As salvaguardas legais do Capítulo 13 Falência: Guia do Consumidor

Quando problemas financeiros se instalam, o Capítulo 13 oferece mais do que um simples plano de reembolso de dívidas. Ele fornece um quadro legal abrangente projetado para proteger os consumidores enquanto eles recuperam sua base financeira. Ao contrário do Capítulo 7, que liquida os ativos para pagar credores, Capítulo 13 permite que os indivíduos reorganizar suas dívidas através de um plano de reembolso aprovado pelo tribunal, tipicamente com duração de três a cinco anos. Esta estrutura vem com poderosas proteções legais que protegem os devedores de credores agressivos, preservar ativos essenciais, e finalmente entregar um novo começo. Entender essas proteções é fundamental para qualquer um considerando esta forma de alívio de falência. O estatuto, encontrado no Título 11 do Código dos EUA, tece várias camadas de salvaguardas que operam a partir do momento do depósito através da quitação final.

A permanência automática: Escudo imediato e poderoso

No momento em que uma petição do Capítulo 13 é apresentada, uma ] estadia automática sob 11 U.S.C. § 362 entra em vigor. Esta é uma das mais potentes proteções legais na lei de falência. A estadia instantaneamente interrompe praticamente todas as atividades de coleta, incluindo:

  • Processo de encerramento de domicílio
  • De teor, em peso, de matérias gordas, superior a 10 %
  • Processos e acórdãos de cobrança de dívidas
  • Repossessão de veículos ou outros bens
  • Credor de chamadas, cartas e e-mails
  • Desligamento de utilitários (com algumas exceções)
  • Processo de despejo em muitos casos
  • Acções de imposição de garantias fiscais

A estada automática dá aos consumidores espaço para propor e executar um plano de reembolso sem a pressão constante das ações de cobrança. Para os proprietários de imóveis que enfrentam o encerramento, a apresentação do Capítulo 13 pode parar uma venda, mesmo que a venda de encerramento esteja programada para mais tarde naquele mesmo dia. Este é um benefício crítico que outras opções de alívio da dívida muitas vezes não podem corresponder. A estada permanece em vigor durante todo o caso de falência, a menos que um credor solicite com sucesso ao tribunal para livrá-lo por razões específicas, como a falta de proteção adequada para a sua garantia ou o incumprimento de um devedor para manter os pagamentos de hipoteca atuais. Os credores também podem solicitar alívio se a estada não fornecer-lhes proteção suficiente contra a depreciação ou o não pagamento contínuo. A estada aplica-se a todos os credores, quer apresentem ou não uma prova de reclamação.

Excepções e limites da estadia automática

Algumas ações não são cobertas pela estada automática. Estas incluem processos criminais, processo de apoio à criança, e algumas ações governamentais sobre impostos. Além disso, se o devedor tiver tido um caso de falência anterior demitido no ano anterior, a estada automática pode expirar após 30 dias, a menos que o devedor apresente uma moção para alargá-lo. Após dois demissões prévias dentro de um ano, nenhuma estada automática entra em vigor em todos os. Essas limitações sublinham a importância de fazer o Capítulo 13 trabalhar pela primeira vez, ou pelo menos não arquivar prematuramente.

Como forçar a permanência

Se um credor conscientemente viola a permanência automática, o tribunal de falência pode impor sanções significativas, incluindo danos reais, honorários advocatícios, e danos potencialmente punitivos. Apresentar uma moção de desprezo é o mecanismo principal de aplicação. Os consumidores devem notificar imediatamente o seu advogado se qualquer atividade de cobrança continua após o depósito, como ação rápida preserva o valor protetor da estadia.

Proteção de ativos essenciais: manter sua casa e carro e mais

Uma das principais razões pelas quais os consumidores escolhem o Capítulo 13 sobre o Capítulo 7 é a capacidade de proteger os activos não isentos que não podem perder. Enquanto as leis de isenção estatais e federais determinam qual o imóvel seguro no Capítulo 7, o Capítulo 13 permite que os devedores mantenham activos de qualquer valor através do pagamento do seu valor através do plano. Esta é uma distinção poderosa: mesmo que o devedor possua bens valiosos que seriam vendidos numa liquidação do Capítulo 7, no Capítulo 13 ele ou ela pode manter a propriedade total através do pagamento de credores não seguros pelo menos o que teriam recebido se o imóvel tivesse sido vendido.

Proteger uma Residência Primária

Para os proprietários de imóveis, o Capítulo 13 oferece uma forma estruturada de curar as falhas de hipoteca. Se estiver atrasado nos pagamentos, poderá incluir os atrasos no seu plano de reembolso e continuar a efectuar pagamentos mensais regulares de hipoteca fora do plano. Desde que mantenha os pagamentos do plano e os pagamentos actuais de hipoteca, o mutuante não poderá encerrar. Esta protecção aplica- se mesmo que a sua propriedade valha menos do que a sua dívida (legítima submersa). O tribunal de falência também poderá despojar- se de uma garantia de títulos júnior totalmente não garantida (segunda hipoteca ou linhas de capital próprio) se a primeira hipoteca exceder o valor da propriedade, transformando- as efectivamente em créditos não garantidos que poderão ser descarregados. Este procedimento de garantia é uma ferramenta de protecção de activos significativa que pode remover permanentemente uma segunda hipoteca onerosa.

Protecção de um veículo

O Capítulo 13 também pode ajudá-lo a manter o seu carro. Se você está atrasado em pagamentos de empréstimo automático, você pode incluir o montante atrasado no plano e recuperar o tempo. Além disso, se o empréstimo do carro foi retirado mais de 910 dias antes de arquivar (para um veículo) ou mais de um ano antes (para outros bens pessoais), você pode ser capaz de reduzir a taxa de juros e saldo de empréstimo para o carro valor de mercado atual através de um processo chamado ] cramdown. Isto pode reduzir significativamente o seu pagamento mensal e o montante total que você deve. O capítulo também permite que você use o plano para pagar uma participação negativa de um trade-in ou para gerenciar o pagamento de uma locação através do plano.

Contas de Aposentadoria e Propriedade Pessoal

As contas de aposentadoria qualificadas pelo ERISA, como 401 k)s, IRAs e pensões, são geralmente protegidas tanto pela legislação de isenção estatal como pelo próprio código de falência (11 U.S.C. § 522). No Capítulo 13, esses ativos permanecem seguros dos credores. O devedor não precisa pagar valores da conta de aposentadoria no plano, a menos que a conta não seja isenta ao abrigo da lei estadual. Da mesma forma, os instrumentos do comércio, bens domésticos e efeitos pessoais são muitas vezes totalmente isentos.O pagamento do plano é determinado pelo rendimento disponível do devedor, não pelo valor dos ativos isentos, o que proporciona flexibilidade adicional.

Lien Stripping e Cramdowns: Redução da dívida segura

Dois instrumentos poderosos, únicos do Capítulo 13, são o despojamento e o apinhamento de fundos, que permitem aos devedores modificar os direitos dos credores garantidos e reduzir significativamente o encargo global da dívida.

Lien Striping

Quando uma propriedade é coberta por múltiplas hipotecas ou garantias, e o valor do imóvel é inferior ao valor devido à garantia superior, as garantias júnior são consideradas como &# 8220; totalmente não garantidas. &# 8221; No Capítulo 13, o devedor pode pedir ao tribunal que nule (desligue) estas garantias júnior. Uma vez despojadas, a garantia é tratada como uma dívida não garantida, que pode receber apenas uma pequena percentagem de pagamento através do plano e depois ser descarregada. Isto pode remover uma segunda hipoteca ou linha de crédito de capital próprio inteiramente, libertando o proprietário dessa dívida sem ter de vender a propriedade. O processo de de despojamento requer a apresentação de um processo adversário ou uma moção contestada, e o tribunal deve aprovar a avaliação da propriedade e do montante devido às reservas superiores.

Cramdowns

Os custos de crédito aplicam- se a certas dívidas garantidas, em particular empréstimos para veículos e alguns empréstimos de propriedade pessoal. Eles permitem ao devedor reduzir o capital de empréstimo para o valor de mercado atual da garantia. Por exemplo, se você deve $25,000 num carro que agora vale $15.000, um valor de crédito pode modificar o empréstimo para $15.000 (com juros pagos a uma taxa de mercado). Os 10,000 restantes tornam- se uma dívida não garantida. Isto pode resultar em poupanças substanciais. Lembre- se que a regra dos 910 dias se aplica: os empréstimos usados para comprar o veículo não podem ser atrofiados se o empréstimo tiver menos de 910 dias. Também, os empréstimos para bens pessoais que não os veículos devem ter pelo menos um ano de idade. Os custos também se aplicam aos empréstimos de juros elevados em carros mais antigos, permitindo ao devedor reduzir a taxa de juro para uma taxa de mercado mais razoável, muitas vezes em torno de 4- 6%.

Aplicação a outras dívidas garantidas

Os Cramdowns também podem aplicar-se às dívidas garantidas sobre bens domésticos adquiridos no prazo de um ano (se a dívida não for um empréstimo de compra-dinheiro) e a algumas dívidas imobiliárias em determinadas circunstâncias, embora os empréstimos hipotecários residenciais sobre um devedor (a residência primária de um devedor) geralmente não possam ser alojados ao abrigo do Código de Falência. No entanto, se a hipoteca apenas garantir uma propriedade de investimento ou uma casa de férias, pode ser possível um enfraquecimento.

A estadia do co-debtor: proteção para os co-signatários

Uma proteção menos conhecida mas valiosa no Capítulo 13 é a permanência do co-debtor. Sob o § 1301, § 13, quando um arquivo individual para o Capítulo 13, os credores são proibidos de coletar uma dívida do consumidor &# 8220; de qualquer indivíduo que seja responsável pela dívida com o devedor (um co- assinante ou garante), a menos que o co- assinante também tenha apresentado falência ou o plano do devedor não se proponha pagar essa dívida na íntegra. Esta proteção estende a permanência automática aos co- assinantes, protegendo membros da família ou amigos que o ajudaram a obter crédito. Impede os credores de irem imediatamente atrás deles, dando- lhes alívio também. A permanência nos co- assinantes dura ao longo do caso, a menos que o tribunal a suscite por causa, tal como se o plano não previr o pagamento completo da dívida ou se o credor mostrar que o co- assinante não está sendo protegido pela permanência. Isto é especialmente importante para os pais que co- assinaram com um empréstimo de estudante ou carro de criança. Note que a dívida do consumidor não se aplica apenas às dívidas.

Capítulo 13 Quitação: O recomeço

Após a conclusão bem sucedida de todos os pagamentos ao abrigo do plano do Capítulo 13, o tribunal concede uma dispensa da maioria das dívidas não garantidas que permanecem. Esta é uma ordem judicial que proíbe permanentemente os credores de tentar cobrar essas dívidas. A quitação elimina saldos de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais, renda não paga, e outras obrigações não garantidas. Certas dívidas não são executáveis, como a maioria dos empréstimos estudantis, a maioria das dívidas fiscais, apoio à criança, pensão alimentícia, e dívidas de fraude ou lesão intencional. No entanto, para o consumidor típico, uma quitação do Capítulo 13 elimina a maioria da dívida não garantida, proporcionando um verdadeiro novo começo.

Dispensa de Dificuldade

Se um devedor não puder completar o plano devido a circunstâncias que não se encontram sob o seu controlo (como perda de emprego ou problemas médicos), o tribunal pode conceder uma dispensa de trabalho após todos os pagamentos do plano terem sido efectuados em parte, mas apenas se os credores tiverem recebido pelo menos tanto quanto teriam recebido numa liquidação e modificação do plano no capítulo 7 não é viável. A quitação de dificuldade é menos abrangente do que uma quitação completa; algumas dívidas que normalmente seriam quitáveis após a conclusão completa podem permanecer.

Âmbito de aplicação da quitação

A quitação do Capítulo 13 é mais ampla do que a quitação do Capítulo 7 de várias formas, podendo pagar dívidas que não são descartáveis no Capítulo 7, como certas dívidas fiscais (se tiverem mais de três anos), dívidas por danos intencionais e maliciosos, e dívidas por certas transferências fraudulentas, o que torna o Capítulo 13 uma opção atraente para os devedores que precisam de resolver esses tipos de dívidas.

Proteçãos Legais Adicionais: Antidiscriminação, Utilitários e Mais

O Capítulo 13 também oferece proteções além do próprio tribunal de falência. Lei federal proíbe discriminação contra os arquivadores de falência por agências governamentais e empregadores privados. Sob 11 U.S.C. § 525, uma unidade governamental não pode negar ou revogar uma licença, licença, carta, ou subvenção semelhante apenas porque uma pessoa tem sido um devedor de falência. Discriminação de emprego também é proibida: empregadores privados não podem despedir ou discriminar contra um funcionário atual apenas por causa de um depósito de falência. Isto significa que você pode perseguir o Capítulo 13 sem medo de perder seu emprego ou benefícios governamentais. Além disso, empresas de utilidade não pode recusar serviço ou desconexão serviço após o depósito, desde que o devedor paga um depósito razoável, se necessário.

Proteção contra o assédio do credor

Além da estada automática, o código de falência também contém disposições que permitem ao tribunal emitir ordens de proteção do devedor contra assédio. Se um credor repetidamente chama ou envia cartas apesar da estada, o devedor pode pedir sanções. O tribunal também pode exigir aos credores de contatar o devedor através de certos meios.

Requisitos de elegibilidade e papel das isenções

Para acessar essas proteções, o consumidor deve atender aos critérios de elegibilidade do Capítulo 13. O devedor deve ter renda regular suficiente para financiar um plano de reembolso viável. Além disso, a dívida não garantida deve ser inferior a US $ 465.275 e dívida garantida inferior a US $ 1.395.875 (a partir de 2024, esses montantes ajustar periodicamente). O devedor também deve ter arquivado determinados documentos financeiros e aconselhamento de crédito concluído no prazo de 180 dias antes do depósito. Uma vez elegível, o devedor trabalha com um advogado para desenvolver um plano que propõe quanto será pago aos credores ao longo de três a cinco anos, dependendo da renda comparada com a mediana do estado.

Rendimento mediano e duração do plano

Se o rendimento do devedor estiver acima da mediana do estado para o seu tamanho doméstico, o plano deve durar cinco anos (a menos que todas as dívidas não garantidas sejam pagas na totalidade mais cedo). Os devedores abaixo da mediana poderão propor um plano de três anos. O plano deverá comprometer todo o rendimento disponível projectado a credores não garantidos durante a duração do plano. O rendimento disponível é calculado com base no rendimento mensal corrente menos certas despesas de vida permitidas, conforme determinado pelos padrões do IRS.

Melhor Interesses do Teste de Credores

O plano deve cumprir as leis de isenção estatal; no entanto, no capítulo 13, as isenções são menos críticas do que no capítulo 7, porque o devedor mantém toda a propriedade independentemente do seu valor, desde que o plano pague credores não garantidos pelo menos o que eles teriam recebido em uma liquidação do capítulo 7 (o melhor interesse dos credores “ teste). Mesmo assim, as isenções ainda desempenham um papel na determinação do pagamento do plano e quais os ativos são protegidos de possível liquidação se o caso for demitido ou convertido.

Confirmação do plano e boa fé

O tribunal só confirmará o plano se for proposto de boa fé e cumprir todos os requisitos legais. Por exemplo, o devedor deve ter feito todos os arquivamentos fiscais, o plano deve ser viável, e credores garantidos com créditos sobre bens deve receber pelo menos o valor da garantia ao longo do tempo. O devedor também deve ter pago todos os créditos prioritários na íntegra (como obrigações de apoio interno e certos créditos fiscais) antes de credores não garantidos em geral receber qualquer coisa.

O papel do administrador da falência

Em todos os casos do Capítulo 13, é nomeado um administrador permanente para administrar o plano. O devedor faz pagamentos mensais ao administrador, que então distribui os fundos aos credores de acordo com o plano. O administrador também revisa as finanças do devedor e pode se opor ao plano se não atender aos requisitos legais. O administrador serve como gatekeeper, garantindo que os credores recebam o que é devido e que o devedor cumpra as regras. Para o consumidor, o administrador fornece um único ponto de contato para questões de pagamento do plano, o que simplifica o processo de reembolso.

Conclusão

A falência do Capítulo 13 não é apenas um plano de reembolso da dívida, é um poderoso mecanismo legal que fornece múltiplas camadas de proteção para os consumidores. Da permanência automática que impede a execução de hipotecas e desfechamentos, à proteção de ativos que mantém casas e carros, para despojar e enfardar as dívidas garantidas, a lei oferece ferramentas que podem transformar o futuro financeiro de um devedor. A permanência do codebtor protege os co-signatários, a descarga elimina as dívidas não garantidas e as leis anti-discriminação protegem o emprego e as licenças. Qualquer pessoa que enfrente uma dívida esmagadora que tenha uma renda regular deve explorar seriamente se o Capítulo 13 pode fornecer o escudo legal necessário para recuperar a estabilidade. Consulta com um advogado de falência qualificado é essencial para navegar nessas proteções e projetar um plano que maximize os benefícios disponíveis sob a lei.

Para mais informações, considere a revisão do guia oficial dos tribunais dos EUA para o capítulo 13, análise detalhada sobre Nolo.com[, os estatutos relevantes no Cornell Legal Information Institute, ou a US Courts limite de dívida[]] para os limiares de elegibilidade atuais.