O que é uma descarga do capítulo 13?

Uma quitação do Capítulo 13 é uma ordem judicial que proíbe permanentemente os credores de tomar qualquer ação de cobrança sobre dívidas listadas após o devedor concluir com sucesso todos os pagamentos necessários ao abrigo de um plano de reembolso confirmado. Esta quitação é o objetivo final de uma falência do Capítulo 13 - que liberta o devedor de responsabilidade pessoal para a maioria das dívidas, proporcionando um novo começo financeiro. Ao contrário do Capítulo 7, que exige liquidação de ativos não isentos, o Capítulo 13 permite que os indivíduos mantenham seus bens enquanto recuperar em atraso pagamentos (como atrasos de hipoteca ou dívidas fiscais prioritárias) através de um plano estruturado com duração de três a cinco anos. A quitação não é automática; o devedor deve completar o plano, participar de um curso de gestão financeira e cumprir todas as ordens judiciais. Se o tribunal encontrar má conduta, fraude ou não fazer pagamentos de plano, pode negar a quitação inteiramente.

A quitação só se aplica às dívidas que surgiram antes do depósito da falência. Não cobre dívidas pós-petição – obrigações incorridas após o início do caso. Por exemplo, se você abrir um novo cartão de crédito após o depósito, essa dívida não é exequível no mesmo caso. Compreender o escopo preciso da quitação ajuda os devedores a planejar estrategicamente e evitar surpresas quando o caso termina.

Quais as dívidas que são descarregadas no capítulo 13?

O Capítulo 13 é notavelmente mais indulgente do que o Capítulo 7 quando se trata de descarregar certas categorias de dívida. O Código de Falência permite que os devedores eliminem muitas obrigações não garantidas, bem como algumas dívidas que são tipicamente não descartáveis em uma liquidação direta do Capítulo 7. Esta quitação mais ampla é às vezes chamada de “super quitação” porque cobre dívidas como reclamações de lesão voluntária e maliciosa e certos acordos de propriedade de divórcio.

Dívidas comuns descartáveis

As seguintes dívidas são regularmente pagas no capítulo 13 após a conclusão do plano de reembolso:

  • Dívida do cartão de crédito:] Os saldos do cartão de crédito mais não garantidos, incluindo taxas e juros vencidos, são liberados. Isto inclui cartões de loja e cartões de marca co.
  • Contas médicas: Permanências hospitalares, cirurgias, visitas às urgências e outras despesas médicas são totalmente descartáveis, independentemente do valor.
  • Empréstimos pessoais e empréstimos payday: Empréstimos não garantidos de bancos, cooperativas de crédito, amigos, familiares ou credores payday são liberados. No entanto, se o empréstimo foi usado para um propósito não descarregou, a dívida pode sobreviver (por exemplo, empréstimos usados para pagar impostos).
  • ]Cuida de contas de utilidades:]Oferta de taxas de eletricidade, água, gás e serviço de telefone pode ser incluído no plano e descarregado.No entanto, você deve permanecer atual em pagamentos de utilidades pós-petição.
  • Certas dívidas de imposto sobre o rendimento: Impostos de renda com mais de três anos, avaliados mais de 240 dias antes do depósito, com declarações arquivadas pelo menos dois anos antes, podem ser liberados. O Capítulo 13 também permite o pagamento de dívidas de imposto prioritário se o devedor pagar por completo através do plano.
  • Deveria ser pago o divórcio (não-suporte):] Dívidas devidas a um ex-marido como parte da divisão de bens — mas não de cônjuges ou de apoio à criança — podem ser liberadas no Capítulo 13. No Capítulo 7, essas dívidas sobrevivem.
  • Debts de lesão intencional e maliciosa: Capítulo 13 pode pagar dívidas decorrentes de danos intencionais (por exemplo, assalto, bateria) se o devedor completa o plano. Capítulo 7 geralmente não pode pagar tais dívidas.
  • Decisões de roubo ou fraude (em alguns casos): Se o devedor não for considerado responsável em um processo judicial anterior, o Capítulo 13 pode pagar dívidas relacionadas com fraude. No entanto, se a dívida foi reduzida a uma sentença baseada em fraude, não é dispensável, a menos que o devedor obtenha um processo adversário bem sucedido.
  • Debts descarregado em uma falência anterior (se não reafirmado):] Qualquer dívida anteriormente liberada, mas não reafirmada, já é legalmente inexequível, mas o capítulo 13 pode reforçar esse status.

Dívidas que não são descarregadas no Capítulo 13

Apesar da ampla quitação, algumas dívidas sobrevivem ao Capítulo 13, independentemente da conclusão do plano, que são geralmente consideradas demasiado importantes para as políticas públicas ou demasiado estreitamente ligadas à má conduta, para serem eliminadas.

  • Empréstimos estudantis: Os empréstimos federais e privados estudantis são quase impossíveis de pagar, a menos que o devedor prove “dificuldade indevida” através de um processo adversário separado. Este é um padrão jurídico difícil que exige uma demonstração de que o devedor não pode manter um nível mínimo de vida, as dificuldades persistirão por uma parte significativa do período de reembolso, e o devedor tem feito esforços de boa fé para reembolsar.
  • Apoio e pensão de alimentos para crianças: As obrigações de apoio doméstico nunca são executáveis. Devem ser pagas integralmente fora do plano, e o devedor deve permanecer em vigor durante todo o processo.
  • A maioria das dívidas fiscais: Os impostos não descarregáveis incluem: impostos de renda com menos de três anos de idade; impostos sobre imóveis; impostos sobre fundos fiduciários (por exemplo, impostos sobre salários retidos aos empregados); dívidas fiscais em que o devedor apresentou uma declaração fraudulenta ou impostos evadidos; e impostos em que o devedor não apresentou uma declaração. Algumas dívidas fiscais podem ser pagas através do plano, mas não são pagas a menos que sejam pagas na íntegra.
  • Debts from drubble driver accidents:] A responsabilidade pela morte ou lesões pessoais causadas pela condução sob a influência de álcool ou drogas não é dispensável no capítulo 7 e no capítulo 13.
  • Debts from fraud or desfalque: Se um credor se opõe com sucesso e prova que a dívida foi obtida por fraude, desvio, roubo ou falsas pretensões, o tribunal não a vai executar. Isto inclui dívidas para as quais foi feita uma sentença.
  • ]As multas e as multas devidas às agências governamentais:] Passagens de trânsito, multas judiciais, restituição em casos criminais e sanções por violação da lei sobrevivem ao Capítulo 13.
  • Debts não listados na petição de falência: Se um credor não é notificado porque o devedor omitiu a dívida de horários, a quitação não se aplica. O devedor deve listar todos os credores, mesmo que a dívida seja contestada ou contingente.
  • Empréstimos hipotecários e de carro (a menos que despojado):] A dívida subjacente garantida por imóveis ou veículos geralmente sobrevive à falência, mas o devedor pode recuperar em atraso através do plano. Segunda hipotecas podem ser despojados se a propriedade está submersa. Empréstimos de carro pode ser "embaraçado" para o valor de mercado em certas condições.

Como o capítulo 13 difere do capítulo 7

O escopo da quitação é uma das diferenças mais importantes entre o capítulo 13 e o capítulo 7. No capítulo 7, a quitação é concedida relativamente rapidamente, geralmente dentro de quatro meses, mas é mais estreita. Dívidas de lesões voluntárias e maliciosas, certas dívidas fiscais e acordos de propriedade de divórcio não são quitáveis. Capítulo 13, em contraste, oferece o que alguns chamam de “super quitação”, porque pode eliminar dívidas que o capítulo 7 não pode, desde que o devedor complete todo o plano de reembolso.

Por exemplo:

  • Um devedor que foi processado por uma luta (lesões voluntárias e maliciosas) pode pagar essa dívida no capítulo 13, mas não no capítulo 7.
  • Um devedor que deve bens a um ex-marido como parte de um decreto de divórcio pode cumprir essa obrigação no capítulo 13, mas sobreviveria ao capítulo 7.
  • Algumas dívidas de imposto sobre o rendimento que não sejam descartáveis no capítulo 7 podem tornar-se executáveis se o devedor pagar a parte prioritária através do plano do capítulo 13.

No entanto, o capítulo 13 exige um compromisso mais longo e, se o devedor não cumprir o plano, não é concedida qualquer quitação. No capítulo 7, a quitação é quase automática, a menos que haja má conduta. O capítulo 13 também permite que os devedores tratem de dívidas garantidas de forma que o capítulo 7 não, como o despojamento e o enfardar.

Ferramentas especiais: Lien Stripping e Cramdowns

Além da quitação, o Capítulo 13 oferece oportunidades únicas para reduzir as dívidas garantidas. Essas ferramentas podem efetivamente eliminar partes de certas dívidas, embora o seguro de garantia sobreviva.

Lien Striping

Se o valor de um imóvel tiver caído abaixo do montante devido na primeira hipoteca, uma segunda ou terceira hipoteca pode ser “despojada”. Isto significa que a garantia júnior é tratada como não garantida e liberada no final do plano. A garantia é removida do título do imóvel, e o devedor não deve mais essa dívida. Para a garantia de despojar-se para o trabalho, o imóvel deve ser a residência primária do devedor (ou de alguns outros imóveis). A primeira hipoteca também deve ser subsegurada. Lien stripping não está disponível no Capítulo 7.

Encargos de empréstimos de veículos

Para auto empréstimos que foram retirados mais de 910 dias antes do depósito (cerca de 2,5 anos), o Capítulo 13 permite que o devedor para reduzir o principal para o valor de mercado atual do carro e pagar esse montante a uma taxa de juro mais baixa através do plano. O saldo não remunerado remanescente é tratado como dívida não garantida e pode ser parcialmente descarregado. Empréstimos garantidos por veículos adquiridos no prazo de 910 dias não podem ser apinhados para baixo, eles devem ser pagos na íntegra. Da mesma forma, empréstimos para bens pessoais, além de veículos (por exemplo, barcos) pode ser apinhado para baixo se a dívida foi incorrida mais de um ano antes do depósito.

Elegibilidade para uma Quitação do Capítulo 13

Nem todos se qualificam para o Capítulo 13. O Código de Falência estabelece limites estritos para os montantes da dívida. A partir de 2024, o devedor deve ter menos de US $ 2.750.000 em dívidas garantidas e menos de US $ 419.275 em dívidas não garantidas (estes montantes são ajustados periodicamente). Além disso, o devedor deve:

  • Receba aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro de 180 dias antes de arquivar.
  • Ter uma fonte regular de renda para fazer pagamentos de plano.
  • Arquivar todas as declarações de impostos necessárias para os quatro anos antes do caso.
  • Completar um curso de gestão financeira antes da quitação.

Se o tribunal considerar que o devedor agiu de má fé, não pagou obrigações de apoio interno, ou tentou defraudar os credores, pode negar a quitação totalmente. Em alguns casos, o tribunal pode conceder uma dispensa parcial, deixando certas dívidas não pagas.

Passos para garantir que suas dívidas são descarregadas

  1. Lista todas as dívidas com precisão em seus horários de falência. Faltando até mesmo um credor pode deixar essa dívida fora da quitação. Verifique relatórios de crédito duplo e registros pessoais.
  2. Fazer todos os pagamentos do plano no prazo. Os pagamentos perdidos ou atrasados podem levar ao destituição do caso e não há quitação. O plano deve ser concluído como confirmado.
  3. Mantenha-se atualizado sobre as dívidas pós-petição como pagamentos de hipoteca em curso, empréstimos para automóveis e obrigações de apoio interno.O plano do capítulo 13 não cobre pagamentos futuros.
  4. Atenda o curso de gestão financeira exigido e arquivar o certificado com o tribunal. Não fazê-lo irá atrasar ou negar a quitação.
  5. Objeto a créditos impróprios se um credor apresentar uma prova inflacionada de crédito.O administrador pagará os créditos como arquivado, para que os erros possam reduzir o montante da dívida liberada.
  6. Consulte com um advogado de falência experiente durante todo o processo para antecipar objeções do credor e maximizar o seu novo começo.

Mesmo após a alta, certas etapas permanecem importantes. Por exemplo, você deve monitorar seu relatório de crédito para garantir que as dívidas liberadas sejam relatadas como "zero saldo" ou "descarregadas em falência". Se um credor mais tarde tenta coletar, você pode mostrar a ordem de alta e denunciá-los ao tribunal.

O que acontece depois da alta?

Após a entrada do tribunal, a maior parte da atividade de cobrança deve cessar. Os credores não podem chamar, processar, enfeitar salários, ou tomar outras ações para cobrar dívidas liberadas. No entanto, a dispensa não extingui uma garantia sobre propriedade a menos que a garantia foi despojado ou evitado. Por exemplo, uma hipoteca permanece na casa; se o devedor não faz pagamentos futuros, o credor pode encerrar. A dispensa só elimina a responsabilidade pessoal, não o direito do credor garantido de recuperar garantia.

Os debtors devem também estar cientes de que uma descarga do capítulo 13 normalmente permanece em relatórios de crédito por sete anos a partir da data de depósito. Reconstruir crédito após a alta envolve pagar todas as contas pós-petição no tempo, usando cartões de crédito seguros, e orçamento cuidadosamente. Muitos devedores encontrar suas pontuações de crédito melhorar dentro de dois a três anos após a alta.

Desconceitos comuns sobre a descarga do capítulo 13

Mito: Capítulo 13 descarrega tudo se você completar o plano. Realidade: Certas dívidas como empréstimos estudantis, pensão de alimentos e impostos recentes sobrevivem independentemente da conclusão do plano.

Mito: Você pode incluir qualquer dívida no plano e será descarregada. Realidade: Algumas dívidas devem ser pagas na íntegra através do plano (por exemplo, impostos de prioridade) para receber uma dispensa. Dívidas não descartáveis não podem ser eliminadas, mesmo se forem incluídas.

Mito: A quitação elimina toda a obrigação de garantir credores. Realidade: Dívidas garantidas geralmente exigem pagamento contínuo para manter a garantia. Lien despojamento e apinhamentos são exceções específicas.

Mito: Filing Capítulo 13 significa que você vai ter automaticamente uma alta. Realidade: A quitação está condicionada à conclusão do plano e atender a todos os requisitos. Muitos casos são demitidos antes da alta devido ao não pagamento.

Obtendo Orientação Profissional

A falência do capítulo 13 é uma ferramenta poderosa, mas suas regras são complexas. Se uma dívida específica é exequível pode depender dos termos do contrato, lei do estado, e as circunstâncias da dívida. Um advogado de falência qualificado pode rever sua situação, ajudá-lo a estruturar seu plano para maximizar a quitação, e representa-lo se os credores se oporem. Muitos oferecem consultas iniciais gratuitas, e recursos de assistência jurídica estão disponíveis para os arquivadores de baixa renda.

Para obter informações mais fiáveis sobre a legislação em matéria de falência, visite a página 13 do Capítulo 13 dos Tribunais dos EUA , a Orientação para a redução da dívida da Comissão Federal do Comércio[, ou a Explicador de NerdWallet sobre a quitação do Capítulo 13. Para uma análise jurídica pormenorizada, consulte a secção do Instituto de Informação Jurídica de Cornell sobre a quitação do Capítulo 13. Verifique sempre os limites e requisitos da dívida em vigor com um profissional legal, à medida que as leis e os montantes mudam periodicamente.