência jurídica gratuita através de organizações de assistência jurídica sem fins lucrativos ou clínicas de direito escolar. Estes programas são baseados em renda e muitas vezes têm listas de espera longas, mas eles podem cobrir tanto taxas judiciais e representação de advogados. Entre em contato com sua associação de bar estadual ou a Legal Services Corporation[ para encontrar provedores locais. Algumas clínicas também oferecem serviços de baixo custo desagregados onde um advogado lida apenas com as partes mais complexas do seu caso.

3. Procuradores de Escala e Plano de Pagamento

Muitos advogados de falência oferecem taxas de escala deslizante com base em sua renda ou permitem que você pague o retentor em parcelas antes de arquivar. Durante sua consulta gratuita, pergunte especificamente sobre essas opções. No Capítulo 13, alguns advogados incluirão toda a sua taxa no plano de reembolso, o que significa que você não paga nada adiantado. Isto pode tornar a representação legal acessível mesmo com um orçamento muito limitado.

4. Preparadores de petição de falência (Risk vs. Recompensa)

Os preparadores de petições não-advogados cobram significativamente menos do que os advogados para os serviços de entrada de formulários. No entanto, eles não podem dar aconselhamento legal ou representar você no tribunal. Se você escolher esta rota, certifique-se que o preparador é licenciado ou registrado no seu estado (quando necessário) e leia seu contrato cuidadosamente. Erros em formulários ainda podem levar à demissão do caso, então esta opção é melhor para os arquivadores que estão confiantes em sua compreensão da lei de falência, mas precisam de ajuda com papelada.

5. Aplicar para uma taxa de arquivamento ou plano de alocação

Não assuma que você não se qualificará para uma renúncia de taxa. Submeta o formulário B103B e deixe o tribunal decidir. Mesmo uma renúncia parcial pode reduzir o seu fardo. Se uma renúncia não é concedida, o plano de parcela no formulário B103A permite que você espalhe o custo por quatro meses. Candidate-se para essas opções no momento do depósito para evitar a falta do prazo.

Buscando ajuda e recursos alternativos

Se o custo total da falência ainda se sentir insuperável, vários recursos podem fornecer suporte adicional.

Agências de Aconselhamento de Crédito sem fins lucrativos

Além do curso obrigatório de pré-filamento, muitas organizações sem fins lucrativos oferecem aconselhamento financeiro gratuito ou de baixo custo. Um conselheiro certificado pode ajudá-lo a criar um orçamento abrangente, explorar alternativas à falência, como planos de gestão de dívidas, e conectá-lo com recursos locais. A Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito é um ponto de partida respeitável.

Clínicas Legais de Baixo Custo

Muitas escolas de direito operam clínicas de falência onde os estudantes supervisionados fornecem ajuda legal gratuita ou de baixo custo. Estas clínicas muitas vezes servem clientes de baixa renda e podem lidar com ambos os casos Capítulo 7 e Capítulo 13. Procure "clínica de direito de falência perto de mim" para encontrar opções em sua área.

Governo e Tribunal Recursos de Auto-Ajuda

Cada tribunal de falência tem um site com formulários locais, horários de taxa, e materiais de auto-ajuda projetados para pro se filers. Muitos tribunais também têm um centro de auto-ajuda onde você pode fazer perguntas sobre formulários e procedimentos. Estes recursos são gratuitos e podem ser inestimável para os filers DIY.

Considerações finais sobre o orçamento para a falência

A falência é uma ferramenta legal projetada para dar-lhe um novo começo financeiro, mas requer preparação financeira cuidadosa. A taxa de depósito é apenas o início. Ao contabilizar todos os custos - aconselhamento de crédito, honorários de advogados, preparação de documentos, moções judiciais, e despesas de vida em curso - você pode criar um orçamento realista que mantém o seu caso no caminho certo do início ao fim. A maioria dos tribunais oferecem flexibilidade através de planos de instalação e renúncias de taxas, e muitos advogados oferecem planos de pagamento ou taxas deslize. Não deixe o medo de custos iniciais impedi-lo de buscar o alívio que você precisa. Com planejamento diligente e os recursos certos, o caminho para a quitação é tanto controlável e alcançável.